7. Kết luận ( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay khơng đồng ý với nội dung đề tài và các
4.1.2. Tìnhhình huyđộngvốn
N
ă m 2005 V ốn điều ch u y ển Vốn hu y độn g
Trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng thì ngu vốn giữ vai trị rất quan trọng. Thiếu vốn ngân hàng khơng thể giải ngân nhanh chĩng đểngđuáồpn ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Điều đĩ làm cho mục tiêu tăvnốgntrưởng dư nợ cũng như nâng cao kết quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng khơng đạt
ă m
được.
ồn thấy chi nhánh ngày càng ch
ngày càng được đảm bảo hỗ thế trên địa bàn.
Bên cạnh nguồn vốn h ừ Trung Ương để đảm bảo
Đối với ngân hàng quốc doanh đặc biệt là hệ thống NHNo thì vốn huy động tại chỗ giữ vai trị khá quan trọng trong tổng nguồn vốn. Khả năng huy động vốn cao sẽ gĩp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng, khả năng huy động vốn tại chỗ thấp sẽ ảnh hưởng sẽ ảnh hưởng đáng kể đến việc làm cho lợi nhuận của ngân hàng khơng tăng cao vì lãi suất huy động vốn tại chỗ bao giờ cũng thấp h ơn lãi suất tái cấp vốn của ngân hàng cấp trên.
Mặc dù tình hình kinh tế xã hội những năm qua cĩ nhiều diễn biến phức tạp nhưng với chiến lược, chính sách đã được xây dựng trong hoạt động kinh doanh thì chi nhánh Song Phú đã đạt được những kết quả tích cực trong cơng tác huy động vốn.
Với phương châm của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, hoạt động huy động vốn và tín dụng được xem là 2 hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Thơng qua hoạt động huy động vốn, ngân h àng tạo được nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời thực hiện chức năng trung gian thu hút mọi khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm và kiếm lời, chính nguồn vốn này cũng hỗ trợ cho nền kinh tế phát triển.
Để hoạt động huy động vốn ngày càng phát triển mạnh, ngân hàng đã cĩ những biện pháp hữu hiệu để thu hút vốn và mở rộng đầu tư bằng những chính sách huy động vốn hấp dẫn như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng… Bên cạnh đĩ, các hình thức trả lãi trước, trả lãi sau với các mức lãi suất khác nhau tạo nên mức lãi suất bình quân đầu vào cĩ tính cạnh tranh cao. Chi nhánh đã khơng ngừng theo dõi sự biến động lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp, cĩ chính sách ưu đãi đối với khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn. Tăng cường cơng tác quảng cáo, tiếp thị, triển khai thực hiện các hình thức huy động vốn đa dạng như tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tài khoản…Bên cạnh đĩ, chất lượng phục vụ khơng ngừng được nâng lên gĩp phần thu hút khách hàng mới, đồng thời giữ chân được khách hàng cũ..
.
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2005-2007 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
số tiền số tiền số tiền số tiền % số
tiền %
1.Tiền gửi dân cư 5.483 5.770 12.915 287 5,23 7.145 123,83
Khơng kỳ hạn 579 518 267 -61 10,54 -251 48,46 Cĩ kỳ hạn<12T 3.244 3.353 9.426 109 3,36 6.073 181,12 Cĩ kỳ hạn>12T 1.660 1.899 3.222 239 14,40 1.323 69,67 2.Tiền gửi các TCKT 261 164 412 -97 37,16 248 151,22 - Khơng kỳ hạn 261 164 412 -97 37,16 248 151,22 Tổng số vốn huy động 5.744 5.934 13.327 190 3,31 7.393 124,59
Nguồn vốn huy động của ngân hàng qua 3 năm 14000 12000 10000 8000 6000 4000 T i ền g ửi d ân c ư T i ền g ửi c ủ a các TCKT ổngT số vốn h uy độ ng 2000 0 2005 2006 2007 N ă m
Hình 4: B i ểu đồ thể hiện t ình hình huy đ ộng vốn qua
Nhìn vào bảng số liệu trên ta3thnấăym, h2o0ạ0t5đ-ộ2n0g07hu y động vốn của chi nhánh
trong 3 năm qua đã đạt được những kết quả k h ả qua n nhất định , tổng vốn huy động tăng cao với tốc độ tăng trưởng khá nhanh.
Năm 2006, tổng số vốn huy động là 5.934 triệu đồng, tăng 190 triệu với tốc độ tăng là 3,31% so với năm 2005.
Năm 2007, kết quả huy động vốn tăng đáng kể, tổng số vốn huy động cuối năm là 13.327 triệu đồng, tăng 7.393 triệu, tương ứng với tỷ lệ tăng là 124,59 %.
Nguyên nhân nguồn vốn huy động tăng qua các năm là nhờ vào việc Nngân hàng đã chú trọng phát triển nguồn này, trong 3 năm qua nN gân hàng đã điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý trong cơng tác huy động, đồng thời việc đa dạng hố các hình thức huy động đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào nNgân hàng như: gửi tiền cĩ quà tặng, gửi tiền cĩ dự bốc thăm trúng th ưởng, gửi tiền cĩ kỳ hạn, gửi tiền khơng kỳ hạn,... Bên cạnh do cuộc sống người dân trong đ ịa bà n hu yệ n được khá hơn do được n Ngân hàng cho vay vốn và sự hướng dẫn của chính quyền địa phương trong việc phát triển mơ hình kinh tế tổng hợp, đem lại thu nhập cho người dân ngày càng cao. Và cũng nhờ qua quảng bá, quảng cáo, sự hướng dẫn tận tình của cán bộ nhân viên nNgân hàng đối với khách hàng đã chỉ cho người dân thấy được lợi ích của việc gửi tiền là số tiền của
Triệ u đồn g
họ được an tồn, sinh lợi và cĩ thể rút ra khi cần sử dụng. V ì vậy mà nNgân hàng đã huy động được ngày càng nhiều vốn hơn.
Điều đĩ cho thấy chi nhánh đã cĩ những chính sách linh hoạt trong cơng tác huy động vốn, nắm bắt được xu thế chung của tỉnh nhà nên đã khai thác và phát triển cĩ hiệu quả, thu hút được nguồn vốn lớn và ổn định trong địa bàn.
Tiền gửi dân cư
Qua số liệu trên ta thấy, nguồn vốn huy động chủ yếu là từ dân cư.
Năm 2006, tiền gửi từ dân cư tăng 287 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 5,23% so với năm 2005. C h ú t h ích
Cụ thể: tiền gửi khơng kỳ hạn giảm 61 triệu, hay giảm 10,54%; tiền gửi cĩ kỳ hạn tăng 348 triệu hay tăng về số tương đối là 7,10%.
Năm 2007, tiền gửi từ dân cư tăng 7.145 triệu đồng, i tốc độ tăng là 123,83% so với năm 2006.
Cụ thể: tiền gửi khơng kỳ hạn giảm 251 triệu, hay giảm 48,46%; tiền gửi cĩ kỳ hạn tăng 7396 triệu hay tăng về số tương đối là 140,82%.
Tiền gửi từ dân cư tăng chủ yếu là do lượng tiền gửi cĩ kì hạn tăng đáng kể. Người dân đã chuyển từ tiền gửi khơng kì hạn sang tiền gửi cĩ kì hạn để hưởng mức lãi suất cao hơn.
Loại tiền gửi này tăng qua 3 năm là nhờ vào việc nNgân hàng cĩ các chính sách h u y động t i ền gửi tiết ki ệ m hư ởng lãi s u ất bậc thang rất đ ư ợc khá c h hàng ư a ch u ộng v ìđ â ylà h ìnht h ứch u yđộngvốnlinhhoạt.N g ư ờigửitiềncĩthể rútvốnbấtcứlúc n àotrongt h ờigi a ngửi v à đ ư ợch ư ởngt i ền l ãith e o t ừngthời k ì ứngvớithờigiangửitạin g ân hàng.Ngồira,ngânhàngcịnthuhútkháchhàng g ửit i ềntiếtki ệ mtrúngt h ư ởng v àng“3 c h ữ A” với giải đặc biệt rất hấp dẫn trúng 100
c â y vàng, bên c ạnh đ ĩ lãi suất hợp lý, c ĩ ch ương tr ình khu yế n khích ngư ời dân gửi t iền vào ngân hàng và đội ngũ nhân viên ngân hàng cĩ những giải thích để thuyết phục người dân gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng, kết hợp với
thái độ phục vụ tốt đã giúp khách hàng tìm đến ngân hàng để gửi tiền đ ã l à m c ho ng
u ồn v ốn h u y động t ă ng l ên đáng k ể .
Ở vùng nơng thơn hiện nay, cĩ rất nhiều hộ dân làm ăn khá giả, trở nên khá giàu, lượng tiền nhàn rỗi ở vùng nơng thơn khá lớn. Ngân hàng Song Phú đã tạo được niềm tin đối với khách hàng qua hoạt động của mình, cĩ các bảng lãi suất treo ở cổng, người dân qua lại dễ nhìn thấy cùng với sự hướng dẫn cận kẽ của cán bộ ngân hàng nên việc huy động tiền gửi của người dân là rất thuận lợi. Tuy nhiên, cũng cịn phần lớn hộ làm ăn khá giả cịn e ngại và chưa từng làm quen với việc gửi tiền vào ngân hàng, chưa thấy được lợi ích của việc gửi tiền và họ thường cất giữ tiền bằng cách mua vàng. Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa nguồn vốn huy động từ nơng thơn, đây là thị trường cĩ tiềm năng lớn mà ngân hàng cần khai thác trong thời gian tới.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Năm 2006, tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm 97 triệu đồng với tốc độ giảm 37,16% so với năm 2005.
Năm 2007, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng 248 triệu đồng với tốc độ tăng 151,22% so với 2006.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ cĩ tiền gửi khơng kỳ hạn vì các doanh nghiệp gửi tiền chủ yếu là để thanh tốn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Hoạt động trên một địa bàn mà hoạt động kinh tế chủ yếu là nơng nghiệp nên việc thanh tốn qua ngân hàng cịn rất hạn chế. Bên cạnh đĩ, ngân hàng cịn chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác hoạt động trên cùng địa bàn nên khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ
Với kết quả đạt được ở trên là do ngồi những chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, chính sách khuyến mãi của chi nhánh cịn cĩ sự đĩng gĩp đáng kể của cán bộ cơng nhân vi ên. Đĩ là cung cách phục vụ tận tình, nhanh chĩng và chính xác nên khơng những khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái mà cịn tạo được lịng tin nơi khách hàng. Bên cạnh đĩ, khách hàng cũng nhận được nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn..
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG V Ề HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤ NG CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA 3 NĂM 2005- 2007 2007
Đ ể cĩ thể tồn tại v à phát tr i ển bền vững ng o ài v i ệc phải t ạ o ra nguồn vốn v ững mạnh, ngân h àng cịn chú t r ọng đ ẩ y m ạ nh cơng tác sử dụng vốn. Để biết r õ hơn
v ề cơng tác sử dụng vốn của NHNo&PTNT Song Ph ú , ta đi sâu vào phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng qua 3 nă m (200 5- 2007).
B
ảng 4: T ÌNH HÌNH H O ẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA 3 NĂM (200 5 -2007) ĐVT: Tr iệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 2006 2007 Chênh l ệch 2006 so v ới 20 0 5 2007 so v ới 2006 S ố tiền % S ố tiền % 1. Doanh số cho vay 70 . 677 74 . 124 92 . 627 3 . 447 4 , 88 18 . 503 24 , 96 Ngắn hạn 61.336 67.183 80.883 5.847 9,53 13.700 20,39 Trung và dài hạn 9.341 6.941 11.744 - 2.400 - 25,69 4.803 69,20 2. Doanh số thu nợ 69 . 929 69 . 383 86.526 -546 - 0 , 78 17.143 24,71 Ngắn hạn 57.898 61.602 75.593 3.704 6,40 13.991 22,71 Trung và dài hạn 12.031 7.781 10.933 - 4. 250 - 3 5,32 3.152 40,51 3. Dư nợ 49.780 54.520 60.621 4 . 740 9 , 52 6.101 11,19 Ngắn hạn 37.859 43.440 48.730 5.581 14,74 5.290 12,18 Trung và dài hạn 11.921 11.080 11.891 -841 - 7, 05 811 7,32 4. Nợ quá hạn 605 500 732 - 105 - 17 , 35 232 46,40 Ngắn hạn 259 146 396 - 113 - 43,63 250 171,23 Trung và dài hạn 346 354 336 8 2,31 - 18 - 5,08 (Ng u ồn: P hịng T ín d ụng N HN o & PTNT Song P hú )
4.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngắn hạn Doanh s ố cho vay
Cho v a y là h o ạt động c hủ y ếu của ngân h àng thương m ại, nĩ là chỉ t i êu ảnh h ư ởng tích cựcđếnquymơhoạtđộngkinhdoanhcủangân h à ng.Vìv ậ y ,muốn đ ạthiệuquảt r ongh o ạt động kinh doanh t h ì bên cạnh việc tăng doanh số cho v a y cịn phải tăng chất l ư ợng của mĩn va y.
Doanh số cho v a y qua 3 n ă m l i ên tục t ă ng, ng u yên nhân c h ủ y ếu l à do doanh s ố cho v a y ngắn hạn tăng qua các n ă m, c ịn doanh số cho v a y trung v à dài
hạn g iả m nh ư ng tốc độ tăng lớn h ơn tốc độ giảm.
T ỷ trọng về doanh số c ho va y theo thời hạn đ ư ợc thể hiện qua h ình sau:
Tr i ệu đồng 100000 C hú thích 80000 60000 40000 T ổng doanh số cho v a y Ngắn hạn Trung v à dài h ạn 20000 0 2005 2006 2007 Năm
Hình 5: B i ểu đồ doanh s ố cho vay theo thời hạn qua ba năm 2005-2007
N ă m 205
Doanh số c ho va y qua 3 nă m li ên tục tă ng, ngu yên nhân ch ủ yế u l à do doanh số cho v a y ngắn hạn tăng qua các n ă m, c ịn doanh s ố cho v a y trung và dài hạn giả m n h ư ng tốc độ tăng l ớn h ơn tốc độ giảm.
Doanh số cho vay năm 2005 là 70.677 triệu đồng. Trong đĩ doanh số cho v a y ngắn hạn l à 61.336 tr i ệu đồng, doanh số cho v a y trung v à dài hạn l à 9.341 triệu đồng .
Năm 2006 doanh số cho vay là lê n 74.124 triệu đồng, tăng 3.447 triệu đồng, với tốc độ tăng l à 4 ,88% so với n ă m 20 0 5.
Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 là 67.183 triệu đồng, tăng thêm 5.847 tr i ệu đồng h a y tăng 9,53% so v ới n ă m 200 5 . Doanh s ố cho v a y trung v à dài hạn là 6.941 triệu đồng, giảm 2.400 triệu đồng hay giảm về số tương đối là 25,69%.
N ă m 20 0 7 doanh số cho v a y tăng lên 92.627 tr i ệu đồng, tăng 18.503 tr
i ệu đồng, với tốc độ tăng l à 24,9 6 % so với năm 20 0 6.
Doanh s ố cho v a y ngắn hạn tăng t h ê m 13.700 t r i ệu đồng h a y tăng 20,39% so v ới n ă m 20 0 6. Doanh số cho v a y trung v à dài h ạn gi ả m 4.803 tr i ệu đ ồng h a y gi ả m 6 9 ,2 0% .
Quaphântíchtat h ấ ydoanhsốchov a yngắnhạnquacácnămluơnchiếm t ỷtrọngc a o trong tổng doanh số cho v a y của ngân hàng, c ụ thể doanh số cho v a y ngắn hạn n ă m 20 0 5 chiếm 86,7 8 % ;, n ă m 20 0 6 tỷ t r ọng n à y đ ư ợc nâng l ên r ất cao là 90,63%;, n ă m 2007 ch i ế m 87,32% t r ong t ổng doanh số cho v a . y Việc đầu t ư cho va y ngắ n hạn nhiề u sẽ ít rủi r o, đe m lại hiệu quả kinh tế cao c ho ngân h àng.
4.2.2 Doanh số thu nợ
V
ới p h ương ch â m “an tồn và h i ệu quả” NHNo&PTNT Song Phú đ ã t h ực h i ện tốt cơngtácthunợcủa m ình.Qua3 n ăm t ìnhhìnhthu n ợcủangânhàngđã đ ạt đ ư ợcnhữngkết quả cụ thể n h ư sau:
Doanh số thu nợ n ă m 20 0 5 là 69.929 tr i ệ u đồng, trong đĩ doanh s ố thu nợ ngắn hạn là 57.898 là triệu đồng, với tỷ trọng 82,80%,; doanh s ố thu nợ t r ung và
dài h ạn l à 12.031 triệu đồn g .
N ă m 2006 doanh số thu nợ gi ả m xuống c ịn 69. 383 tr i ệu đồng, g i ả m 546 tr
i ệu đồn g , v ới tốc độ g i ả m là 0,63 % so với n ă m 20 0 5. Ng u y ên nhân doanh s ố thu
n ợ gi ả m l à do doanh s ốthunợtrung v àd à i h ạngi ả mlớnh ơ n s ựtăng l êncủa doanh s ốthunợngắnhạ n . Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2006 chiế m t ỷ trọng 88, 78%; tăng 3.704 triệu đồng ha y tăng 6,40 % so với năm 2005,
doanh s ố thu nợ t r ung v à dài h ạn g i ả m 4. 250 triệu đồng h a y g i ả m 3 5,32% so v ới n ă m 20 0 5.
N
ă m2006dot h ờitiếtkhơngthuậnlợi,dịchbệnht r êngia c ầ mvàgiasúc đ ã làmcho n ă ng s u ất gi ả m xuống, bên cạnh đĩ vật giá tăng mạnh n h ư v ật l i ệu x â y d ựng, phân b ĩ n… dẫn đến chi p h í đ ể x â y d ự n g , s ửa chữa n h à tăng lên ngồi kế h o ạch trả nợ của
khách h àng đã ảnh h ư ởngđ ế ncơngtácthunợcủangânhàng,là ng
u y ênnh â nl à m c hodoanh s ốthunợn ă m 2006 g i ả m xuống.
Năm 2007, doanh s ố thu nợ tăng 1 7.143 t ri ệu đồng, tăng v ề số t ư ơng đ ối là
2 4,71%. Trong đĩ, doanh số thu nợ ngắn hạn cĩ tỷ trọng là 87,36%; tăng 13.991 triệu đồn g , h a y tăng 22,71% ., Ddoanh số thu nợ trung và dài hạn tăng 3.152 triệu đồng, với tốc độ tăng l à 40,51% .
Doanh s ố thu nợ tăng l à do doanh s ố c ho v a y tăng m ạnh, đồng thời để đạt đ ư ợc kết quả c a onhư v ậ y l àn h ờsựt hư ờngxuy ê nđơnđốcnhắcnhởcủacáccán b ộtíndụngđốivớikhách h àng v a y tiền, và kết quả đạt đ ư ợc như v ậ y là do cá n b ộ tín dụng đã l à m tốt khâu t h ẩm định tr ư ớckhichov a y ,khơng v ìsố l ư ợng m à luơnquant â m đ ếnch ấ t l ư ợng,xemc h ấ tl ư ợngmĩn v a y là đ i ề u qu a n trọng hàng đ ầu trong việc q u y ết định cho v a y . V ì thế, n g ư ời đi v a y sử dụng vốn cĩ hi ệ u quả nên thanh tốn nợ sớm v à đúng h ạ n cho ngân h àng.
Tĩm lại, ta th ấ y do a nh số thu nợ biến động theo tình hình kinh t ế xã hộ i , đ ặc biệt
l à đ i ềukiệntựnh i ênvìp h ầnlớnkh á ch h àng c ủangân h à nglànơngd â n. Ng
u ồnvốnđiv a y đ ư ợc sử dụng chủ y ế u để sản xuất nơng nghi ệ p .
Doanh s ố thu nợ ngắn hạn luơn c hi ế m t ỷ trọng cao trong tổng doanh số thu
n ợ c ủa ngân hàng vì t h ời gian thu hồi vốn nhanh, đ ả m bảo nguồn vốn cho ngân hàng tái đ ầu tư m ở rộng hoạt động cho v a y đến các đối t ư ợng khách h àng khác nhau. Ngân hàng c ần chú trọng c ơngtácth ẩ mđịnh,phânlo ạ itíndụng,tích c ựctheo d õicácmĩnnợđểthuh ồ i k ịpthờikhi đến hạn, đặc biệt l à các mĩn nợ trung và dài
h ạ n để t r ánh phát sinh nợ quá hạn, hạn chế rủi r o nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Tỷ trọng về doanh số thu nợ th e o thời hạn đ ư ợc thể hiện qua h ình s a u: Tr i ệu đồ n g 100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0 2005 2006 2007 Ch thích T oanh số thu nợ Ngắn hạn Trung và dài hạn N ă m
Hình 6: Biểu đồ doanh số thu nợ qua ba năm 2005 -2007
4.2.3 Dư n ợ Chú thích Doanh s ố thu nợ n g ắn h ạn Doanh số thu nợ 2006
Nă m 2005 tổng dư nợ của ngân h àng là 49.780 triệutrđuồnnggv,à tdràoinhgạnđĩ d ư n ợ n g ắn hạn là 37.859 triệu đồng (ch iế m 7 6,05 t ổng% d ư n ợ trong năm ) , dư n ợ
trung và dài hạn là Năm 200711.921 triệu đồng . Đ
ến n ă m 2006 tổng dư n ợ tăng lên 5 4. tr502 i ệu đồng, tăng 4. 740 triệu đ ồng, tức
tăng 9, 52 % so với n ă m 2005. M ặ c d ù , n ă m 20 0 6 dư n ợ trung v à dài
- 57 SVTH: Phùng Thị
g d ổn
h ạngi ả mn h ưngnhu c ầuvềvốnđốivớicáckhoảnv a yngắnhạnt ă ngnhiều n ên đ ãl à mcho t ổng d ư n ợtăng l ên.Cụthể d ư n ợngắnhạntăng5.581triệuđồngh a y tăng14,74%,doanh s ố d ư n ợ trung và dài hạn giảm 7, 05 % với số tiền giảm là
841 triệu đồng so v ới n ă m 20 0 5. Dư n ợ ngắn hạn n ăm 2006 ch i ế m 78,95% tổng dư nợ .
N
ă m 2007 dư n ợ ti ế p tục tăng l ên và đạt 60.621 tr i ệu đồng, tăng 6.101 tr i ệu đ ồn g , với tốc độ tăng l à 19,95 % so với n ă m 20 0 6. Ng u y ê n nhân là do dư n ợ ngắn hạn tăng mạnh, tăng 5.290 triệu đồng. Năm 2007 dư nợ trung và dài hạn chỉ chiế m 19,61% tổng d ư nợ .
Tình hình v ề d ư n ợ theo thời hạn qua 3 nă m 2005-2007 đ ư ợc thể hiện qua hình sau: Tr i ệu đồng 70000 60000 50000 C h ú thích 40000 30000 T ổng dư nợ Ngắn hạn T rung và dài hạn 20000 10000 0 2005 2006 2007 Năm
Hình 7: Biểu đồ thể hiện dư nợ qua ba năm 2005 -2007
4.2.4 Nợ quá hạn N ă m 2006 thDícưh n ợngắn hạn Dư n ợ trung và dài h ạn C
N
ợ quá hạn là m ột chỉ t i êu đánh hi ệ u quả của cơng tác tín dụng, nợ quá hạn càng cao chứng tỏ hiệu quả tín dụng c àng t h ấp.
Đ
ể th ấ y đ ư ợc sự b i ến động c ủa nợ quá hạn theo thời hạn ta tiến h ành quan sát hình sa u: T r i ệu đồng 800 700 600 C h ú thích 500 400 300 200 Tổng nợ quá hạn Ngắn hạn Trung và dài hạn 100 0