rủi ro nhưng đây lại là hoạt động chính của các NHTM. Bài toán khó đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nào vừa có lợi nhuận cao, vừa hạn chế thấp rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Vì thế, công tác thẩm định trước khi cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay, nó đảm bảo cho các NHTM lựa chọn được những khoản cho vay vừa đảm bảo an toàn vừa có khả năng sinh lời cao.
Thẩm định trước khi cho vay bao gồm: thẩm định tài chính và thẩm định phi tài chính. Trong đó, thẩm định tài chính đóng vai trò quan trọng hơn cả. Để hoàn thiện công tác thẩm định, NHNN&PTNT VN – CNLH cần thực hiện những biện pháp cụ thể:
Nâng cao khả năng thu thập thông tin: Nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng nhận được là từ bộ hồ sơ vay vốn mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp. Điều này không đảm bảo tính khách quan và trung thực của thông tin. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, với lãnh đạo cơ quan nơi khách hàng vay tiêu dùng làm việc hoặc chính quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, xem xét kĩ lưỡng các giấy tờ chứng minh thu nhập và các giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn có thể thu thập thông tin từ các ngân hàng khác đã từng có quan hệ với khách hàng hoặc các 80
đối tác từng có quan hệ tín dụng với khách hàng. Qua đó, cán bộ tín dụng có được cái nhìn rõ hơn về năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng để từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng một cách đúng đắn.
Nâng cao khả năng đánh giá và phân tích khách hàng: Từ những thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thông tin khách hàng. Đây là công việc cần sự nghiêm túc và trung thực, vừa phải làm thật kĩ lưỡng, cẩn thận, vừa phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất. Những tiêu chí để đánh giá và phân tích khách hàng bao gồm:
Uy tín của khách hàng: Đối với khách hàng cũ, những giao dịch trước đó của họ với Ngân hàng sẽ đem lại một lượng lớn thông tin về các nguồn tài chính và năng lực của khách hàng, thông tin về ý thức về nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi của khách hàng,… Đối với khách hàng mới, thông tin khách hàng phần lớn dựa trên sự cung cấp của chính khách hàng, để đánh giá uy tín khách hàng, cán bộ tín dụng cần tham khảo nhưng thông tin về các cá nhân và các ngân hàng khác có quan hệ tín dụng với khách hàng trước đây.
Năng lực pháp lý của khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ pháp lý bao gồm: giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu,…
Năng lực tài chính của khách hàng: Đây là căn cứ vô cùng quan trọng trong quá trình phân tích khách hàng. Phân tích tài chính giúp cho ngân hàng có thể biết được khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời xác định kì hạn nợ hợp lý, phù hợp với như cầu của khách hàng. Để có thể phân tích chính xác tình hình tài chính của khách hàng thì thông tin thu thập được về thu nhập ổn định hàng tháng, nguồn thu nhập khác của khách hàng và thông tin về tài sản thế chấp cần phải đầy đủ, xác thực và cần có sự cam kết, bảo lãnh giữa ngân hàng với cơ quan, đơn vị khách hàng làm việc hoặc chính quyền địa phương nơi khách hàng đang sinh sống.
của khách hàng, Ngân hàng sẽ biết được khách hàng sử dụng vốn giải ngân vào mục đích gì. Trong CVTD, mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng chỉ giới hạn trong việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng như: mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua phương tiện đi lại, trang bị thêm đồ dụng, vật dụng gia đình hay để hỗ trợ nhu cầu du học, y tế,,... Chính vì thế, cán bộ tín dụng cần thẩm định chặt chẽ, đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem mục đích sử dụng vốn của khách hàng có hợp lý và hợp pháp hay không, từ đó quyết định cấp tín dụng và mức cho vay phù hợp. Không những vậy, sau khi giải ngân, cán bộ tiếp tục thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, nếu thấy bất cứ sai phạm gì cần nghiêm túc báo lại cho cấp trên để có biện pháp xử lý kịp thời.
81
Thẩm định tài sản đảm bảo: TSĐB hay còn gọi là tài sản thế chấp cần được xem xét cẩn thận xem tài sản đó có thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng không, tài sản đó có bị cấm lưu thông trên thị trường không, tài sản đó đã được khách hàng đem ra đảm bảo món vay của ngân hàng khác hay chưa,…