1.2.4.1. Các nhân tố vi mô
Những nhân tố vi mô ảnh hưởng đến hoạt động CVTD nằm trong phạm vi ngân hàng bao gồm: các nhân tố khách quan từ phía khách hàng và nhân tố chủ quan từ bản thân ngân hàng.
(1) Những nhân tố khách quan từ phía khách hàng:
Đạo đức của khách hàng:
Đạo đức của khách hàng bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín, năng lực pháp lý của khách hàng,… Các yếu tố này có ý nghĩa vô cùng quan trọng khi ngân hàng tiến hành xem xét các khoản vay nói chung và các khoản vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng không muốn cấp tín dụng cho những khách hàng không có uy tín, không có năng lực pháp lý,… Đạo đức khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin cá nhân đầy đủ chính xác, sự thiện trí muốn trả nợ cho ngân hàng và sự trung thực trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng kí kết với ngân hàng. Vì vậy, khi ngân hàng gặp được một khách hàng có đạo đức tốt, hoàn trả nợ và lãi đúng hạn, tạo cơ sở cho ngân hàng tồn tại và nâng cao hiệu quả CVTD của mình.
Năng lực pháp lý: Là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần
phải có, đây là cơ sở hình thành nghiệp vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng, thông qua thẩm định về năng lực pháp lý. Qua đó, ngân hàng cũng có thể biết được hiện tại khách hàng có liên quan đến vụ án nào hay không, tài sản đảm bảo (TSĐB) có liên quan đến các vụ kiện hoặc tranh chấp, hay có quan hệ với các tổ chức tín dụng khác không. Để từ đó ngân hàng đưa ra các quyết định CVTD đối với khách hàng một cách hợp lý và chuẩn xác nhất và điều này cũng đảm bảo an toàn về thu hồi 28
nợ và lãi của ngân hàng khi khách hàng không đủ khả năng chi trả. Nếu khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, không kiểm soát được hành vi,… thì sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động CVTD của ngân hàng, không đảm bảo và hoàn thành nghĩa vụ trả gốc lãi cho ngân hàng khi tới ngày đáo hạn.
Khả năng tài chính
Khả năng tài chính của khách hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của ngân hàng, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác trong gia đình, đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể gây ảnh hưởng đến nghề nghiệp công việc của họ. Ngược lại, với những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập không ổn định hoặc thu nhập ở mức trung bình thì việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn do họ không biết trước thời điểm sẽ nhận được thu nhập là khi nào và bao giờ mới tích lũy đủ để trả nợ ngân hàng. Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định nguồn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ các khoản cho vay ngắn hạn.
Từ đó cho thấy, khả năng tài chính của khách hàng là nguồn trả nợ cho khoản vay ngân hàng. Thu nhập của người vay là nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản vay tiêu dùng. Như vậy, khả năng tài chính khách hàng là một sự đảm bảo với ngân hàng khi cung cấp tín dụng tiêu dùng, nó đảm bảo cho ngân hàng sự an toàn và tránh rủi ro. Nếu ngân hàng gặp được một khách hàng có tình hình tài chính ổn định, khả năng trả
nợ tốt, thì sẽ góp phần nâng cao được hiệu quả CVTD.
Tài sản đảm bảo: Nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ
nhất từ thu nhập hàng tháng của khách hàng, mang tính dự phòng rủi ro. Mặc dù nắm giữ TSĐB song nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thu nhập vì muốn phát mại tài sản có thời gian và phải mất chi phí khác liên quan, đó là chưa kể đến có thể tại thời điểm đó giá trị tài sản trên thị trường không được duy trì như khi định giá để cho vay. Vì vậy, TSĐB không giữ vai trò quyết định trong việc cho khách hàng vay hay không mà nó chỉ là một tiêu chuẩn để xét duyệt khi cho vay. Nếu TSĐB đó có giá trị và có tính khả mại cao, thì như vậy quá trình xét duyệt khi cho vay sẽ trở nên thuận lợi hơn và đảm bảo an toàn khi ngân hàng đưa ra quyết định cho khách hàng đó vay vốn. Như vậy, hiệu quả CVTD sẽ được ổn định và phát triển tốt hơn.
Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng: Do cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD của
các ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài là rất lớn nên trong thời gian gần đây cùng với việc nới lỏng các cơ chế tín dụng, các NHTM trong nước đã bắt đầu tiến hành mở rộng hoạt động CVTD. Việc nâng cao hiệu quả CVTD là một điều tất yếu 29
giúp cho các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng về số lượng và chất lượng trong một môi trường đầy biến động và cạnh tranh. Ngoài ra tìm hiểu thêm về đối thủ cạnh tranh để có các chiến lược kinh doanh hợp lý cũng là việc ngân hàng phải làm để có thể đứng vững và phát triển. Ngân hàng luôn mong muốn có tỷ trọng CVTD nhiều hơn các ngân hàng khác. Điều này có thể khiến ngân hàng chấp nhận cho vay dù vượt quá khả năng tài chính của người đi vay. Từ đó, ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của ngân hàng.
(2) Những nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng:
Lãi suất cho vay
Đây là yếu tố làm thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay, làm cho ngân hàng có vốn luân chuyển thường xuyên, có vốn để kinh doanh. Vì nếu lãi suất của ngân hàng nào cao thì khả năng thu hút khách hàng đến vay vốn sẽ thấp hơn những ngân hàng có mức lãi suất thấp. Lãi suất cũng thay đổi so với mức rủi ro tín dụng trên hàng loạt các yếu tố như: số tiền cho vay, thời hạn, chi phí giám sát thực hiện, chi phí giám sát khoản vay và số dư tiền gửi của người vay. Vì vậy, lãi suất là yếu tố tác động rất lớn đối với mỗi khoản vay nói chung và CVTD nói riêng. Nếu ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá cao thì sẽ làm cho nhu cầu vay của cá nhân hoặc hộ gia đình giảm đi, họ sẽ không dám vay một khoản tiền quá lớn cũng như kéo dài thời gian vay quá lâu và nếu không thực sự cần thiết thì họ sẽ không vay. Vậy nên việc ngân hàng tăng hoặc giảm lãi suất cho vay sẽ tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bởi tâm lý của khách hàng là khi đến vay vốn, họ thường muốn được hưởng mức lãi suất thấp hơn, họ sẽ có lợi thế hơn trong việc đi vay. Lãi suất thấp, sẽ làm gia tăng nhu cầu của người tiêu dùng vào những mục đích không kinh doanh của mình và điều này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả CVTD của ngân hàng.
Chính sách tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng, với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng
và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng là khác nhau tùy thuộc vào tình hình và khả năng hoạt động của ngân hàng đó. Một chính sách tín dụng được hoạch định tốt, phù hợp với quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả CVTD nói riêng. Nếu các yếu tố này được đưa ra một cách hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng thì hoạt động CVTD của ngân hàng sẽ ngày càng hiệu quả. Ngược lại, chính sách tín dụng không hợp lý, hài hòa sẽ không thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ đó sẽ kìm hãm sự phát triển và giảm hiệu quả của CVTD. Vì vậy, ngân hàng phải luôn 30
nghiên cứu đưa ra chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý tùy thuộc vào định hướng phát triển của ngân hàng và phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng.
Nhân sự
Nhân tố này có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả CVTD. Có thể nói cán bộ tín dụng
chính là hình ảnh của ngân hàng. Sự hướng dẫn của cán bộ tín dụng chính là một kênh hiệu quả nhất để tạo ra sự hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Trình độ của cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, vi tính, hay khả năng giao tiếp đối với khách hàng. Một cán bộ tín dụng tốt không chỉ là một người có trình độ chuyên môn giỏi mà còn phải là một người có đạo đức nghề nghiệp, nhất là trong bối cảnh máy móc kỹ thuật hiện đại như hiện nay.
Ngoài ra, khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng có thái độ nhiệt tình, niềm nở, hướng dẫn khách hàng một cách chu đáo sẽ tạo được thiện cảm đối với khách hàng, giữ chân được khách hàng đó và có thể thu hút thêm được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng. Khi ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng như vậy sẽ làm cho công tác cho vay diễn ra nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí. Người đi vay sẽ cảm thấy không phiền hà, tiện lợi… sẽ cảm thấy yên tâm và còn quay lại với ngân hàng. Ngân hàng sẽ có chất lượng tín dụng nâng cao, hạn chế rủi ro, tăng thu nhập, nâng cao uy tín, do đó thu hút được khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và gia tăng hiệu quả CVTD.
Công tác thẩm định
Một ngân hàng với khả năng thẩm định, phân tích tốt các khoản vay có thể giúp ngân hàng loại bỏ được những khoản cho vay có vấn đề và giảm thiểu được rủi ro tín dụng. Hoạt động CVTD là loại hình chứa nhiều rủi ro và khó đánh giá nhất, tuy nhiên nếu có thể đánh giá chính xác được mức độ rủi ro của các khoản vay, ngân hàng có thể tăng đáng kể trong số lượng cũng như doanh số các khoản vay từ đó giúp tăng thêm lợi nhuận và hiệu quả CVTD của ngân hàng.
Quy mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng
Nhân tố này có tính chất quyết định trong việc duy trì các hoạt động nói chung của ngân hàng cũng như hoạt động CVTD nói riêng bởi vì đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ. Để cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường tài chính, các ngân hàng đưa ra các ý tưởng như đa dạng hoá các sản phẩm CVTD, áp dụng những công nghệ hiện đại. Muốn vậy, các ngân hàng phải đầu tư mua sắm thiết bị mới, phần mềm mới. Giá trị các khoản đầu tư này là khá lớn nên cần phải có qui mô vốn đủ lớn.
Mặt khác, tình hình tài chính của NHTM luôn luôn thu hút sự quan tâm của công chúng. Họ quan tâm đến tính lành mạnh, hợp lý của các hệ số tài chính thể hiện tình hình tài chính của ngân hàng bởi không ai muốn giao dịch với một ngân hàng mà tình 31
hình tài chính của nó có vấn đề. Như vậy, nếu một ngân hàng có quy mô vốn không lành mạnh và tình hình tài chính của ngân hàng đó không đủ để cho vay, thì ngân hàng sẽ không giải ngân được, khách hàng sẽ không vay được vốn tiêu dùng, điều này khiến cho hiệu quả CVTD bị giảm sút. Cho nên muốn nâng cao được hiệu quả CVTD, thì ngân hàng đó phải có quy mô vốn và tình hình tài chính ổn định, lành mạnh.
Công nghệ ngân hàng
Ngày nay, công nghệ đang thể hiện được mình và chứng tỏ được sự cần thiết,
hữu ích của mình trong tất cả các lĩnh vực xã hội. Trước đây, khi công nghệ chưa phát triển, số lượng nhân viên trong các NHTM rất nhiều. Những nhân viên đó phải quản lý khối lượng sản phẩm lớn cùng lượng giấy tờ quan trọng của khách hàng, nhưng tất cả các nghiệp vụ ngân hàng phải được ghi trên giấy tờ, sổ sách vì vậy thời gian thực hiện khá lâu, phức tạp. Hệ thống công nghệ tin học ra đời đã hỗ trợ cho ngành ngân hàng rất nhiều trong việc quản lý các khoản vay nói chung, cũng như CVTD nói riêng. Ngoài ra, công nghệ đã làm thay đổi bộ máy hoạt động của ngân hàng khá nhiều, các nghiệp vụ của ngân hàng giờ đây đã dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và chính xác hơn. Các hình thức chuyển tiền trong nước và nước ngoài đã thuận lợi hơn rất nhiều so với trước đây.
Nhìn chung, công nghệ tin học đã giúp cho hoạt động của các NHTM nói chung và CVTD nói riêng. Người dân không cảm thấy e ngại mỗi lần đến ngân hàng, không phải suy nghĩ nhiều về thời gian chờ đợi. Chính vì có công nghệ, các NHTM dễ dàng quản lý và theo dõi món vay của cá nhân hoặc hộ gia đình hơn. Ngược lại, khách hàng cũng sẽ thuận lợi hơn mỗi khi đến ngân hàng vay vốn. Ngân hàng áp dụng tốt công nghệ tin học trong các nghiệp vụ và hoạt động của mình nói chung và CVTD nói riêng, từ đó việc cung cấp sản phẩm dịch trong CVTD sẽ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cung cấp dịch vụ nhanh hơn, tốt hơn, thuận tiện hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng bạn trong mội trường hội nhập. Vậy nếu ngân hàng sở hữu trong tay một hệ thống công nghệ thông tin hiện tại, nhanh gọn, dễ sử dụng thì các nghiệp vụ CVTD sẽ trở nên dễ dàng hơn trong quá trình kiểm tra và quản lý. Từ đây, cho thấy được một bộ máy ngân hàng thực sự chuyên nghiệp và an toàn, tạo được lòng tin đối với khách hàng, kích thích khách hàng đến sử dụng dịch vụ tại ngân hàng nhiều hơn, lúc này hiệu quả CVTD sẽ được nâng cao và phát triển.
1.2.4.2. Các nhân tố vĩ mô
Giống như các thể chế kinh tế khác, hiệu quả CVTD của các NHTM chịu ảnh
hưởng của môi trường xung quanh như môi trường kinh tế xã hội, môi trường quản lý, các môi trường về văn hóa, các chính sách kinh tế của nhà nước:
Môi trường kinh tế xã hội
Bất cứ một sự biến động nào của nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực khách hàng trong đó có sản xuất và tiêu dùng. Chẳng hạn, khi nền kinh tế phát triển người tiêu dùng yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai vì vậy họ sẽ phát sinh nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, họ sẵn sàng chi những khoản tiền lớn, thậm chí hơn nhiều lần so với mức thu nhập hiện tại, hoạt động CVTD từ đó có cơ hội phát triển hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, mất ổn định, xảy ra tình trạng thất nghiệp, thu nhập của người dân không ổn định họ sẽ có xu hướng tiết kiệm hơn, nhu cầu chi tiêu ít hơn và hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. Khi đó hoạt động CVTD không có điều kiện để phát triển. Vì vậy, các NHTM phải thường chú ý đến những dự báo kinh tế trong năm để đưa ra những chính sách tín dụng thật phù hợp. Từ đó, những biến động, những thăng trầm của kinh tế xã hội cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả CVTD. Kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người tiêu dùng tăng cao hơn, dẫn đến việc họ có những mưu cầu cá nhân cao hơn, nhiều hơn để phục vụ cho đời sống của