và vừa
Phát triển tín dụng là yếu tố cần thiết để các NHTM duy trì được thị phần cạnh tranh, do nguồn thu từ tín dụng vẫn là nguồn thu cao nhất của hoạt động ngân hàng nên trước tình hình cạnh tranh gay gắt của các NHTM và các định chế tài chính khác thì phát triển tín dụng luôn là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động của hệ thống NHTM.
Như đã phân tích ở trên thì đối tượng khách hàng là DNNVV luôn được các NHTM quan tâm nhất chính vì việc phát triển tín dụng đối với DNNVV phải được đảm bảo từ hai phía ngân hàng và DNNVV, trong hoạt động của mình ngân hàng cũng như hoạt động của các DNNVV luôn phải chịu tác động từ các nhân tố khách quan và cả chủ quan mà chỉ một trong số đó có thể ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển tín dụng của ngân hàng.
23 1.3.1. Các nhân tổ chủ quan
Hoạt động cho vay Ngân hàng ngày càng tăng cường phụ thuộc phần lớn vào các nhân tố tạo nên sức mạnh của Ngân hàng, các nhân tố đó là:
1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh và chính sách của Ngân hàng
Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh, cơ chế chính sách ban hành đầy đủ rõ ràng và phải linh hoạt, nhanh nhạy. Chiến lược kinh doanh và chính sách ban hành càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những đối tượng khách hàng nào, tùy từng địa bàn và đặc điểm từng vùng mà đưa ra chiến lược phù hợp, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp phát triển hoạt dộng cho vay của Ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng gắn liền với các chính sách đi kèm, chẳng hạn như để đẩy mạnh phát triển tín dụng đối với DNNVV thì các NHTM cần đưa ra chính sách tín dụng đối với đối tượng này một cách phù hợp với các nhu cầu về tín dụng. Khi các yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng cần nhắm đến, đồng thời vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng .
24
Ban hành quy trình cho vay DN một cách phù hợp, nhanh chóng, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm.
1.3.1.2 Quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng
Một NHTM muốn phát triển được khách hàng tốt nhất cần phải hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay, quy trình cho vay đó phải được đơn giản, đầy đủ và chính xác, đảm bảo tính tăng trưởng tín dụng bền vững tránh rủi ro cao trong hoạt động cho vay.
Quy trình ban hành cho vay phải được phổ biến cho toàn thể người lao động trong đơn vị mình nắm để tư vấn. Ngoài ra các NHTM cũng cần niêm yết công khai các giấy tờ hồ sơ cần thiết cho khách hàng khi khách hàng cần đặt vấn đề vay vốn.
1.3.1.3 Năng lực tài chính của ngân hàng
Một Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động.
Ngân hàng thương mại nằm trong hệ thống Ngân hàng chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ương và tuân thủ các qui định của luật Ngân hàng. Một Ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có. Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và Ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Đặc điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính là các Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động bằng nguồn vốn tự có là chính.
Ta biết Ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình. Mà hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn mạnh, khi nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng
25
vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của Ngân hàng được tăng cường và mở rộng. Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời trong khi lãi suất phải trả vẫn không đổi điều này sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.
1.3.1.4 Về chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên + Về ban lãnh đạo:
Yếu tố này có vai trò khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều Ngân hàng thương mại tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịp các tín hiệu của thị trường, không sử dụng nguồn nhân lực một cách phù hợp,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực Ngân hàng mình có, giảm hiệu quả của người lao động, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của Ngân hàng .
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó được thể hiện qua các yếu tố sau:
- Trình độ chuyên môn: Với trình độ chuyên môn cao người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín, có thể đưa ra các quyết sách một cách độc lập mà vẫn mang lại hiệu quả, với trình độ chuyên môn cao các nhà lãnh đạo ngân hàng cũng có thể phân tích và đưa ra những quyết định đúng đắn trong công tác điều hành.
26
- Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
- Nghệ thuật quản lý: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Nó còn gồm những kĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đoán, quyết toán công việc.
+ Về đội ngũ nhân viên người lao động: Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên Ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên Ngân hàng.
Nhân viên Ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Ngân hàng. Với đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, niềm nở, hòa nhã và vui vẻ khi tiếp xúc với khách hàng thì đây sẽ là ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng đến giao dịch, như vậy nhân viên ngân hàng là cơ sở để cho các DNNVV nói riêng và mọi khách hàng nói chung sẽ tìm đến ngân hàng đó để được vay vốn.
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay.
Hệ thống mạng lưới giao dịch cũng tác động mạnh đến việc phát triển tín dụng đối với DNNVV, hệ thống của NH nào mà rộng khắp sẽ thu hút được nhiều khách
27
hàng hơn do dễ tiếp cận được khách hàng có nhu cầu vay vốn, hệ thống mạng lưới rộng cũng là điều kiện thuận lợi để triển khai các sản phẩm dịch vụ đi kèm, chẳng hạn như một doanh nghiệp muốn thanh toán tiền hàng cho đối tác nếu như hệ thống NH đó lại có địa chỉ gần ngay đối với DN được thanh toán thì DN đó sẽ lựa chọn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH đó, như vậy với việc mạng lưới rộng khắp sẽ là điều kiện thuận lợi cho NH phát triển tín dụng.
1.3.1.5 Trình độ công nghệ của ngân hàng
Đối tượng DNNVV là đối tượng sử dụng nhiều dịch vụ nhất trong các đối tượng vay vốn tại các tổ chức tín dụng, nếu chỉ coi trọng một khâu tín dụng mà không coi trọng các khâu còn lại thì việc phát triển tín dụng đối với DNNVV cũng là rất khó.
Cộng nghệ Ngân hàng mà mạnh sẽ giúp cho NH đó triển khai được nhiều sản phẩm, giúp cho các thao tác nghiệp vụ được nhanh nhạy hơn so với các NH khác. Giúp cho các DN được tiếp cận nhiều thông tin nhanh chóng hơn mà tiện lợi hơn.
Như vậy với việc các NH đẩy mạnh công nghệ thì NH nào có hệ thống công nghệ tốt sẽ giúp cho các DN tiếp cận nhiều hơn để vay vốn và sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng.
Nền tảng công nghệ cũng chính là cơ sở để NH đó đưa ra chính sách tiếp thị phù hợp với đặc điểm của mình. Như vậy công nghệ đi kèm với các chính sách về dịch vụ, tiếp thị …
Khó có thể phát triển thêm một doanh nghiệp vay vốn có uy tín trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà hệ thống công nghệ thông tin lạc hậu, chưa ngang bằng với các NH khác. Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng. Trong hoạt động cho vay, Ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà Ngân hàng có được.
28 1.3.2. Các nhân tố khác quan
Như chúng ta đều biết, tín dụng Ngân hàng là một trong những yếu tố hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại và đối với toàn bộ nền kinh tế. phát triển tín dụng có hiệu quả và đồng bộ đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải hiểu rất rõ các tác nhân khách quan gây nên các ảnh hưởng. Có thể chia các ảnh hưởng thành nhóm các yếu tố: kinh tế, xã hội, pháp lý.
1.3.2.1 Nhóm các nhân tố kinh tế
- Khái quát chung nhất thì nếu một nền kinh tế ổn định thì sẽ tạo điều kiện lưu thông hàng hoá và các vòng quay tiền tệ cũng trôi chảy và làm cho hoạt động tín dụng thuận lợi. Nền kinh tế ổn định là một nền kinh tế tạo được mọi điều kiện cho các doanh nghiệp tiến hành kinh doanh mà không bị ảnh hưởng của các yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho quá trình thực hiện tín dụng của các ngân hàng thương mại và các kế hoạch vay vốn của các doanh nghiệp trở nên suôn sẻ. Trong trường hợp này tín dụng cả nền kinh tế sẽ không ngừng tăng trưởng.
- Tuy nhiên khi nền kinh tế đòi hỏi tăng trưởng thì đi đôi với nó phải là một mức lạm phát vừa phải để có thể kích thích đầu tư và các nhu cầu tín dụng . Nếu xem xét về quy mô thì việc đáp ứng các nhu cầu tín dụng ở một mức độ nào đó có tác dụng đến tăng trưởng kinh tế, song nếu mở rộng ra vượt mức giới hạn cần thiết sẽ có tác động ngược lại khi mà giá cả sẽ tăng lên, xảy ra lạm phát có thể không kiểm soát nổi. Lúc này chắc chắn nền kinh tế bị ảnh hưởng, khi nền kinh tế bị ảnh hưởng do mức lạm phát cao thì một trong những chính sách mà Chính Phủ quan tâm đó là thắt chặt tiền tệ, điều này đã tác động đến việc phát triển tín dụng, đôi khi phát triển tín dụng trong thời gian này còn có thể bị âm.
- Đóng góp vào GDP có tới 50% là đóng góp của các DNNVV, các DNNVV chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực SXKD nên khi các DN có nhu cầu mở rộng SXKD hay có nhu cầu đẩy mạnh các sản phẩm của mình thì nhu cầu về vốn là yếu tố được quan tâm đầu tiên. Do vậy, mọi dấu hiệu tốt hay xấu trong hoạt động sản xuất kinh doanh
29
của các doanh nghiệp đều có ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động tín dụng thông qua việc tác động dây chuyền theo các mối quan hệ tín dụng . Với các doanh nghiệp làm ăn có lãi, có xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và quan hệ tín dụng tốt (vay và trả sòng phẳng) thì mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ thông suốt, nguồn vốn được quay vòng thường xuyên. Ngược lại, với các DN đang làm ăn thua lỗ hoạt động cầm chừng thì nhu cầu về tín dụng là không có và nếu có trong trường hợp này tín dụng NHTM cho vay ra sẽ được các DN chi trả các khoản tiền đang nợ trước đó ít có điều kiện để tiếp tục phát triển SXKD.
Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển tín dụng. Trong thời kỳ nền kinh tế đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn trên tất cả các mặt. Nhu cầu vốn tín dụng sẽ giảm trong thời kỳ này.
Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận đạt được của doanh nghiệp sản suất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển tín dụng ngắn hạn. Rõ ràng một DN khi vay vốn với NH nếu đồng vốn đó được làm ăn có hiệu quả, sau khi trừ các chi phí DN vẫn còn một khoản lợi nhuận phù hợp thì khi có điều kiện thuận lợi DN này sẽ có chiến lược mở rộng kinh doanh, như vậy lúc này nhu cầu tín dụng sẽ tăng lên.
1.3.2.2 Nhóm các nhân tố xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới phát triển tín dụng là các nhân tố trực