TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK HOÀN KIẾM
3.2.1 Giải pháp trước mắt
3.2.1.1 Nhóm giải pháp cho công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
a. Nghiên cứu và sử dụng các mô hình lượng hóa rủi ro của danh mục cho vay
Hiện nay, BIDV Quang Trung chỉ áp dụng các chỉ số để đánh giá RRTD của danh mục cho vay, chưa áp dụng các mô hình lượng hóa rủi ro. Trong thời gian tới, Chi nhánh nên đầu tư phát triển công nghệ NH và nguồn nhân lực, để có thể áp dụng các mô hình kinh tế lượng, mô hình số lượng khoản vay, mô hình ước tính tổn thất tín dụng như đã đề cập ở lý luận chương 1, để đo lường rủi ro danh mục cho vay. Từ đó, có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
b. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng
BIDV Quang Trung cần phải quan tâm hơn nữa đến công tác kiểm tra, giám sát tín dụng trước, trong và sau cho vay, với những giải pháp sau:
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích gây nguy cơ mất vốn cho NH. Việc kiểm tra của NH có thể thực hiện dưới
nhiều hình thức như: kiểm tra định kỳ dựa trên cơ sở các báo cáo tài chính của DN; kiểm tra thường xuyên hoặc đột xuất tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng; kiểm tra thực trạng tài sản thế chấp của khách hàng theo giá trị, hiện vật tại thời điểm hiện tại;
- Việc kiểm tra, theo dõi cần được tiến hành thường xuyên. Qua kiểm tra, nếu phát hiện các khoản nợ xấu có vấn đề cần phải thông báo kịp thời cho Ban lãnh đạo Chi nhánh.
- Để thực hiện tốt việc đôn đốc hồi nợ cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống; đồng thời cần kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục vụ thu hồi nợ.
c. Tăng cường công tác quản lý và xử lý nợ xấu
Hạn chế NQH, nợ xấu xảy ra là một cách tích cực để nâng cao hiệu quả tín dụng, tuy nhiên khi NQH, nợ xấu đã phát sinh thì Chi nhánh cũng cần phải có những biện pháp xử lý phù hợp.
Trước hết, đối với những khoản NQH, nợ xấu, BIDV Quang Trung cần tìm hiểu nguyên nhân của việc khách hàng không trả được nợ để có giải pháp xử lý kịp thời. Chi nhánh nên giúp các khách hàng có NQH, nợ xấu khắc phục khó khăn tài chính, khôi phục, duy trì sản xuất kinh doanh, trả nợ NH bằng các biện pháp như: gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ hay miễn giảm lãi. Ngoài ra, đối với những khách hàng có NQH do nguyên nhân bất khả kháng, Chi nhánh có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ NH.
Trong trường hợp không thu hồi được nợ sau khi đã áp dụng các biện pháp trên, Chi nhánh cần tiến hành khai thác các tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng để trả nợ. Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên quyết nhằm nhanh chóng giải quyết vốn vay bị ứ đọng. Trong thời gian
chưa xử lý được tài sản, Chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng các tài sản đó nhằm tạo nguồn thu nợ.
Đối với những khoản nợ xấu mà Chi nhánh đã sử dụng dự phòng để bù đắp, CBTD cần phải tích cực theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ. Trong trường hợp này Chi nhánh nên áp dụng chính sách khuyến khích CBTD trong việc thu hồi nợ xấu.
3.2.1.2 Nhóm các giải pháp khác nhằm hỗ trợ công tác quản lý RRTD
a. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Yếu tố con người luôn là yếu tố quyết định sự thành công của bất cứ một hoạt động nào, trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của NH. Hiện tại BIDV Quang Trung cần phải quan tâm nhiều hơn nữa đến chính sách phát triển nguồn nhân lực. Cụ thể là:
- Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng: Mỗi CBTD tại Chi nhánh nên được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có đặc điểm chung về loại hình DN hoặc ngành nghề kinh doanh. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trường, kinh nghiệm của từng cán bộ. Qua đó, CBTD có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc hơn, giảm được chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, nâng cao lượng tín dụng.
- Thường xuyên tổ chức các khóa học đào tạo các kiến thức NH cũng như các kỹ năng nghiệp vụ như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng điều tra, thu thập thông tin, kỹ năng phân tích, thuyết trình, kỹ năng đàm phán, kỹ năng bán hàng...
- Chi nhánh nên có chính sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với CBTD, thưởng phạt nghiêm minh, tạo ra môi trường làm việc năng động và hiệu quả.
b. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin phục vụ hoạt động tín dụng:
Sự không cân xứng về thông tin giữa NH và khách hàng chính là nguyên nhân dẫn đến RRTD. Vì vậy, BIDV Quang Trung cần phải nâng cao hiệu quả công tác thu thập thông tin để phục vụ công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định và phân tích năng lực trả nợ của khách hàng doanh nghiệp. BIDV Quang Trung cần thực hiện các biện pháp sau:
Một là, CBTD phải tăng cường khai thác và xử lý thông tin từ nhiều
nguồn. Bên cạnh nguồn thông tin từ hồ sơ khách hàng gửi đến, từ việc phỏng vấn khách hàng, thông tin từ CIC, CBTD cũng cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: phỏng vấn; lấy thông tin từ các đối tượng liên quan...Không chỉ vậy, CBTD cần có những chuyến thăm cơ sở sản xuất của khách hàng là DN để có những xác minh thực tế về máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho, tình hình kinh doanh, mối quan hệ giữa chủ DN và nhân viên...Ngoài ra, CBTD cũng nên tiếp cận các nguồn thông tin từ báo chí, Internet, tập san chuyên ngành...Tuy nhiên, kết quả đạt được của công tác thu thập và xử lý thông tin này phụ thuộc rất nhiều vào kinh nghiệm, khả năng quan sát, năng lực tư duy và sự nhạy bén nghề nghiệp của mỗi CBTD.
Hai là, CBTD của Chi nhánh phải khai thác triệt để nguồn thông tin do
CIC cung cấp. Đây là nơi lưu trữ những thông tin cơ bản, cần thiết về DN, nó cho phép CBTD thu thập thông tin bổ sung, đối chiếu, kiểm tra chéo với thông tin mình đang có về khách hàng, còn những thông tin mang tính chuyên môn cao như: thông tin về máy móc, thiết bị, nhà xưởng... thì thường không
có sẵn.
Để thu thập thông tin một cách hữu ích từ CIC thì ngoài việc Chi nhánh phải có thiết bị nối mạng trực tiếp với trung tâm thì BIDV Quang Trung cần có một thái độ hợp tác làm việc, trao đổi thông tin về khách hàng một cách tích cực. Có như vậy thì CIC mới thực sự trở thành một trung tâm chuyên cung cấp thông tin có uy tín và đáng tin cậy nhằm giảm chi phí cũng như thời gian cho BIDV Quang Trung nói riêng và các NH khác nói chung trong quá trình thu thập, khai thác thông tin nhằm đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ba là, BIDV Quang Trung cần cung cấp và khai thác tốt các thông tin
tín dụng trong hệ thống BIDV: thông tin về khách hàng, thông tin về ngành kinh tế, thông tin về hệ thống văn bản pháp lý, thông tin về thị trường, thông tin về những chính sách của nhà nước, thông tin về đặc điểm vùng, miền kinh tế, thông tin về các quy định của NH…
Bốn là, BIDV Quang Trung cần tập hợp báo cáo về các khách hàng đang
có quan hệ tín dụng, thực hiện lưu trữ theo ngành, theo lĩnh vực kinh doanh và gửi lên hội sở chính để tổng hợp thông tin thành kho dữ liệu chung cho cả hệ thống. Đồng thời, Chi nhánh cần phải thường xuyên phải bổ sung thông tin, cập nhật thông tin thay đổi vào hệ thống dữ liệu trong quá trình thực hiện giám sát, theo dõi tín dụng.
3.2.2 Giải pháp chiến lược
3.2.2.1 Đối với NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Kiến nghị BIDV nghiên cứu cải tiến quy trình tín dụng cho phù hợp hơn nữa với mô hình TA2; cải tiến thủ tục và điều kiện cho vay bán lẻ để phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.
- Cần phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiến thức thực tế để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán bộ. Không có phương pháp phân tích phức tạp nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn trong quản lý rủi ro.
- Chú trọng hơn nữa đến trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho các Chi nhánh, đặc biệt là về công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quả công việc, phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, trong đó có RRTD.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống.
3.2.2.2 Đối với NHNN
a. Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay.
b. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của NH vào đúng quỹ đạo pháp luật.
Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM.
Xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra NH thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM.
c. Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng
NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng một cách nhanh chóng, chính xác và phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại DN dựa theo nhiều tiêu thức khác nhau nhu: quy mô, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh...; thu nhập thêm thông tin qua các tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin trên diện rộng, phối hợp với cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế của DN để các tổ chức tín dụng truy cập thông tin được dễ dàng.
Cần có biện pháp tuyên truyền để các NH hiểu rõ thêm về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng. Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể và bắt buộc các TCTD cung cấp tình hình dư nợ, khả năng trả nợ, nợ xấu về CIC, và CIC cũng thông tin về các khách hàng vay vốn có vấn đề.
3.2.2.3 Đối với Chính phủ
vĩ mô của nhà nước. Các chính sách kinh tế vĩ mô cần được ban hành một cách đồng bộ và cùng hướng tới mục tiêu chiến lược đã được hoạch định. Thúc đẩy thị trường tài chính, và thị trường tiền tệ trước hết là thị trường liên NH nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các NH, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động NH.
- Hoàn chỉnh các quy định pháp luật có liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng của NH như quy định về giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định về cấp các giấy tờ sở hữu tài sản, quy định về các ngành kinh doanh, vốn là những vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD. Chính phủ cần điều phối sự kết hợp với các bộ ngành có liên quan, cùng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm về phòng ngừa và hạn chế RRTD, cùng nhau phối kết hợp để giải quyết những vấn đề vướng mắc trong quá trình cấp tín dụng của NH.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ thực trạng quản lý RRTD trong chương 2, chương 3 của chuyên đề đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý RRTD tại Chi nhánh nói riêng cũng như các NHTM Việt Nam nói chung. Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu quả của các biện pháp này trong thực tế thì luôn cần có sự chung tay góp sức của tất cả các bên liên quan. Do đó một số kiến nghị đối với BIDV Việt Nam, với NHNN và với Chính phủ cũng đã được nêu ra trong chương này.
Tài liệu tham khảo:
1. Báo cáo kết quả kinh doanh của NGÂN HÀNG VIETINBANK HOÀN KIẾM năm 2008- 2009- 2010.
2. Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ.
3. Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ 4. Giáo trình tín dụng Ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5. Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính - Frederic. S. Mishkin 6. Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ.
7. Những vấn đề cơ bản về hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê. 8. Ngân hàng hiện đại – David Cox.
9. Một số tờ báo điện tử và trang web: + http://vneconomy.com + http://vnexpress.net
Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
LỜI CAM ĐOAN
Kính gửi: Học viện Ngân hàng- Khoa Ngân hàng
Tên em là : Nguyễn Sơn Tùng Lớp : NHE - K10
Khoa : Ngân hàng
Em xin cam đoan bài viết dưới đây là sản phẩm của bản thân em dựa trên quá trình thực tập thực tế tại cơ sở, tham khảo các tài liệu, ý kiến chuyên môn của các cán bộ Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung. Nếu có có vi phạm xảy ra em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về nội dung bài viết của mình.
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHTM Ngân hàng thương mại
DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ
TCTD Tổ chức tín dụng
NH ĐT & PT VN/ BIDV Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam