II. Tín dụng trung-dài hạn và vai trò của tín dụng trung-dài hạn
4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung và dà
4.3. Các nhân tố từ phía ngân hàng
4.3.1. Chất lượg công tác thẩm định dự án đầu tư.
Ngân hàng thẩm định dự án nhằm rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Mặt khác, thẩm định dự án là cơ sở để ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện cho dự án hoạt động có hiệu quả tối ưu. Qua việc thẩm định dự án, cán bộ tín dụng xác định cơ cấu vốn đầu tư của dự án, xác định tỷ lệ trọng của vốn đầu tư từ đó đánh giá mức độ tự chủ về vôn của doanh nghiệp trong phương án đầu tư, vốn bổ sung là bao nhiêu, từ những nguồn nào. Ngân hàng rất chú ý đến cơ cấu vốn của dự án đầu tư vì nó là cơ sở để ngân hàng hạch toán thu hồi vốn và lãi, để ngân hàng lựa chọn phương án về thời gian và phương thức thu hồi vốn, lãi phù hợp vơi hoạt động của dự án.
Do đó, công tác thẩm định dự án nếu được thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác, hạn chế được rủi ro đảm bỏ khả năng thu hồi vốn đầu tư và lợi nhuận cho ngân hàng. Trái lại, nếu chỉ thẩm định một cách qua loa, hình thức, thiếu cẩn thận sẽ dẫn đến sự "lựa chọn đối nghịch", cho vay những dự án khả năng hoàn vốn thấp bởi vì những cá nhân và doanh nghiệp với những dự án đầu tư rủi ro cao nhất là những người sẵn sàng vay nhất kể cả với lãi suất cao. Họ sẽ trở nên giàu có nhanh chóng nếu thực hiện thành công một cuộc đầu tư rủi ro cao nhưng đối với ngân hàng khả năng dự án không thành công là rất cao và ngân hàng sẽ không được thanh toán. Các sai lầm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư mà ngân hàng thường gặp phải là:
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã quy định cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng. Đây là cơ sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh. Do hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các loại hình kinh doanh khác nên cần có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng cũng như thiết lập quan hệ với các cơ quan tài chính, pháp luật. Thiết lập mối quan hệ này sẽ tạo điều kiện quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phat hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề.
4.3.3. Đội ngũ cán bộ tín dụng.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của công tác tín dụng. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng như: sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp để đi vay ở nhiều nơi... từ đó phân tích được khả năng quản lý doanh nghiệp và năng lực thực sự của khach hàng để quyết định có cho vay hay không.
Ngoài trình độ chuyên nghiệp vụ, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội, đường lỗi phát triển của đất nước, của thị trường ... dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp. Nghiệp vụ hoạt động ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để sử dụng các phương tiện, phương pháp làm việc hiện đại thích ứng với sự phát triển không ngừng của xã hội. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp và sự hiểu biết rộng chính là cơ sở để nâng cao chất lượng công tác tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.
4.3.4. Thông tin tín dụng.
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của khách hàng. Thông tin tín dụng càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt. Hiện nay pháp lệnh kế toán thống kê chưa đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán thống kê kịp thời. Do số liệu báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toán do vậy không phản ánh chính xác tình trạng tài chính của doanh nghiệp khi xét duyệt cho vay thậm chí họ còn cố tình đưa số liệu sai lệch. Những món vay trên thiếu cơ sở thiếu thông tin sẽ gặp rủi ro. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phong thông tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp ... Tương lai với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, với sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
4.3.5. Các yếu tố khác.
Tình hình huy động vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Vốn huy động trung và dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định. Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay đối với khách hàng mà không dự kiến được nguồn vố bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra. Tương tự như vậy, nếu ngân hàng cho vay dài hạn với lãi suất cố định trong khi lãi suất huy động thường xuyên thay đổi thì tiền thu được từ cho vay có khi không đủ trả lãi tiền gửi cho khách hàng.
Công tác phát triển tiền vay, kiểm soát sau khi cho vay, theo dõi nợ góp phần ngăn chạn, hạn chế khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng kế hoạch đã định.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PTNĐBSCL CHI NHÁNH HÀ NỘI.
I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG PTNĐBSCL CHI NHÁNH HÀ NỘI. NHÁNH HÀ NỘI.
1. Sự hình thành bộ máy tổ chức.
Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội được thành lập 04/7/03 là một chi nhánh của Ngân hàng PTNĐBSCL (MHB), đây là một trong 5 ngân hàng thương mại Nhà nước do chính phủ ký quyết định thành lập ngày 18/9/1997 với mục tiêu ban đầu là hoạt động các nguồn vốn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển nhà ở các chương trình kinh tế - xã hội khu vực Bằng bằng sông Cửu Long.Ra đời trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường tài chính, tiền tệ khi trên cùng địa bàn đã có hàng trăm chi nhánh ngân hàng thương mại có bề dày về kinh nghiệm hoạt động, MHB Hà Nội đứng trước một thách thức tưởng chừng như không thể vượt qua, không có khách hàng truyền thống, thương hiệu MHB hoàn toàn mới lạ đối với đại đa số người dân thủ đô, trụ sở phải đi thuê, nguồn nhân lực ban đầu còn hạn chế…ngay từ những ngày đầu, ban giám đốc chi nhánh đã quyết tâm tìm một hướng đi để ngân hàng có thể trụ vững và phát triển, đó là phải xây dựng cho được môi trường văn hoá doanh nghiệp mang phong cách mới - là cầu nối ngắn nhất để ngân hàng đến được với khách hàng.
Mặc dù mới đi vào hoạt động chỉ hơn 1 năm nhưng Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội đã có những hoạt động tích cực trong việc cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng như phòng ban.Với một mô hình tổ chức hợp lý, ngân hàng đã tập trung vào việc phát huy vai trò và năng lực của từng bộ phận cũng như cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển. Đội ngũ cán bộ được trẻ hoá và có trình độ chuyên môn cao,
nghiệp vụ vững vàng, 100% cán bộ ngân hàng có trình độ Đại học và trên đại học.
Hiện nay, mạng lưới hoạt động của ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội bao gồm: 1 chi nhánh cấp II và 3 phòng giao dịch:
- Chi nhánh cấp II quận Cầu Giấy tại địa chỉ Ô số 2 lô 14 khu đô thị Trung Yên
- Phòng giao dịch số 1 tại địa chỉ 48 Vương Thừa Vũ - Thanh Xuân - Phòng giao dịch số 2 tại địa chỉ 309 Nguyễn Văn Cừ - Long Biên - Phòng giao dịch số 3 tại địa chỉ
18T1 khu đô thị Trung Hoà - Nhân Chính
2. Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh.
Chi nhánh Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội có trụ sở chính tại 41A Lý Thái Tổ.
Giám đốc Phó Giám đốc Phòng nghiệp vụ kinh doanh Phòng H nh à chính nhân sự Phòng kiểm tra nội bộ Phòng kế toán Ngân quỹ Chi nhánh cấp II
Chi nhánh bao gồm 57 thành viên trong đó 1 Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc là một phó giám đốc. Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội bao gồm các phòng ban sau:
- Phòng nghiệp vụ kinh doanh - Phòng Kế toán Ngân quỹ - Phòng hành chính nhân sự - Phòng kiểm tra nội bộ - Các chi nhánh cấp II.
Các phòng ban này thực hiện các chức năng chuyên môn của mình và chịu trách nhiệm trực tiếp trước Giám đốc và Phó giám đốc theo lĩnh vực phân công quản lý.
3. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
3.1.Hoạt động huy động vốn.
Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại…song cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động - nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp các nghề kinh doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động Ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này - đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tượng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ. Luôn hiểu rõ được hoàn cảnh khó khăn đó, trong năm qua ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội đã rất quan tâm chú trọng đến việchoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn hoạt động.
Về công tác huy động vốn, Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh Hà Nội đã huy động các loại nguồn vốn, áp dụng nhiều hình thức huy động dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo ngân hàng. Hình thức thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư là hình thức chủ yếu mà ngân hàng áp dụng, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng).
Để tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội đã thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của các dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội. Các loại nguồn vốn đều tăng trưởng khá trong đó:
_ Tiền gửi có kỳ hạn chiếm 70 đến 76% nguồn vốn _Tiên gửi không có kỳ hạn chiếm 24 đến 30%
Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể đầu tư cho các dự án vay vốn trung và dài hạn.
Vì là một NH mới bước ra thị trường nên công tác huy động vốn cũng phần nào còn khó khăn do công cuộc canh tranh mạnh mẽ cuă các NHTM trên thị trường.Tuy nhiên ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội cũng có những cách thức riêng để thu hút được khách hàng thông qua việc áp dụng chính sách lãi suát hấp dẫn nhất so với mặt bằng lãi suất hiện nay.Cụ thể đối với tièn gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ trả sau là:
_0,6% tháng(6 tháng) _0,62% tháng(9 tháng) _7,8% năm(12 tháng)
Dưới các hình thức huy động đa dạng,phong phú cùng chính sách lãi suất hấp dẫn Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ trong công tác huy động vốn. Cụ thể là trong năm 2004, năm đầu tiên hoạt động của chi nhánh nhưng nguồn vốn huy động đã đạt được 2.421 tỉ đạt 161,46% kế hoạch, trong đó vốn huy động trung - dài hạn đạt 314,73 chiếm 13% và vốn huy động ngắn hạn là 2.106,27 tỷ chiếm 87%.
Bảng 1: Kết cấu nguồn vốn 2004
Chỉ tiêu Giá trị (tỉ) Tủ trọng
Huy động vốn 2421 100
1. Vốn huy động ngắn hạn 3106,27 87
2. Vốn huy động trung dài hạn 314,73 13
(Nguồn: Phòng kinh doanh)
Theo số liệu ở bảng 1 cho ta thấy tuy mới đi vào hoạt động nhưng kết quả mà chi nhánh đạt được trong năm qua không phải là nhỏ, ở đó thể hiện sự nỗ lực không ngừng phải là nhỏ, ở đó thể hiện sự nỗ lực không ngừng của ban điều hành cũng như các cán bộ, nhân viên của ngân hàng.
Qua số liệu này chúng ta cũng thấy được nguồn vốn huy động của ngân hàng trong năm đầu tiên hoạt động là tương đối khá nhưng chủ yếu là vốn huy động gnắn hạn (chiếm 87%). Đây không nhỏ là tình trạng của riêng ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội mà cũng là tình trạng chung của nhiều ngân hàng thương mại khác trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng thừa nhiều vốn ngắn hạn từ huy động gây nên tình trạng ngân hàng thừa nhiều vốn ngắn hạn từ huy động gây nên tình trạng ứ đọng vốn ngắn hạn song lại thiếu vốn trung và dài hạn.
Nhìn chung, chỉ qua một năm hoạt động và phải đứng trước rất nhiều khó khăn mà Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội đã đạt được như trên là rất đáng khích lệ, có được kết quả đó là do những cố gắng không nhỏ trong phong cách giao dịch với khách hàng, đồng thời cũng do ngân hàng đã vận dụng một chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với cơ chế thị trường.
3.2. Hoạt động sử dụng vốn.
Song song với việc tạo ra một chính sách huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tín dụng và thu hồi vốn cũng luôn là mối quan tâm của một ngân hàng khác với hoạt động tín dụng của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động tín dụng của Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung là nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa trên nguyên tắc
"đi vay để cho vay". Do đó chất lượng tín dụng luôn được các ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu. Trong quá trình cho vay tại chi nhánh Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội, các món vay đều được áp dụng các quy trình nghiệp vụ của một ngành đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Các loại hình hoạt động tín dụng của ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội áp dụng như cho vay, bảo lãnh…trong đó hoạt động cho vay đóng vai trò chính yếu.
Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác. Đặc biệt chi nhánh