đánh giá m c đ m r ng cho vay mua nhà tr góp, NHTM th ng s d ng các ch tiêu sau:
- Doanh s cho vay mua nhà tr góp
Doanh s cho vay mua nhà tr góp đ c hi u là ch tiêu ph n ánh quy mô cho vay mua nhà tr góp c a ngân hàng đ i v i n n kinh t . Doanh s cho vay mua nhà tr góp là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh t ng s ti n Ngân hàng phát ra cho KH vay trong m t kho ng th i gian nh t đ nh (th ng là m t n m). S thay đ i c a doanh s cho vay mua nhà tr góp s cho th y kh n ng m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c a NH qua các n m, t đó giúp th y đ c kh n ng m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c a Ngân hàng qua các n m.
- D n cho vay mua nhà tr góp
D n cho vay mua nhà tr góp đ c hi u là s ti n mà ngân hàng hi n đang cho khách hàng vay theo ph ng th c tr góp nh m m c đích mua nhà tính t i m t th i đi m c th .
Ngân hàng tính lãi cho vay d a trên d n cho vay đ n th i đi m tính lãi, t c là l i nhu n c a ngân hàng có đ c t ho t đ ng cho vay trong k ph thu c vào d n ch không ph i là doanh s cho vay trong k đó. Vì v y, s d n càng l n và d n
k sau t ng h n so v i k tr c là ch tiêu đúng nh t ph n ánh m c đ m r ng cho vay càng cao.
S d n
cho vay mua nhà tr góp k này = S d n cho vay mua nhà tr góp đ u k + Doanh s cho vay mua nhà tr góp trong k _ Doanh s thu n cho vay mua nhà tr góp trong k
Khi d n cho vay mua nhà tr góp k này t ng so v i k tr c t c là doanh s cho vay mua nhà tr góp trong k l n h n doanh s thu n cho vay mua nhà tr góp trong k , ta có s m r ng cho vay mua nhà tr góp t i NHTM.
N u doanh s cho vay mua nhà tr góp trong k l n h n doanh s mua nhà tr góp k tr c và l n h n doanh s thu n cho vay mua nhà tr góp thì ta có đ c s m r ng cho vay mua nhà tr góp c v d n và doanh s cho vay.
N u doanh s cho vay mua nhà tr góp k này không t ng, th m chí còn nh h n doanh s cho vay mua nhà tr góp k tr c, nh ng trong k này doanh s thu n gi m do có nhi u món n không thu h i đ c ho c ch a đ n h n thu h i n , thì k t qu là d n cho vay mua nhà tr góp k này v n có th l n h n d n cho vay mua nhà tr góp k tr c. Ngh a là trong khi doanh s cho vay mua nhà tr góp trong k gi m thì d n cho vay mua nhà tr góp k này v n t ng so v i k tr c. Tr ng h p này v n là m r ng cho vay mua nhà tr góp. Ngoài ra, chúng ta c n quan tâm đ n ch t l ng các kho n vay, vì n u ch t l ng các kho n vay n đ nh và t t thì vi c m r ng cho vay mua nhà tr góp s mang l i ý ngh a l n cho NH nh t ng đ c l i nhu n c ng nh c ng c hình nh NH trong lòng KH. Tuy nhiên, n u ch t l ng các kho n vay kém, mà s d n cho vay mua nhà tr góp k này t ng thì c ng v n ph i xem xét l i vi c m r ng cho vay mua nhà tr góp vì nó có th làm cho NH g p ph i nh ng tình tr ng x u nh không thu h i đ c n , kh n ng m t v n cao.
Ngoài ra, d n cho vay mua nhà tr góp còn có th đ c tính theo công th c nh sau:
D n cho vay mua
nhà tr góp = S l ng khách hàng x
Giá tr trung bình c a các
món vay mua nhà tr góp
D n cho vay mua nhà tr góp k này t ng lên so v i k tr c ho c là do s l ng khách hàng k này cao h n k tr c ho c giá tr trung bình c a các món vay mua nhà tr góp k này cao h n k tr c, ho c đ ng th i c hai y u t đó.
S l ng khách hàng là ch tiêu đánh giá m c đ m r ng cho vay v m t quy mô. S l ng khách hàng c a ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp càng nhi u ngh a là ngân hàng đã đáp ng đ c nhu c u cho vay mua nhà tr góp c a nhi u khách hàng.
Bên c nh s thay đ i c a s l ng khách hàng vay v n thì giá tr trung bình c a các kho n cho vay mua nhà tr góp c ng là ch tiêu cho th y s m r ng hay thu h p c a ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp. N u k t h p v i s gia t ng v s l ng khách hàng vay v n là s gia t ng giá tr trung bình c a các món vay mua nhà tr góp làm d n cho vay mua nhà tr góp t ng cho th y s m r ng cho vay c v s l ng khách hàng và s ti n c a m i món vay
N u s l ng khách hàng vay v n gi m, giá tr kho n vay trung bình t ng v n cho th y s m r ng c a ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp, c th trong tr ng h p này cho th y s gia t ng m nh v quy mô kho n v n vay ngân hàng cung c p cho khách hàng. S l ng khách hàng vay gi m song quy mô m i kho n vay trung bình t ng, m c d n cho vay mua nhà tr góp t ng.
N u s l ng khách hàng t ng, giá tr trung bình các món cho vay gi m, d n cho vay mua nhà tr góp gi m cho th y s thu h p c a ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp.
N u c s l ng khách hàng và giá tr trung bình các món cho vay cùng gi m khi n d n cho vay mua nhà tr góp gi m, cho th y s suy gi m c a ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp.
- T tr ng d n cho vay mua nhà tr góp
T tr ng d n cho vay mua nhà tr góp = D n cho vay mua nhT ng d n à tr góp X 100% T tr ng d n cho vay mua nhà tr góp = D n cho vay mua nhD n cho vay tiêu dùngà tr góp X 100%
Vi c đánh giá t tr ng d n cho vay mua nhà tr góp trên d n cho vay tiêu dùng v a có th đánh giá quy mô m r ng trong t ng d n nói chung, v a có th đánh giá quy mô m r ng t ng d n trong cho vay mua nhà tr góp trong t ng d n cho vay tiêu dùng nói riêng. Qua đây c ng có th th y đ c t c đ t ng tr ng d n nói chung c a cho vay mua nhà tr góp so v i s t ng tr ng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
T tr ng d n cho vay mua nhà tr góp t ng ph n ánh s m r ng ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp. Có ba nguyên nhân d n đ n t tr ng d n cho vay mua nhà tr góp t ng:
+ Th nh t, do d n cho vay mua nhà tr góp t ng lên nhi u h n so v i m c t ng c a t ng d n cho vay và d n cho vay tiêu dùng. i u này th hi n chính sách m r ng cho vay mua nhà tr góp.
+ Th hai, do d n cho vay mua nhà tr góp gi nguyên nh ng d n cho vay tiêu dùng và t ng d n cho vay gi m.
+ Th ba, do d n cho vay mua nhà tr góp không t ng th m chí còn gi m, nh ng m c gi m c a t ng d n và d n cho vay tiêu dùng l i nhi u h n. Tr ng h p này ngha là trong tình tr ng thu h p cho vay chung c a ngân hàng thì cho vay mua nhà tr góp v n chi m t tr ng cao. Tr ng h p này v n đ c coi là m r ng đ i v i cho vay mua nhà tr góp.
- T c đ t ng d n cho vay mua nhà tr góp (K)
T c đ t ng tr ng d n cho vay mua nhà tr góp là ch tiêu t ng đ i ph n ánh m c đ m r ng cho vay mua nhà tr góp nhanh hay ch m. Ch tiêu này đ c xác đ nh theo công th c sau:
K = D n cho vay k này - D n cho vay k tr c
D n cho vay k tr c X 100%
Trong đó, các d n cho vay trên đ c hi u là d n cho vay mua nhà tr góp t i NHTM.
N u K > 0: cho th y d n cho vay mua nhà tr góp k này l n h n k tr c, ph n ánh s m r ng đ i v i cho vay mua nhà tr góp.
N u K <= 0: t c là d n cho vay mua nhà tr góp k này nh h n ho c b ng k tr c. Nhìn chung, trong tr ng h p này NHTM không m r ng cho vay mua nhà tr góp. Tuy nhiên, n u t tr ng d n cho vay mua nhà tr góp t ng thì v n có s m r ng cho vay mua nhà tr góp.
- Th ph n cho vay mua nhà tr góp c a ngân hàng
Khi nghiên c u v th ph n cho vay mua nhà tr góp c n ph i nghiên c u th ph n c a ngân hàng đ có đ c đánh giá bao quát. Trên cùng đ a bàn ho t đ ng, có r t nhi u ngân hàng cung ng nh ng s n ph m d ch v t ng t nhau.Vì v y, c nh tranh gi a các ngân hàng là đi u t t y u. N u m t ngân hàng có s gia t ng v d n và doanh s cho vay mua nhà tr góp, t ng tr ng d n hay s l ng khách hàng, nh ng có th th ph n cho vay mua nhà tr góp c a ngân hàng đó l i không h gia t ng, th m chí có th gi m thì đó không ph i là s m r ng cho vay mua nhà tr góp hoàn toàn. i u này ch ng t t c đ m r ng cho vay mua nhà tr góp c a các ngân hàng khác di n ra nhanh h n.
- N quá h n và t l n quá h n
N quá h n là toàn b s d n (c g c và lãi) c a khách hàng vay v n đã đ n h n thanh toán v i ngân hàng nh ng các khách hàng này không tr đ c n cho NH
mà v n ch a đ c ngân hàng x lý cho đi u ch nh k h n n , gia h n n , xóa n … s b chuy n thành n quá h n.
T l n quá h n = D n quá h n cho vay mua nhT ng d n cho vay mua nhà trà tr góp góp X 100%
Ch tiêu n quá h n và t l n quá h n không tr c ti p ph n ánh vi c m r ng cho vay mua nhà tr góp, nh ng đây là ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng c a ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp. Ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c a ngân hàng ph i đ m b o m c tiêu an toàn và hi u qu . Tuy ngân hàng xác đ nh m c tiêu ho t đ ng c a mình là m r ng cho vay nh ng không vì th mà ti n hành m r ng cho vay b ng m i giá, không th ch p nh n n quá h n đã quá cao mà v n ti p t c cho khách hàng đó vay v n. đ m b o ho t đ ng hi u qu ngân hàng th ng kh ng ch t l n quá h n d i m t m c nào đó. Các ngân hàng có t l n quá h n > 7% đ c xem là ngân hàng có ch t l ng tín d ng y u kém. T l n quá h n < 5% là t l t t mà các ngân hàng c g ng duy trì. Bên c nh vi c các NH duy trì t l n quá h n phù h p và m r ng quy mô các kho n cho vay thì NH c ng c n chú ý đ n ch t l ng các kho n vay. Vì n u các kho n vay có ch t l ng không t t thì s nh h ng tr c ti p đ n t l n quá h n khi n NH khó có kh n ng duy trì t l n quá h n phù h p c ng nh vi c m r ng quy mô cho vay c ng càng khó kh n h n và vi c m r ng c ng không còn có ý ngh a.
Theo quy đ nh t i đi u 6 quy t đ nh 493/2005/Q – NHNN ngày 22/4/2005 và quy t đ nh s 18/2007/Q – NHNN ngay25/4/2007 v vi c s a đ i b sung quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN, các Ngân hàng ti n hành phân lo i n c n c vào n vay đã h ch toán vào tài kho n n quá h n, trích l p d phòng r i, x lý n quá h n. Vi c phân lo i theo 5 nhóm sau:
Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m:
Các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng h n.
Các kho n n quá h n d i 10 ngày và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i.
Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m:
Các kho n n quá h n t 10 đ n 90 ngày.
Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr n đ y đ n g c và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u).
Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m:
Các kho n n quá h n t 91 đ n 180 ngày.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2 .
Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng;
Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:
Các kho n n quá h n t 181 đ n 360 ngày.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai.
Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m:
Các kho n n quá h n trên 360 ngày.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr n đ c c c u l i l n th hai.
Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch a b quá h n ho c đã quá h n.
Các kho n n khoanh, n ch x lý.
- N x u và t l n x u
N x u là nh ng kho n n quá h n r i vào t nhóm 3 đ n nhóm 5 và không đ c cán b tín d ng cho phép c c u l i kho n n
T l n x u = TD n x u cho vay mua nhng d n cho vay mua nhà trà tr góp góp X 100%
Ch tiêu n x u và t l n x u ph n ánh ch t l ng cho vay mua nhà tr góp c a NH, nó đánh giá ch t l ng các kho n cho vay mua nhà tr góp và vi c qu n lý d n c a NH. Ho t đ ng cho vay mua nhà tr góp c ng nh các ho t đ ng c p tín d ng khác ph i đ m b o đ c m c tiêu an toàn và hi u qu . M c dù, NH luôn có m c tiêu m r ng ho t đ ng cho vay nh ng không vì th mà ti n hành cho vay b t ch p m i h u qu , không th ch p nh n n x u quá cao mà v n ti p t c cho vay. Cho dù vi c m r ng v s l ng luôn là m c tiêu h ng t i c a m i NH nh ng bên c nh đó NH c ng luôn ph i chú tr ng đ n ch t l ng các kho n vay. Vì n u ch t l ng các kho n