- o đ c ng i vay
o đ c ng i vay th hi n n ng l c pháp lý và đ tín nhi m. ây là đi u ki n tiên quy t đ ngân hàng xem xét cho vay. Vì ngay c v i nh ng khách hàng có thu nh p cao, n đ nh đ tr n , th m chí đ a ra các đi u ki n đ m b o t t thì ch a ch c đã có thi n chí tr n . o đ c ng i vay đ c đánh giá b ng đ tín nhi m c a khách hàng trên c s tính th t thà, s s n lòng tr n c a khách hàng và ý mu n kiên quy t trong vi c th c hi n t t c các giao c trong h p đ ng tín d ng. Ngoài ra, đ o đ c ng i vay còn đ c đánh giá d a trên lch s giao d ch c a khách hàng v i NH t tr c đó nh kh n ng thanh toán n khi đ n h n c a ng i vay hay s l n không tr đ c n ... T đó, NH có th đánh giá đ o đ c ng i vay m t cách chính xác và khách quan h n đ cho vi c c p tín d ng c ng nh vi c m r ng ho t đ ng cho vay d dàng và có c s h n.
- Kh n ng tài chính c a khách hàng
Th m đ nh n ng l c tài chính c a khách hàng là y u t quan tr ng tr c khi NH quy t đ nh cho vay. N ng l c tài chính c a khách hàng quy t đ nh đ n kh n ng tr n ngân hàng. V i nh ng khách hàng có thu nh p khá và n đ nh thì s có kh n ng đáp
ng nh ng kho n thanh toán hàng tháng, đ m b o an toàn cho kho n vay.
- Tài s n đ m b o
Do khách hàng luôn đ i m t v i r i ro trong kinh doanh, có th m t kh n ng tr n cho ngân hàng do thu nh p gi m sút m nh. Ho c do r i ro đ o đ c và nhi u
bi n c khác có th gây cho ngân hàng các t n th t l n. Chính vì v y, TS B chính là ngu n tr n th hai cho NH khi ngu n th nh t là thu nh p không đ m b o tr n .
i v i cho vay mua nhà tr góp, TS B th ng là chính c n nhà m i hình thành t món vay ho c các tài s n khác có th dùng đ th ch p. Ngân hàng c n có các bi n pháp th m đ nh và qu n lý TS B ch t ch đ k p th i phát hi n x lý các v n đ phát sinh nh m t mát, h h ng, gi m giá tr , tránh b các cá nhân c u k t l a g t NH.
1.3.4.2 Nhân t t phía ngân hàng
S phát tri n ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c a m t ngân hàng th ng m i ph thu c ch y u vào chính b n thân ngân hàng đó. Trong đó, đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng là y u t then ch t quy t đ nh hi u qu c a ho t đ ng này.
- Chính sách tín d ng
Chính sách tín d ng đ c thi t l p b ng v n b n chính th c c a NH nh m th hi n và ph n ánh đ c tri t lý và v n hóa tín d ng. Chính sách tín d ng ph i ph n ánh đ c chính sách u tiên, đ nh h ng ho t đ ng c a NH, đ a ra đ c quy trình, th t c, công c và ph ng ti n giám sát cho vay c a NH.
Do đó, chính sách tín d ng đ c coi là kim ch nam cho t t c các ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp nói riêng. Ngân hàng c n ph i xây d ng chính sách tín d ng phù h p v i đ nh h ng phát tri n c a mình. Chính sách tín d ng bao g m các y u t nh : h n m c cho vay đ i v i khách hàng, lãi su t cho vay và m c l phí, th i h n tín d ng, các kho n đ m b o, chính sách đ i v i các kho n vay có v n đ ….T t c các y u t đó t o nên đ c tính cho s n ph m cho vay mua nhà tr góp c a ngân hàng, quy t đ nh đ n s thu hút khách hàng, m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp.
- Quy trình cho vay mua nhà tr góp
Quy trình tín d ng quy đ nh các b c c n thi t t khâu ti p nh n nhu c u vay v n đ n khâu thu h i n và thanh lý h p đ ng tín d ng, nh m đ m b o thu h i đ c c g c và lãi c a kho n tín d ng. Nó nh h ng không nh đ n vi c thu hút khách hàng. Các b c trong quy trình tín d ng c n đ c k t h p nh p nhàng, linh ho t, nhanh g n, gây đ c c m tình v i khách hàng mà v n đ m b o n m đ c di n bi n c a kho n tín d ng đ có nh ng can thi p kp th i đ i v i nh ng r i ro có th x y ra.
- C s h t ng, trang thi t b và đ i ng cán b nhân viên ngân hàng
ây là nh ng nhân t ph n ánh b m t c a ngân hàng. C s khang trang, trang thi t b hi n đ i ph n ánh v th c a ngân hàng và t o cho khách hàng s tin t ng vào ngân hàng.
i ng cán b nhân viên, đ c bi t là nhân viên tín d ng là nh ng ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng. M t đ i ng nhân viên chuyên nghi p, ph c v t n tình, chu đáo s gây đ c thi n c m v i khách hàng. c bi t v i đ o đ c ngh nghi p, trình đ nghi p v cao, am hi u lu t pháp, có kh n ng phân tích, đánh giá n ng l c khách hàng và qu n lý các kho n vay… các nhân viên tín d ng s đ a ra đ c các quy t đ nh đúng đ n, t đó nâng cao hi u qu trong m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp.
- M ng l i chi nhánh ngân hàng
M ng l i chi nhánh, phòng giao d ch, đi m giao d ch… c a khách hàng là n i đ u tiên khách hàng đ n ti p xúc v i ngân hàng. Ngân hàng có m ng l i chi nhánh r ng l n s d dàng ti p c n h n v i nhi u đ i t ng khách hàng. Và n u ngân hàng k t h p v i các c p chính quy n đ a ph ng, b máy công an thì ngân hàng s càng d dàng n m rõ tình hình ho t đ ng c a khách hàng, thu n l i trong ti p xúc khách hàng, ki m tra và thu n .
- Ngu n v n
Ngu n v n c a ngân hàng bao g m v n t có và v n huy đ ng, trong đó chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n là v n huy đ ng. m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp thì ngân hàng ph i có m t s l ng v n đ l n đ đáp ng nhu c u c a khách hàng. K t qu huy đ ng v n nh h ng đ n chính sách m r ng hay th t ch t tín d ng c a ngân hàng.
Ngoài ra, c c u v n huy đ ng c ng có nh h ng đ n quy mô các kho n cho vay mua nhà tr góp. B i n u ngu n v n huy đ ng ch y u là ng n h n thì ngân hàng s b h n ch trong ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp. Do ngu n v n cho vay mua nhà tr góp là v n trung và dài h n mà Ngân hàng Nhà n c l i có quy đ nh t l t i đa c a ngu n v n ng n h n mà ngân hàng th ng m i đ c s d ng cho vay trung và dài h n (40%).
1.3.4.3 Nhân t khác
- Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t bao g m nh ng y u t nh t ng tr ng kinh t , chính sách kinh t c a qu c gia, chu k kinh doanh… B t k s thay đ i nào c a môi tr ng kinh t đ u gây ra s bi n đ ng trong t t c các l nh v c kinh t - chính tr - xã h i. Và ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c ng không n m ngo i l .
Khi n n kinh t th i k h ng th nh, t c đ phát tri n cao và n đ nh, ng i dân yên tâm v m c thu nh p c a h trong t ng lai, nhu c u tiêu dùng s t ng lên, đ c bi t là nhu c u v m t c n nhà khang trang v i đ y đ ti n nghi đ và sinh ho t.
Do đó, ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c ng có c h i phát tri n. Ng c l i, khi n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái, m t n đ nh thì ng i dân ch mu n đ m b o đ c cu c s ng m c bình th ng mà không ngh đ n vi c đi vay đ th a mãn nhu c u cao h n.
- Môi tr ng v n hóa – xã h i
M i cá nhân, t ch c đ u ho t đ ng trong m t môi tr ng v n hoá – xã h i nh t đ nh. Nó bao g m các y u t nh : tình hình tr t t xã h i, thói quen, tâm lý, trình đ h c v n, b n s c dân t c (th hi n qua nh ng nét tính cách tiêu bi u c a ng i dân nh ni m tin, tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, thích t n ti n hay a h ng th …) ho c các y u t v n i , n i làm vi c… T t c nh ng đi u đó đ u nh h ng sâu s c đ n thói quen và nhu c u tiêu dùng c a ng i dân. Thông th ng, nh ng n i t p trung đông dân c , trình đ dân trí cao, m c thu nh p c a ng i dân cao, n đ nh thì nhu c u tiêu dùng l n, ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp phát tri n. Còn n i trình đ dân trí th p, ch y u là lao đ ng chân tay thì đ m b o đ c m c s ng bình th ng đã là t t r i ch không ai dám ngh đ n chuy n đi vay đ mua s m hàng hóa nâng cao m c s ng. Do đó ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp s g p khó kh n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Môi tr ng pháp lý
Môi tr ng pháp lý bao g m các lu t l , các quy t c và nh ng ho t đ ng c a các c quan Nhà n c có nh h ng t i ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp. Ho t đ ng này c n ph i tuân theo các quy đ nh c a Nhà n c, Lu t các t ch c tín d ng, Lu t Dân s và các quy đ nh khác. N u các v n b n quy ph m pháp lu t này không đ y đ , rõ ràng thì s t o ra các khe h pháp lu t gây nh h ng t i l i ích c a các bên tham gia quan h tín d ng. Ng c l i, n u lu t pháp quy đ nh đ ng b và ch t ch s t o môi tr ng c nh tranh lành m nh, t o tính tr t t và n đ nh c a th tr ng giúp cho các ho t đ ng kinh t - xã h i nói chung và ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp nói riêng đ c di n ra thông su t và có hi u qu .
- Các đ i th c nh tranh
Hi n nay, trong th i k h i nh p, không ch có các NHTM cung c p d ch v cho vay mua nhà tr góp mà các t ch c tài chính trung gian trong và ngoài n c khác c ng tham gia vào lnh v c này nh : công ty ti t ki m b u đi n, các công ty b o hi m, các qu tín d ng và các công ty chuyên kinh doanh b t đ ng s n… t o ra môi tr ng c nh tranh gay g t. Ch nh ng s n ph m mang l i nhi u ti n l i, phù h p v i nhu c u và kh n ng c a khách hàng m i đ c khách hàng đón nh n. Do đó, ngân hàng c n tính toán và cân đ i đ đ a ra chính sách tín d ng h p lý đ m r ng đ c ho t đ ng cho vay c a mình.
K t lu n ch ng 1: Ch ng 1 đã làm rõ nh ng lí lu n chung v NHTM và các ho t đ ng c a NHTM. Ngoài ra, qua vi c nghiên c u c s lý thuy t v cho vay mua
nhà tr góp c a các NHTM, ta th y đây là m t lo i hình kinh doanh đang r t phát
tri n, l y khách hàng cá nhân và h gia đình làm m c tiêu phát tri n. Do v y, vi c
qu n lý, nâng cao ch t l ng, m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp càng ph i đ c quan tâm h n, đ c bi t là trong th tr ng c nh tranh nh hi n nay. D a trên c
s lý lu n đã đ c làm rõ ch ng , n i dung khóa lu n s tri n khai nghiên c u tình hình th c tr ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp giai đo n t n m 2008 đ n n m
CH NG 2: TH C TR NG HO T NG CHO VAY MUA NHÀ TR GÓP
T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N NHÀ HÀ N I – S GIAO D CH HÀ N I.
2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng th ng m i c ph n Nhà Hà N i – S giao
d ch Hà N i
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n
Ngân hàng TMCP Nhà Hà N i, tên vi t t t là HABUBANK, đ c thành l p ngày 2 tháng 1 n m 1989. HABUBANK là m t trong nh ng Ngân hàng c ph n đ u tiên đ c thành l p t i Vi t Nam. Tr i qua 23 n m ho t đ ng, v i nhi u l n t ng v n, tính đ n 31/12/2009 NH đã hoàn thành vi c t ng v n lên 3.000 t đ ng theo quy đ nh c a Nhà n c và hoàn thành s m h n so v i th i gian quy đinh là 31/12/2010. i u này đã th hi n đ c s phát tri n c a NH c ng nh ti m n ng v v n c a HABUBANK. Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t nói chung và c a l nh v c tài chính ngân hàng nói riêng, HABUBANK đang ngày càng m t phát tri n đ b t k p cùng xu th th tr ng hi n nay. Th i đi m hi n t i, HABUBANK có 1 H i s chính, 1 S giao d ch và 66 SGD, phòng giao dch v i danh m c s n ph m kinh doanh đa d ng g m d ch v ngân hàng doanh nghi p (tài tr th ng m i qu c t , ngo i h i, qu n lý ti n m t…), d ch v ngân hàng cá nhân (huy đ ng, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các ho t đ ng đ u t khác trên th tr ng ch ng khoán.
S giao d ch Hà N i là SGD duy nh t c a HABUBANK. SGD đ c thành l p ngày 27/12/2007, đ t t i s 15-17 Ng c Khánh, Ba ình, Hà N i.
Ngay t nh ng ngày đ u thành l p, SGD Hà N i luôn ho t đ ng theo m c tiêu mà HABUBANK h ng t i là “Giá tr tích l y ni m tin”. SGD luôn c g ng cung ng m t cách toàn di n các s n ph m và dch v ngân hàng có ch t l ng cao, sáng t o nh m đáp ng nhu c u và mong mu n c a t ng đ i t ng khách hàng. Do có đ c h ng đi đúng đ n t khi thành l p, đ n nay ho t đ ng kinh doanh c a SGD luôn đ t k t qu kh quan, t c đ t ng tr ng n đ nh luôn v t xa k ho ch đ c giao, các ho t đ ng phong trào đoàn th luôn đ c quan tâm, đ i s ng v t ch t, tinh th n c a cán b đ c nâng cao.
2.1.2 C c u t ch c
Mô hình t ch c c a S giao d ch đ c th c hi n theo tiêu chí t ch c ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Nhà Hà N i là s p x p theo đ nh h ng cân b ng l i nhu n v i r i ro, theo đó qu n lý r i ro t p trung và tách bi t v i phát tri n kinh doanh v i ít t ng báo cáo nh m gi m thi u tính quan liêu trong h th ng c ng nh đ nâng