5. Bố cục của luận văn
4.3.4. Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
- Đối với cỏc NHTM hiện đại, mụ hỡnh thẩm định và phờ duyệt, quản lý khoản vay đƣợc thiết kế theo mục tiờu hƣớng đến khỏch hàng. Cho đến nay tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, tất cả cả cỏc khoản vay đều đƣợc xử lý và quản lý tại phũng Tớn dụng. Theo quan điểm của đề tài:
Thứ nhất, nờn phõn chia mụ hỡnh phũng tớn dụng thành 02 phũng: Phũng tớn dụng hộ gia đỡnh, cỏ nhõn và Phũng tớn dụng doanh nghiệp. Nhƣ vậy, cỏc chuyờn đề mới phỏt huy đƣợc tớnh chuyờn sõu và tỏc nghiệp sẽ hiệu quả hơn.
89
Thứ hai, tại cỏc NHTM ở cỏc nƣớc tiờn tiến và một số NHTM tại Việt Nam hiện đang ỏp dụng quy trỡnh thẩm định và phờ duyệt khoản vay nhƣ sau:
(2)
(1) (3)
(4)
Sơ đồ 4.1: Quy trỡnh thẩm định và phờ duyệt khoản vay
1- Bộ phận quan hệ khỏch hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đỏnh giỏ sơ bộ khoản vay, chuyển sang bộ phận thẩm định.
2- Bộ phận thẩm định tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay, sau đú chuyển toàn bộ hồ sơ và kết quả thẩm định sang bộ phận quản trị rủi ro. 3- Bộ phận quản trị rủi ro đỏnh giỏ mức độ rủi ro của khoản vay; sau đú chuyển
qua bộ phận quan hệ khỏch hàng.
4- Bộ phận quan hệ khỏch hàng cựng khỏch hàng hoàn thiện cỏc thủ tục vay vốn và ký kết cỏc hợp đồng.
Đõy là mụ hỡnh phõn tỏch khỏ rừ ràng từ việc lập thủ tục và giải ngõn cho ngƣời vay và thẩm định khoản vay, trỏnh đƣợc những nhận định cảm tớnh và rủi ro đạo đức trong quỏ trỡnh xem xột, đỏnh giỏ và phờ duyệt khoản vay. Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn nờn ỏp dụng mụ hỡnh này đối với cỏc khoản vay lớn, cỏc khoản vay cú tớnh đặc thự, khoản vay mới, khoản vay của doanh nghiệp.
- Hoạt động cho vay doanh nghiệp chủ yếu tập trung tại văn phũng NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn và một số chi nhỏnh ngõn hàng loại 3 cú quy mụ lớn, nhƣng cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định hầu nhƣ chƣa đƣợc đào tạo bài bản, cú kiến thức chuyờn sõu và kinh nghiệm cũn ớt ỏi trong thẩm định cho vay doanh
Khỏch hàng Bộ phận quan hệ khỏch hàng Bộ phận Thẩm định Bộ phận Quản trị rủi ro
90
nghiệp. Do đú, kiến nghị với chi nhỏnh nhằm nõng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp là:
+ Đỏnh giỏ quỏ trỡnh cấp tớn dụng cho doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV qua cỏc năm, trong đú tập trung vào cỏc điểm hạn chế trong cụng tỏc này, từ đú rỳt kinh nghiệm, tỡm giải phỏp khắc phục.
+ Thành lập nhúm nghiờn cứu chuyờn đề thẩm định cho vay doanh nghiệp. Tổ chức đào tạo cho cỏc hạt nhận đƣợc lựa chọn tại chi nhỏnh.
+ Lập kế hoạch, cú tiờu chớ lựa chon cỏn bộ trẻ, cú năng lực chuyờn mụn, khả năng làm việc trờn mỏy tớnh thành thạo, cú khả năng làm việc nhúm tốt, năng động để làm cụng tỏc thẩm định cho vay doanh nghiệp.
+ Cú cơ chế khuyến khớch kịp thời đối với cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định, cho vay doanh nghiệp.
91
KẾT LUẬN
Thực tế hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng thƣơng mại ngày càng đặt ra yờu cầu cao về chất lƣợng thẩm định . Bản bỏo cỏo thẩm định cho vay cú chất lƣợng, đỏnh giỏ đỳng đắn tớnh phỏp lý, khả năng thực hiện và tớnh khả thi của phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh…giỳp Ngõn hàng xỏc định chớnh xỏc phƣơng ỏn kinh doanh nào cú thể đầu tƣ, phƣơng ỏn nào khụng thể đầu tƣ, núi cỏch khỏc là giỳp việc đƣa ra quyết định đầu tƣ vốn đỳng đắn, giảm thiểu rủi ro trong việc cấp tớn dụng.
Việc nõng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn đối với cỏc DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn sẽ gúp phần giảm thiểu bớt rủi ro núi chung và rủi ro cho vay ngắn hạn đối với DNNVV núi riờng. Khụng những thế, nú cũn gúp phần tăng hiệu quả đồng vốn vay trong quỏ trỡnh thực hiện sản xuất, kinh doanh của cỏc DNNVV trờn địa bàn tỉnh Thỏi Nguyờn.
Qua thời gian nghiờn cứu và phõn tớch quan hệ tớn dụng giữa NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn với DNNVV, đề tài đó đi sõu vào một số vấn đề then chốt của phƣơng phỏp, quy trỡnh, nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn nhằm mục đớch tổng hợp, nghiờn cứu bổ sung và hoàn thiện. Đề tài cũng đó đỏnh giỏ khỏi quỏt và phõn tớch một số khớa cạnh, nờu ra một số điểm mạnh cũng nhƣ một số mặt cũn hạn chế trong cụng tỏc thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, từ đú đƣa ra một số giải phỏp, đề xuất và kiến nghị với mong muốn hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đƣợc tốt hơn trong thời gian tới.
Hoàn thành bản luận văn này tỏc giả hy vọng với những kiến thức đó đƣợc trang bị tại nhà trƣờng, cựng với những nhận thức, kinh nghiệm và bài học thực tiễn trong quỏ trỡnh cụng tỏc tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, những giải phỏp và kiến nghị đƣa ra sẽ gúp phần nhỏ bộ vào việc nõng cao chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn hiện nay.
Tuy nhiờn, với khả năng nghiờn cứu, tỡm hiểu và kinh nghiệm thực tế của bản thõn cũn nhiều hạn chế nờn luận văn mới chỉ đỏp ứng đƣợc một số mặt cơ bản
92
cần thiết, cú nhiều vấn đề đƣa ra chƣa đƣợc giải quyết thỏa đỏng. Kớnh mong đƣợc cỏc thầy cụ giỏo, cỏc đồng nghiệp và ngƣời đọc gúp ý giỳp tỏc giả chỉnh sửa nhằm hoàn thiện để đảm bảo tớnh khả thi của đề tài ỏp dụng đƣợc trong thực tiền hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn.
93
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quốc hội nƣớc Cộng hoà XHCN Việt Nam Luật Cỏc tổ chức tớn dụng. 2. Quốc hội nƣớc Cộng hoà XHCN Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp 2005 3. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009.
4. Giỏo trỡnh lý thuyết tiền tệ Học viện Ngõn hàng. 5. Giỏo trỡnh tớn dụng Học viện Ngõn hàng.
6. Giỏo trỡnh phõn tớch hoạt động kinh doanh.
7. Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của thống đốc ngõn hàng nhà nƣớc, về ban hành Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng.
8. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/2010/QĐ-NHNo&PTNT ngày 15/6/2010 của Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT ban hành Quy chế cho vay đối với khỏch hàng tronh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
9. Sổ tay tớn dụng của NHNO&PTNT Việt Nam .
10. Chi nhỏnh NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn, Bỏo cỏo tổng kết năm từ 2010-2012.
11. TS. Nguyễn Đỡnh Hƣơng (2002) (Chủ biờn), Giải phỏp phỏt triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, NXB Chớnh trị quốc gia, Hà Nội.
12. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Tớn dụng và thẩm định tớn dụng ngõn hàng, NXB Tài chớnh.
13. Chi cục thống kờ tỉnh Thỏi Nguyờn, Niờn giỏm thống kờ cỏc năm 2010-2012.
14. Sở Kế hoạch đầu tƣ tỉnh Thỏi Nguyờn, Bỏo cỏo tỡnh hỡnh Doanh nghiệp năm 2010-2012
15. Thời bỏo kinh tế Việt Nam. 16. Tạp chớ Ngõn hàng.
17. Tạp chớ thụng tin tớn dụng. 18. Trang web: www.google.com.vn 19. Cỏc tài liệu khỏc.
PHỤ LỤC
PHIẾU ĐIỀU TRA
1. Thụng tin về ngƣời đƣợc hỏi:
1.1.Họ và tờn:……… 1.2.Vị trớ cụng tỏc:……… 1.3.Số năm cụng tỏc:……… 1.4.Đơn vị cụng tỏc:………. 1.5.Trỡnh độ chuyờn mụn: Tiến sĩ Thạc sĩ Đại học Cao đẳng Trung cấp Khỏc 1.6. Chuyờn ngành đào tạo: Kế toỏn
Quản trị kinh doanh
Tài chớnh- ngõn hàng
Kinh tế
Khỏc
2. Đỏnh giỏ về trỡnh độ hiểu biết về thẩm định cho vay Doanh nghiệp của cỏn bộ
- Hỏi về nhận thức lý thuyết thẩm định cho vay doanh nghiệp.
- Hỏi về quy trỡnh cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.
- Hỏi về nội dung thẩm định cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
3. Đỏnh giỏ về chất lƣợng thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DNNVV
- Hỏi về phƣơng thức tiếp cận để thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DN. - Hỏi về cỏch thức thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DN.
- Hỏi về kỹ thuật trong thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DN.
- Hỏi về những khú khăn trong thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DN. - Hỏi về đỏnh giỏ rủi ro trong thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DN. 3.1. Anh/chị cho nhận xột về quy trỡnh và cỏc nội dung thẩm định cho vay
ngắn hạn đối với DN.
Cũn hạn chế
Chƣa phự hợp
Phự hợp.
3.2. Anh/chị cho nhận xột về chức năng, quyền hạn và sự phối hợp giữa cỏc bộ phận, cỏn bộ thẩm định trong thẩm định cho vay ngắn hạn đối với DN.
Nội dung Cũn hạn chế Chƣa phự hợp Tƣơng đối phự hợp Phự hợp
Tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
Tại cỏc phũng ban của
NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn Giữa chi nhỏnh và NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
3.3. Anh/chị cho nhận xột về quy định cụ thể, rừ ràng về quyền hạn, trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng/ thẩm định.
Cú quy định cụ thể, rừ ràng
Cú quy định nhƣng khụng cụ thể, rừ ràng
3.4. Anh/chị đỏnh giỏ nhƣ thế nào về khả năng thẩm định của cỏn bộ thẩm định tại chi nhỏnh.
Tiờu chớ Yếu Trung
bỡnh Khỏ Tốt
Trong việc tỡm kiếm, khai thỏc thụng tin Trong việc phõn tớch tài chớnh DN
Trong việc xem xột tớnh phỏp lý của DN Trong việc đỏnh giỏ tớnh khả thi của phƣơng ỏn SXKD
Trong thẩm định tài sản bảo đảm Trong đỏnh giỏ rủi ro của khoản vay
3.5. Anh/ chị đỏnh giỏ chất lƣợng hồ sơ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhỏnh: Hồ sơ Cũn hạn chế Trung bỡnh Khỏ Tốt Bỏo cỏo thẩm định Hợp đồng tớn dụng
Hợp đồng bảo đảm tiền vay Hồ sơ khỏc
3.6. Anh/ chị đỏnh giỏ nhƣ thế nào về đội ngũ cỏn bộ thẩm định và mụ hỡnh thẩm định cho vay doanh nghiệp tại chi nhỏnh:
Nội dung Cũn hạn chế Chƣa phự hợp Tƣơng đối phự hợp Phự hợp
Tại NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn Tại chi nhỏnh của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn