5. Bố cục của luận văn
2.3. Phƣơng phỏp nghiờn cứu
2.3.1. Phương phỏp chọn điểm nghiờn cứu
NHNo& TNT tỉnh Thỏi Nguyờn là NHTM hàng đầu của Nhà nƣớc hoạt động trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn. Hoạt động cho vay đối với cỏc DNNVV đó đƣợc triển khai từ nhiều năm trƣớc đõy và cú đúng gúp quan trọng đối với kết quả kinh doanh của Ngõn hàng cũng nhƣ gúp phần cho tăng trƣởng kinh tế địa phƣơng. Chớnh vỡ vậy, tỏc giả chọn điểm nghiờn cứu tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn.
2.3.2. Phương phỏp thu thập thụng tin
* Thu thập thụng tin thứ cấp:
Thu thập cỏc tài liệu cú liờn quan đến khu vực nghiờn cứu gồm: cỏc tài liệu về đặc điểm kinh tế, xó hội của tỉnh Thỏi Nguyờn, cỏc bỏo cỏo hàng năm của tỉnh Thỏi Nguyờn về tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc doanh nghiệp. Bờn cạnh đú thu thập, tổng hợp cỏc tài liệu liờn quan đến vấn đề nghiờn cứu nhƣ cỏc văn bản quy phạm
31
phỏp luật, bỏo cỏo nghiờn cứu khoa học, bỏo cỏo hội thảo, tạp chớ. Cỏc tài liệu đƣợc kế thừa, phõn tớch và tổng hợp cú chọn lọc.
Cỏc tài liệu đƣợc dựng để tham khảo trong đề tài đƣợc thu thập từ Niờn giỏm thống kờ của tỉnh Thỏi Nguyờn cỏc năm 2010-2012 do Cục thống kờ tỉnh Thỏi Nguyờn phỏt hành; cỏc tài liệu bỏo cỏo của Sở kế hoạch Đầu tƣ tỉnh Thỏi Nguyờn; bỏo cỏo thống kờ của Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam chi nhỏnh tỉnh Thỏi Nguyờn.
Cỏc tài liệu dựng để đỏnh giỏ, phõn tớch trong đề tài đƣợc thu thập từ bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh; bỏo cỏo kết quả tài chớnh; bỏo cỏo tổng kết chuyờn đề tớn dụng và kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn trong cỏc năm từ 2010-2012.
* Thu thập cỏc tài liệu sơ cấp:
- Đối tƣợng thu thập: lónh đạo NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, lónh đạo cỏc chi nhỏnh cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện, thành phố, thị xó, lónh đạo cỏc phũng chuyờn đề tớn dụng, thẩm định của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn và cỏc chi nhỏnh trực thuộc, một số cỏn bộ tớn dụng tham gia cho vay doanh nghiệp.
- Nội dung thu thập: phỏng vấn theo bảng cõu hỏi soạn sẵn nhằm thu thập cỏc thụng tin đỏp ứng yờu cầu của đề tài.
- Phƣơng phỏp thu thập: sử dụng phƣơng phỏp điều tra, phỏng vấn bằng bảng hỏi.
2.3.3 Phương phỏp nghiờn cứu tài liệu:
Hệ thống húa, đỏnh giỏ, phõn tớch cỏc vấn đề liờn quan đến cụng tỏc thẩm định cho vay cỏc DNNVV của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn qua cỏc văn bản quy định, quy chế cho vay, cỏc bỏo cỏo thống kờ, tổng hợp tỡnh hỡnh kinh doanh, cỏc bỏo cỏo chuyờn đề, cỏc ý kiến đỏnh giỏ và phõn tớch nhằm nờu ra đƣợc cỏc ƣu điểm cũng nhƣ cỏc vấn đề cũn tồn tại trong cụng tỏc thẩm định cho vay DNNVV của Ngõn hàng. Từ đú, đề xuất cỏc giải phỏp và đƣa ra một số kiến nghị để nõng cao chất lƣơng trong cụng tỏc này.
32
2.3.4. Phương phỏp tổng hợp và xử lý thụng tin.
Số liệu, tài liệu thu thập đƣợc trong quỏ trỡnh sƣu tầm, điều tra, phỏng vấn thƣờng là cỏc số liệu tổng hợp, chƣa đồng nhất vỡ vậy cần phõn tớch, xử lý trƣớc khi phõn tớch, đỏnh giỏ.
- Xử lý thụng tin thứ cấp: đƣợc sắp xếp theo từng nội dung nghiờn cứu và phõn thành cỏc nhúm: tài liệu về cơ sở lý luận, tài liệu về cơ sở thực tiễn, tài liệu, số liệu tổng kết kết quả nghiờn cứu thực tiễn tại địa phƣơng và NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn.
- Xử lý thụng tin sơ cấp: thụng tin thu thập đƣợc tổng hợp theo mẫu biểu cập nhật vào mỏy tớnh, sau đú đƣợc xử lý bằng phần mềm Excel để tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu nghiờn cứu, sử dụng cỏc bảng thống kờ mụ tả, biểu đồ để phõn tớch số liệu.
2.3.5. Phương phỏp phõn tớch thụng tin
- Phƣơng phỏp thống kờ, mụ tả: thống kờ số liệu qua cỏc năm trong giai đoạn nghiờn cứu. Tổng hợp và phõn tớch, đỏnh giỏ cỏc số liệu thứ cấp thu thập qua cỏc bỏo cỏo của Sở, ban ngành liờn quan của tỉnh Thỏi Nguyờn, từ cỏc bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh, bỏo cỏo tổng kết chuyờn đề của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn qua cỏc năm nghiờn cứu và tài liệu khỏc.
- Phƣơng phỏp đối chiếu, so sỏnh:
+ So sỏnh số tuyệt đối: là kết quả của phộp trừ giữa số liệu của kỳ phõn tớch và kỳ gốc. phƣơng phỏp này dựng để so sỏnh sự biến đổi giữa số liệu của kỳ tớnh toỏn với số liệu kỳ gốc để tỡm ra nguyờn nhõn của sự biến đổi đú, từ đú đƣa ra cỏc đỏnh giỏ và giải phỏp tiếp theo.
y = Yt – Yt-1
Trong đú: y : hiệu số giữa số liệu kỳ phõn tớch và kỳ gốc. Yt : số liệu kỳ phõn tớch.
Yt-1: số liệu kỳ gốc. + So sỏnh số tƣơng đối:
33
Tỷ trọng: đƣợc đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa số liệu thành phần và số liệu tổng hợp. Phƣơng phỏp chỉ rừ mức độ chiếm giữ của chỉ tiờu thành phần trong tổng số, mức độ quan trọng của chỉ tiờu tổng thể. Kết hợp với cỏc phƣơng phỏp khỏc để quan sỏt và phõn tớch đƣợc tầm quan trọng và sự biến đổi của chỉ tiờu, nhằm đƣa ra cỏc biện phỏp quản lý, điều chỉnh kịp thời.
(%) = x 100 Trong đú: Rk (%): Tỷ trọng Yk so với Y.
Yk: số liệu thành phần. Y : số liệu tổng hợp.
Tốc độ thay đổi: đƣợc đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tỷ lệ giữa mức thay đổi tuyệt đối giữa kỳ phõn tớch và kỳ gốc với kỳ gốc. Phƣơng phỏp chỉ ra tốc độ thay đổi của chỉ tiờu kinh tế so với kỳ gốc. Cựng với cỏc chỉ tiờu khỏc, chỉ tiờu này phản ỏnh đƣợc khả năng thay đổi giữa cỏc kỳ và so sỏnh giữa chỳng và tốc độ tăng trƣởng của cỏc chỉ tiờu khỏc nhằm phõn tớch, đỏnh giỏ, tỡm nguyờn nhõn và đƣa ra cỏc biện phỏp giải quyết.
(%) =
Trong đú: R∆y (%): tốc độ thay đổi giữa kỳ phõn tớch và kỳ gốc. Yt : số liệu kỳ phõn tớch.
Yt-1: số liệu kỳ gốc.
Tốc độ thay đổi bỡnh quõn: đƣợc đo bằng tỷ lệ phần trăm (%), là tốc độ thay đổi bỡnh quõn giữa kỳ phõn tớch và kỳ gốc, liờn tiếp trong giai đoạn phõn tớch. Chỉ tiờu này phản ỏnh tốc độ thay đổi bỡnh quõn trong suốt thời gian nghiờn cứu, loại trừ những ảnh hƣởng bất thƣờng trong một kỳ cụ thể, nhằm phỏt hiện những yếu tố ảnh hƣởng đến kết quả bỡnh quõn và đề ra phƣơng ỏn cho kỳ tiếp theo.
34
2.3.6 Phương phỏp chuyờn gia: ( Phỏng vấn sõu)
Tham khảo ý kiến cỏc lónh đạo chi nhỏnh, lónh đạo cỏc phũng chuyờn mụn và cỏc cỏn bộ tớn dụng, thẩm đinh để thu thập cỏc ý kiến đỏnh giỏ. Từ đú tổng hợp, rỳt ra cỏc nhận xột tổng quỏt và đề ra đƣợc cỏc giải phỏp cho thời gian tiếp theo cựng nhƣ cỏc kiến nghị cần thiết.
35
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT TỈNH THÁI NGUYấN.
3.1 Tỡnh hỡnh kinh tế- xó hội của tỉnh Thỏi Nguyờn giai đoạn 2010-2012
Thỏi Nguyờn là tỉnh miền nỳi trung du phớa Bắc cú vị trớ đặc biệt quan trọng: là đầu mối giao thụng nối liền cỏc tỉnh phớa Bắc với đồng bằng sụng Hồng và cỏc tỉnh phớa Nam, là hậu phƣơng trực tiếp của cỏc tỉnh biờn giới. Thỏi Nguyờn cú nhiều tiềm năng phỏt triển nụng - lõm nghiệp, cú vựng chố nổi tiếng, đứng thứ hai trong cả nƣớc về diện tớch trồng chố. Thỏi Nguyờn cũng cú nhiều loại khoỏng sản nhƣ: than, sắt, đỏ, vụi, cỏt, sỏi....Trong đú, than đƣợc đỏnh giỏ là cú trữ lƣợng lớn thứ hai trong cả nƣớc, sau tỉnh Quảng Ninh. Trờn địa bàn thành phố cú nhiều cơ sở sản xuất cụng nghiệp về khai khoỏng, luyện kim, cơ khớ, vật liệu xõy dựng, hàng tiờu dựng...
Kinh tế xó hội tỉnh Thỏi Nguyờn cho đến năm 2012 vẫn phỏt triển ổn định, lạm phỏt tiếp tục đƣợc kiềm chế, thu hỳt vốn đầu tƣ trong và ngoài nƣớc, đời sống vật chất tinh thần của nhõn dõn tiếp tục đƣợc cải thiện và nõng cao, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hƣớng tớch cực. Kết cấu hạ tầng kinh tế - xó hội đƣợc tăng cƣờng; văn hoỏ xó hội đạt đƣợc nhiều tiến bộ, an ninh chớnh trị và trật tự an toàn xó hội tiếp tục đƣợc giữ vững.
Tốc độ tăng trƣởng GDP của Thỏi Nguyờn qua cỏc năm đạt đƣợc kết quả đỏng khớch lệ, tốc độ tăng trƣởng kinh tế của tỉnh luụn cao hơn mức bỡnh quõn toàn quốc. Điều này cho thấy, Thỏi Nguyờn đang cú bƣớc chuyển mỡnh đỏng kể về kinh tế- xó hội, tỡnh hỡnh chớnh trị - xó hội địa phƣơng ổn định, tạo tõm lý cho cỏc DN yờn tõm đầu tƣ, sản xuất kinh doanh, tạo mụi trƣờng thuận lợi cho sự hỡnh thành và phỏt triển của cỏc DN đặc biệt là cỏc DNNVV hiện đang chiếm phần lớn trong tổng số DN trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn.
36
Bảng 3.1: Số DN hoạt động tại tỉnh Thỏi Nguyờn phõn theo loại hỡnh DN
Đơn vị: doanh nghiệp
TT Loại hỡnh doanh nghiệp 2010 2011 2012
I Doanh nghiệp Nhà nƣớc 31 31 30
1 Trung ƣơng 19 19 19
2 Địa phƣơng 12 12 11
II Doanh nghiệp ngoài Nhà nƣớc 1,730 1,987 1,981
1 Tập thể 158 133 115
2 Tƣ nhõn 719 770 682
3 Cụng ty TNHH tƣ nhõn 538 676 741
4 Cty cổ phần cú vốn nhà nƣớc 22 21 18
5 Cụng ty cổ phần khụng cú vốn nhà nƣớc 293 387 425
III DN cú vốn đầu tƣ nƣớc ngoài 10 10 13
1 DN 100% vốn nƣớc ngoài 8 8 10
2 DN liờn doanh với nƣớc ngoài 2 2 3
Tổng cộng 1,771 2,028 2,024
(Nguồn: Cục thống kờ tỉnh Thỏi Nguyờn năm 2010-2012)
Bảng 3.2 : Số DN hoạt động tại tỉnh Thỏi Nguyờn phõn theo ngành kinh tế.
Đơn vị: doanh nghiệp
TT Ngành kinh tế 2010 2011 2012
1
Nụng, lõm nghiệp, thủy sản và hoạt động
dịch vụ cú liờn quan 15 15 14
2 Cụng nghiệp 474 503 473
3 Xõy dựng 336 390 390
4 Cỏc ngành kinh tế khỏc 946 1,120 1,213
Tổng cộng 1,771 2,028 2,024
37
Hoạt động sản xuất của cỏc doanh nghiệp nhỡn chung phong phỳ và đa dạng, phự hợp và khai thỏc đƣợc nhiều lợi thế, tiềm năng của tỉnh.
Mặc dự tốc độ tăng trƣởng kinh tế đạt cao hơn mức bỡnh quõn cả nƣớc nhƣng Thỏi Nguyờn vẫn là một trong những tỉnh cũn nghốo, kinh tế trung bỡnh thấp so với cả nƣớc. Đối với cỏc doanh nghiệp, ngoại trừ một số DN của Trung ƣơng đúng trờn địa bàn, cỏc DN địa phƣơng quy mụ sản xuất cũn nhỏ bộ, cụng nghệ chậm đƣợc đổi mới, lạc hậu, sức cạnh tranh kộm. Đõy cũng là một trong những đặc điểm đũi hỏi cỏc DN cũng nhƣ cỏc đối tỏc kinh doanh trong đú cú hệ thống ngõn hàng phõn tớch và đỏnh giỏ chớnh xỏc nhằm xõy dựng định hƣớng phỏt triển riờng phự hợp.
3.3 Tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn: Thỏi Nguyờn:
Giai đoạn 2007 trở về trƣớc, trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn chỉ cú 03 NHTM hoạt động là Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển, Ngõn hàng Cụng thƣơng và Ngõn hàng Nụng nghiệp & PTNT. Bờn cạnh đú, cú 2 ngõn hàng thực hiện nhiệm vụ chớnh sỏch là Ngõn hàng Phỏt triển và Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội. Bắt đầu từ giữa năm 2007, cú làn súng cỏc NHTM cổ phần liờn tiếp đƣợc mở tại địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn. Thị trƣờng bị chia nhỏ và ngày càng cú sự cạnh tranh gay gắt về cỏc sản phẩm, dịch vụ Ngõn hàng.
Tớnh đến cuối năm 2012, trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn cú 15 chi nhỏnh và phũng giao dịch của cỏc NHTM hoạt động. Trong đú, cú 01 NHTM Nhà nƣớc, 02 NHTM cổ phần Nhà nƣớc và 12 chi nhỏnh và phũng giao dịch của cỏc NHTM cổ phần khỏc. Cỏc NHTM trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn núi chung đều cung ứng cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng khỏ đa dạng và tƣơng đối giống nhau nhƣ: cỏc sản phẩm huy động vốn, cỏc sản phẩm tớn dụng cho hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, tổ chức kinh tế, cỏc dịch vụ về thanh toỏn, thẻ; cỏc sản phẩm bỏn chộo…
38
Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động và dƣ nợ cho vay của cỏc NHTM trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn giai đoạn 2010-2012:
Đơn vị: tỷ đồng, % Nội dung Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng , giảm ( %) 11/10 12/11 Bỡnh quõn Tổng nguồn vốn 11,124.0 12,825.9 15,627.9 15.3% 21.8% 18.6% Tổng dƣ nợ 21,825.0 23,880.0 26,046.6 9.4% 9.1% 9.2%
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết của Ngõn hàng Nhà nước Thỏi Nguyờn năm 2010-2012)
3.4. Khỏi quỏt về NHNo& PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
3.4.1. Mụ hỡnh hoạt động, mạng lưới của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
Tờn giao dịch: Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn tỉnh Thỏi Nguyờn
Tờn giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for agriculture and Rural development Thai Nguyen Branch (VBA Thỏi Nguyờn).
Trụ sở chớnh: 279 đường Thống Nhất, phường Gia Sàng, TP.Thỏi Nguyờn, tỉnh Thỏi Nguyờn.
Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn là chi nhỏnh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Với phƣơng chõm: “AGRIBANK MANG PHỒN THỊNH ĐẾN VỚI KHÁCH HÀNG”, và thực hiện văn hoỏ doanh nghiệp: “Trung thực- Kỷ cƣơng- Sỏng tạo- Chất lƣợng- Hiệu quả”, xõy dựng NHNo& PTNT là ngõn hàng thƣơng mại Nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam. Chi nhỏnh NHNo& PTNT tỉnh Thỏi nguyờn khụng ngừng đổi mới cỏc phƣơng thức phục vụ, nõng cao chất lƣợng và hoàn thiện cỏc sản phẩm dịch vụ để thoả món ngày càng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng và thực hiện tốt cỏc mục tiờu đề ra.
Mụ hỡnh tổ chức và mạng lƣới hoạt động của NHNo& PTNN tỉnh Thỏi Nguyờn đƣợc thể hiện qua sơ đồ 3.1.
39
Sơ đồ 3.1: Mụ hỡnh hoạt động, mạng lƣới của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
Mụ hỡnh tổ chức gồm Ban giỏm đốc, dƣới ban giỏm đốc là 08 phũng nghiệp vụ và 10 chi nhỏnh loại 3 trực thuộc, dƣới cỏc chi nhỏnh loại 3 cú cỏc phũng giao dịch. Đến thời điểm 31/12/2012, tổng số cỏn bộ cụng nhõn viờn của
Phũng Hành chớnh nhõn sự Phũng Kiểm tra kiểm soỏt nội bộ Phũng Điện toỏn Phũng Kế hoạch tổng hợp Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn tỉnh Thỏi Nguyờn Ban giỏm đốc Phũng Tớn dụng Phũng Thẩm định Phũng Kế toỏn- ngõn quỹ Phũng Dịch vụ và Market ing NHNo TP Thỏi Nguyờn NHNo huyện Định Húa NHNo huyện Phỳ Lƣơng NHNo huyện Vừ Nhai NHNo huyện Đại Từ NHNo huyện Đồng Hỷ NHNo huyện Phỳ Bỡnh NHNo huyện Phổ Yờn NHNo Sụng Cầu NHNo Thị xó Sụng Cụng Cỏc phũng giao dịch của một số Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn huyện.
40
NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn là 414 ngƣời, trong đú số cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ từ Đại học trở lờn là 326 ngƣời, chiếm 78,7% tổng số lao động. Nguồn nhõn lực của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn khụng ngừng đƣợc bổ sung, trẻ húa. Cỏc cỏn bộ trong chi nhỏnh luụn cú ý thức tự học tập, trau dồi kiến thức chuyờn mụn, nghiệp vụ, nõng cao trỡnh độ để đỏp ứng yờu cầu cụng tỏc ngày càng cao.
3.4.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
Trong nền kinh tế thị trƣờng khi mà cỏc DN núi chung và cỏc doanh nghiệp nhà nƣớc núi riờng gặp rất nhiều khú khăn về vốn và đảm bảo tiền vay, thờm vào đú là sự khủng hoảng kinh tế đang bao trựm lờn toàn hệ thống kinh tế của cỏc nƣớc… đó ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của cỏc ngõn hàng. Mặc dự cú những khú khăn về địa bàn hoạt động do địa điểm giao dịch, khỏch hàng chủ yếu là cỏc hộ nụng dõn, gia đỡnh, cỏ nhõn, hợp tỏc xó, cỏc cơ sở sản xuất và doanh nghiệp nhỏ và vừa - phần lớn hoạt động trờn lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, thƣơng mại. Thờm vào đú lại vấp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ của cỏc NHTM quốc doanh và cổ phần khỏc trờn thị trƣờng, của dịch vụ tiết kiệm bƣu điện cũng nhƣ cỏc tổ chức bảo hiểm và thị trƣờng phi chớnh thức. Nhƣng NHNo &PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn bằng nỗ lực của bản thõn, bỏm sỏt sự chỉ đạo của