II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀ
2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng
Cũng như tất cả các công tác khác, nhân tố con người là hết sức quan trọng và có tính quyết định tới kết quả công việc. Để đảm bảo chất lượng và
độ tin cậy của các kết luận thẩm định, người cán bộ làm công tác thẩm định dự án ở bất cứ cơ quan nào hoặc cấp thẩm định nào cũng phải trang bị cho mình kiến thức tổng quát và chuyên sâu trên các phương diện như kinh tế, kỹ thuật, luật pháp…Để tiến hành công việc theo lối chuyên môn hoá, ngân hàng nên phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng phù hợp với năng lực. Điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát và quản lý vốn khi cho vay.
Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng. Kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Rà soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cho phù hợp, đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới.
2.6. Hạn chế và xử lý nợ quá hạn nợ khó đòi.
Trong bất kỳ một loại hình kinh doanh nào thì việc sảy ra rủi ro là điều khó tránh khỏi và trong hoạt động ngân hàng cũng thế. Khi khách hàng không thể trả được một khoản vay của ngân hàng thì số tiền họ vay và lãi suất kèm theo sẽ chuyển thành nợ quá hạn. Và trong tình huống này thì thiệt hại đã bị chia đều cho 2 phía cả khách hàng và ngân hàng cho vay. Để hạn chế rủi ro này, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp.
- Thực hiện quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong nghị định của ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng cần phải xem xét rõ các trường hợp không được tài trợ, các điều kiện khi tài trợ cho tổ chức, cá nhân và những điều kiện giới hạn về tỉ lệ phần trăm khi cho vay.
- Xác định danh mục các khoản tài trợ với các nước rủi ro khác nhau. Ngân hàng cần tiến hành phân định những đối tượng khách hàng khác nhau để từ đó định ra những rủi ro khác nhau.
- Tăng cường quản lý nợ quá hạn và nợ khó đòi. Rủi ro là yếu tố tất yếu trong quá trình kinh doanh. Do vậy, ngân hàng nên xây dựng chính sách chung sống cùng rủi ro, hạn chế rủi ro, chấp nhận rủi ro, khai thác hoặc thanh lý nợ quá hạn, nợ khó đòi... Ngân hàng cần phân tích các nguyên nhân, thực trạng các khoản nợ và tìm cách giải quyết hợp lý. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn tạm thời nhưng vẫn còn khả năng trả nợ thì ngân hàng nên áp dụng chính sách hỗ trợ như cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi... Đây là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn, vừa giúp ngân hàng thu được nợ.
Ngược lại, trong trường hợp người vay lừa đảo, không có khả năng trả nợ, Ngân hàng còn áp dụng chính sách thanh lý như ban tài sản thế chấp hoặc phong toả tiền gửi trên tài khoản.
2.7. Thành lập và đưa vào hoạt động bộ phận Marketing.
NHPTNĐBSCL Hà Nội là 1 Ngân hàng mới ra đời chưa bao lâu nên việc thành lập được bộ phận Marketing và để đưa nó vào hoạt động là cả 1 chặng đường gian nan thể hiện sự cố gắng của ban lãnh đạo cũng như của mỗi cán bộ tại chi nhánh ngân hàng.
Trong nền kinh tế hiện nay thì vai trò của Marketing là rất quan trọng trong việc quảng bá và giới thiệu về mình cũng như hình ảnh của doanh nghiệp trong con mắt người tiêu dùng chính Marketing đã giúp khách hàng hiểu hơn về ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời Marketing cũng làm cầu nối giúp ngân hàng đến với khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng Marketing của ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội là rất cần thiết, nó giúp ngân hàng quảng báo được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay.
3. Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội. dụng trung và dài hạn tại ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội.
3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước.
Tất cả các giải pháp trên tại chi nhánh ngân hàng PTN ĐBSCL Hà Nội chỉ có thể phát huy hiệu quả của nó khi nó được hoạt động trong môi trường vĩ mô ổn định, trong điều kiện kinh tế và luật pháp thuận lợi. Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng, ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội cần được các đơn vị quản lý tạo điều kiện giúp đỡ về nhiều mặt.
Xây dựng hành lang pháp lý trong hoạt động ngân hàng: cần xây dựng một hành lang pháp lý nhanh chóng, ngắn gọn, tích cực và có hiệu quả để các ngân hàng có thể sử dụng mà không gặp trở ngại gì và phù hợp với các loại khách hàng khác nhau, đảm bảo cho họ không chỉ đáp ứng, tuyên truyền rộng rãi những chính sách trên. Để đạt được mong muốn đó, yêu cầu:
- Cần một đội ngũ các nhà làm luật có kiến thức giỏi về luật và am hiểu về lĩnh vực kinh tế, chuyên môn. Bên cạnh việc tuyển dụng phải có chính sách đào tạo phù hợp cho từng đối tượng. Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng bồi dưỡng kiến thức, nghiệp vụ và có những chính sách đãi ngộ thích hợp để họ an tâm làm tốt công việc của mình.
- Công tác xây dựng và tổ chức văn bản pháp luật ở các cơ quan ban hành theo một trình tự nhất định vì pháp luật là một kiến thức thượng tầng, nó cần phải dựa trên cơ sở hạ tầng. Vậy những hành lang pháp lý về hoạt động ngân hàng phải xây dựng trên cơ sở phân tích đầy đủ tình hình kinh tế, xã hội cụ thể. Để đạt được điều này, trước khi soạn thảo văn bản, bộ phận thực hiện phải tiến hành điều tra, tổ chức lấy ý kiến, tham gia rộng rãi với thời gian hợp lý.
- Tổ chức thực hiện văn bản luật trong hoạt động ngân hàng, khi văn bản đã được truyền đạt và có hiệu lực, cơ quan ban hành luật cần quan tâm đến việc phân công theo dõi, quan sát thực hiện đánh giá khả năng kết quả thực hiện để có những kiến nghị và xử lý kịp thời. Đề nghị các cơ quan, đơn vị, cá nhân tiến hành rà soát và tập hợp những vấn đề phát sinh giúp từng bước hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật.
3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước.
Chính sách lãi suất ổn định và phù hợp với thực tế: Hiện nay ở Việt Nam có rất nhiều loại lãi suất khác nhau: lãi suất trần, lãi suất ưu đãi cho một đơn vị xuất khẩu, lãi suất của các đoàn thể, thanh niên... lãi suất trái phiếu kho bạc Nhà nước do kho bạc Nhà nước bán có xu hướng thoát ly sự thống nhất với điều hành lãi suất chung trong nền kinh tế của NHNN, hiện nay NHNN ngoài việc quy định trần lãi suất cho vay tối đa bằng VNĐ còn quy định giới hạn tối đa của lãi suất tiền gửi và quy định trần lãi suất cho vay bằng ngoại tệ đã làm cho Ngân hàng khó xoay sở. Như chúng ta biết, các thị trường vốn trên thế giới đều sử dụng mức lãi suất cho cung cầu vốn tạo nên rất linh hoạt và ổn định. Do điều kiện kinh tê, chính trị xã hội, để phù hợp với trình độ quản lý, điều hành và công nghệ của hệ thống Ngân hàng và tài chính tín
dụng, đồng thời thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, tạo bước chuyển tiếp tiến tới NHNN điều hành lãi suất tái chiết khấu và thúc đẩy chu chuyển vốn trong nền kinh tế, NHNN cần quy định lãi suất cơ bản và lãi suất cho vay bình quân theo từng thời kỳ nhất định. Theo đó các tổ chức tín dụng chủ động quy định lãi suất kinh doanh của mình trong biên độ giao động của NHNN.
Trong phần này tôi đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và ý kiến nhằm tạo điều kiện để các NHTM cũng như NHPT NĐBCSL Hà Nội tham khảo, xem xét, áp dụng để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng. Và đương nhiên chi nhánh có thể lựa lựa chọn những phương pháp sao cho phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của chi nhánh trong tình hình nền kinh tế như hiện nay để có hiệu quả nhất. Các giải pháp trên đây chỉ có thể phát huy được tác dụng của nó khi được sử dụng kết hợp với một sự đầu tư thích đáng về nguồn vốn, nguồn nhân lực của chi nhánh cũng như sự hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nước mà trước hết là tạo lập một môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động của chi nhánh.
Các giải pháp đưa ra có thể chưa được đầy đủ và cụ thể do sự hạn chế về thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế, song tôi hi vọng những giải pháp trên sẽ đóng góp phần nào cho sự phát triển của chi nhánh trong thời gian tới, bước vào thế kỷ mới trên con đường hội nhập.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động của Ngân hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường Ngân hàng cần phải đảm bảo được hoạt động của mình vừa an toàn, vừa hiện đại. Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn không chỉ là mong muốn của riêng NHPTNĐBSCL Hà Nội mà còn là của các NHTM Việt Nam nói chung đồng thời đó cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nước ta hiện nay.
Qua thời gian thực tập và nghiên cứu tại NHPTNĐBSCL Hà Nội đã giúp em tìm hiểu thực tế những vấn đề xung quanh hoạt động của tín dụng trung và dài hạn để hoàn thành tập chuyên đề này. Với những kiến thức em đã được học tại nhà trường cũng như những gì em tiếp thu được tư thực tế đã giúp em trình bày những hiểu biết của mình về trình tự tiến hành quy trình cho vay một món vay trung và dài hạn và nêu lên những hiệu quả kinh doanh mà NHPTNĐBSCL Hà Nội đã đạt được trước đây.
Mặc dù đã rất cố gắng nhưng do năng lực bản thân và kinh nghiệm thực tế cũng như thời gian còn nhiều hạn chế nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo và các cô chú,anh chị cán bộ nhân viên của ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội.
Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa, các cán bộ chi nhánh Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội, đặc biệt là cô giáo hướng dẫn Phạm Thu Thủy đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU...
CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG...
I. Cơ sở lý luận về tín dụng...
1. Khái niệm tín dụng và tín dụng Ngân hàng...
1.1. Khái niệm tín dụng...
1.2. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng...
2. Chức năng và vai trò của tín dụng Ngân hàng...
2.1. Chức năng...
2.2. Vai trò của tín dụng...
3. Các loại hình tín dụng Ngân hàng...
3.1. Phân tích theo thời hạn tín dụng...
3.2. Phân tích theo hình thức cho vay...
3.3. Phân tích theo tài sản đảm bảo...
3.4. Phân tích theo rủi ro...
II. Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của tín dụng trung - dài hạn của NHTM trong nền kinh tế...
1. Tín dụng trung - dài hạn...
2. Vai trò của tín dụng trung - dài hạn...
2.1. Đối với doanh nghiệp...
2.2. Đối với nền kinh tế...
2.3. Đối với hoạt động của NHTM...
3. Các nguyên tắc của tín dụng trung dài hạn...
3.1. Bám sát phương hướng mục tiêu của kế hoạch Nhà nước ...
3.2. Sử dụng vốn vay đúng mục đích...
3.3. Hoàn trả gốc và lãi đúng hạn...
III. Chất lượng tín dụng trung - dài hạn và sự cần thiết phải nâng
cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn...
1. Quan điểm về chất lượng tín dụng trung - dài hạn...
2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn...
3. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn...
4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại...
4.1. Các nhân tố bên ngoài……….
4.1.1. Môi trường pháp lý………
4.1.2. Môi trường kinh tế……….
4.2. Các nhân tố từ phía khách hàng………
4.3. Các nhân tố từ phía ngân hàng……….
4.3.1. Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư……….
4.3.2. Công tác tổ chức Ngân hàng………..
4.3.3. Đội ngũ cán bộ tín dụng………
4.3.4. Thông tin tín dụng……….
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PTNĐBSCL CHI NHÁNH HÀ NỘI...
I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG PTNĐBSCL CHI NHÁNH HÀ NỘI...
...
1. Sự hình thành bộ máy tổ chức...
3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh...
II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PTNĐBSCL HÀ NỘI...
1. Thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại ngân hàng PTNĐBSCL Hà nội...
2. Phân tích chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại ngân hàng PTNĐBSCL Hà nội...
3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng PTNĐBSCL Hà nội...
CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PTN ĐBSCL HÀ NỘI...
1. Phương hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng...
2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng...
2.1. Cải tiến, đa dạng hóa cơ cấu, loại hình cho vay trung - dài hạn...
2.2. Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng...
2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định...
2.4. Tăng cường kiểm tra tín dụng...
2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng...
2.6. Thành lập, đưa vào hoạt động bộ phận Marketing...
3. Một số kiến nghị...
3.1. Với Nhà nước...
3.2. Với ngân hàng Nhà nước...