3.1.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng MHB Việt Nam năm 2012
Với những thành công của hệ thống tín dụng và quản lý rủi ro năm 2011, Ngân hàng MHB Việt Nam đã đặt ra những định hƣớng cho năm 2012 cụ thể nhƣ sau:
- Tiếp tục phát triển dƣ nợ trên cơ sở nguồn vốn huy động trên thị trƣờng I (dự kiến tối đa là 95% Thị trƣờng I) và lựa chọn khách hàng có dự án, phƣơng án đầu tƣ hiệu quả sử dụng dịch vụ của MHB và huy động vốn để cho vay.
- Tận dụng khai thác các nguồn vốn từ các dự án tín dụng quốc tế. Thị trƣờng mở với lãi suất thấp để cho vay nông nghiệp - phát triển nông thôn và các doanh nghiệp thực hiện các chính sách trọng điểm của Chính phủ và các địa phƣơng.
- Tăng cƣờng kiểm soát chất lƣợng tín dụng: xử lý nợ xấu, nợ quá hạn toàn hệ thống; đối với các Chi nhánh: có nợ xấu, nợ quá hạn cao, vi phạm các quy định trong công tác tín dụng thì áp dụng các biện pháp: kiểm soát đặc biệt, giảm hạn mức chỉ tiêu tín dụng, giảm hạn mức ủy quyền phán quyết. …
- Chính sách lãi suất cho vay: duy trì chính sách lãi suất sàn, điều chỉnh cho một số khách hàng có uy tín trong quan hệ tín dụng và sử dụng những sản phẩm, dịch vụ của MHB. …và theo cơ chế điều hành của NHNN trong từng thời điểm.
- Đôn đốc chi nhánh lập hồ sơ xử lý rủi ro, xét miễn giảm lãi theo quy định, kiểm tra tính tuân thủ quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay tại các Chi nhánh.
- Sử dụng đúng mục đích nguồn vốn tài cấp vốn của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
- Rà soát các dự án xây dựng các khu đô thị, trung tâm thƣơng mại tại các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long để đầu tƣ cho vay theo chủ trƣơng của hội đồng quản trị; đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp kinh doanh lúa gạo, kinh doanh hàng xuất - nhập khẩu.
-69-
3.1.2 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng MHB Đức Trọng:
Với những định hƣớng phát triển từ MHB Việt Nam, Ban Giám đốc ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long Đức Trọng cũng đã đề ra cho mình những phƣơng hƣớng hoạt động cho thời gian tới, cụ thể nhƣ sau:
- Tích cực đẩy mạnh số dƣ huy động vốn trên thị trƣờng dân cƣ, chú trọng huy động vốn từ các dự án và các doanh nghiệp đang có quan hệ tốt với ngân hàng. Nắm bắt sản phẩm, chƣơng trình khuyến mãi, lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn để có chính sách huy động kịp thời.
- Thực hiện chỉ tiêu dƣ nợ đƣợc giao. Tăng trƣởng tín dụng chú trọng đến chất lƣợng và hiệu quả. Đảm bảo tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn, tỷ lệ nợ xấu không vƣợt quá 1%. Tiếp tục rà soát lại các đối tƣợng khách hàng để có chính sách cụ thể, ƣu tiên giải ngân hoặc ký hợp đồng tín dụng đối với khách hàng thực hiện tốt cam kết với MHB nhƣ trả nợ gốc lãi đầy đủ, đúng hạn, sử dụng dịch vụ của MHB. Hạn chế tiếp nhận và cho vay các dự án mới phi sản xuất đảm bảo tỉ lệ Hội sở giao.
- Kiểm soát chất lƣợng tín dụng, cơ cấu lại các khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh.
- Thƣờng xuyên cập nhật văn bản, tài liệu liên quan, học tập trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau để phục vụ khách hàng đƣợc nhanh chóng, tránh sai sót.
- Nâng cao công tác Marketing, quảng bá thƣơng hiệu tại địa phƣơng. Có kế hoạch tăng nhanh thu dịch vụ và đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM, nâng tỉ lệ số thẻ hoạt động.
- Thực hiện tốt văn hóa làm việc tại MHB, phục vụ khách hàng vui vẻ, chu đáo, tác phong chuyên nghiệp. Tiếp tục thực hiện văn hóa làm việc tại MHB theo sổ tay nhân viên và Bộ tiêu chuẩn chất lƣợng phục vụ và dịch vụ đã đƣợc ban hành.
-70-
3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG ĐÃ THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC TRỌNG ĐÃ THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC
3.2.1 Giải pháp đã thực hiện:
3.2.1.1 Thực hiện theo công văn chỉ đạo từ Hội sở
Định hƣớng mục tiêu giải pháp năm 2011:
Định hướng chung:
Về huy động vốn: Nâng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cƣ, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cân đối một cách vững chắc nguồn vốn để đầu tƣ.
Về công tác cho vay: Từng bƣớc chuyển đổi cơ cấu đầu tƣ, tập trung cho vay hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Công tác đào tạo: Chú trọng đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh.
Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2011:
Tổng nguồn vốn đạt 320 tỷ đồng, tăng trƣởng 34% so với năm 2010. Tổng dƣ nợ: 300 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2010.
Tài chính kinh doanh có lãi, đủ quỹ tiền lƣơng, thƣởng theo quy định. Các giải pháp thực hiện:
Công tác huy động vốn:
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, với lãi suất linh hoạt, phù hợp, phong phú về thời hạn và các hình thức trả lãi... Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho ngƣời dân có thói quen gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhƣ thẻ tín dụng, thẻ ATM...
Tăng cƣờng công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Giao chỉ tiêu dƣ nợ gắn với chỉ tiêu tăng trƣởng vốn huy động.
Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận, gắn với thi đua khen thƣởng kịp thời.
Phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ chuyên môn để thực hiện nhanh chóng, có hiệu quả công việc đƣợc giao.
-71- Công tác tín dụng:
Thực hiện bƣớc điều chỉnh về cơ bản, nhằm thay đổi cơ cấu đầu tƣ, chuyển hƣớng đầu tƣ sang cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh.
Chấn chỉnh công tác tín dụng, nâng cao trình độ cũng nhƣ kỹ năng cho CBTD và cán bộ thẩm định.
Đặc biệt coi trọng công tác phân tích, đánh giá, xếp loại KH, thông qua đó để có hƣớng đầu tƣ chuẩn xác và hiệu quả cao.
Bố trí đủ CBTD nhằm mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn đời sống, tiêu dùng...
Nâng cao năng lực tài chính:
Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu tƣ tín dụng theo hƣớng giảm thiểu rủi ro lãi suất, giảm thấp lãi suất đầu vào, kiên trì áp dụng lãi suất cho vay theo văn bản chỉ đạo của Hội Sở. Nâng cao chênh lệch lãi suất tiến tới 0,4%.
Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, kiểm soát trƣớc, trong và sau khi cho vay, coi trọng chất lƣợng tín dụng, đảm bảo các khoản vay có chất lƣợng tốt.
Tiếp tục triển khai công tác đào tạo và đạo tạo lại đội ngũ cán bộ, mở các lớp ngoại ngữ cơ bản, nâng cao, lớp tin học...
Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ chỉ đạo cho nhiệm kỳ 2010-2015 ngân hàng MHB:
Thực hiện chiến lƣợc quản trị tốt, theo thông lệ quốc tế, tăng trƣởng lợi nhuận hợp lý, tăng trƣởng các hoạt động theo phƣơng châm an toàn, hiệu quả và bền vững; Thực hiện lộ trình tăng vốn pháp định theo nghị định số 141/2006/NĐ-CP của Chính phủ gắn liền với kế hoạch đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa MHB theo chủ trƣơng của Chính phủ.
Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy của MHB, tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm soát của các bộ phận chức năng, nghiệp vụ tại Hội sở, củng cố và nâng cao chất lƣợng, hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các chi nhánh.
-72-
Tổ chức triển khai hệ thống chăm sóc khách hàng trên toàn quốc, duy trì thƣờng xuyên và liên tục các hoạt động khuyến mãi, các chƣơng trình chăm sóc khách hàng để góp phần nâng cao hình ảnh và uy tín MHB.
Xây dựng văn hóa MHB, định vị MHB trong tâm trí khách hàng là một ngân hàng tƣ vấn tài chính chu đáo và phục vụ công bằng.
Phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu chủ yếu sau: Tổng nguồn vốn tăng từ 30%/năm, tổng đầu tƣ tín dụng tăng 25% - 30%/năm, đầu tƣ tài chính tăng 35%/năm, tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% tổng dƣ nợ, dƣ nợ cho vay các doanh nghiệp và thể nhân chiếm 60% tổng dƣ nợ, chênh lệch thu nhập chi phí tăng trung bình 25%/năm, hệ số ROA bình quân hàng năm trên 1%, thu nhập của ngƣời lao động tăng 10%/năm.
Trên đây đƣợc trích một phần từ phƣơng hƣớng, nhiệm vụ chỉ đạo cho nhiệm kỳ 2010-2015 ngân hàng MHB tất cả các chi nhánh trên toàn quốc; và MHB Đức Trọng cũng sẽ cố gắng hoàn thành nhiệm vụ chung này, cũng nhƣ nhiệm vụ và chỉ tiêu cụ thể mà chi nhánh đƣợc giao.
3.2.1.2 Thực hiện theo các giải pháp cụ thể từ chi nhánh
Hoạt động Marketing:
Trong 6 tháng đầu năm 2011, bộ phận marketing đã kiểm tra việc dán logo liên minh thẻ banknet tại các máy ATM theo đúng quy chuẩn của Hội Sở. Tập hợp danh sách khách hàng với những thông tin đầy đủ, chính xác hơn từ các phòng để thực hiện chƣơng trình chăm sóc khách hàng (gửi tin SMS nhân ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp và các chƣơng trình sản phẩm tiền gửi...). Làm băng rôn các chƣơng trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi.
Tổ chức cuộc thi: “Thực hiện tốt tiêu chuẩn chất lƣợng phục vụ KH” đối với toàn thể cán bộ nhân viên. Qua đó đã giúp toàn thể cán bộ nhân viên ý thức đƣợc tầm quan trọng trong văn hóa giao tiếp nội bộ, đổi mới tác phong làm việc và phong cách phục vụ KH.
-73- Hoạt động Ngân quỹ:
Đảm bảo an toàn kho quỹ, điều hòa thu chi tiền mặt giữa phòng giao dịch với chi nhánh, đảm bảo định mức tồn quỹ tiền mặt theo quy định. Đáp ứng kịp thời nhu cầu nộp, rút tiền mặt của KH. Cơ cấu chi tiền mặt hợp lý, không có trƣờng hợp thừa thiếu quỹ hoặc khất chi, từ đó tạo đƣợc niềm tin với KH
Kiểm tra nội bộ:
Thống kê các cuộc kiểm tra tại MHB Đức Trọng năm 2011:
Bảng 3.1: THỐNG KÊ CÁC CUỘC KIỂM TRA TẠI MHB LÂM ĐỒNG (2011)
Đơn vị kiểm tra Số cuộc kiểm tra
Số chi nhánh đƣợc kiểm tra Chi nhánh Phòng giao dịch
1- Chi nhánh tự kiểm tra 13 1 3
2- Ngân hàng cấp trên kiểm tra
6 1 3
3- Ngoại ngành kiểm tra 2 1 3
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động MHB Đức Trọng năm 2011
Thƣờng xuyên theo dõi số liệu để nắm bắt kịp thời biến động của việc sử dụng vốn.
Chấm điểm, xếp hạng TDNB đầy đủ, kịp thời.
Giám sát chặt chẽ các khoản vay, nâng cao chất lƣợng thẩm định, bảo đảm thu hồi đƣợc các khoản nợ đến hạn. Nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
Bám sát thu hồi các khoản nợ có dấu hiệu dẫn đến nợ xấu và nợ quá hạn. Tăng hiệu suất cho vay, cơ cấu các khoản cho vay sao cho giảm bớt các khoản vay nhỏ dƣới 50 triệu đồng.
Kiểm tra định kỳ và kiểm tra sau các món vay phát sinh trong kỳ trƣớc. Giám sát các chi phí sao cho hợp lý, tối ƣu hiệu quả và tiết kiệm.
3.2.2 Kết quả đạt đƣợc
Từ ngày 04/05/2011 chi nhánh chính thức tham gia thanh toán điện tử liên ngân hàng, phƣơng thức thanh toán này nhanh (không hạn chế phiên thanh toán và
-74-
chuyển trực tiếp đến ngân hàng thụ hƣởng) đã đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của KH.
Tổng thu nhập tính đến 31/12/2011 là 324,034 tỷ đồng, tăng so với năm 2010 là 75,125 tỷ đồng; đạt 47% so với kế hoạch đƣợc duyệt. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 97% tổng thu nhập. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ còn thấp chỉ 0,68% trong tổng thu nhập.
Nâng cao hiệu quả và tạo dựng niềm tin khi khách hàng sử dụng dịch vụ. Doanh số thanh toán Citad1
[19] (tháng 5,6/2011) đạt 845,060 tỷ đồng, doanh số thanh toán bù trừ điện tử đạt 4409,890 tỷ tăng so với cùng kỳ năm trƣớc 1868 tỷ đồng.
Tổng chi phí tính đến 31/12/2011 là 316,060 tỷ đồng, tăng so với cùng kỳ năm trƣớc là 70,530 tỷ đồng. Trong đó chi cho hoạt động tín dụng chiếm 86%, chi cho cán bộ nhân viên 7%.
Cử 22 lƣợt ngƣời tham gia các đợt tập huấn do Hội Sở và NHNN tổ chức.
3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG TRONG THỜI GIAN TỚI TRỌNG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.3.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thẩm định tín dụng.
Giải pháp hạn chế nợ quá hạn và quản lý rủi ro tín dụng: với các nhóm giải pháp nhƣ:
Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định.[10]
- Chi nhánh cần hoàn thiện một cơ cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho các bộ phận phát huy đƣợc hết vai trò và trách nhiệm của mình. Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong từng chi nhánh, giữa các chi nhánh với các phòng ban trên Hội sở sẽ tạo ra một cơ cấu tổ chức điều hành thồng nhất và chặt chẽ. Bên cạnh đó, CBTD ở chi nhánh cần thiết lập và củng cố mối quan hệ với các bộ phận tín dụng ở các ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau nhằm nâng cao chất lƣợng công tác tín dụng.
1
Citad là 1 kênh thanh toán trên thị trƣờng Liên ngân hàng. Tùy theo tính chất của giao dịch, ngƣời chuyển sẽ dùng các kênh thanh toán khác nhau. Việc giao dịch những món tiền lớn (giá trị cao bằng VNĐ) thì thƣờng qua kênh Citad...
-75-
- Chi nhánh nên phân chia CBTD ra thành từng nhóm, mỗi nhóm phụ trách một loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề nhất đinh nhất định, ví dụ nhƣ các dự án sản xuất, các dự án thƣơng mại, các dự án xây dựng… Điều này sẽ chuyên môn hóa đƣợc CBTD trong từng lĩnh vực, giúp họ am hiểu hơn về nghiệp vụ, góp phần tăng tính an toàn và hiệu quả hơn trong hoạt động tín dụng.
- Chi nhánh cũng nên sử dụng các chuyên gia thẩm định: Trong trƣờng hợp các khoản vay lớn, phức tạp thì vấn để sử dụng chuyên gia (các chuyên gia ngoài ngân hàng) là hợp lí và cần thiết. Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngoài ngân hàng phục vụ cho công tác thẩm định nói riêng và công tác tín dụng nói chung cần có quy chế gắn lợi ích và trách nhiệm, nhằm tận dụng đƣợc kiến thức của chuyên gia trong thẩm định và ngăn ngừa việc tiết lộ thông tin bí mật của KH.
- Chi nhánh cần phải tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện và thời gian hoàn thành thẩm định tài chính dự án đầu tƣ của các cán bộ để hạn chế các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
Tăng chất lượng việc thu thập thông tin.
- Đối với hoạt động tín dụng thì thông tin đóng vai trò quan trọng. Những thông tin thu thập đƣợc không chính xác, không đầy đủ và kịp thời không chỉ ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng mà còn ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Bởi vậy, chi nhánh cần phải đa dạng hóa các nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lƣợng thông tin, phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng.
- Để thu thập đƣợc đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu do khách hàng gửi đến, chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua những lần tiếp xúc trực tiếp với KH. Tạo ra một bầu không khí thân thiện cởi mở khi nói chuyện với khách