7. Kết luận ( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay khơng đồng ý với nội dung đề tài và các
4.4.1. Vịngquay vốn tíndụng
C h ỉ t i êu n à y p h ản ánh mức độ qu a y v ịng v ốn nhanh h a y c h ậ m của số vốn đ ầu t ư tín d ụng trong thời k ỳ nhất định. V ịng qu a y v ốn tín dụng c ủa chi nhánh qua 3 n ă m khơng ổn địn h .
N ă m 20 0 5 vịng qu a y v ốn là 1 , 60 vịng; n ă m 20 0 6 g i ả m cịn 1, 52 vịn g . Đến n ă m 2007 n h ờ th ự c h iện tốt c ơng tác thu nợ tốt nên vịng qu a y v ốn tín d ụng đ ã tăng lên 1 , 64 vịn g ; tăng 0 , 12 vịng so v ới n ă m 20 0 6.
N ă m 2006 s ố l ư ợng khách h àng đ ến giao dị c h tại chi nhánh ng à y c à ng đơng nhưng đ ịnh k ỳhạnnợchov a ylạik é o d àirado s ảnxuấtkinhdoanhkhĩk h ănvà l ư ợngcánbộtín dụng vẫn c ịn hạn chế, cơng việc lại quá tải dẫn đến việc thu hồi
Nhưng đ ến n ă m 2007 theo sự chỉ định của T r ung Ương tăng t ỷ trọng d ư n ợ cho v a y n g ắ n hạn đồng t h ời khá c h h àng t r ả nợ đúng hạn n ên quá trình luân ch u y ể n v ốn diễn ra nhanh h ơn, v ịng qu a y v ốn cũng v ì thế mà tăng lên.
4.4.2 Tỷ lệ d ư nợ trên v ốn huy động
4.4.23 Hệ số thu nợ (Tỷ lệ doanh số thu nợ /t rên doanh số cho vay)
C
h ỉ số n à y phản ánh hiệu quả tín d ụng t r ong việc thu nợ của ng â n hàng, nhìn chung trong 3 nă m qua hệ số thu nợ di ễ n biến phức tạp.
C
ụ thể, n ă m 20 0 5 h ệ số thu nợ l à 9 4,40 % . Sang n ă m 20 0 6, hệ số thu nợ g i ả m cịn
91,6 9 %. Hệ số thu nợ gi ả m l à do
doanh s ố cho v a y n ă m 2006 tăng nh i ều h ơn d oanh s ố thu nợ trong năm. Doanh s ố cho
v a y n ă m 2006 tăng 5.847 tr iệ u đồng trong khi đĩ doanh số thu nợ chỉ t ă ng 3.704 tr i ệu đồng so với n ă m 200 5 .
Đến năm 2007, hệ số thu nợ tăng lên 93,46%. Hệ số thu nợ tăng chứng tỏ cơngtácthu n ợn ă m20 0 7cĩh i ệuquả c ao.Hệsốthunợng ắ nhạn c ủangân h àng n ă m 2007cĩ s ựtăng l ên,chot h ấ yhiệuquảthunợngắnhạncủangân h àngcĩsự t i ếntriểnth e ochiều h ư ớngtốt.Chứngtỏn ă m2007ngân h àngho ạ tđộngrấthiệu q u ảtừkhâuchọnlựakhách h àng đ ến xét d u y ệ t cho v a y v à thu nợ khi đến hạn.
Nhìn chung, hệ số thu nợ của ng â n hàng trong t h ời gian qua t ương đ ối tốt. T
u y nhiên, n gân hàng cần tích cực tăng c ư ờng cơng tác thu nợ h ơn n ữa n h ằ m hạn
c hế nợ quá hạn xuống mức thấp nh ấ t.
4.4.34 Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn
C h ỉ tiêu n à y phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng m ột cách rõ
r ệt. Đối với c á c ngân h àng thương m ại, tỉ lệ n à y khơng v ư ợt quá 5% l à t ốt. Điều n à y cho t h ấ y sự t h ànhcơngcủachinhánhtrongviệcxửlýnợquáh ạ n và
s ựq u y ếtt â mnâ n g c aohiệuquảtín dụng của n g ân h àng.
Qua b ảngsốliệutath ấ ytổngdư n ợcủangânhàngng à ycàngtăng, c ịnnợ quá h ạnt h ì b i ếnđộnggi ả mrồisauđĩtăng l ê n.Vìv ậ y chỉ tiêun ợquáhạnngắn h ạnt r êntổng d ư n ợngắn hạn cũng b i ến động theo. Nợ quá hạn t r ê n t ổng d ư n ợ
N
ă m 2007 là 0,81%; t ă ng 0,47 so% với n ă m 20 0 6. Nhìn c hung thì t ỷ lệ nợ quá
h ạn t r ên t ổng dư n ợ của ngân hàng t h ấp h ơn r ất nhiều so với q u y định của NHNo&PTNT Việt Nam v à NHNo& P TNT V ĩnh Long. Nợ quá hạn ngắn hạn trong 2 n ă m 2005 và 2006 phát sinh trong c ho v a y nơng ngh i ệp và kinh doanh thương mại dịch vụ, cịn cho vay hợp tác lao động nước ngồi khơng phát sinh nợ quá hạn.
Trong n ă m 2007 t h ì nợ quá hạn cho v a y hợp tác lao động nước ngồi phát sinh và với số tiền rất lớn, cao hơn cả cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ.
Ng
u y ên nhân l à m cho n ợ quá hạn n ă m 20 0 7 tăng cao là do điều kiện tự nhiên th ư ờng x ả y ra bão, lụt, sản xuất nơng nghiệp t h ì b ị dịch bệnh, giá lúa khơng ổn
định, nền kinh t ế thị t r ư ờng cĩ nhiều biến động, việc s ả n xuất kinh doanh g ặp nhiều khĩ khăn l à m cho khách hàng khơng t r ả đúng thời hạn. NHNo&PTNT Song Phú
đã đ ề ra các giải pháp hữu hiệu v à tr i ệt để thực hiện các g i ải pháp n à y nh ằ m h ạ n chế tỷ lệ nợ quá hạn một c á c h t ốt nhất trong t h ời gian t ới. Qua đĩ cho th ấ y n gân hàng đã trở t h ành ng ư ời bạn đồng h ành đáng tin cậ y c ủa nơng dân trong việc cung cấp, đáp ứng y ê u cầu về vốn cho s ả n xuất, gĩp
phần phát t r iển kinh tế tại địa p h ương.
4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn của ngân h àng
Vốn huy động / tổng nguồn vốn
4.4.4 Vốn huy động / d Dư nợ cho vay n g ắn hạ n / V ốn huy động
N
ă m 2005 b ình qu â n 6,59 đồng dư n ợ t h ì c ĩ 1 đồng vốn h u y động th a m gia. Sang n ă m 2006, t ình hình nguồn vốn h u y động c ủa ngân h àng đ ã gi ả m x u ống, bình quân 7,32 đồng dư n ợ t h ì cĩ 1 đồng vốn h u y động th a m gi a .
N
ă m 2007 t ình hình huy động v ố n c ủa ngân h àng cĩ tốt hơn so v ới n ă m 2006; bình quân 3,66 đ ồng d ư n ợ thì cĩ 1 đồng vốn h u y động th a m gia.
Ởđ
â y t ốcđộh u yđộngvốn c ĩtăngn h ưng v ẫ nthấphơntốcđộtăng d ư n ợ, làdonhu c ầu v a y vốn trên địa bàn hàng n ă m tăng lên rất nhi ề u, trong khi đĩ k h ả năng h u y đ ộng vốn
tại chỗ của ngân hàng c ịn h ạn c hế. Mặt khác ta th ấ y r ằ ng ngân h à ng đ ã vận dụng tối đa nguồn vốn huy động để cho v a y , chứng tỏ nguồn v ốn h u y động của ngân h àng khơng bị đĩng băng m à đ ư ợc vận dụng l i ên tục v ào quá trình s ử dụng vốn
của ngân hàng. Cho t h ấ y ng â n h àng đã tận dụng nguồn v ốn n h àn r ỗi tại địa p h ương m ột cách cĩ hiệu quả, t u y nh i ên ng u ồn vốn h u y động v ẫn khơng đáp ứng đư
ợc nhu cầu vốn của khách h àng t ại địa p h ương, v ì v ậ y ngân hàng c ịn p h ụ thuộc nhiều v à o v ốn điều ch u y ển từ n g ân hàng c ấp trên.
Do
p h ải trả l ãi suất cho vốn điều h ịa cao l à m t ă ng l ãi suất đầu và o, l à m g i ả m hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mặt khác cĩ sự c ạ nh tranh của các t ổ chức tín dụng hoạt động t r ên cùng địa b àn tăng lãi suất h u y động vốn để thu hút khách hàng g ửi tiền v ào t ổ chức m ình, t ừ đĩ thị phần bị thu hẹp. B ên c ạnh đĩ, đời sống một bộ phận dân c ư c ịn nghèo, đời sống gặp khĩ khăn n ên khơng cĩ tiền gửi v ào ngân hàng, do đĩ cơng tác h u y đ ộng vốn của ngân hàng cịn g ặp nhiều khĩ kh
ă n. Nhận thức đ ư ợc trá c h nh i ệ m của m ình trong v i ệc đầutư v ốnphụcvụpháttriểnkinhtết r ên đ ịa b àn,vớikhối l ư ợngđầu t ư l ớnn h ư v ậ yđã giúp cho các thành phần kinh tế, nh ấ t l à hộ nơng dân đủ vốn để s ả n xuất, khơi d ậ y ti ề m n ă ng lao động sẵn cĩ tại địa p h ương, h ạn chế và đ ẩ y lùi n ạn cho v a y n ặng l ãi trên đ ịa b à n .
4.4.5 V ốn huy động/Tổng nguồn vốn:
Qua bảng số liệu trên c ho t h ấ y tỉ lệ vốn h u y động /tổng nguồn vốn t ă ng đều qua
3 n ă m. N ă m 2005 là 5,93 % ; n ă m 2006 là 9,68% và n ă m 20 0 7 là 19,08%. T ỉ l ệ n à y tăng qua 3 n ă m cho t h ấ y cơng tác huy động vốn của chi nhánh rất khả quan nhưng v ẫn cịn p h ụ thuộc rất lớn v à o ng u ồn vốn c ấp trên. Cĩ đ ư ợc kết quả
đĩ
là do ngân hàng tí c h cực trong việc t ìm kiếm khá c h h àng, m ở r ộng thị t rư ờng, tăng c ư ờng các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách h àn g , nâng cao c ơ sở vật c hất t ạo sự
thoải mái cho khách h àng… n h ằ m đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH
4.1 VỀ THỊ TR ƯỜNG, THỊ PHẦN
Tiếp tục giữ vững v à phát tri ển thị tr ư ờng, thị phần tín dụng, khách h àng tru yền thống, thu hút khách h àng m ới nhấ t là khu v ực nơng nghiệp nơng thơn. Tiếp tục tha y đổi, nâng cao phong cách phục vụ, thái độ là m việc v à giải qu yết cơng việcchokháchh àngđúngquiđ ịnh,khơngđểkhác hh àngch ờđợilâu, làmchokhá chhàng khĩ ch ịu, nản chí…
Tiếp cận trực tiếp với khách h àng, là m t ốt cơng tác t ư vấn, hỗ trợ khách hàng trong quá trình l ậ p và xâ y d ựng dự án ph ươ ng án, t ư vấn khác h hà ng về thủ tục va y vốn, quan hệ với ngân h à ng
54.1 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TÍN DỤNG
54.1.1 Đa dạng hố các ph ươ ng t hức cho vay G i ải pháp tăng t r ư ở ng tín d
ụng
- Đa d ạng hĩa các đối t ư ợng, p h ương t h ức, h ình t h ức v à khá c h hàng cho v a y , v ề đối t ư ợng đ ầu tư bao g ồm t ất cả các n g ành nơng ngh i ệp, thương m ạ i - d ị ch v ụ, tiểu thủ cơng nghiệp. Về p h ương t h ức c ho v a y tiếp tục phát huy ưu t h ế c ủa phương t h ức hạn mức tín dụng đối với cho v a y đối tư ợng là doanh ngh i ệp t ư nhân.
- Các hộ nơng d â n nghèo ở v ùng sâu v ẫn c h ư a ti ế p cận nhiều d ịch vụ của ngân hàng, vì v ậ y ng â n h àng c ần mở rộng m ạ ng l ư ới cho v a y xuống từng địa bàn.
- Cấp tín dụng bao gồm các nghi ệ p vụ cho v a y , bảo l ãnh ng â n h àn g , cho thuê tài chính, ch i ết khấu v à các nghiệp vụ khác. T u y nhiên, h o ạt động cho v a y h ộ s ản xuất, c á nhân vẫn chủ y ếu l à c ho v a y t r ực tiếp, các nghi ệ p vụ khác n h ư cho v a y ch i ết kh ấ u gi ấ y tờ c ĩ gi á , ngh i ệ pvụchothuêtàichín h …củakinhtếhộ v ẫnc h ưatr i ể nkhai đ ư ợc.Điềuđĩ c ũnghạn chế việc đáp ứng nhu cầu vốn, hạn c h ế việc nâng cao ch ấ t l ư ợng tín dụng đối với hộ sản xuấ t . Vì t h ế , ngân h àng nên
m
ở rộng nghiệp vụ cho thu ê tài chính đ ối với khu vực nơng thơn v ì khu v ực nơng thơn các h ộ sản xuất nơng nghiệp đang cần nhiều chủng loại m á y mĩc, thiết bị p h ục vụ cho nơng nghiệ p . Ngân h à ng c ần c hú ý tr i ển khai nghiệp vụ n à y .
- Chú ý m ở r ộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa v à nhỏ tr ê n địa bàn, đ ặc biệt là n h ững doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ của ng â n h àng nơng ngh
i ệ p .
- Áp d ụng phương t h ức cho v a y phù hợp với từng loại khách h àng, x â y d ự ng h ạn mức tín dụng để doanh nghiệp sử dụng vốn cĩ hiệu quả h ơn.
- Cĩ chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, thu nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng.
- Cán bộ tín dụng phải năng động, sáng tạo, cĩ tinh thần trách nhiệm khi xem xét cho vay. Đồng thời phải cĩ phong cách tế nhị, hịa nhã với khách hàng cĩ nghĩa là khơng thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc đối với người vay, nên tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đỡ của ngân hàng.
- Tiến hành kiểm tra, khảo sát thực tế từng địa bàn để xem xét, đánh giá nhu cầu vốn trong tương lai, cũng như khả năng trả nợ của các mĩn vay đã phát sinh.
- T i ếp tục h o àn thiện c ác qui định ngh i ệp vụ cho v a y như đơn giản hĩa hồ sơ
thủ tụ c , gi ả m bớt c á c th ơng tin trùng l ắ p.
54.1.2 Tìm kiếm khách hàngh àng
Thành lập phịng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị. Cĩ thể nĩi ngày nay hoạt động tiếp thị cĩ ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng.
- Thực hiện t u y ên tr u y ền, quáng bá hình ảnh của chi nhánh ngân h à ng nh i ều hơn
nữa t r ên các phương t i ện thơng tin như: tên pano, áp phích, tr ê n đài truyền thanh... v ề những thơngtincĩl i ênquan đ ếnhoạtđộngtíndụngn h ư l ãis u ất,các phươngt h ứcchov a y ,thủtục khi v a y , đ ặc biệt là h i ệu quả khi v a y của từng đối tượng.
- T ổ chức th a m gia v ào các phong trào văn hố văn ng h ệ qu ầ n chúng, thể dục t h ể thao trên đ ịa b àn huy ệ n v à những v ùng lân c ận.
- T ổ chức t ặng quà cho n h ững khá c h h àng th ư ờng x u y ên cĩ mức d ư n ợ cao trong những t ế t, lễ lớ n ...
G i ữ chân kháchh à ng cũ:
+ Phân l o ại khách h àng và áp d ụng lãi suất ưu đ ãi cho những khách h àng x ếp loại tốt. Chẳng h ạ n nh ư đ ối với các khách h àng c ũ cĩ mức v a y từ 30 triệu trở lên
n ếu trả gốc và lãi đúng h ạnthìxếploạitốt v àưutiên c hon h ữnglầnv a yti ế p theo. H ạn c hếchov a ynhững khách h àng th ư ờng x u y ên đ ể nợ quá hạn.
+ Rút n g ắn thủ tục, hồ s ơ v a y v ốn.
+ N ếu khách h àng t h ự c hiện tốt nghĩa vụ của mình thì c hấp nh ậ n cho v a y th
ê m n ếu khách hàng c ĩ y ê u c ầu.
Thu hút th ê m khá c h h à ng m ới:
+ Nên chủ động tìm đến với khách hàng, tìm hiểu và thăm dị thị hiếu của khách hàng.
+ Nhanh chĩng th ẩ m định hồ s ơ v a y c ủa khá c h h àng m ới.
+ C h ấp nhận cho v a y vốn đ ả m bảo bằng tín c hấp nếu xét th ấ y khách h àng cĩ
đ ủ điều kiện trả nợ h a y p hương á n s ản xu ấ t kinh doanh cĩ hi ệ u quả cao. L ĩnh vực sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp c ịn rất nhiều ti ề m năng mà ngân hàng c ần kh a i thác bởi những n ă m g ầ n đ â y chính q u y ề n địa p h ư ơng đang c ĩ phương hướng đ ầu tư,n h ờthựchiệnnh i ềuchínhsáchhỗtrợpháttriểnlàngnghề t i ểuthủcơngnghi ệ pnơngthơn (đ a n l ục bình ) .
Dự báo trong thời gian tới đ â y sẽ l à một lĩnh vực phát triển n ên ng a y từ b â y g i ờ ngân hàng c ần nh a nh chĩng cĩ các chương t r ình ưu đ ãi để khách hàng v a y v ốn.
54.1.3 Nâng cao năng lực chuyên mơn và kinh nghi ệ m thực tế c ho cán b ộ n
h ất là đ ội ngũ trẻ trình độ quản lý của cán bộ tín dụng
Dù đ â y khơng phải là giải pháp mới nhưng nĩ c ũng khơng quá cũ bởi y ế u t ốconng ư ờimớithựcsự l à y ếutốq u y ếtđịnhsựt h ànhcơngtrongkinhdoanhvà trongh o ạt động tín dụng t h ì đ i ều n à y cịn quan t r ọng hơn rất nhiều. Trong đĩ cĩ
t h ể nĩi rằng cán bộ tín dụng là ng ư ời cĩ ảnh h ư ởng m ạ nh nhất đến c hất l ư ợng tín d ụng từ quá t r ình th ẩ m định đến thu nợ. Chỉ khi n ắ m vững c h u yên mơn và s ự h i ểu biết
nhất định về thị t r ư ờng,giácả,tìnhhìnhkinhtếxãhộitạiđịabànmình p h ụtrácht h ì m ớicĩthể đ ưaran h ững q u y ế tđịnh t ương đ ốiant o àn c homĩnv a y . Tương đ ốiởđ â y l àvìtrong r ủirotíndụng c ịncĩ tác động của các y ế u tố kh á ch quan khơng thể l ư ờng t r ư ớc đ ư ợc.
Để cĩ thể đáp ứng đ ư ợc y ê u cầu của thời k ỳ mới, ngân hàng c ần t i ê u ch u ẩn hĩa
đội ngũ cán bộ:
- Hình thức đào tạo: Đào tạo, đào tạo lại cần thơng qua các hình thức tập trung, tại chức…hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát cho từng đối tượng cán bộ tham mưu, tác nghiệp để qua đĩ nâng cao tay nghề, bản lĩnh, kinh nghiệm trong từng cơng tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro ở mỗi lĩnh vực.
- Nội dung đào tạo:
+ Nâng cao kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ ngân hàng.
+ Nâng cao khả năng sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng giúp ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh.
+ Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật như: Luật đất đai, Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật dân sự…
+ Nâng cao kiến thức tổng quát về các ngành kinh tế kỹ thuật. Nắm vững các đặc tính kỹ thuật, đặc điểm chu kì sinh trưởng, sinh sản của từng đối tượng vật nuơi cây trồng; nắm được tình hình thị trường nơng sản…đối với các đối tượng này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng quyết định khối lượng tín dụng đầu tư bao nhiêu và thời hạn đầu tư bao lâu được dễ dàng, chính xác hơn.
+ Năng lực tiếp xúc với khách hàng.
54.2 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
V i ệcmởrộngtíndụng l à m ộttrongnhững y ế utốquantrọng,thúcđ ẩ yn ề n kinh t ếđịa phương ph á t tr i ển, p h ù h ợp với xu thế phát triển chung c ủa đất n ư ớc. Nhưng đ ể l à m đ ư ợc điều đĩ đ ịi h ỏi n gân h à ng p h ải chú ý nhiều vấn đề từ việc tìm k i ế m
c h ẽ giữa ngân hàng và Nhà n ư ớc nh ằ m đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng h o ạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của x ã h ội.
V ốn l à đ i ều kiện quan trọng đ ả m bảo c ho hoạt động kinh doanh của ng â n hàng mà trong đĩ qu a n trọng nhất l à v ốn huy động. Những n ă m qua nguồn vốn h u y đ ộng của ngân h à ng khơng đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, l à do ngân hàng đĩng trên đ ịa bàn h u y ện, n g ư ời dân sống chủ y ếu bằng nghề nơng n ên rất khĩ cho