Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại và hạn chế như trên có thể chia thành hai nhóm nguyên nhân cơ bản:
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan:
Đây là nguyên nhân thuộc về phía nền kinh tế và cơ chế chính sách.
• Do nền kinh tế mới chuyển sang nền kinh tế thị trường, kinh tế chậm phát triển, các yếu tố thị trường hình thành chậm và không đồng bộ.
• Nền kinh tế Việt Nam vẫn là một trong nền kinh tế lạc hậu, kém sức cạnh tranh, dễ lay chuyển bởi những biến động bên ngoài. Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng nền kinh tế khá cao và ổn định nhưng lạm phát cũng diễn biến phức tạp…. Điều này rất dễ gây rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. • Nhiều doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp nhà nước thiếu vốn trầm trọng,
hiệu quả hoạt động thấp. Hơn nữa, quá trình cổ phần hóa diễn ra chậm, ỷ lại vào nhà nước, thậm chí nhiều doanh nghiệp còn trốn tránh cổ phần hóa. • Cơ sở hạ tầng tài chính và chứng khoán chưa phát triển, chưa tạo thành kênh
dẫn vốn hiệu quả, nên vốn vay chủ yếu dựa vào ngân hàng.
• Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng còn thiếu, chưa ổn định, thường xuyên thay đổi, tạo nhiều kẽ hở và gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng. Trong khi đó, nhân tố pháp luật hết sức quan trọng liên quan đến việc bảo vệ hoạt động tín dụng của ngân hàng.Ở nước ta hiện nay, vấn đề khó khăn nhất mà các ngân hàng thương mại gặp phải khi xử lý tài sản đảm bảo các tổ chức kinh tế cá nhân trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chính là vấn đề có liên quan đến quyền sở hữu, và các văn bản dưới luật về hình thức này. Bên cạnh đó, cơ quan chịu trách nhiệm chứng thực về tài sản sở hữu và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện rộng khắp, việc cấp giấy sở hữu cho các chủ thể đang sở hữu hoặc sử dụng tài sản không kịp thời gây khó khăn cho việc phát mại bất động sản đảm bảo tiền vay của ngân hàng.
• Chế độ thể chế của ngân hàng còn nhiều sơ hở như: quy định một khách hàng được quyền vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau là một quy định mới nhưng trong quá trình thực hiện đã có nhiều khách hàng lợi dụng
điều này để lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng.
• Khách hàng thiếu khả năng tài chính, thiếu kinh nghiệm và kiến thức quản lý. Đây cũng chính là nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan thuộc về phía NHNo chi nhánh Nam Hà Nội
Trước hết, là do trình độ công nghệ nói chung và trình độ công nghệ thông tin còn thấp. Điều này không chỉ làm tăng chi phí hoạt động mà còn làm giảm năng suất và hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Trình độ công nghệ thông tin còn hạn chế cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng công tác thông tin tín dụng và công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Thứ hai là việc chấp hành quy trình tín dụng đôi lúc còn thiếu nghiêm túc.Quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay còn bị xem nhẹ.Vì vậy, những khoản vay đã đem lại rủi ro cho chi nhánh ngân hàng.
Thứ ba là sản phẩm tín dụng còn nghèo nàn làm cho chi nhánh không thể phân tán được rủi ro. Số lượng khách hàng là doanh nghiệp chưa nhiều.Lĩnh vực cho vay tiêu dùng tuy đã được chú ý nhưng mức tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng và yêu cầu đặt ra.Mặt khác, tín dụng ngoại tệ chưa được mở rộng, chưa được chi nhánh khuyến khích phát triển, vì thế hầu hết các chỉ tiêu chỉ bằng hoặc tăng rất ít so với các năm trước.Việc kết hợp giữa tín dụng và hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa được thực hiện.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI