5. Bố cục của luận văn
3.4.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn
Trong nền kinh tế thị trƣờng khi mà cỏc DN núi chung và cỏc doanh nghiệp nhà nƣớc núi riờng gặp rất nhiều khú khăn về vốn và đảm bảo tiền vay, thờm vào đú là sự khủng hoảng kinh tế đang bao trựm lờn toàn hệ thống kinh tế của cỏc nƣớc… đó ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của cỏc ngõn hàng. Mặc dự cú những khú khăn về địa bàn hoạt động do địa điểm giao dịch, khỏch hàng chủ yếu là cỏc hộ nụng dõn, gia đỡnh, cỏ nhõn, hợp tỏc xó, cỏc cơ sở sản xuất và doanh nghiệp nhỏ và vừa - phần lớn hoạt động trờn lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, thƣơng mại. Thờm vào đú lại vấp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ của cỏc NHTM quốc doanh và cổ phần khỏc trờn thị trƣờng, của dịch vụ tiết kiệm bƣu điện cũng nhƣ cỏc tổ chức bảo hiểm và thị trƣờng phi chớnh thức. Nhƣng NHNo &PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn bằng nỗ lực của bản thõn, bỏm sỏt sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, cỏc cấp ủy, chớnh quyền địa phƣơng và sự hợp tỏc giỳp đỡ của cỏc đối tỏc đó vƣợt qua đƣợc những khú khăn, tớch cực nõng cao chất lƣợng, hiệu quả hoạt động, gúp phần đảm bảo an toàn và phỏt triển cho nền kinh tế - xó hội tỉnh Thỏi Nguyờn.
3.4.2.1. Hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn là nền tảng cho hoạt động ngõn hàng. Mặt khỏc cỏc NHTM hoạt động theo nguyờn tắc “đi vay để cho vay” nờn cụng tỏc huy động vốn khụng đơn thuần là chức năng mà cũn là chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn cựng hệ thống chi nhỏnh sõu rộng của mỡnh đó huy động đƣợc nguồn vốn lớn với mức tăng trƣởng khỏ cao qua cỏc năm.
41
Bảng 3.4. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng.
Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng, giảm (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 11/10 12/11 Bỡnh quõn Tổng NVHĐ 3,212.0 100.0 3,618.7 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1 Phõn theo đối tƣợng 3,212.0 100.0 3,618.6 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1 Tiền gửi dõn cƣ 2,913.5 90.7 3,258.3 90.0 4,108.2 86.4 11.8 26.1 19.0 Tiền gửi TCKT, XH 220.9 6.9 277.1 7.7 543.2 11.4 25.4 96.0 60.7 Nguồn khỏc 77.6 2.4 83.2 2.3 105.7 2.2 7.2 27.0 17.1 Phõn theo thời gian 3,212.0 100.0 3,618.7 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1 TG KKH 395.5 12.3 440.0 12.2 641.3 13.5 11.3 45.8 28.5 TG dƣới 12 thỏng 2,445.5 76.1 2,907.7 80.4 3,676.9 77.3 18.9 26.5 22.7 TG trờn 12 thỏng 371.0 11.6 271.0 7.5 438.9 9.2 -27.0 62.0 17.5 Phõn theo đồng tiền 3,212.0 100.0 3,618.7 100.0 4,757.1 100.0 12.7 31.5 22.1 VND 3,076.1 95.8 3,460.7 95.6 4,651.5 97.8 12.5 34.4 23.5
Ngoại tệ quy đổi 135.9 4.2 158.0 4.4 105.6 2.2 16.3 -33.2 -8.5
42
Qua bảng số liệu trờn, cú thể thấy trong những năm gần đõy, nguồn vốn huy động của chi nhỏnh cú sự tăng trƣởng khỏ tốt, đú là sự gia tăng tổng nguồn vốn huy động cả số tƣơng đối và tuyệt đối qua cỏc năm từ 2010 đến 2012, cụ thể là năm 2010 tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 3.212 tỷ đồng, nhƣng sang đến năm 2012 đó tăng lờn và đạt đƣợc 4.757,1 tỷ đồng, tốc độ tăng trƣởng bỡnh quõn giai đoạn 2010- 2012 đạt 22,1%. Điều này giỳp ngõn hàng ổn định và chủ động hơn trong việc sử dụng vốn đầu tƣ cho những nhu cầu tớn dụng lớn nhƣ: xõy dựng nhà mỏy, nhà xƣởng, khỏch sạn, trang trại…
Trong cơ cấu huy động, phần lớn nguồn vốn huy động của NHNo& PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn là nguồn vốn ngắn hạn do trong những năm gần đõy từ 2010- 2012 do sự biến động liờn tục của lói suất. Lói suất kỳ hạn ngắn hạn luụn cao hơn kỳ hạn trung và dài hạn. Điều này cho thấy sự bất ổn của thị trƣờng tài chớnh tiền tệ trong những năm gần đõy.. Trong tổng nguồn vốn, đúng gúp chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dõn cƣ, tỷ trọng tiền gửi dõn cƣ qua cỏc năm lần lƣợt là 90,7%, 90% và 86,4%, đõy là nguồn vốn ổn định, tự lực tại địa phƣơng giỳp ngõn hàng chủ động hơn trong cấp tớn dụng trong nền kinh tế.
Trờn đõy là kết quả của việc thực hiện nhiều chớnh sỏch ƣu đói về lói suất để củng cố khỏch hàng truyền thống, nắm bắt đƣợc nhu cầu của khỏch hàng để mở rộng và thu hỳt khỏch hàng mới. Tăng cƣờng cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ thƣơng hiệu thụng qua truyền hỡnh, bỏo chớ, băng rụn, ỏp phớch, tờ rơi. Bờn cạnh đú cỏc hỡnh thức huy động vốn đƣợc đa dạng hoỏ: ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động nhƣ tiết kiệm trả lói trƣớc, trả lói sau, trả lói định kỳ, trả lói hàng thỏng, tiết kiệm bậc thang với cỏc mức lói suất linh hoạt, hợp lý. Đồng thời huy động với nhiều loại kỳ hạn, phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu, tớn phiếu và tiết kiệm dự thƣởng...
3.4.2.2. Hoạt động tớn dụng
Nhƣ cỏc NHTM khỏc, hoạt động tớn dụng là hỡnh thức sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu lớn nhất cho NHNo & PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn.
43
Bảng 3.5: Hoạt động tớn dụng giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng.
Tiờu chớ
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng , giảm ( %) Số tiền Tỷ trọn g (%) Số tiền Tỷ trọn g (%) Số tiền Tỷ trọn g (%) 11/10 12/1 1 Bỡnh quõn Doanh số cho vay 5,217 5,621 7,054 7.7 25.5 16.6 Doanh số thu nợ 4,460 5,216 6,340 17.0 21.5 19.2 Dƣ nợ 3,128 3,516 4,124 12.4 17.3 14.8 - Theo thời gian 3,128 100. 0 3,516 100.0 4,124 100. 0 12.4 17.3 14.8 + Ngắn hạn 1,993 63.7 2,298 65.4 2,756 66.8 15.3 19.9 17.6 + Trung hạn 882 28.2 865 24.6 944 22.9 -1.9 9.1 3.6 + Dài hạn 253 8.1 353 10.0 424 10.3 39.8 20.1 30.0 - Theo TPKT 3,128 100. 0 3,516 100.0 4,124 100. 0 12.4 17.3 14.8 + Doanh nghiệp 1,138 36.4 1,276 36.3 1,410 34.2 12.1 10.5 11.3 + Hộ SX &cỏ nhõn 1,990 63. 2,240 63.7 2,714 65.8 12.6 21.2 16.9 - Theo loại tiền tệ 3,128 100. 0 3,516 100.0 4,124 100. 0 12.4 17.3 14.9 + Nội tệ 3,033 97.0 3,508 99.8 4,121 99.9 15.7 17.5 16.6 + Ngoại tệ quy đổi 95 3.0 8 0.2 3 0.1 -91.6 - 58.2 -74.9
44
Qua cỏc năm, doanh số cho vay, thu nợ, tổng dƣ nợ của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đều tăng. Trong giai đoạn 2010-2012, tốc độ tăng trƣởng tớn dụng ở mức trung bỡnh. Năm 2011 doanh số cho vay của toàn chi nhỏnh đạt 5.621 tỷ đồng, tăng 404 tỷ đồng, tốc độ tăng 7,7% so với năm 2010; tổng dƣ nợ đạt 3.516 tỷ đồng, tăng 12,4 % so với năm trƣớc. Tớnh đến cuối năm 2012, NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn doanh số cho vay 7.054 tỷ đồng và kết quả thu nợ thực hiện đƣợc 6.340 tỷ đồng, tổng dƣ nợ của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đó đạt đƣợc 4.124 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 17,3%. Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất và cỏ nhõn vẫn chiếm đa số trong tổng dƣ nợ. Tỷ trọng dƣ nợ thành phần kinh tế này tƣơng ứng với cỏc năm trong giai đoạn xem xột lần lƣợt là 63,6%, 63,7% và 65,8%. Tớn dụng hộ sản xuất và cỏ nhõn của NHNo&PTNT khỏ rộng trờn nhiều lĩnh vực cho vay nhƣ: cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nụng nghiệp (trồng trọt, chăn nuụi); lõm nghiệp (trồng và chăm súc rừng); kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống ( mua đất, xõy dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm phƣơng tiện, vật dụng sinh hoạt…); cho vay ngƣời đi lao động ở nƣớc ngoài. Đến cuối năm 2012, số lƣợng khỏch hàng hộ sản xuất và cỏ nhõn của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn là 42.094 khỏch hàng/ 42.981 khỏch hàng.
Là NHTM Nhà nƣớc đƣợc giao nhiệm vụ chớnh trị là cung ứng cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng cho nụng nghiệp, nụng dõn, nụng thụn, NHNo& PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đó đỏp ứng khỏ tốt nhu cầu vốn cho bà con nụng dõn và cỏc dịch vụ phục vụ nụng nghiệp…Thực hiện chủ trƣơng của Nhà nƣớc về chớnh sỏch tớn dụng cho Nụng nghiệp- Nụng thụn theo Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ban hành ngày 30/3/1999 và nay là Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chớnh phủ, NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đó chỉ đạo cỏc chi nhỏnh trong tỉnh, phối hợp với cơ quan liờn quan, đẩy mạnh tớn dụng nụng nghiệp, nụng thụn với cơ chế cho vay thụng thoỏng, thủ tục đơn giản. Nhờ vậy, dƣ nợ cho vay nụng nghiệp, nụng thụn vào cuối năm 2012 đạt 2.932,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 71% trờn tổng dƣ nợ.
Bờn cạnh hoạt động cấp tớn dụng cho hộ sản xuất, cỏ nhõn, NHNo&PTNt tỉnh Thỏi Nguyờn cũng dành sự quan tõm đối với cho vay cỏc doanh nghiệp,
45
trong đú ƣu tiờn cho cỏc DNNVV, cỏc doanh nghiệp chế biến hàng xuất khẩu. Về chớnh sỏch, ngõn hàng dành lƣợng vốn với lói suất ƣu đói (thấp hơn lói suất cho vay thụng thƣờng từ 2-4%/năm) đối với cỏc DNNVV. Nhờ cú chớnh sỏch và định hƣớng phự hợp, cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng khỏ thuận lợi, đó cú nhiều doanh nghiệp đặt và duy trỡ quan hệ tiền gửi, tiền vay, sử dụng cỏc dịch vụ thanh toỏn trong và ngoài nƣớc với NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn. Vào thời điểm cuối năm 2012, dƣ nợ cho vay doanh nghiệp của ngõn hàng đạt 1.397,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,9% trờn tổng dƣ nợ cho vay, số khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng là 447 doanh nghiệp.
Bờn cạnh việc mở rộng thị phần, chi nhỏnh cũng luụn quan tõm nõng cao chất lƣợng tớn dụng và phấn đấu nõng cao hiệu quả sử dụng vốn. Kết quả là khụng những doanh số cho vay tăng lờn đỏng kể mà doanh số thu nợ cũng khỏ khả quan ở con số 6.340 tỷ đồng vào cuối năm 2012, tăng 21,5% so với năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu luụn ở mức an toàn cho phộp <3%. NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đó làm tốt cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng, đảm bảo chất lƣợng tớn dụng đi đụi với tăng trƣởng tớn dụng. Để cú kết quả này NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đó thực hiện nhiều biện phỏp trong quỏ trỡnh thẩm định khoản vay và quản lý khoản vay nhƣ:
- Thẩm định, đỏnh giỏ kỹ trƣớc khi quyết định cho vay. - Thực hiện đỳng quy trỡnh cho vay.
- Thiết lập hồ sơ đỳng quy định.
- Thƣờng xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, quỏ trỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh của ngƣời vay.
- Đụn đốc cỏc khoản vay đến hạn trả nợ gốc, lói. Tăng cƣờng cỏc biện phỏp thu hồi nợ xấu.
- Thực hiện chấm điểm xếp hạng khỏch hàng, cỏc khỏch hàng đƣợc chấm điểm tự động trờn hệ thống IPCAS sẽ là căn cứ để ngõn hàng cú ứng xử cấp tớn dụng phự hợp.
46
Bảng 3.6: Phõn loại dƣ nợ theo nhúm nợ giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tớnh: tỷ đồng.
Nhúm nợ
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I. Dƣ nợ 3,128.0 100.0% 3,516.0 100.0% 4,124.0 100% 1. Nhúm 1 3,040.1 97.2% 3,037.5 86.4% 3,584.5 86.9% 2. Nhúm 2 61.0 2.0% 459.3 13.1% 518.6 12.6% 3. Nhúm 3 11.3 0.4% 4.0 0.1% 3.3 0.1% 4. Nhúm 4 7.2 0.2% 7.1 0.2% 1.7 0.0% 5. Nhúm 5 8.4 0.3% 8.1 0.2% 15.9 0.4% II. Nợ xấu 26.9 0.9% 19.2 0.5% 20.9 0.5%
( Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2010-2012 của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn) 3.4.2.3. Hoạt động dịch vụ và kinh doanh khỏc:
- Hoạt động thanh toỏn quốc tế
Là một tỉnh miền nỳi điều kiện kinh tế cũn khú khăn, số doanh nghiệp hoạt động xuất, nhập khẩu rất ớt, tuy vậy hoạt động thanh toỏn quốc tế cũng đạt đƣợc những kết quả đỏng khuyến khớch:
Bảng 3.7: Kết quả thanh toỏn quốc tế giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tớnh: mún, nghỡn USD
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số lƣợng Giỏ trị Số lƣợng Giỏ trị Số lƣợng Giỏ trị Số lƣợng Giỏ trị 1. Mở L/C 15 17,485 20 14,176 13 9,038 11 8,705 2. Thanh toỏn L/C 38 18,402 54 10,205 43 5,239 23 9,374 3. TTR đến 1,055 6,695 925 6,648 1,427 12,470 1,654 16,700 4. TTR đi 17 2,582 7 374 16 5,150 8 8,589
47
-Hoạt động kiều hối và kinh doanh ngoại tệ
Khủng hoảng kinh tế, sự khan hiếm ngoại tệ trờn trờn thị trƣờng, sự biến động bất lợi của tỷ giỏ cựng với sự thay đổi về chớnh sỏch điều hành tỷ giỏ của NHNN đó ảnh hƣởng đến việc kinh doanh ngoại tệ của cỏc ngõn hàng núi chung và NHNo &PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn. Tuy nhiờn, chi nhỏnh đó chủ động tỡm kiếm, khai thỏc tốt cỏc nguồn ngoại tệ mua từ cỏc doanh nghiệp cú nguồn thu ngoại tệ, thực hiện linh hoạt cỏc loại sản phẩm kinh doanh ngoại tệ nhƣ chuyển đổi, mua bỏn kỳ hạn… đảm bảo cõn đối đủ ngoại tệ để phục vụ cho nhu cầu thanh toỏn và trả nợ cho cỏc doanh nghiệp. Trƣớc nhu cầu thanh toỏn quốc tế, mua - bỏn, chuyển, gửi ngoại tệ ngày càng lớn; ngõn hàng đó cú sự quan tõm thớch đỏng và chỳ trọng đến sự phỏt triển của nghiệp vụ này nhƣ: dịch vụ mua bỏn ngoại hối giao ngay (Spot); dịch vụ mua bỏn ngoại hối kỳ hạn (Forward); dịch vụ hoỏn đổi SWAP. Cỏc nghiệp vụ mua- bỏn ngoại tệ đƣợc truyền tải qua mạng SWIFT với NHNN và cỏc tổ chức khỏc đảm bảo nhanh chúng, chớnh xỏc.
Bảng 3.8: Hoạt động kiều hối và kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tớnh: mún, nghỡn USD
Hoạt động Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
I. Kiều hối
1. Số mún 7,164 8,845 10,045
2. Doanh số chi trả 9,866 11,804 20,345
II. Kinh doanh ngoại tệ
1. Mua 18,928 18,522 33,100 2. Bỏn 18,728 17,736 33,079
( Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2010-2012 của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn) - Hoạt động bảo lónh ngõn hàng:
NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn cú một lƣợng lớn khỏch hàng hoạt động, sản xuất kinh doanh trong cỏc ngành xõy lắp, xõy dựng cụng trỡnh giao thụng, cụng trỡnh cụng nghiệp và dõn dụng…cỏc doanh nghiệp này phỏt sinh nhu cầu bảo lónh rất lớn. Do hoạt động bảo lónh đƣợc tổ chức tốt, đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng
48
nờn hoạt động bảo lónh của chi nhỏnh ngày càng tăng trƣởng cả về số mún, doanh số bảo lónh, số dƣ bảo lónh và số phớ thu đƣợc. Tuy nhiờn, chi nhỏnh vẫn chƣa thực sự khai thỏc triệt để thị trƣờng đầy tiềm năng này.
Bảng 3.9: Hoạt động bảo lónh giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tớnh: mún, triệu đồng
Hoạt động bảo lónh Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1. Số mún 145 188 218
2. Doanh số bảo lónh 37,199 190,291 187,900
2. Số phớ thu đƣợc 549 1,491 1,345
( Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2010-2012 của NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn) - Hoạt động phỏt triển thẻ và dịch vụ ngõn hàng điện tử
Cụng tỏc phỏt triển cỏc dịch vụ thẻ và dịch vụ Ngõn hàng điện tử đó đƣợc toàn bộ cỏc phũng, tổ nghiệp vụ triển khai tớch cực. Xỏc định cụng tỏc thẻ và dịch vụ ngõn hàng điện tử, là một mảng nghiệp vụ mang tớnh chất dịch vụ gia tăng cho khỏch hàng nờn Ban lónh đạo NHNo& PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn đó quan tõm, chỉ đạo sỏt sao nhằm mở rộng và phỏt triển. Đến 31/12/2012, NHNo & PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn phỏt hành thẻ ATM: 13.178 thẻ, nõng tổng số thẻ ATM chi nhỏnh đang quản lý là 49.529 thẻ. Triển khai dịch vụ ngõn hàng điện tử, đó cú 21.985 khỏch hàng sử dụng dịch vụ tin nhắn SMS Banking, gần 150 khỏch hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking.
- Cỏc hoạt động khỏc : Ngoài cỏc mảng kinh doanh chớnh nờu trờn, NHNo& PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn khụng ngừng nõng cao chất lƣợng hoạt động, tỏc nghiệp của cỏc mảng nghiệp vụ hỗ trợ nhƣ: cỏc dịch vụ về tiền tệ, kho quỹ, thực hiện cỏc nghiệp vụ uỷ thỏc, nhận uỷ thỏc, làm đại lý cho Nhà nƣớc, Ngõn hàng nhà nƣớc; làm cỏc dự ỏn lớn cho cỏc tổ chức trong nƣớc và quốc tế nhƣ: ADB, WB, KFW...
3.4.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh :
Qua bảng kết quả kinh doanh ta thấy NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn khụng chỉ đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng về lợi nhuận mà cũn đạt đƣợc hiệu quả cao trong việc