5. Bố cục của luận văn
3.8.3. Nguyờn nhõn của những tồn tại:
Cú nhiều nguyờn nhõn làm ảnh hƣởng đến những hạn chế của chi nhỏnh, trong đú cú những nguyờn nhõn chủ quan, nguyờn nhõn khỏch quan, cụ thể là:
75
3.8.3.1 Nguyờn nhõn chủ quan
Một là: trong những năm qua, chi nhỏnh đó tiến hành đào tạo, đào tạo lại nguồn nhõn lực. Tuy nhiờn, tỷ lệ cỏn bộ chuyờn trỏch cũn thấp, cỏn bộ cú kinh nghiệm trờn 5 năm cũn hạn chế, cỏn bộ cú trỡnh độ dƣới đại học vẫn cũn nhiều, nờn chƣa đạt ở mức chuẩn so với yờu cầu của cụng việc. Do đú, cụng tỏc thẩm định tớn dụng ngắn hạn trƣớc khi cho vay của một số cỏn bộ cũn hạn chế, cụ thể là, bỏo cỏo thẩm định cũn chƣa sỏt với thực tế tại đơn vị, cỏc nhận xột đƣa ra cũn chung chung... hay việc ƣớc lƣợng cỏc yếu tố đầu vào, đầu ra cũn chƣa đầy đủ và cú tớnh thuyết phục cao. Thờm vào đú là cỏc cỏn bộ thẩm định của chi nhỏnh là cỏn bộ khiờm nhiệm (vừa làm tớn dụng, vừa quan hệ với khỏch hàng, và vừa thẩm định), nờn ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tớn dụng ngắn hạn. Mặt khỏc, cỏn bộ thẩm định chuyờn trỏch cũn mỏng và thiếu, nờn khõu tỏi thẩm định hầu nhƣ chỉ đƣợc thực hiện với cỏc khoản vay lớn, cũn những khoản vay vừa và nhỏ thỡ hầu nhƣ khụng đƣợc tỏi thẩm định trƣớc khi quyết định cho vay.
Hai là: Khả năng tiếp cận, khai thỏc và xử lý thụng tin của cỏc bộ thẩm định
cũn chủ quan, nghốo nàn và chƣa khoa học. Chủ yếu cỏc thụng tin đƣợc lấy từ cỏc doanh nghiệp, đụi khi thỡ đƣợc lấy ở trung tõm CIC hay của hội sở, do đú đó ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng của thẩm định.
Ba là: Trong quỏ trỡnh thẩm định cũn coi trọng việc cú tài sản bảo đảm của cỏc doanh nghiệp, họ vẫn chƣa ý thức đƣợc sự sõu xa của tài sản bảo đảm chỉ là điều kiện cho vay, giảm bớt tổn thất cho ngõn hàng khi mà khỏch hàng khụng thể trả đƣợc nợ thỡ mới phải dựng đến tài sản bảo đảm, do đú tài sản bảo đảm khụng phải là yếu tố quyết định đến chất lƣợng của thẩm định và của cỏc mún vay.
Bốn là: Sự tha hoỏ, biến chất của một số cỏn bộ thẩm định tớn dụng, họ vỡ mục đớch cỏ nhõn mà đó làm sai lệch kết quả thẩm định. Dẫn đến kết quả thẩm định khụng cao và tiềm ẩn rủi ro lớn đối với chi nhỏnh.
Năm là: Dịch vụ tƣ vấn, hỗ trợ trong cụng tỏc thẩm định của chi nhỏnh chƣa đƣợc triển khai, thực hiện. Điều này cũng làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định của chi nhỏnh...
76
Sỏu là: cụng tỏc quản lý, thanh tra, kiểm tra và giỏm sỏt trƣớc, trong và sau khi cho vay của chi nhỏnh cũn nhiều hạn chế, thiếu kiờn quyết và dứt khoỏt,...
Bảy là: mụ hỡnh quản lý từ trụ sở chớnh đến chi nhỏnh đối với lĩnh vực khỏch hàng DNNVV mới hỡnh thành dẫn đến hiệu quả chƣa cao.
3.8.3.1 Nguyờn nhõn khỏch quan
Một là: trong cơ chế cho vay cú quy định là khụng phõn biệt đối xử giữa cỏc thành phần kinh tế nhưng trờn thực tế cỏc quy định này cũn nhiều bất cập.
Chẳng hạn nhƣ quy định về bảo đảm tiền vay là tài sản thế chấp phải cú nguồn gốc rừ ràng. Nhƣng tài sản thế chấp của cỏc doanh nghiệp là nhà xƣởng mỏy múc những tài sản này lại chƣa đƣợc cơ quan nhà nƣớc cú thẩm quyền chứng nhận cho chủ sở hữu tài sản. Đõy chớnh là rào cản đối với khu vực kinh tế tƣ nhõn khi tiếp cận vốn vay ngõn hàng, đồng thời cũng gõy khú khăn cho ngõn hàng khi xem xột tài sản thế chấp. Tài sản cú giỏ trị lớn nhất của cỏc DNNVV cú thể thế chấp là bất động sản nhƣng vẫn vƣớng nhiều thủ tục phỏp lý bởi vậy rất khú khăn khi vay vốn ngõn hàng.
Một số cơ chế chớnh sỏch của Nhà nƣớc triển khai chậm, thiếu đồng bộ: Chớnh sỏch đất đai, mặt bằng sản xuất của doanh nghiệp, chế độ thuế, chế độ kế toỏn, tài chớnh.
Cỏc quy chế, chớnh sỏch của NHNo&PTNT hiện hành đều ỏp dụng chung cho cỏc đối tƣợng khỏch hàng, khụng phõn khỳc theo thị trƣờng DN lớn, DNNVV, cỏ nhõn. Do đú khi thực thi gặp khú khăn, nhất là việc xếp loại khỏch hàng, cỏc chỉ số tài chớnh chỉ phự hợp với DN lớn, DNNN, khi ỏp dụng với DNNVV thỡ khụng đủ điều kiện, khụng chớnh xỏc.
Hai là: tiến trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra mạnh mẽ đó đặt ra nhiều thỏch thức cho cỏc DNNVV.
Chẳng hạn việc gỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nƣớc đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng hoỏ đa dạng về mẫu mó và chủng loại phong phỳ, giỏ rẻ và chất lƣợng tốt chiếm lĩnh thị trƣờng đó tạo ra ỏp lực cạnh tranh khụng nhỏ đối với DNNVV
77
Ba là: Nhà nước chưa cú quy định cụ thể về chế độ bỏo cỏo kế toỏn tài chớnh, kiểm toỏn bỏo cỏo tài chớnh đối với cỏc DNNVV.
Chƣa cú văn bản hƣớng dẫn cụ thể về cỏc biểu mẫu, cỏc loại bỏo cỏo tài chớnh hàng năm của cỏc DNNVV. Điều này gõy ra nhiều khú khăn cho ngõn hàng trong việc thu thập và xử lý thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp. Ngoài ra hiện nay nhà nƣớc cũng chƣa ỏp dụng chế độ kiểm toỏn tài chớnh đối với DNNVV.
Thứ tư: hiện nay Nhà nước chưa cú quy chế thống nhất về việc định giỏ tài sản.
Chƣa cú thị trƣờng tập trung cho việc phỏt mại tài sản thế chấp của ngõn hàng, đõy chớnh là một khú khăn của ngõn hàng. Việc định giỏ tài sản thế chấp cũn nhiều bất cập. Cú khi ngõn hàng định giỏ tài sản thế chấp của doanh nghiệp thấp hơn nhiều so với giỏ trị sổ sỏch tại doanh nghiệp. Nguyờn nhõn là do Nhà nƣớc vẫn chƣa cú quy định cụ thể, chƣa cú thị trƣờng bất động sản hoạt động cú hiệu quả, đụi khi giỏ thị trƣờng cao hơn giỏ Nhà nƣớc.
Thứ năm: những thủ tục vay vốn do ngõn hàng đặt ra như:
Tài sản thế chấp, kinh doanh liờn tục cú lói, bảng tổng kết tài sản, thậm chớ phải cú kiểm toỏn hoặc muốn vay phải cú dự ỏn, tài sản thế chấp cao… đó trở thành rào cản lớn đối với DNNVV. Thờm vào đú là ngõn hàng chƣa hề cú một chớnh sỏch tớn dụng riờng cho nhúm khỏch hàng DNNVV này.
78
CHƢƠNG IV
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo&PTNT TỈNH THÁI NGUYấN
4.1.Định hƣớng phỏt triển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2020
4.1.1.Định hướng và mục tiờu chung của NHNo&PTNT Việt Nam
Định hướng:
- Giữ vững và phỏt huy là một Ngõn hàng thƣơng mại nhà nƣớc cú vai trũ chủ đạo, chủ lực trờn thị trƣờng tài chớnh, tiền tệ ở nụng thụn; tập trung xõy dựng NHNo&PTNT thành Tập đoàn tài chớnh.
- Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải phỏp để huy động tối đa nguồn vốn trong nƣớc, nƣớc ngoài nhằm chủ động về nguồn vốn đầu tƣ cho nụng nghiệp, nụng dõn, nụng thụn.
- Duy trỡ mức tăng trƣởng tớn dụng ở mức hợp lý; ƣu tiờn vốn cho nụng nghiệp, nụng dõn, nụng thụn, trƣớc hết là cỏc hộ gia đỡnh sản xuất nụng, lõm, ngƣ, diờm nghiệp, cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tỏc xó, doanh nghiệp tƣ nhõn hoạt động trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn nhằm đỏp ứng đƣợc yờu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, đảm bảo tỷ lệ dƣ nợ cho nụng nghiệp, nụng thụn, nụng dõn chiếm 70% tổng dƣ nợ, trong đú dƣ nợ cho vay hộ gia đỡnh chiếm 55% và mức dƣ nợ bỡnh quõn/hộ đạt từ 30-50 triệu đồng theo cỏc năm.
- Đẩy mạnh cho vay khộp kớn từ sản xuất đến chế biến, tiờu thụ, trƣớc hết tập trung vào cỏc sản phẩm hàng húa xuất khẩu tạo ngoại tệ cho nền kinh tế.
- Đổi mới và phỏt triển cụng nghệ Ngõn hàng, cung cấp thờm cỏc sản phẩm tớn dụng, tiện ớch; nõng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Mục tiờu:
- Nguồn vốn tăng bỡnh quõn 16-18%/năm; - Dƣ nợ tớn dụng tăng bỡnh quõn 14-16%/năm;
79
- Dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa 40%/tổng dƣ nợ; - Nợ xấu dƣới 5%/tổng dƣ nợ.
4.1.2.Định hướng và mục tiờu của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
Định hướng:
- Tiếp tục giữ vững vai trũ là Ngõn hàng hàng đầu trong tỉnh; là ngõn hàng chủ lực trong cụng tỏc cung ứng vốn cho khu vực nụng nghiệp, nụng dõn, nụng thụn.
- Phấn đấu huy động vốn tại địa phƣơng đảm bảo đủ cung ứng cho nhu cầu vốn. Tập trung ƣu tiờn vốn cho nụng nghiệp, nụng dõn, nụng thụn và cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa. Gúp phần tăng năng suất lao động, suất đầu tƣ cho nụng nghiệp, nụng thụn. Trờn cơ sở định hƣớng của tỉnh, tạo lập nờn cỏc vựng chuyờn canh sản xuất chố đạt năng suất và chất lƣợng cao, đẩy mạnh sản xuất hàng húa. Hƣớng tới đầu tƣ khộp kớn từ chăm súc, sản xuất, chế biến, kinh doanh sản phẩm nụng nghiệp.
- Dựa trờn thế mạnh mạng lƣới và cụng nghệ tiờn tiến, phỏt triển cỏc sản phẩm ngõn hàng mới, hiện đại, cung cấp cỏc gúi sản phẩm dịch vụ tới tận tay khỏch hàng. Nõng cao vị thế và khả năng cạnh tranh, tăng thị phần huy động vốn và tớn dụng.
Mục tiờu:
- Nguồn vốn tăng bỡnh quõn từ 18-20%/năm; - Dƣ nợ tớn dụng tăng bỡnh quõn 16-18%/năm;
- Dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa 45%/năm; - Nợ xấu dƣới 5%/tổng dƣ nợ.
4.2.Một số giải phỏp nõng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn.
Thẩm định là bƣớc quan trọng nhất trong quy trỡnh cho vay. Nú quyết định đến chất lƣợng cho vay và mức độ rủi ro mà NHNo & PTNT Thỏi Nguyờn cú thể gặp phải. Bởi vỡ thụng qua thẩm định DNNVV và phƣơng ỏn, dự ỏn NHNo & PTNT Thỏi Nguyờn sẽ cú đƣợc cỏi nhỡn tổng quỏt về mọi mặt hoạt động của DNNVV, về mức độ rủi ro của phƣơng ỏn, dự ỏn và khả năng sinh lời từ việc đầu tƣ vào dự ỏn để ra quyết định cuối cựng cú cho vay hay khụng. Do vậy NHNo & PTNT Thỏi Nguyờn phải quan tõm đến nõng cao chất lƣợng cụng tỏc thẩm định
80
khỏch hàng. Thực tế chất lƣợng cụng tỏc thẩm định khỏch hàng DNNVV của NHNo & PTNT Thỏi Nguyờn cũn nhiều hạn chế và bất cập. Đõy chớnh là một trong những nguyờn nhõn ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay DNNVV của NHNo & PTNT Thỏi Nguyờn. Chi nhỏnh NHNo & PTNT Thỏi Nguyờn cần thực hiện một số vấn đề sau:
4.2.1.Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực:
Chất lƣợng thẩm định tốt hay xấu phụ thuộc lớn vào yếu tố con ngƣời, khi cỏn bộ thẩm định cú trỡnh độ, chuyờn mụn nghiệp vụ giỏi và thành thạo, am hiểu về phỏp luật hiện hành, cú kiến thức về kế toỏn, tài chớnh doanh nghiệp, kiến thức sõu, rộng về kinh tế, xó hội kết hợp với kinh nghiệm thực tế thỡ khi đú mới cho đƣợc sản phẩm thẩm định cú chất lƣợng cao. Vỡ vậy, trong những năm tới, chi nhỏnh cần phải đào tạo chuyờn sõu hơn nữa, ngoài việc động viờn, tạo điều kiện cho cỏn bộ thẩm định tự học, hay mở cỏc đợt tập huấn do ngõn hàng tổ chức, thỡ chi nhỏnh cú thể mời cỏc chuyờn gia, giỏo sƣ, tiến sỹ ở cỏc trƣờng đại học cú uy tớn đến bồi dƣỡng thờm về chuyờn mụn, nghiệp vụ cho đội ngũ nhõn viờn của mỡnh để họ đƣợc trang bị thờm, trang bị lại nhằm đầy đủ hơn nữa về cả lý thuyết và kiến thức thực tế về cỏc lĩnh vực…Ngoài ra, chi nhỏnh cần kết hợp thực hiện đồng bộ một số nội dung sau:
- Trong thời gian tới, chi nhỏnh cần chuyờn mụn hoỏ cỏn bộ thẩm định đối với những ngành nghề mà họ cú kinh nghiệm và hiểu biết sõu, rộng về lĩnh vực đú, khụng để cho cỏc cỏn bộ thẩm định thiếu hiểu biết về lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đi thẩm định.
- Nõng cao chế độ thƣởng, phạt hơn nữa nhằm giỏo dục cho cỏc cỏn bộ thẩm định để họ ý đƣợc nhiệm vụ và trỏch nhiệm của họ, để từng bƣớc nõng cao đạo đức nghề nghiệp cho cỏc cỏn bộ thẩm định của chi nhỏnh. Đặc biệt, đối với cỏc hành vi vi phạm làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định và chất lƣợng tớn dụng, cần đƣợc xử lý nghiờm, nhẹ thỡ xa thải, nặng thỡ truy cứu trỏch nhiệm hỡnh sự.
- Cần cú sự kiểm tra chộo một cỏch chặt chẽ hơn nữa giữa cỏc cỏn bộ thẩm định với nhau để tăng sự khỏch quan trong quỏ trỡnh thẩm định.
- Cần xõy dựng một tiờu chớ tuyển dụng chuẩn mực cho nhõn viờn với cỏc tiờu chớ cụ thể.
81
- Chỳ trọng cụng tỏc giỏo dục chớnh trị tƣ tƣởng cho cỏn bộ thẩm định để ngăn ngừa rủi ro đạo đức.
- Cú chớnh sỏch sử dụng cỏn bộ hợp lý, cú kế hoạch luõn chuyển vị trớ cỏn bộ theo định kỳ, phõn cụng cụng việc hợp lý, phự hợp với năng lực, sở trƣờng của từng ngƣời để nõng cao hiệu quả làm việc, bảo đảm một cỏn bộ ngõn hàng biết nhiều việc, giỏi một việc, một nghiệp vụ cú nhiều cỏn bộ cú thể đảm đƣơng cụng việc. Bổ sung cỏn bộ phỏp chế, cú khả năng, cú trỡnh độ để trợ giỳp trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc giao dịch tớn dụng. Đồng thời từng bƣớc tiờu chuẩn húa cỏn bộ ngõn hàng theo chƣơng trỡnh hiện đại hoỏ NHNo & PTNT, trang bị cho cỏn bộ cỏc kỹ năng cơ bản sau:
+ Kỹ năng Marketing để quảng cỏo, giới thiệu với khỏch hàng về cỏc sản phẩm dịch vụ của NHNo & PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, về những thế mạnh về sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng.
+ Kỹ năng thu thập và xử lý thụng tin cú chọn lọc.
+ Kỹ năng phõn tớch, khả năng nhận định, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh cú căn cứ khoa học để đƣa ra cỏc quyết định tốt nhất.
+ Kỹ năng đàm phỏn với khỏch hàng về cỏc vấn đề liờn quan tới cỏc điều khoản trong hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn đƣợc tuõn thủ nghiờm tỳc.
- Cụng tỏc tuyển dụng phải minh bạch, chặt chẽ, thực tiễn và phự hợp với yờu cầu kinh doanh. Ƣu tiờn những đối tƣợng đƣợc đào tạo chớnh quy từ cỏc trƣờng cụng lập, cú bằng khỏ, giỏi. Phõn loại điểm thi đầu vào để sắp xếp vị trớ thớch hợp.
4.2.2.Giải phỏp về cụng tỏc tổ chức và mạng lưới.
Qua nghiờn cứu và phõn tớch thực tế cho thấy, cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh hiện nay vẫn chƣa phự hợp, cụ thể: Số lƣợng cỏn bộ chuyờn trỏch trong việc thẩm định cũn ớt, cũn cú sự chồng chộo cụng việc và trỏch nhiệm trong việc thẩm định, sự thiếu hợp tỏc giữa cỏc bộ phận cú liờn quan…Vỡ vậy, trong thời gian tới, để cụng tỏc thẩm định mang tớnh khỏch quan hơn, chất lƣợng hơn thỡ cơ cấu tổ chức thực hiện việc thẩm định cần cú sự thay đổi nhƣ sau:
82
- Cần bố trớ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ thẩm định theo chiều sõu để tại cỏc chi nhỏnh loại 3 (chi nhỏnh NHNo&PTNT cấp huyện, thị xó, thành phố) cú một nhúm cỏn bộ tớn dụng cú khả năng chuyờn sõu về cụng tỏc thẩm định cho vay doanh nghiệp, tăng cƣờng thờm cỏn bộ thẩm định chuyờn trỏch.
- Nõng cao hơn trỏch nhiệm đối với cỏn bộ thẩm định tớn dụng, tỏi thẩm định tớn dụng và trỏch nhiệm của cỏc cấp khi duyệt quyết định cho vay tớn dụng.
- Cú giải phỏp hỗ trợ từ xa hoặc trực tiếp cho cấp cơ sở tựy theo quy mụ hoặc tớnh phức tạp của cỏc khoản cho vay doanh nghiệp cần sự trợ giỳp thẩm định từ ngõn hàng cấp trờn.
4.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định phương ỏn SXKD của cỏc DNNVV
Trong quỏ trỡnh thẩm định, nếu nhƣ việc thẩm định tài sản bảo đảm, hay năng