3.1.3.1 Ban giám đốc: gồm cĩ giám đốc và phĩ giám đốc.
+ Giám đốc: là người chịu trách nhiệm chỉ đạo và điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn của chi nhánh mình và là người chịu trách nhiệm về quyết định cho vay và thực hiện các cơng tác sau:
- Xem xét nội dung thẫm định do phịng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay khơng cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay v à các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng lập.
- Điều hành các hoạt động của ngân hàng vì mục tiêu hiệu quả trên gĩc độ của huyện và tỉnh. Giám đốc cịn là người hoạch định chiến lược kinh doanh, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của ngân hàng.
+ Phĩ Giám đốc: Thay mặt giám đốc điều hành và quyết định tồn bộ các hoạt động của ngân hàng.
3.1.3.2 Phịng tín dụng: Gồm 4 cán bộ trong đĩ cĩ 1 người là trưởng phịng
tín dụng. Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một x ã khác nhau.
Trưởng-phĩ phịng tín dụng:
- Chủ động xây dựng các phương án cho vay phù hợp các chương trình phát triển kinh tế của địa phương; tập hợp hồ sơ kinh tế các địa bàn, xác định thị phần vốn vay và thị phần đầu tư; xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp mục tiêu kinh doanh từng thời kỳ.
- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn và kiểm sốt nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng.
- Tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần), ghi ý kiến v ào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu cĩ) và trình giám đốc quyết định.
- Kiểm sốt nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng về việc điều chỉnh, gia hạn nợ.
- Tiến hành tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến và trình Giám đốc quyết định.
Cán bộ tín dụng
- Chủ động tìm kiếm các dự án, phương án khả thi của khách hàng, làm đầu mối với khách hàng.
- Thu thập thơng tin về khách hàng vay vốn, thực hiện sưu tầm các định mức kinh tế- kỹ thuật cĩ liên quan đến khách hàng, lập hồ sơ khách hàng được phân cơng; xác định nhu cầu vốn cho vay theo địa bàn, ngành hàng, khách hàng; mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ.
- Giải thích, hướng dẫn khách hàng các qui định về cho vay và hướng dẫn dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
- Thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định; lập báo cáo thẩm định, cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Thơng báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay từ chối cho vay sau khi cĩ quyết định của Giám đốc hoặc người ủy quyền.
- Thực hiện kiểm tra trước, trong khi cho vay, sau khi cho vay.
- Nhận hồ sơ và thẩm định các trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi.
- Đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và đề xuất biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo quyết định của Giám đốc hoặc người ủy quyền.
- Lưu giữ hồ sơ theo qui định.
3.1.3.3 Tổ thẫm định: Hướng dẫn thực hiện cơ chế, quy chế, quy trình và nghiệp vụ đến cán bộ l àm cơng tác thẫ m định.
-Thẩ mđịnhcácdựánva yvốn,bảol ãnhv ư ợtqu yềnphánqu yếtc hova ycủa trư ởngphịng giaodịc hhoặcnhữngmĩnchova ydoGiá mđốcNgâ nhàngnơng nghiệptỉnh,Ngânhàng nơng nghi ệp hu yệ n, thị x ã qui định, chỉ thị.
- Nắm định h ư ớng phá t triển kinh tế xã hội c ủa ngân hàng, các bộ ng ành,địa phươ ng và địnhh ư ớngpháttriểnđốivớicácdoanhnghiệp,cácng à nhhàng,các địnhmứckĩthuậtliên quan đến đầu t ư . Thu thập, ph ân tíc h các thơng tin kinh tế, thơng tin khách hàng, thơng tin th ị tr ư ờng…cĩ liên quan đến dự án cần thẩm định để bảo đả m cho việc thẩ m định cĩ hiệ u quả đúng h ư ớng.
- Thu thập, quản lý, c ung cấp những thơng tin phục vụ cho việc thẫm định, phịng ngừa rủi r o tín d ụng.
- Thẩ m định c ác khoản va y do Giá m đốc ngân h àng hu yện, thị x ã qui định, c hỉ thị theo qu yền của Giám đốc ngân h àng tỉnh v à thẩ m định cá c mĩn va y v ư ợt qu yền phán qu yết c ủa tr ư ởng phịng giao d ịc h ngân h àng hu yện và thị x ã.
- Thẩm định các khoả n va y vư ợt mức phán qu yết của Giá m đốc ngân hàng nơng nghiêp hu yệ n, thị x ã; đồng thời lập hồ s ơ trình giá m đốc ngâ n h àng nơng nghiệp chi nhánh tỉnh để xe m xét ph ê du yệt.
- Thẩ m định khoản va y do Giá m đốc ngân h àng tỉnh qui định hoặc do Giá m đốc ngân h àng hu yệ n, thị xã qui định trong mức phán qu yết cho va y của ngân hàng nơng nghiệp hu yệ n, thị x ã.
- Tổ chức kiể m tra cơng tác thẫ m định của ngân h àng nơng nghiệ p huyệ n, thị xã.
- Thực hiện chế độ thơng tin, báo cáo theo qui định.
- Thực hiện các c ơng việc khác do ban giá m đ ốc ngân h àng hu yện, thị x ã giao.
3.1.3.34 Phịng kế tốn và ngân quỹ
Phịng kế tốn là nơi khách hàng làm thủ tục gởi tiền, thủ tục thu chi, nhận và gửi giấy báo liên hàng cho các ngân hàng khác, hạch tốn kinh doanh để đảm
bảo nhanh chĩng, kịp thời, chính xác, tạo điều kiện cho cơng tác kinh doanh phát triển tốt, củng cố và nâng cao uy tín phục vụ đối với khách hàng gồm:
• Phịng huy động vốn cĩ trách nhiệm: - Nhận tiền gởi của khách hàng - Chi trả lãi tiền gởi
- Nhận cầm đồ: ngân phiếu, sổ tiết kiệm của khách hàng • Phịng kế tốn cho vay cĩ nhiệm vụ:
- Kiểm tra hồ sơ cho vay theo danh mục qui định - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền vay - Làm thủ tục phát tiền vay theo lệnh của Giám đốc
- Hạch tốn các nghiệp vụ: cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn. - Lưu giữ hồ sơ theo qui định
3.1.3.4 Phịng ngân quỹ
Tổ Phịng ngân quỹ cĩ nhiệm vụ:
- Quản lý an tồn kho quỹ và thực hiện các qui định, qui chế nghiệp vụ thu, chi, vận chuyển tiền.
- Làm dịch vụ thu, chi tiền mặt, dịch vụ ký gửi tài sản, các chứng thư, giấy tờ cĩ giá, quản lý kho, bảo quản thế chấp.
3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT SONG PHÚ TRONG 3 NĂM 2005-2007
3.2.1 Các lĩnh vực hoạt động
- Chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú hiện đang cĩ các nghiệp vụ sau: - Huy động tiết kiệm tiền Việt Nam và ngoại tệ
- Huy động kì phiếu đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức cá nhân trong và ngồi nước.
- Nhận chuyển tiền trong và ngồi nước.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ thanh tốn xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng và chi trả kiều hối.
- Bảo lãnh các khoản vay và thanh tốn cho các pháp nhân, thể nhân trong và ngồi nước.
3.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
NHNo&PTNT là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Nĩ cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác, muốn hoạt động cĩ hiệu quả trước hết phải biết sử dụng nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đĩ thật hiệu quả, nĩ luơn cĩ mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Lợi nhuận là yếu tố tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, nĩ là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng là làm thế nào để đạt lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp nhất trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để tăng lợi nhuận, ngân hàng cần phải quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tiết kiệm chi phí. Khi lợi nhuận tăng, ngân hàng cĩ điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự cĩ. Vì vậy trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú đạt kết quả đáng kể như sau:
Bảng 1: TỔNG HỢP KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CHI NHÁNH T Ừ 200 5 - 2007
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % 1. Thu nhập 6.461 7.111 8.402 650 10,06 1.291 18,15 + Thu lãi 6.235 6.776 7.768 541 8,68 992 14,64 + Thu ngồi lãi 226 335 634 109 48,23 299 89,25 2. Chi phí 292 382 631 90 30,82 249 65,18 Trả lãi tiền gửi 287 375 623 88 30,66 248 66,13 Trả khác 5 7 8 2 40 1 14,29 Lợi nhuận 6.169 6.729 7.771 560 9,08 1.042 15,48
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2005-2007 Tr i ệu đồng 10000 8000 6000 4000 2000 0 2005 2006 2007 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận N ă m
Hình 3: Đồ t h ị t h ể hiện k ết q u ả h o ạt động kinh doanh t ừ 2005 - 2007
Tổng thu nhập:
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng thu nhập qua 3 năm đều tăng lên cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối:
- Năm 2006 tổng thu nhập là 7.111 triệu đồng, tăng 650 triệu đồng, với tốc độ tăng là 10,06% so với năm 2005. Thu nhập tăng do thu lãi cho vay và thu từ các khoản thu ngồi lãi đều tăng, cụ thể như: thu lãi cho vay tăng 541 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 8,68%; các khoản thu ngồi lãi tăng tăng 109 triệu đồng, hay tăng 48,23% so với năm 2005.
- Năm 2007 tổng thu nhập là 8.402 triệu đồng, tăng về số tuyệt đối là 1.291 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 18,15% so với cùng kì năm 2006. Trong đĩ tăng do thu lãi cho vay là 992 triệu đồng, tương ứng tăng 14,64%; tăng do các khoản thu khác là 299 triệu đồng, tương ứng tăng 89,25%.
Thu nhập tăng do tận dụng mọi biện pháp để hạn chế việc thu nợ kéo dài như: điều chỉnh kì hạn thu nợ và trả nợ, chẳng hạn trước kia khách hàng trả lãi theo năm nhưng hiện nay yêu cầu khách hàng trả nợ theo quí và thu phí dịch vụ chuyển tiền nhanh, chuyển tiền qua thẻ ATM; tận dụng sự phát triển của nền kinh tế địa phương như một số hộ làm ăn cĩ hiệu quả nên họ cần vay vốn với số lượng lớn và chủ động trả nợ gốc và lãi trước thời hạn vay. Hơn nữa, cán bộ tín dụng đã chủ động gửi giấy báo nợ đến khách hàng trước khi khách hàng thu hoạch mùa
vụ để khách hàng chủ động tìm nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng. Đồng thời cán bộ tín dụng cũng trực tiếp xuống tận nơi để thu nợ gốc và lãi.
Kết quả trên cho thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu lãi cho vay. Thu lãi luơn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập của ngân hàng trong 3 năm 2005-2007 (năm 2005 chiếm 96,5%; năm 2006 chiếm 95,3%; năm 2007 chiếm 92,45%) thể hiện nguồn thu chính của ngân hàng là thu lãi cho vay. Điều này là hồn tồn hợp lý, bởi đối với hệ thống ngân hàng nơng nghiệp đặc biệt là chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú thì nghiệp vụ chính là huy động vốn và cấp tín dụng, cịn các dịch vụ khác vẫn chưa cĩ điều kiện phát triển. Lãi từ cho vay thu được càng nhiều chứng tỏ ngân hàng đã đa dạng hĩa các hình thức cho vay, cho vay đủ mọi thành phần kinh tế, qui mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng, qui trình tín dụng ngày càng thơng thống, đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch. Điều đĩ chứng tỏ hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng cĩ kết quả tốt.
Các khoản thu ngồi lãi: thu ngồi lãi chủ yếu là thu từ dịch vụ thanh tốn, thu bất thường và các khoản thu khác… Nhìn chung các khoản thu này chiếm tỷ trọng khơng đáng kể (năm 2005 chiếm 3,50%; năm 2006 chiếm 4,71%; năm 2007 chiếm 7,55%) trong tổng doanh thu và đều tăng qua 3 năm cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối. Thu ngồi lãi chiếm tỷ trọng thấp là phù hợp bởi vì trong những năm qua nghiệp vụ chính của ngân hàng là huy động vốn và cho vay, cịn các hoạt động khác như: dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ…vẫn chưa cĩ điều kiện phát triển.
Mặc dù khoản thu này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh thu nhưng cĩ sự gia tăng cả về số tuyệt đối lẫn tương đối qua 3 năm là do mạng lưới các dịch vụ thanh tốn ngày càng nhiều, uy tín của chi nhánh càng được nâng cao, (năm 2006 tăng 109 triệu đồng so với năm 2005; năm 2007 tăng 299 triệu đồng so với năm 2006) điều đĩ thể hiện ngân hàng đã cĩ nhiều nổ lực trong thời gian qua.
Chi phí:
Bên cạnh thu nhập của ngân hàng tăng lên thì chi phí hoạt động của ngân hàng cũng tăng qua 3 năm.
- Năm 2006 tổng chi phí là 382 triệu đồng, tăng 90 triệu đồng với tốc độ tăng 30,82% so với năm 2005.
+ Trong đĩ: chi phí trả lãi tiền gửi tăng lên đáng kể, tăng 88 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 30,66%); chi phí khác tăng 2 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 40%.
- Năm 2007 tổng chi phí là 631 triệu đồng tăng 249 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 65,18 % so với năm 2006.
+ Trong đĩ: chi phí trả lãi tiền gửi tăng 248 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 66,13%; chi phí khác tăng 1 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 14,29%.
Chi phí tăng là do vốn huy động qua các năm đều tăng, do đĩ ngân hàng phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng. Mặc khác do ngân hàng mở rộng mạng lưới dịch vụ, mở rộng hoạt động tín dụng như chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối cũng làm tăng thêm chi phí. Bên cạnh đĩ, ngân hàng cịn chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn, cùng với mục tiêu là huy động tối đa lượng tiền gửi của khách hàng vì thế ngân hàng phải tăng cường đầu tư vào các khoản về chi phí quảng cáo, khuyến mãi, dịch vụ…
Như vậy, chi phí chủ yếu của ngân hàng là chi trả lãi tiền gửi cho khách hàng. Chi phí trả lãi luơn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng chi phí
Năm 2005 tổng chi phí là 292 triệu đồng, trong đĩ chi phí trả lãi là
287 triệu đồng, chiếm 98,29%.
Năm 2006 chi phí trả lãi là 375 triệu đồng chiếm 98,17%. Năm 2007 chiếm 98,73% với số tiền là 623 triệu đồng.
Chi phí trả lãi tiền gửi của ngân hàng luơn chiếm trên 98%, năm sau luơn cao hơn năm trước và tăng một cách đáng kể chứng tỏ cơng tác huy động vốn của ngân hàng thực hiện tốt.
Lợi nhuận:
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu mà tất cả các tổ chức kinh tế trong và ngồi nước hướng đến, để đảm bảo cho quá trình tồn tại và phát triển của mình, chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú cũng khơng ngoại lệ. Lợi nhuận
mọi thành phần kinh tế cũng như mọi tổ chức kinh tế khác hoạt động nhằm đem lại hiệu quả cho mình, thơng qua đĩ cũng tạo cho sự phát triển của mọi thành phần kinh tế khác.
Từ năm 2005-2007 thu nhập và chi phí đều tăng lên nhưng do thu nhập tăng nhiều hơn chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm:
Năm 2006 lợi nhuận là 6.729 triệu đồng, tăng 560 triệu đồng hay tăng 9,08% so với năm 2005.
Năm 2007 lợi nhuận là 7.771 triệu đồng, tăng về số tuyệt đối là 1042 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 16,89% so với năm 2006.
Qua những con số này cho thấy ngân hàng trong 3 năm 2005-2007 đã kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn, biết vận dụng tốt những thuận lợi để vượt qua những khĩ khăn, đã xác định được chiến lược kinh doanh phù hợp, phấn đấu hồn thành tốt những phương hướng và mục tiêu đề ra. Đĩ chính là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo và sự phấn đấu quyết tâm của nhân viên trong cơng việc.
3.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT SONG PHÚ ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT SONG PHÚ
3.3.1 Thuận lợi
- Chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú đặt tại xã Song Phú, nằm dọc quốc lộ 1A tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng. Song Phú là huyện cĩ thế mạnh về sản xuất nơng nghiệp và ngành nghề truyền thống đang từng bước phát triển tốt, đây là đối tượng phục vụ chủ yếu của ngân hàng nơng nghiệp và chiếm phần lớn thị phần tín dụng trên địa bàn.
- Ngân hàng hoạt động ở ở địa bàn tương đối lâu, lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định nên mức độ tin cậy giữa ngân hàng và khách hàng cao, thêm vào đĩ cán bộ tín dụng của ngân hàng cĩ nhiều năm bám trụ ở
địa bàn, trãi qua nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ được nâng cao, yêu ngành nghề, sống gắn bĩ với khách hàng.
- Cĩ đội ngũ cán bộ cơng nhân vi ên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ, tận tình với khách hàng, sự kết hợp chặt chẽ giữa các phịng ban và đồn kết nội bộ trong cơ quan.
- Kinh tế xã hội, an ninh trật tự ở địa phương ổn định, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, chăn nuơi, sản xuất nơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, các loại hình sản xuất kinh doanh ngày càng được phát triển.
- NHNo&PTNT Song Phú ngày càng cĩ sự tin tưởng và tín nhiệm của các tầng lớp dân cư, từng bước tạo vị thế trên địa bàn. Ngân hàng cĩ tiềm năng huy động vốn nhiều hơn do dân cư trên địa bàn cĩ thu nhập ngày càng cao.
- Phong trào thi đua được phát động liên tục, tất cả cán bộ cơng nhân viên đều hăng hái nhiệt tình hưởng ứng; từ đĩ các nhiệm vụ cơng tác và chỉ tiêu kế hoạch đơn vị đều hồn thành tốt.
- Hoạt động chi bộ và cơng đồn hoạt động tốt, từ đĩ gĩp phần giáo dục, động viên về chính trị, tư tưởng kịp thời đến từng cán bộ cơng nhân viên.
- Mạng lưới bên trong được nối liền tạo điều kiện thu thập và xử lý thơng tin kịp thời.
- Các chế độ qui định của ngành đều thực hiện tốt.
- Cơ chế chính sách đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng nơng nghiệp cĩ sự thơng thống hơn, ngân hàng luơn cĩ sự lãnh đạo chỉ đạo kịp thời của ngân hàng nơng nghiệp huyện, sự hỗ trợ tích cực của chính quyền các cấp và các ngành cĩ liên quan, nhất là sự giúp đỡ của các ban ngành đồn thể chính quyền địa phương trong cơng tác huy động vốn, nhanh chĩng thúc đẩy kinh tế địa phương.
Những thuận lợi trên đã gĩp phần khơng nhỏ trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động cĩ hiệu quả và đứng vững trên thị trường.
Tuy cĩ nhiều thuận lợi, song trong hoạt động khơng thể tránh khỏi những khĩ khăn xảy ra làm hạn chế hiệu quả hoạt động của ngân hàng và hiện đang là vấn đề mà lãnh đạo cần quan tâm đĩ là:
- Sự cạnh tranh của nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn, làm ảnh rất lớn đến thị phần và việc thực hiện các chương trình mục tiêu, kế hoạch của ngân hàng.
- Tình trạng q tải đối với cán bộ tín dụng nhất là cán bộ phụ trách địa bàn xa, phức tạp, làm hạn chế hiệu quả tín dụng.
- Do địa bàn hoạt động chủ yếu là nơng thơn, việc đầu tư vốn của ngân hàng cịn chịu ảnh hưởng của yếu tố mùa màng. Những năm nào trúng mùa được giá thì ngân hàng thu được lãi và gốc dễ dàng, nếu thất mùa thì cơng tác gặp nhiều khĩ khăn. Giá cả khơng ổn định cũng nh ư sự bất ổn của thị trường nơng- thuỷ sản, thủ cơng mỹ nghệ, vật liệu xây dựng…chưa được cải thiện làm hạn chế việc đầu tư chuển đổi mạnh mẽ cơ cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, ảnh hưởng đến lớn thu nhập, khả năng tích lũy, vay vốn, trả nợ và đầu tư sản xuất kinh doanh, trả nợ và đầu tư của đại bộ phận người dân, kéo theo đầu tư mở rộng tín dụng của ngân hàng gặp nhiều khĩ khăn.
- Việc kiểm tra sử dụng các mĩn vay chưa tồn diện đơn đốc và xử lý nợ chưa triệt để. Mặc dù khĩ khăn nhưng với kinh nghiệm tích luỹ qua nhiều năm hoạt động nơng nghiệp và phát triển nơng thơn lại vươn lên tìm được chỗ đứng vững chắc trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng trong nơng thơn, chiếm gần 80% thị phần tại địa bàn.
- Vấn đề quản lý vĩ mơ của nhà nước nhiều văn bản, luật, dưới luật ra đời rồi sửa đổi thường xuyên nhưng đến nay vẫn cịn nhiều vấn đề bất cập khơng phù