Giải pháp hạn chế nợ quá hạn và quản lý rủi ro tín dụng: với các nhóm giải pháp nhƣ:
Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định.[10]
- Chi nhánh cần hoàn thiện một cơ cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho các bộ phận phát huy đƣợc hết vai trò và trách nhiệm của mình. Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong từng chi nhánh, giữa các chi nhánh với các phòng ban trên Hội sở sẽ tạo ra một cơ cấu tổ chức điều hành thồng nhất và chặt chẽ. Bên cạnh đó, CBTD ở chi nhánh cần thiết lập và củng cố mối quan hệ với các bộ phận tín dụng ở các ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau nhằm nâng cao chất lƣợng công tác tín dụng.
1
Citad là 1 kênh thanh toán trên thị trƣờng Liên ngân hàng. Tùy theo tính chất của giao dịch, ngƣời chuyển sẽ dùng các kênh thanh toán khác nhau. Việc giao dịch những món tiền lớn (giá trị cao bằng VNĐ) thì thƣờng qua kênh Citad...
-75-
- Chi nhánh nên phân chia CBTD ra thành từng nhóm, mỗi nhóm phụ trách một loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề nhất đinh nhất định, ví dụ nhƣ các dự án sản xuất, các dự án thƣơng mại, các dự án xây dựng… Điều này sẽ chuyên môn hóa đƣợc CBTD trong từng lĩnh vực, giúp họ am hiểu hơn về nghiệp vụ, góp phần tăng tính an toàn và hiệu quả hơn trong hoạt động tín dụng.
- Chi nhánh cũng nên sử dụng các chuyên gia thẩm định: Trong trƣờng hợp các khoản vay lớn, phức tạp thì vấn để sử dụng chuyên gia (các chuyên gia ngoài ngân hàng) là hợp lí và cần thiết. Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngoài ngân hàng phục vụ cho công tác thẩm định nói riêng và công tác tín dụng nói chung cần có quy chế gắn lợi ích và trách nhiệm, nhằm tận dụng đƣợc kiến thức của chuyên gia trong thẩm định và ngăn ngừa việc tiết lộ thông tin bí mật của KH.
- Chi nhánh cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện và thời gian hoàn thành thẩm định tài chính dự án đầu tƣ của các cán bộ để hạn chế các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Tăng chất lượng việc thu thập thông tin.
- Đối với hoạt động tín dụng thì thông tin đóng vai trò quan trọng. Những thông tin thu thập đƣợc không chính xác, không đầy đủ và kịp thời không chỉ ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng mà còn ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Bởi vậy, chi nhánh cần phải đa dạng hóa các nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lƣợng thông tin, phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng.
- Để thu thập đƣợc đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu do khách hàng gửi đến, chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua những lần tiếp xúc trực tiếp với KH. Tạo ra một bầu không khí thân thiện cởi mở khi nói chuyện với khách hàng là một cách thu thập thông tin dễ dàng. Ngoài ra, các CBTD cũng nên xuống tận cơ sở kinh doanh của khách hàng một cách thƣờng xuyên để có thể có đƣợc những nhận định chính xác và đặc biệt có những chuyến đi đột xuất để có đƣợc những thông tin tin cậy và chính xác.
- Bên cạnh đó, CBTD cũng có thể thu thập thông tin cần thiết qua các sách báo, các văn bản hƣớng dẫn, qua Internet hay các phƣơng tiên thông tin đại chúng…
-76-
Những nguồn thu thập này sẽ đem lại cho các CBTD những đánh giá chính xác về tình hình hoạt động của khách hàng và thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tƣ. - Một nguồn thu thập thông tin khác của các CBTD là từ đồng nghiệp của mình, từ các bạn hàng, các đối tác của doanh nghiệp để thu đƣợc những thông tin tin cậy về các ƣu, nhƣợc điểm về sản phẩm, dịch vụ trên thị trƣờng tại thời điểm thẩm định. - Ngoài ra, những thông tin có đƣợc từ các ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trƣớc kia hay hiện nay, các cơ quan quản lý, các công ty tƣ vấn, các công ty kiểm toán khác có liên quan tới các lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà chi nhánh tham gia tài trợ cũng rất hữu ích.
- Luồng thông tin bên ngoài hết sức đa dạng và phong phú, tuy nhiên không đảm bảo sự chính xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thông tin này chi nhánh cần có sự phân loại thông tin tin cậy để sử dụng và những thông tin chỉ có giá trị tham khảo.
- Ngoài ra chi nhánh cần phải nâng cao ý thức và trách nhiệm của từng cán bộ Ngân hàng trong việc bảo mật nguồn thông tin.
- Xây dựng tốt hệ thống thông tin và đa dạng hóa các nguồn thông tin thu thập, chi nhánh sẽ có đƣợc hệ thống thông tin tƣơng đối đầy đủ và chính xác về sản phẩm dự án, về KH, từ đó nâng cao tính chính xác trong việc chấm điểm các thông tin phi tài chính trong xếp hạng rủi ro tín dụng, do đó góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát.
- Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò và trách nhiệm của Ban lãnh đạo chi nhánh và nhân viên trong hoạt động tín dụng và quản lí rủi ro tín dụng là rất cần thiết nhằm đảm bảo: Những quyết định quan trọng liên quan tới các chiến lƣợc tín dụng, cho điểm tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng đƣợc đƣa ra một cách thích hợp bởi một tập thể các cá nhân với kinh nghiệm và kiến thức phù hợp; trách nhiệm do Ban giám đốc giao phó đƣợc thực hiện đúng với sự ủy nhiệm đó; các cá nhân đƣợc giao những vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ một cách phù hợp nhằm tạo ra môi trƣờng tín dụng có kiểm soát.
-77-
- Thứ hai, thông qua quá trình kiểm tra, giám sát tín dụng, chi nhánh phải thƣờng xuyên theo dõi, phân tích các thông tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và mức trả nợ của khách hàng vay vốn. Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát này giúp chi nhánh phát hiện sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích nguyên nhân và có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời, từ đó giảm thấp những khoản nợ tồn đọng và hạ thấp tổn thất.
- Thứ ba, chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng một cách thƣờng xuyên. Trong trƣờng hợp phát hiện những sai phạm nhƣ cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng,... Chi nhánh cần thực hiện xử lí theo quy định pháp luật. Điều này rất quan trọng vì giám sát khách hàng thực hiện vốn vay sẽ kịp thời đối phó với các rủi ro xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng. Thực tế cần có một chƣơng trình giám sát riêng, các cán bộ trực thuộc bộ phận này phải có kiến thức chuyên môn, năng lực về đánh giá các hoạt động tín dụng để có thể đánh giá tình hình tín dụng nói chung, chất lƣợng tín dụng nói riêng, từ đó đƣa ra các kiến nghị, giải pháp thích hợp với cấp lãnh đạo nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro với các hoạt động kinh doanh của chi nhánh mình.
Tăng cường công tác phòng ngừa nợ quá hạn.
- Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ quá hạn: biện pháp này thực hiện ngay khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực hiện vốn vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ quá hạn thì ngân hàng cần xử lý một số biện pháp ngăn ngừa. Ngoài ra ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các tài sản đảm bảo độ tăng cƣờng an toàn cho nguồn vốn của ngân hàng trong trƣờng hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị, trong trƣờng hợp này nếu cần thiết ngân hàng có thể tiến hành gia hạn nợ cho KH.
- Đối với các khoản nợ quá hạn thì ngân hàng cần xem xét lại các vấn đề trong quá trình thẩm định xem ngân hàng mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả năng tài chính của khách hàng và quá trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. Từ đó đƣa ra những giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao trong thời gian ngắn.
-78-
- Khi tiến hành thu hồi nợ quá hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khi khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng có thể gia hạn nợ hoặc điều chỉnh hợp đồng tín dụng tƣơng ứng với một chu kỳ sản xuất của KH, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn về tài chính để hoàn trả nợ ngân hàng càng sớm càng tốt. Khi khách hàng không có thiện chí trả nợ nhƣ đã cam kết trong hợp dồng tín dụng thì ngân hàng mới tiến hành thanh lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định.
Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định. Do đó cán bộ thẩm định cần:
- Nắm vững mọi chủ trƣơng chính sách của Đảng và Nhà nƣớc cũng nhƣ của Ngân hàng nhà nƣớc. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng.
- Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng.
- Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn.
- Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thƣờng xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của KH, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.[19]
3.3.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh công tác tín dụng.
Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng.
- Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hƣớng “ngân hàng điện tử”. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng nhƣ: homebanking, internetbanking... là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với MHB Đức Trọng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay.[10]
-79-
- Trong thời gian tới, MHB Đức Trọng cần thực hiện hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho KH. Muốn thực hiện đƣợc mục tiêu này thì ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn.
- Ngân hàng phải nghiên cứu và đƣa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời cũng hấp dẫn KH. Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trƣởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của huyện. - Cần đƣa ra một biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không quá cao nhƣng vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tăng cường công tác tiếp thị.
- Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị đối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của KH. - Chủ động tiếp cận từng KH, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, sự tin tƣởng của họ với ngân hàng.
- Định kỳ mở hội nghị KH, từ đó có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan. Qua đó giúp ngân hàng rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp.
Nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ.
- Ngân hàng cần có chính sách ƣu đãi về lãi suất, về chi phí thanh toán cho các doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với các đầu mối xuất khẩu có nguồn ngoại tệ lớn.
-80-
- Đối với các doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn hơn nhập thực hiện thanh toán qua ngân hàng thì ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời khi doanh nghiệp có nhu cầu.
Có chính sách ưu đãi về lãi suất.
- Đối với những khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài.Khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
- Đối với những khách hàng mới, cần một lƣợng vốn lớn thì CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phƣơng án, nhằm khuyến khích khách hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhƣng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
Xây dựng chiến lược KH.
- Chiến lƣợc khách hàng là một vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để công tác huy động vốn và cung ứng tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả thì ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả và đi vào nề nếp.
- Với phƣơng châm hoạt động “Mọi khách hàng là bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đƣợc những tiện ích, quyền lợi khi họ giao dịch với ngân hàng.
-81-
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Nội dung chính của chƣơng nói đến các giải pháp mà Hội sở cũng nhƣ chi nhánh cùng phối hợp thực hiện nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng trong thời gian gần đây và đã nhận đƣợc những thành công, kết quả đáng khích lệ.
Trong thời gian làm việc tại đơn vị cũng nhƣ kết hợp với các giải pháp hiện hành, các giải pháp từ các ngân hàng khác; bản thân cũng nhận thấy những giải pháp mới có thể áp dụng cho vấn đề nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng này.
Thông qua đó, MHB chi nhánh Đức Trọng sẽ có định hƣớng hoạt động cho nhiệm kỳ tới đạt đƣợc nhiều thành công hơn. Có thể nói với những giải pháp áp dụng đó, MHB đã nắm bắt đƣợc xu thế và đã góp phần cho sự phát triển chung. Có đƣợc kết quả này là một nổ lực rất lớn của ngân hàng, tình hình hoạt động tín dụng qua ba năm là rất khả quan thông qua việc cấp tín dụng luôn tăng trƣởng. Để giữ vững đƣợc sự tăng trƣởng này đòi hỏi ngân hàng càn phải hoàn thiện hơn nữa để duy trì các kết quả đã đạt đƣợc trong các năm qua đồng thời mở rộng đƣợc doanh số cho vay trong thời gian tới.
-82-
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh toàn cầu hoá hiện nay cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh cả về nội dung và chất lƣợng của hệ thống ngân hàng thƣơng mại, vấn đề chất