5. Bố cục luận văn
3.6.3Những cơ hội và thách thức
3.6.3.1 Cơ hội
O1 Có tình hình an ninh và nền chính trị ổn định.
O2 Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, ổn định.
O3 Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng cơ hội tiếp cận với những công nghệ hiện
đại của thế giới , học hỏi được những phương pháp quản trị, điều hành hiệu quả.
O4 Các đối thủ nước ngoài chưa kịp bành trướng thế lực do những rào cản pháp
lý theo lộ trình.
O5 Hội sở đang có chính sách đẩy mạnh dịch vụ TTXNK trong thời gian sắp tới.
O6 Chính sách mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng, cơ hội tăng cường, phát triển hệ thống tài chính.
O7 Sự quan tâm chỉ đạo quyết liệt của Đảng và Chính phủ trong quá trình xây
dựng Quảng Ninh trở thành trung tâm kinh tế của toàn vùng.
O8 Thành phố Quảng Ninh đang có nhiều chính sách mở cửa và thu hút vốn đầu
tư nước ngoài tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động ngoại thương, làm tăng nhu cầu TTXNK.
O9 Công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi
cho việc ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh.
3.6.3.2 Thách thức
T1 Tình hình lạm phát hiện đang ở mức rất cao đẩy chi phí đầu vào của các DN
T2 Tỉ giá hối đoái làm hạn chế các giao dịch ngoại hối ( mặc dù nhập khẩu được khuyến khích nhưng vẫn không bù lại được sự sụt giảm của xuất khẩu).
T3 Chính sách kiềm hãm tốc độ tăng trưởng tín dụng trong ngắn hạn của Chính
phủ.
T4 Lãi suất hiện đang ở mức nóng, gây khó khăn cho công tác huy động và cho
vay.
T5 Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, bất động sản, vàng làm
chia sẻ nguồn tiền, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh NH.
T6 Chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm hãm lạm phát của Chính phủ.
T7 Sự ra đời ngày càng nhiều của các đối thủ mới của cả trong và ngoài nước.
T8 Cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong tất cả hoạt động.
T9 Nhà nước đang có những chính sách ưu đãi nhất định hỗ trợ cho các ngân hàng quốc doanh để tăng khả năng cạnh tranh.
T10 Việt Nam đang thực hiện lộ trình mở cửa trong lĩnh vực ngân hàng theo đúng các cam kết đã ký kết. Các ngân hàng nước ngoài đang ráo riết chuẩn bị những tiền đề cần thiết để “đổ bộ” vào thị trường Việt Nam, ra sức chiếm lĩnh thị trường, mở rộng quy mô hoạt dộng dựa trên sức mạnh về vốn, về công nghệ và quản trị điều hành.
T11 Còn yếu so với đối thủ nước ngoài trên các mặt:
T12 Sự đòi hỏi chất lượng dịch vụ ngày càng cao của KH.
3.6.3.3 Ma trận đánh gía các yếu tố bên ngoài
Bảng 12: MA TRẬN ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI CỦA CN ACB QUẢNG NINH
(Chi tiết tại phụ lục 3)
Qua ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài, tổng số điểm quan trọng là 2,537
điểm > 2,5 điểm cho thấy khả năng phản ứng của ngân hàng Á Châu trước các cơ hội và các mối đe dọa bên ngoài chỉ trên trung bình. Chiến lược kinh doanh hiện tại của ngân hàng đã tận dụng tốt những cơ hội như: sự phát triển của công nghệ ngân hàng, các chính sách hỗ trợ từ hội sở . Tuy nhiên, còn một số yếu tố ảnh hưởng lớn
đến sự thành công mà ngân hàng chưa phản ứng linh hoạt được như những chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ. Do đó, ngân hàng cần chú ý nhiều hơn vào các yếu tố này trong việc đề ra chiến lược sắp tới để tận đụng triệt để cơ hội và tránh né tốt những nguy cơ bên ngoài.
3.7 PHÂN TÍCH MÔI TRƢỜNG BÊN TRONG
Môi trường bên trong bao gồm tất cả yếu tố và hệ thống bên trong của ngân hàng. Việc phân tích một cách cặn kẽ những yếu tố bên trong sẽ giúp xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu. Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm để đạt được lợi thế trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay.
3.7.1. Sản phẩm
■ Các sản phẩm
* Cho vay thu mua sản xuất, gia công hàng xuất khẩu
- Cho vay ngắn hạn: bao gồm cho vay bằng VND và cho vay ngoại tệ(USD). - Cho vay dài hạn: Chỉ áp dụng hình thức cho vay bằng VND và rất hạn chế vì rủi ro cao.
Tiện ích:
Thời gian tài trợ linh hoạt bắt đầu từ khi quý DN thu mua, tích trữ nguyên vật liệu đến khi nhận được tiền thanh toán của bên nhập khẩu.
Tỷ lệ tài trợ cao.
Nhiều phương thức thanh toán được tài trợ: L/C, D/A, D/P, T/T, CAD.
Trong nhiều trường hợp, ACB có thể tài trợ không có tài sản bảo đảm.
Luôn đảm bảo cho DN có được dòng ngân lưu thật sự khỏe mạnh.
Thủ tục tài trợ đơn giản, thuận tiện.
Các chuyên gia của ACB trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ tư vấn miễn phí cho DN về các vấn đề liên quan để DN có thể lựa chọn những giải pháp tối ưu nhất.
ACB luôn dành một khoản quỹ để ưu đãi về lãi suất cho các DN xuất khẩu.
* Cho vay tài trợ nhập khẩu
Hình thức cho vay cũng tương tự như tài trợ xuất khẩu nhưng chi nhánh không áp dụng cho vay dài hạn bằng ngoại tệ.
Tiện ích:
Lãi suất cho vay cạnh tranh.
Thủ tục vay vốn nhanh chóng, thuận tiện.
Được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo bởi một đội ngũ nhân viên
năng động, chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phí nào. Được tham gia các chương trình tài trợ đặc biệt với nhiều ưu đãi do ACB phối hợp với các tổ chức quốc tế thực hiện nhằm hỗ trợ phát triển các DN vừa và nhỏ.
* Cho vay chiêt khấu bộ chứng từ hàng xuất
- Đối với L/C xuất thanh toán bằng đồng USD: Sibor 3 tháng + 1,1%/năm. - Đối với nhờ thu xuất trả ngay thanh toán bằng USD: Sibor 3 tháng + 2,0%/năm.
- Đối với L/C, nhờ thu xuất trả ngay thanh toán bằng EUR, CHF, GBP, HKD, JPY, AUD, CAD. (Áp dụng mức lãi suất ở bảng cho vay bằng ngoại tệ khác).
Tiện ích:
Bộ chứng từ sẽ được các chuyên gia nhiều kinh nghiệm thẩm định
nhanh chóng để ra quyết định.
Doanh nghiệp có bộ chứng từ hàng xuất khẩu thanh toán theo phương
thức L/C (trả ngay hay trả chậm), D/A hay D/P đều có thể được chiết khấu.
Tỷ lệ chiết khấu tối đa trên giá trị bộ chứng từ đối với từng phương thức
thanh toán rất hấp dẫn:
o L/C trả chậm: 95%
o D/P: 90%
o D/A: 80%
ACB có những chính sách ưu đãi về lãi suất trong chiết khấu bộ chứng
từ thanh toán.
Điều kiện về tài sản bảo đảm linh hoạt. Đối với các DN có hoạt động
sản xuất kinh doanh tốt, đã có lịch sử quan hệ tín dụng với ACB có thể được chiết khấu không cần tài sản bảo đảm.
* Bảo lãnh
Bảng 3.13: BIỂU PHÍ BẢO LÃNH
(Chi tiết tại phụ lục 4)
Điểm khác biệt chủ yếu của sản phẩm dịch vụ so với đối thủ cạnh tranh: Phương thức cho vay rất đa dạng: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án và đặc biệt là phương thức cho vay hợp vốn. Ngoài ra KH có thể thế chấp nhiều loại tài sản khác nhau hoặc có thể vay tín chấp (không cần có tài sản thế chấp), hoặc cũng có thể thế chấp bằng tài sản trong tương lai.
* Các quy định về dịch vụ TTXNK
Các ngành hàng sau đây được ACB ưu tiên tài trợ xuất khẩu
1.Dệt may 2.Da giày 3.Thuỷ sản 4.Đồ gỗ 5.Gạo 6.Cao su 7.Thủ công mỹ nghệ
Việc bổ sung, thay đổi các ngành hàng tài trợ xuất khẩu sẽ do Tổng giám đốc ACB quy định theo từng thồi kỳ dựa trên cơ sở phê duyệt của hội đồng tín dụng.
Đối tượng KH
Đơn vị xuất khẩu có chức năng sản xuất, chế biến, gia công, kinh doanh hàng xuất khẩu, có đủ các điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay hiện hành của ACB và thoả thuận các điều kiện sau:
1. Có tình hình tài chính lành mạnh, sổ sách tài chính minh bạch, rõ ràng
được cơ quan thuế quan thông qua hoặc được kiểm toán bởi cơ quan kiểm toán độc lập.
2. có khả năng trả nợ vay và hệ số thanh toán nợ vay lớn hơn 1 lần.
3. không có nợ xấu, nợ cơ cấu lại ( nợ thuộc nhóm 02 – nhóm 05) tại ACB
hay các tổ chức tín dụng khác trong 02 năm gần nhất.
Trong trường hợp có nợ nhóm 2 do nguyên nhân cơ cấu thời hạn trả nợ thì phải thoả các điều kiện sau:
+ Thời gian thanh toán khoản nợ gia hạn, quá hạn không quá 30 ngày kể từ ngày phát sinh.
+ Thời điểm phát sinh đến thời điểm xét duyệt đã hơn 1 năm.
+ Ban lãnh đạo đơn vị xuất khẩu có năng lực điều hành và kinh nghiệm trong ngành hàng xuất khẩu.
4. Thị trường xuất khẩu chủ yấu là các quốc gia không nằm trong danh sách
bị cấm vận ( do phòng quan hệ quốc tế thông báo theo từng thời kỳ) và khu vực không có chiến tranh hay xung đột chính trị.
5. Có giấy chứng nhận tiêu chuẩn ngành phù hợp với quy định của ngành
hàng và quốc gia nhập khẩu ( nếu có).
6. Có bảo lãnh của chủ sỡ hữu đơn vị xuất khẩu đối với trách nhiệm trả nợ
7. Ngoài các điều kiện trên, các trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu không có TSBĐ thì đơn vị xuất khẩu phải thoả thuận thêm một số điều kiện sau:
a. Điều kiện về doanh số xuất khẩu bình quân ( tính trong 2 năm gần nhất, quy đổi ra USD)
Bảng 3.14: ĐIỀU KIỆN VỀ DOANH SỐ XUẤT KHẨU BÌNH QUÂN (Năm 2011)
STT Ngành Trƣờng hợp có TSBĐ một phần Trƣợng hợp không có TSBĐ
1 Dệt may >= 05 triệu USD / năm >= 10 triệu USD / năm 2 Da giày >= 08 triệu USD / năm >= 12 triệu USD / năm 3 Thuỷ sản >= 02 triệu USD / năm >= 03 triệu USD / năm 4 Đồ gỗ >= 03 triệu USD / năm >= 04 triệu USD / năm 5 Gạo >= 05 triệu USD / năm >= 08 triệu USD / năm 6 Cao su >= 05 triệu USD / năm >= 08 triệu USD / năm 7 Thuỷ công mỹ nghệ >= 01 triệu USD / năm >= 02 triệu USD / năm
(Nguồn: Bản quy định lưu hành nội bộ ngân hàng ACB) b. Điều kiện về năng lực và thị trường của đơn vị xuất khẩu
Bảng 3.15: ĐIỀU KIỆN VỀ NĂNG LỰC VÀ THỊ TRƢỜNG CỦA ĐƠN VỊ XUẤT KHẨU
(Chi tiết tại phụ lục 5)
c. Điều kiện theo từng phương thức thanh toán
Đối với phương thức L/C:
- L/C được phát hành bởi ngân hàng có uy tín, ngân hàng nằm trong danh
sách ngân hàng phát hành được ACB chấp nhận tài trợ do khối KH đơn vị xuất khẩu DN công bố định kỳ. Các trường hợp khác phải có ý kiến của bọ phận phân tích các định chế tài chính ( Fls) – phòng phân tích tín dụng ( Hội sở).
- L/C phải được thông báo qua ACB. Nội dung L/C phải có “ Available with ACB by negotiation” ( Ngoại trừ trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ.)
- Các L/C đều phải có ý kiến của bộ phận thanh toán quốc tế trừ khi có văn
bản khác.
Đối với phương thức D/P, D/A có thời gian trả chậm tối đa 90 ngày.
Đơn vị nhập khẩu đã có quan hệ xuất khẩu ít nhất 12 tháng, đã có giao dịch bằng D/A và hoặc D/P ít nhất 05 lần và không có khoản thanh toán trễ hạn nào quá 30ngày đối với D/A và 60 ngày đối với D/P.
- Đối với phương thức T/T, CAD và D/A có thời gian trả chậm trên 90
ngày và không quá 180 ngày ( áp dụng cho trượng hợp có TSBĐ) thì ACB phải là ngân hàng duy nhất phục vụ đơn vị xuất khẩu ( ngân hnàg nhận thanh toán). Trường hợp ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu thể hiện trong hợp đồng xuất khẩu không phải là ACB, đơn vị xuất khẩu phải có văn bản gửi cho đơn vị nhập khẩu yêu cầu chuyển tiền thanh toán qua tài khảon của đơn vị xuất khẩu mở tại ACB.
Tài sản đảm bảo
Trong trường hợp cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ , hoặc có TSBĐ một phần đơn vị xuất khẩu có thể sử dụng ( bao gồm, nhưng không hạn chế) các loại tài sản sau để đảm bảo cho mức tài trợ xuất khẩu được cấp tại ACB:
- Bất động sản là nhà ở, đất ở, nhà xưởng, văn phòng gắn liền với đất sử
dụng ổn định, lâu dài, đất thuê, đất giao có thời hạn, đất trồng cây lâu năm, đất nông nghiệp,…
- Phương tiện vận chuyển ( xe ôtô mới 100%, xe ôtô đã qua sử dụng,
phương tiện vận chuyển đường thuỷ, phương tiện vận chuyển đường không).
- Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất.
- Hàng hoá được ACB chấp nhận
- Khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng kinh tế, vốn gốp vào các tổ
- Các loại giấy tờ có giá được ACB chấp nhận.
Trường hơp không có TSBĐ, đơn vị xuất khẩu phải bổ sung:
- Thế chấp toàn bộ tài sản tình hình từ vốn vay ( đơn vị xuất khẩu không
được sử dụng tài sản này để thế chấp cho bất kỳ tổ chức, cá nhân nào khác).
- Bảo lãnh của cổ đông chính của đơn vị xuất khẩu.
Tổng mức cho vay tài trợ xuất khẩu
Do tổng giám đốc ACB quy định theo từng thời kỳ trên cơ sở phê duyệt của Hội đồng tín dụng.
Mức tài trợ xuất khẩu
1. Mức tài trợ xuất khẩu dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ ngân
quỹ, khả năng trả nợ và nhu cầu tài trợ của đơn vị xuất khẩu và giá trị TSBĐ ( nếu có).
2. thời hạn hiệu lực của mức tài trợ xuất khẩu: tối đa 12 tháng.
Mức tài trợ xuất khẩu được đánh giá và xem xét lại hàng năm ( trước ngày đến hạn 30 ngày và / hoặc cùng thời điểm tái cấp hạn mức tín dụng cho KH).
3. Thời hạn cho vay đối với mỗi khoản vay ( theo khế ước nhận nợ) trong
mức tài trợ xuất khẩu: theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của đơn vị xuất khẩu nhưng không quá 06 tháng.
Loại tiền cho vay
1. Loại tiền cấp mức tài trợ xuất khẩu: VNĐ.
2. loại tiền giải ngân: VND, USD và EUR.
3. Việc cho vay bằng các đồng tiền khác do Tổng giám đốc quy định theo
từng thời điểm.
Số tiền cho vay
1.Cho vay tài trợ xuất khẩu có TSBĐ
Đối với hợp đồng xuất khẩu theo phương thức L/C, D/A, D/P, T/T, CAD: số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 90% giá trị hợp đồng và không quá 95% chi phí thực hiện phương án.
2. Cho vay tài trợ xuất khẩu không có TSBĐ Trường hợp có TSBĐ một phần:
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C: có số tiền
cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 75% giá trị L/C xuất và không quá 80% chi phí thực hiện phương án.
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức D/P, D/A có
thời gian trả chậm tối đa 90 ngày; số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 70% giá trị hợp đồng và không quá 75% chi phí thực hiện phương án.
Trường hợp có TSBĐ một phần:
- Đối với hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C: có số tiền cho vay tài trợ xuất khẩu không quá 75% giá trị L/C xuất và không quá 80% chi phí thực hiện phương án.