Giải phỏp về cụng nghệ thụng tin

5. Bố cục của luận văn

4.2.5. Giải phỏp về cụng nghệ thụng tin

NHNo&PTNT Việt Nam cú hệ thống mạng lƣới lớn nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam. Tất cả cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch trong hệ thống đều đƣợc kết nối với Trung tõm cụng nghệ thụng tin tại Trụ sở chớnh qua đƣờng Leased Line. Hệ thống dữ liệu quản lý tập trung đảm bảo cho cỏc giao dịch đƣợc xử lý tại hệ thống mỏy chủ trờn chƣơng trỡnh IPCAS (Interbank Payment and Customer Accounting Systerm). Nhờ đú, việc quản trị vốn và tài sản tập trung, trỏnh lóng phớ, khả năng điều hành chớnh xỏc và nhanh chúng, cỏc giao dịch thuận tiện hơn. Để tận dụng đƣợc ƣu thế về cụng nghệ thụng tin cho cụng tỏc thẩm định cho vay, cần chỳ ý một số điểm sau:

- Cú hệ thống thụng tin cập nhật thƣờng xuyờn, hệ thống lƣu trữ thống kờ tốt cả về chiều rộng và chiều sõu. Cỏc thụng tin về khỏch hàng trờn Module CIF (Customers Information File) của hệ thống giao dịch nội bộ phải đƣợc khai bỏo đầy

84

đủ và bổ sung kịp thời. Việc chấm điểm khỏch hàng trờn hệ thống RM (Risk Management) theo định kỳ hàng quý đƣợc thực hiện nghiờm tỳc, phản ỏnh trung thực tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, khả năng tài chớnh của khỏch hàng từ đú cú sự xếp hạng tớn dụng nội bộ chớnh xỏc nhằm mục đớch phõn cấp ứng xử tớn dụng phự hợp, cõn bằng giữa mục tiờu lợi ớch và hạn chế rủi ro tiềm ẩn.

- Đó cú diễn đàn của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để trao đổi thụng tin liờn quan đến nghiệp vụ. Tuy nhiờn, lƣợng thụng tin chƣa nhiều và phong phỳ. Cần cú định hƣớng khuyến khớch để cỏc cỏn bộ tớch cực tham gia diễn đàn. Trụ sở chớnh chủ động cập nhật cỏc thụng tin, dữ liệu liờn quan đến quy hoạch kinh tế vựng miền, ngành kinh tế, cỏc chỉ tiờu trung bỡnh ngành, suất đầu tƣ, cỏc văn bản mới liờn quan đến hoạt động thẩm định của chi nhỏnh đƣợc thuận tiện.

- Thành lập tuyến dọc về nghiệp vụ để trao đổi thụng tin và đỏp ứng nhu cầu thẩm định từ cấp Trung ƣơng đến cơ sở. Chia vựng phụ trỏch cho cỏc cỏn bộ cấp chỉ đạo về thẩm định cho vay doanh nghiệp.

4.2.6. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra và kiểm soỏt nội bộ.

Việc duy trỡ thƣờng xuyờn cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ là việc làm rất cần thiết, nú cũng là một cụng cụ để NHNo & PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn cú thể hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Để nõng cao chất lƣợng và hiệu quả của cụng tỏc này NHNo & PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn phải tiến hành cỏc cụng việc cụ thể sau: Thực hiện kiểm tra và kiểm soỏt về nguồn lực (con ngƣời và cụng nghệ), kiểm tra cụng tỏc quản lý tớn dụng và rủi ro tớn dụng để kiểm soỏt tổng mức tớn dụng và kết quả hoạt động đầu tƣ. Việc kiểm tra và kiểm soỏt phải gắn liền với kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay để nõng cao chất lƣợng cho vay núi riờng và chất lƣợng kinh doanh núi chung của Ngõn hàng. Đồng thời đề xuất những chế tài xử phạt nghiờm khắc, thớch đỏng với những cỏ nhõn, bộ phận liờn quan cú vi phạm nhằm nõng cao trỏch nhiệm của từng cỏn bộ trong thẩm định, cho vay.

4.2.7. Tăng cƣờng cỏc mối quan hệ với cỏc tổ chức phỏt triển DNNVV

Chi nhỏnh NHNo & PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn cần xõy dựng mối liờn kết với cỏc Hiệp hội DNNVV, cỏc hiệp hội làng nghề, Hội doanh nghiệp trẻ... nắm bắt cỏc

85

thụng tin về doanh nghiệp nhƣ tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, đồng thời chuyển tải thụng tin về hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn tới DNNVV, tạo ra mối liờn hệ qua lại thƣờng xuyờn, xõm nhập lẫn nhau giữa NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn và DNNVV. Mở rộng quan hệ hợp tỏc với cỏc tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thỏc cỏc nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo ra sự đa dạng cỏc nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn ngoại tệ đầu tƣ cho cỏc phƣơng ỏn sản xuất hàng xuất khẩu. Mở rộng hợp tỏc, học tập kinh nghiệm về mụ hỡnh quản lý tớn dụng, đầu tƣ cho DNNVV tại cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn và trong khu vực tạo ra cỏc cơ hội nhận tài trợ về đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, gúp phần nõng cao cỏc kỹ năng đầu tƣ cho DNNVV.

4.3 Đề xuất và kiến nghị:

4.3.1. Đối với Chớnh phủ và cỏc Bộ ngành cú liờn quan

Nhà nƣớc đúng vai trũ là cơ quan quản lý ở cấp độ vĩ mụ, vậy để nõng cao chất lƣợng thẩm tớn dụng núi chung và thẩm định tớn dụng ngắn hạn đối với cỏc DNVVN núi riờng của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, trong thời gian tới, Nhà nƣớc cần giải quyết một số vấn đề cũn tồn đọng ở cấp vĩ mụ nhƣ sau:

Thứ nhất: Cần tiếp tục xõy dựng và hoàn thiện khuụn khổ hành lang phỏp lý:

Một khuụn khổ hành lang phỏp lý hiện đại, lành mạnh rừ ràng và minh bạch là điều kiện quan trọng đầu tiờn của cơ sở phỏp lý trong hoạt động thẩm định tớn dụng. Khuụn khổ phỏp lý thƣờng bao gồm cỏc quy định đối với việc thành lập, hoạt động của doanh nghiệp núi chung và của cỏc DNNVV núi riờng. Hiện nay, khuụn khổ phỏp lý của Việt Nam cũn nhiều bất cập, nhiều khi cũn xa rời với thực tiễn… Vỡ vậy, trong thời gian tới, Nhà nƣớc và Chớnh phủ cần xõy dựng và hoàn thiện khuụn khổ hành lang phỏp lý theo hƣớng hiện đại hơn, minh bạch hơn và sỏt với thực tế hơn. Việc hoàn thiện khuụn khổ hành lang phỏp lý cú thể bằng nhiều biện phỏp, xong tỏc giả xin đề xuất một số biện phỏp chủ yếu sau:

- Ban hành, bổ sung và chỉnh sửa cỏc chớnh sỏch, những qui định hiện hành cú liờn quan đến thành lập, hoạt động của cỏc DNNVV, nhằm loại bỏ sự mõu thuẫn, sự thiếu đồng bộ trong cỏc văn bản quy phạm phỏp luật gõy khú khăn, cản trở cho

86

việc thành lập và hoạt động của những doanh nghiệp này. Việc ban hành, bổ sung và sửa chữa cỏc chớnh sỏch, qui định phải phự hợp với thực tiễn, mang tớnh lõu dài, đồng bộ và đặc biệt phải ban hành kốm theo cỏc thụng tƣ hƣớng dẫn việc thực hiện cỏc qui định đú, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp vận dụng và thực hiện.

- Hiện nay, việc quản lý việc cấp phộp giấy thành lập DNNVV, giấy phộp kinh doanh, hay vốn điều lệ… của cỏc doanh nghiệp đó đƣợc thực hiện, nhƣng rất ào ạt, kộm hiệu quả, vỡ vậy trờn thực tế cũn cú một số doanh nghiệp trong điều lệ và giấy phộp kinh doanh vốn điều lệ rất khỏc nhau so với kế toỏn sổ sỏch, hay cỏc ngành nghề kinh doanh cũng rất khỏc. Do đú, trong thời gian tới, Nhà nƣớc cần phải xõy dựng một hệ thống cỏc quy định cụ thể với cỏc chế tài xử phạt nghiờm minh và minh bạch đối với lĩnh vực này nhằm từng bƣớc đƣa cỏc DNNVV vào khuụn khổ để quản lý cú hiệu quả.

- Nhà nƣớc đó ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chớnh phủ về giao dịch đảm bảo, tuy nhiờn, trong thời gian tới, Nhà nƣớc cần phải ban hành thờm cỏc quy định nhằm xõy dựng một khung phỏp lý chuẩn hơn, hoàn thiện và phự hợp hơn để tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thực hiện và thực thi tài sản thế chấp một cỏch nhanh chúng và hiệu quả.

Thứ hai: Tăng cường ổn định và phỏt triển chớnh sỏch thị trường

- Nhà nƣớc cần phải duy trỡ và phỏt triển chớnh sỏch kinh tế phự hợp nhằm ổn định mụi trƣờng kinh tế, đảm bảo cho mọi thành phần kinh tế đƣợc tham gia hoạt động một cỏch dễ dàng, bỡnh đẳng và hiệu quả, đặc biệt là cỏc chớnh sỏch bảo hộ sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu…

- Từng bƣớc xõy dựng và hoàn thiện cỏc chớnh sỏch để đảm bảo cho nền kinh tế Việt Nam phỏt triển theo đỳng hƣớng của kinh tế thị trƣờng, nhằm phự hợp với thụng lệ khu vực và quốc tế.

- Thành lập, bổ sung cả số lƣợng và chất lƣợng cơ quan nghiờn cứu thị trƣờng, nhằm xỏc định sự biến động của thị trƣờng (cung, cầu, thị hiếu ngƣời tiờu dựng…) để cung cấp cỏc thụng tin bổ ớch cho cỏc DNNVV và cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh hoạt động sản xuất và kinh doanh.

87

4.3.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước

- NHNN cần chỉnh sửa, bổ sung và ban hành một số cơ chế tớn dụng phự hợp với mụi trƣờng kinh doanh của Việt Nam hiện nay nhƣ ban hành và hƣớng dẫn thờm những điều kiện cho vay phự hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh đối với từng loại hỡnh doanh nghiệp và phải tuõn theo cơ chế thị trƣờng, nhằm bảo vệ lợi ớch cho cả bờn cho vay và bờn đi vay.

- NHNN cần tăng cƣờng cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt đối với cỏc NHTM, xõy dựng bộ mỏy thanh tra mạnh cả về số lƣợng và chất lƣợng. Đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soỏt hệ thống ngõn hàng cú hiệu quả, hạn chế mức thấp nhất những rủi ro xảy ra., Đồng thời xử lý nghiờm những trƣờng hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay, từng bƣớc hƣớng hoạt động cho vay của cỏc NHTM theo chuẩn mực. Tăng cƣờng nõng cao trỡnh độ quản trị tài chớnh ngõn hàng cho cỏc NHTM thụng qua việc tổ chức cỏc buổi hội thảo, khoỏ tập huấn, cỏc thụng tƣ hƣớng dẫn...

- Nõng cao chất lƣợng cụng tỏc thụng tin tớn dụng. NHNN là cơ quan quản lý Nhà nƣớc về lĩnh vực tiền tệ và đảm bảo an toàn trong hoạt động của hệ thống tài chớnh ngõn hàng. Do vậy NHNN phải tập trung nõng cao chất lƣợng và hiệu quả hoạt động của trung tõm cung cấp thụng tin và phũng ngừa rủi ro CIC. Đảm bảo thụng tin tài chớnh tớn dụng đƣợc thu thập đầy đủ kịp thời, chớnh xỏc, cập nhập với tỡnh hỡnh thực tế và kịp thời cung cấp cho cỏc NHTM phục vụ cho cỏc quyết định kinh doanh. Thực tế hiện nay trung tõm CIC chƣa phỏt huy hiệu quả hoạt động, thụng tin thu thập cũn thiếu tớnh hệ thống, chƣa cập nhật, chất lƣợng thụng tin thu thập cũn hạn chế. Do vậy thời gian tới NHNN cần cú biện phỏp giải quyết triệt để thực trạng này. Đồng thời NHNN cần cú những chớnh sỏch khuyến khớch thành lập và phỏt triển hoạt động của cỏc trung tõm chuyờn cung cấp thụng tin tài chớnh nhằm củng cố hoàn thiện chất lƣợng thụng tin tài chớnh quốc gia.

4.3.3. Đối với NHNo& PTNT Việt Nam.

Hoạt động cho vay đối với DNNVV ngày càng đa dạng và phong phỳ. Để cụng tỏc thẩm định của Ngõn hàng ngày càng hiệu quả, xin đƣợc đề xuất một số vấn đề sau:

88

- Thành lập ban thẩm định tại Trụ sở chớnh, chuyờn trỏch trong cụng tỏc thẩm định, là đầu mối trong toàn hệ thống trong cỏc mặt nhƣ cung cấp thụng tin, tham mƣu ban hành quy trỡnh, kỹ thuật thẩm định cho vay doanh nghiệp, chỉ đạo nghiệp vụ, giỳp đỡ cỏc chi nhỏnh trong thẩm định cỏc doanh nghiệp lớn, cỏc khoản vay vƣợt quyền phỏn quyết của cỏc chi nhỏnh.

- Đƣa cụng tỏc thẩm định là một chuyờn đề quan trọng trong hoạt động chung của Ngõn hàng. Cần cú hệ thống quy định, hƣớng dẫn chi tiết cho cỏc chi nhỏnh dễ thực hiện và cú tớnh quy chuẩn thống nhất trong toàn hệ thống. Cần cập nhập, tổng hợp và lƣu trữ cỏc thụng tin, chỉ tiờu định mức kinh tế, kỹ thuật liờn quan đến cỏc ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của cỏc doanh nghiệp, để cú thể bổ trợ thờm cho việc thu thập và xử lý thụng tin của cỏc chi nhỏnh.

- Xỏc định tiờu chuẩn và cú chế độ ứng xử thớch hợp với cỏn bộ đƣợc lựa chọn làm cụng tỏc thẩm định cho vay doanh nghiệp nhằm khuyến khớch, động viờn tạo động lực phấn đấu cho cỏn bộ.

- Cú kế hoạch đào tạo bài bản, nghiờm tỳc, thƣờng xuyờn đối với cụng tỏc thẩm định núi chung và thẩm định cho vay doanh nghiệp núi riờng. Quan tõm hơn nữa đến cụng tỏc đào tạo, đào tạo lại chuyờn mụn, nghiệp vụ cho toàn bộ cỏc cỏn bộ, cỏn bộ thẩm định nhằm trang bị thờm kiến thức mới. Tăng cƣờng cỏc buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức cỏc cuộc thi cỏn bộ tớn dụng, thẩm định giỏi giữa cỏc chi nhỏnh với nhau nhằm khớch lệ tinh thần tự học của cỏn bộ, qua đú cú thể học hỏi thờm kinh nghiệm của nhau.

4.3.4. Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn

- Đối với cỏc NHTM hiện đại, mụ hỡnh thẩm định và phờ duyệt, quản lý khoản vay đƣợc thiết kế theo mục tiờu hƣớng đến khỏch hàng. Cho đến nay tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, tất cả cả cỏc khoản vay đều đƣợc xử lý và quản lý tại phũng Tớn dụng. Theo quan điểm của đề tài:

Thứ nhất, nờn phõn chia mụ hỡnh phũng tớn dụng thành 02 phũng: Phũng tớn dụng hộ gia đỡnh, cỏ nhõn và Phũng tớn dụng doanh nghiệp. Nhƣ vậy, cỏc chuyờn đề mới phỏt huy đƣợc tớnh chuyờn sõu và tỏc nghiệp sẽ hiệu quả hơn.

89

Thứ hai, tại cỏc NHTM ở cỏc nƣớc tiờn tiến và một số NHTM tại Việt Nam hiện đang ỏp dụng quy trỡnh thẩm định và phờ duyệt khoản vay nhƣ sau:

(2)

(1) (3)

(4)

Sơ đồ 4.1: Quy trỡnh thẩm định và phờ duyệt khoản vay

1- Bộ phận quan hệ khỏch hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đỏnh giỏ sơ bộ khoản vay, chuyển sang bộ phận thẩm định.

2- Bộ phận thẩm định tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay, sau đú chuyển toàn bộ hồ sơ và kết quả thẩm định sang bộ phận quản trị rủi ro. 3- Bộ phận quản trị rủi ro đỏnh giỏ mức độ rủi ro của khoản vay; sau đú chuyển

qua bộ phận quan hệ khỏch hàng.

4- Bộ phận quan hệ khỏch hàng cựng khỏch hàng hoàn thiện cỏc thủ tục vay vốn và ký kết cỏc hợp đồng.

Đõy là mụ hỡnh phõn tỏch khỏ rừ ràng từ việc lập thủ tục và giải ngõn cho ngƣời vay và thẩm định khoản vay, trỏnh đƣợc những nhận định cảm tớnh và rủi ro đạo đức trong quỏ trỡnh xem xột, đỏnh giỏ và phờ duyệt khoản vay. Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn nờn ỏp dụng mụ hỡnh này đối với cỏc khoản vay lớn, cỏc khoản vay cú tớnh đặc thự, khoản vay mới, khoản vay của doanh nghiệp.

- Hoạt động cho vay doanh nghiệp chủ yếu tập trung tại văn phũng NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn và một số chi nhỏnh ngõn hàng loại 3 cú quy mụ lớn, nhƣng cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định hầu nhƣ chƣa đƣợc đào tạo bài bản, cú kiến thức chuyờn sõu và kinh nghiệm cũn ớt ỏi trong thẩm định cho vay doanh

Khỏch hàng Bộ phận quan hệ khỏch hàng Bộ phận Thẩm định Bộ phận Quản trị rủi ro

90

nghiệp. Do đú, kiến nghị với chi nhỏnh nhằm nõng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp là:

+ Đỏnh giỏ quỏ trỡnh cấp tớn dụng cho doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV qua cỏc năm, trong đú tập trung vào cỏc điểm hạn chế trong cụng tỏc này, từ đú rỳt kinh nghiệm, tỡm giải phỏp khắc phục.

+ Thành lập nhúm nghiờn cứu chuyờn đề thẩm định cho vay doanh nghiệp. Tổ chức đào tạo cho cỏc hạt nhận đƣợc lựa chọn tại chi nhỏnh.

+ Lập kế hoạch, cú tiờu chớ lựa chon cỏn bộ trẻ, cú năng lực chuyờn mụn, khả năng làm việc trờn mỏy tớnh thành thạo, cú khả năng làm việc nhúm tốt, năng động để làm cụng tỏc thẩm định cho vay doanh nghiệp.

+ Cú cơ chế khuyến khớch kịp thời đối với cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định, cho vay doanh nghiệp.

91

KẾT LUẬN

Thực tế hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng thƣơng mại ngày càng đặt ra yờu cầu cao về chất lƣợng thẩm định . Bản bỏo cỏo thẩm định cho vay cú chất lƣợng, đỏnh giỏ đỳng đắn tớnh phỏp lý, khả năng thực hiện và tớnh khả thi của phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh…giỳp Ngõn hàng xỏc định chớnh xỏc phƣơng ỏn kinh doanh nào cú thể đầu tƣ, phƣơng ỏn nào khụng thể đầu tƣ, núi cỏch khỏc là