Mặc dù dịch vụ ngân hàng điện tử đã được một số ngân hàng trong nước triển khai nhưng vẫn chưa có một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, cũng như những văn bản, thông tư hướng dẫn cụ thể cho thương mại điện tử nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng. Hiện nay đã có một số văn bản pháp luật có liên quan
THÁI KIỀU HÀ MI Page 71 đến thanh toán điện tử trong ngân hàng . Tuy nhiên vẫn còn thiếu các văn bản pháp luật qui định về quyền và nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng trong các dịch vụ ngân hàng điện tử và những qui chế giải quyết các tranh chấp nếu xảy ra có liên quan đến loại hình dịch vụ này. Đó cũng là lý do khiến dịch vụ Ngân hàng điện trở nên thiếu hấp dẫn đối với người sử dụng, cũng như gây trở ngại đối với tổ chức phát hành. Điều này tương đối dễ hiểu vì dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn còn khá mới mẻ ngay cả đối với ngân hàng ở các quốc gia phát triển trên thế giới, việc xây dựng một hệ thống pháp lý đầy đủ đòi hỏi phải có thời gian.
2.5.2 Quy mô các ngân hàng:
Dịch vụ ngân hàng điện tử mới chỉ được tập trung triển khai tại một số ít ngân hàng lớn tại Việt Nam.
Nguyên nhân đầu tiên phải kể đến là thiếu vốn. Mọi dịch vụ ngân hàng điện tử đều gắn liền với yếu tố khoa học công nghệ và đòi hỏi phải có sự đầu tư tương đối lớn về cơ sở vật chất kỹ thuật trong khi lượng vốn của các ngân hàng trong nước còn rất hạn chế.
Sự yếu kém và thiếu đồng bộ trong sự phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật hạ tầng cũng làm cản trở phạm vi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam.
2.5.3 Nguồn nhân lực:
Một lý do nữa khiến cho chưa nhiều ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử là nguồn nhân lực. Để thành công trong việc đưa ra sản phẩm, dịch vụ mới thì điều quan trọng là đội ngũ nhân viên ngân hàng phải là người nắm vững và có hiểu biết sâu rộng về loại sản phẩm, dịch vụ đó để có đủ khả năng hướng dẫn, giải thích cho các khách hàng cũng như tránh được rủi ro, sai sót.
Hiện nay, đa số nhân viên các ngân hàng trong nước còn có hiểu biết hạn chế về các ứng dụng khoa học công nghệ trong ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng. Muốn vậy, các ngân hàng phải bỏ ra một chi phí không
THÁI KIỀU HÀ MI Page 72 nhỏ để đào tạo đội ngũ nhân viên và điều này cũng đòi hỏi phải có thời gian chứ không thể thực hiện được ngay trong ngày một ngày hai.
2.5.4 Tâm lý khách hàng:
Số lượng khách hàng quan tâm và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử còn rất ít. Hiện nay ở Việt Nam mới chỉ có một số ít người sử dụng dịch vụ rút tiền tự động, một trong những dịch vụ ngân hàng điện tử đơn giản và phổ biến nhất trên thế giới. Một trong những lý do khiến cho khách hàng e ngại khi sử dụng dịch vụ này là những phiền toái khi bị máy "nuốt thẻ" mà nguyên nhân phần lớn là do khách hàng sử dụng chưa đúng cách. Và hơn nữa là sự chưa thống nhất một hệ thống rút tiền giữa các ngân hàng. Khách hàng phải tìm đúng máy ATM của ngân hàng mình để rút tiền. Trong khi đó, chỉ có một vài ngân hàng có sự đầu tư cho hệ thống ATM như ACB, VCB, Đông Á, Techcombank.
Mọi dịch vụ ngân hàng điện tử đều được cung cấp dựa trên cơ sở khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng trong khi đa số khách hàng chưa có thói quen gửi tiền vào tài khoản. Tâm lý chung của cả người bán lẫn người mua hiện nay ở Việt Nam vẫn là thích dùng tiền mặt thanh toán do có thể nhìn thấy, sờ thấy được. Thu nhập thấp cũng là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng khách hàng ít quan tâm đến mở tài khoản cũng như sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
2.5.5 Cơ sở hạ tầng:
a. Bảo mật
Việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử luôn luôn phải đối mặt với các hiểm họa liên quan đến việc bảo mật các luồng thông tin trên đó. Theo Trung tâm an ninh tại hội thảo Bkis “Các lỗ hổng an ninh mạng trong ngân hàng điện tử tại Việt Nam và giải pháp” đã chỉ ra các lỗ hổng an ninh của các hệ thống ngân hàng điện tử Việt Nam bao gồm: lỗ hổng trong chức năng chuyển tiền có thể khiến người sử dụng bị lừa chuyển tiền cho kẻ xấu; chức năng “Khôi phục mật
THÁI KIỀU HÀ MI Page 73 khẩu” bị lợi dụng để đổi mật khẩu của chủ tài khoản; sử dụng tính năng “Thắc mắc khiếu nại” để cài mã độc (backdoor) vào máy chủ, kiểm soát toàn bộ hệ thống... Lý do căn bản nhất khiến khiến các ngân hàng tại Việt Nam mắc phải lỗ hỏng là do thiếu quy trình đánh giá độc lập về an ninh khi triển khai các hệ thống Internet banking cũng như thiếu việc áp dụng các tiêu chuẩn về an ninh an toàn thông tin…
b. Chữ ký điện tử:
Chữ ký điện tử là công cụ điện tử ký vào tài liệu điện tử mà có tác dụng xác thực tính trung thực của tài liệu điện tử đã ký. Khi đưa chữ ký điện tử vào một văn bản nào đó đồng nghĩa rằng người thực hiện đã ký vào văn bản đó. Chữ ký điện tử được ví như chìa khóa trong thương mại điện tử và chính phủ điện tử. Nếu chữ ký điện tử được triển khai rộng rãi sẽ mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng về thời gian và kinh phí.
Thế nhưng hiện nay chính phủ chỉ mới ban hành Nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số, nhưng chứ có văn bản hướng dẫn cụ thể việc triển khai việc giao dịch điện tử bằng chữ ký số. Và việc áp dụng chữ ký điện tử cũng chưa được phát triển rộng rãi do bởi đòi hỏi phải có rất nhiều yếu tố từ hệ thống máy móc, nhân sự trình độ quản trị mạng...
Nói tóm lại, cở sở hạ tầng kỹ thuật nghèo nàn, thiếu vốn, ngành ngân hàng phát triển chậm, hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, lượng khách hàng quan tâm và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử chưa cao, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngành ngân hàng nói chung còn nhiều hạn chế - đó là những khó khăn chính của Việt Nam trên con đường áp dụng và phát triển e-banking.
Tuy nhiên không vì các khó khăn trên mà Việt Nam không định hướng phát triển e-banking, vì như vậy Việt Nam sẽ càng bị tụt hậu và cô lập hơn.
THÁI KIỀU HÀ MI Page 74
Chương 3: Giải pháp và Kiến Nghị
3.1 Giải pháp:
3.1.1 Khung pháp lý:
Yếu tố pháp lý đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển của bất cứ một ngành nghề nào. Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, yếu tố này lại càng đóng vai trò quyết định vì tài chính ngân hàng luôn được coi là "huyết mạch của nền kinh tế" và để "huyết mạch" hoạt động thông suốt thì môi trường pháp lý phải hoàn thiện và ổn định. Đặc biệt, môi trường pháp lý ổn định xà minh bạch sẽ có tác động tích cực đến sự phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng mới như e- banking vì nó đảm bảo cho loại hình dịch vụ này được bảo vệ, khuyến khích phát triển và cạnh tranh công bằng với các loại dịch vụ ngân hàng khác. Do đó từ những hạn chế về khung pháp lý như đã nói ở trên, chúng ta có thể đưa ra những giải pháp như sau:
- Chính phủ đã và đang cố gắng hoàn thiện Luật giao dịch điện tử nhằm tạo
ra một môi trường hoạt động thong thoáng hơn, góp phần phát triển Thương mại điện tử nói chung và dịch vụ Ngân hàng điện tử nói riêng. Thế nhưng, các văn bản luật hiện nay chỉ mới là tạo bước tiền đề (xác lập chữ ký điện tử và thỏa thuận giao dịch, hợp đồng điện tử...). Bên cạnh Chính phủ, cũng như Ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm những nghị định cần thiết trong giao dịch điện tử cũng như chữ ký số nhằm tăng thêm tính pháp lý và chặt chẽ cho Luật giao dịch điện tử. Đồng thời phải những văn bản hướng dẫn cụ thể trong việc thi hành triển khai Luật giao dịch điện tử và áp dụng chữ ký điện tử, và những quy định cụ thể đối với các tổ chức cung cấp dịch vụ chữ ký điện tử.
- Thứ hai, cần phải có tính đồng bộ giữa các nghị định, không nên có sự
THÁI KIỀU HÀ MI Page 75 về các dự thảo với nhau nhằm hoàn thiện và thống nhất các văn bản pháp lý.
- Thứ ba, vấn đề xử lý vi phạm trong giao dịch điện tử, tội phạm mạng và tố
tụng liên quan đến giao dịch điện tử cần cần sớm có văn bản hướng dẫn để làm chỗ dựa cho tòa án xử lý khi có tranh chấp và bảo đảm an toàn cho giao dịch điện tử. Ngoài ra, vấn đề chứng cứ điện tử, mật mã cho khu vực không thuộc bí mật nhà nước hay vấn đề bảo vệ dữ liệu cá nhân cũng cần được đề cập đến trong phạm vi xây dựng văn bản hướng dẫn Luật giao dịch điện tử.
- Thứ tư, Nhà nước cần phải có một chuẩn quốc gia về đảm bảo an ninh
mạng trong giao dịch điện tử. Bất kỳ tổ chức nào không đạt chuẩn sẽ không được tham gia giao dịch điện tử.
3.1.2 Quy mô ngân hàng:
Hiện nay, các ngân hàng trong nước có một lợi thế rất lớn so với các ngân hàng nước ngoài đó là quy mô rộng lớn và chiếm lĩnh một thị phần khách hàng hơn 80%. Chính vì vây các ngân hàng cần nâng vốn chủ sỡ hữu bằng cách huy động hay sát nhập với nhau. Như vậy, ngân hàng sẽ có thể mở rộng hơn quy nô, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đầu tư về cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm đem lại chất lượng dịch vụ ngày càng cao cho khách hàng, tạo uy tín cũng như hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng, tạo sự gắn bó, trung thành giữa khách hàng và ngân hàng.
3.1.3 Nguồn nhân lực:
Nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức sản phẩm và hiểu biết công nghệ thông tin là một phần không thể thiếu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện. Bởi lẽ để dịch vụ ngân hàng điện tử có thể hoạt động một cách suôn sẻ, nhanh chóng, bảo mật cao và không rủi ro cần phải có một đội ngũ nhân viên có trình
THÁI KIỀU HÀ MI Page 76 độ cao và am hiểu về sản phẩm, công nghệ. Bởi lẽ, dịch vụ ngân hàng điện tử là một dịch vụ thường xuyên cải tiến các chương trình phần mềm cũng như các nghiệp vụ thay đổi hàng ngày nên nhiều nhân viên khi chưa kịp nắm bắt dễ dàng dẫn đến tình trạng nhầm lẫn. Do đó các ngân hàng cần phải dành ra những khoản ngân sách để đào tạo về chuyên môn, cũng như thường xuyên đưa nhân viêc đi tham dự các lớp tập huấn, các buổi hội thảo chuyên đề. Và tất nhiên chi phí cho việc đào tạo là không nhỏ và không thể làm trong một sớm một chiều.
Không chỉ tích cực đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực hiện có, đồng thời cần phải tuyển dụng mới cả về số lượng lẫn chất lượng đủ khả năng đón nhận chuyển giao các công nghệ mới. Cần bổ sung kịp thời các cán bộ trẻ có năng lực, đồng thời phải phát hiện và đào tạo những cán bộ có năng lực làm nòng cốt.
3.1.4 Khách hàng
Dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn còn khá mới mẻ với đa số bộ phận người dân, do đó Ngân hàng cần phải có những hướng dẫn cụ thể cho khách hàng cách thức sử dụng cho khách hàng. Và tạo niềm tin, sự an tâm, thuận lợi cho khách hàng của mình khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hơn nữa, chính ngân hàng là nhân tố xúc tác tạo thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử của mình và hình thành cho khách hàng thói quen hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán nếu dịch vụ ngân hàng điện tử được phát triển rộng rãi tới đại đa số khách hàng.
3.1.5 Cơ sở hạ tầng:
Công nghệ thông tin và truyền thông có vai trò đặc biệt quan trọng và có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng. Hiện đại hoá Ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu và là mục tiêu quan trọng được đặt ra rất sớm để phục vụ cho chiến lược phát triển của ngành Ngân hàng, nhất là trong quá trình củng cố, đổi mới công nghệ, cơ cấu lại và phát triển hệ thống Ngân
THÁI KIỀU HÀ MI Page 77 hàng. Thực hiện ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Ngân hàng phải lựa chọn công nghệ tiên tiến, hiện đại, hệ thống mở, hướng đến tự động hóa và phù hợp với lộ trình phát triển Ngân hàng hiện đại; tuân thủ các chuẩn mực quốc tế nhằm đổi mới toàn diện các Ngân hàng.
ưu tiên đầu tư vốn cho ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, đặc biệt là đối với các Ngân hàng nhỏ, đang còn lạc hậu về công nghệ, có hệ thống qua các giải pháp; chủ động tìm nguồn vốn phát triển công nghệ cho chính mình, hoặc liên kết, hợp tác với các Ngân hàng có trình độ công nghệ cao hơn; tiếp nhận và triển khai có hiệu quả các dự án công nghệ thông tin từ các nguồn tài trợ trong nước và Quốc tế.
Ứng các chương trình bảo mật hàng đầu vào hệ thống core banking của ngân hàng là mục tiêu quan trọng và không thể xem nhẹ trong quá trình đổi mới, phát triển và hiên đại hóa hệ thống ngân hàng.
3.2 Kiến nghị:
Đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa rât quan trọng đối với hoạt động ngân hàng điện tử, đó là chiến lược mang tính lâu dài và mang lại hiệu quả nhất. Mỗi ngân hàng cần phải xác định chiến lược CNTT cho ngân hàng mình nhằm thực hiện chiến lược tổng thể của ngân hàng, có tính đến nội lực của mình. Mỗi ngân hàng cần phải xác định rõ mục tiêu lâu dài cũng như mục tiêu trước mắt để từ đó đưa ra được chiến lược đầu tư vào CNTT. Cụ thể như cần xem xét trong thời gian tới phát triển các sản phẩm dịch vụ gì, loại hình dịch vụ đó cần phải có chương trình phần mềm, phần cứng nào đi kèm. Đồng thời ngân hàng cũng cần phải xác định rõ cơ cấu đầu tư vào phần mềm, phần cứng như thế nào cho hợp lý, phần mềm nên mua của các công ty trong nước, do đội ngũ cán bộ của ngân hàng viết ra hay mua của các công ty nước ngoài. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, giữa các ngân hàng Việt Nam cũng như các ngân hàng nước ngoài cung
THÁI KIỀU HÀ MI Page 78 cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng nào bị tụt hậu về công nghệ thì ngân hàng đó sẽ thất bại và bị loại khỏi thị trường. Chính vì vậy, đầu tư cho công nghệ kỹ thuật sẽ là đầu tư mang tính chiến lược lâu dài, nó không chỉ đảm bảo sự an toàn trong kinh doanh mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển trong tương lai của ngân hàng.
3.2.1 Hoạt động Marketing
Để tận dụng triệt để hệ thống ngân hàng điện tử đã xây dựng, cần phải nhân rộng việc cung ứng các sản phẩm- dịch vụ điên tử . Do vậy ngân hàng cần có một kế sach tiềp thị khách hàng, không những doanh nghiệp lớn mà cả doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như hộ gia đình, cá thể. Sự tiện lợi của ngân hàng điện tử đối với người sử dụng là rất lớn nhưng trên thực tế dịch vụ ngân hàng điện tử chưa