II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀ
2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
2.2. Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng
chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi Ngân hàng. Vì vậy việc đặt ra chiến lược khách hàng rất quan trọng. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành công và phát triển của Ngân hàng. Vì vậy chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài và khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với các khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống.
- Ngân hàng cần đi sâu tìm hiểu các đối tượng khách hàng để có hướng đầu tư kịp thời, hợp lý. Đồng thời nhanh chóng tiến hành các thủ tục cho khách hàng vừa đảm bảo đúng thủ tục vừa rút ngắn được thời gian cho khách hàng và Ngân hàng. Tạo được sự thoải mái cho khách hàng là bước đầu thực hiện được chiến lược thu hút khách hàng cho Ngân hàng.
- Ngân hàng cần đi sâu nắm tình hình sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước trên địa bàn như cổ phần hoá, giải thể . . .để xem xét, tìm hướng đầu tư. Bên cạnh đó cũng phải chú trọng đầu tư nhiều hơn vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả.
- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng tín dụng. Sáu tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiếu thức cụ thể của Ngân hàng PTNĐSCL, phân tích tài chính doanh nghiệp để đánh giá khách hàng đúng thực chất, từ đó có những chính sách cụ thể với từng nhóm khách hàng.
- Mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh để phân bổ lại nguồn vốn cho vay một cách phù hợp.
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay. Hiện nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ với số lượng lớn để nhập máy móc, thiết bị sản xuất kinh doanh.
Vì thế Ngân hàng cũng nên chú trọng đến mảng khách hàng này để mở rộng quy mô cũng như đối tượng khách hàng cho chính Ngân hàng.
2.3. Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư.
Một kế hoạch kinh doanh mang tính thực tiễn và được chuẩn bị kỹ lưỡng sẽ xác định vị trí mà doanh nghiệp muốn đạt tới trong tương lai và cách thức để đạt được mục tiêu đó. Cán bộ tín dụng cần phải đánh giá các dự án đầu tư trong quan hệ với các kiến nghị xin vay và sử dụng nó để cùng tổng hợp với các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng thì Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng, của ngành cùng hướng dẫn của Ngân hàng PTNĐBSCL và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Một điều kiện nữa để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của ngân hàng là cần phải làm tốt công tác thẩm định cho mỗi dự án. Để thực hiện được việc này, Ngân hàng cần phải thực hiện tốt những nội dung sau:
- Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Vì thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin là công việc thường xuyên và cần thiết đối với cán bộ tín dụng. Thông tin càng chính xác, cụ thể thì càng thuận lợi cho quá trình triển khai công việc và kết luận thẩm định càng đáng tin cậy. Dự án đầu tư là tài liệu đề cập đến nhiều vấn đề khác nhau, do đó thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cũng rất đa dạng và phong phú. Hiện nay nguồn thông tin có thể lấy từ chính bản thân doanh nghiệp xin vay vốn, từ các văn bản pháp lý, quy định, tiêu chuẩn do Nhà nước bảo hành, từ các cơ quan nghiên cứu, chuyên gia và phương tiện thông tin đại chúng, từ thông tin tổng hợp qua Internet…
- Ngân hàng nên tiến hành lập phòng chuyên trách thẩm định dự án và nâng cao chất lượng thẩm định cho họ. Vì công tác thẩm định là việc làm hết sức quan trọng do đó Ngân hàng cần phải có một bộ phận chuyên đảm nhận
công việc này để việc thẩm định được toàn diện, bao quát hơn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng nên thường xuyên bồi dưỡng và nâng cao chất lượng thẩm định cho đội ngũ này bằng việc mở các khoá học để phổ biến các văn bản luật mới được ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay.
- Nâng cao chất lượng thẩm định cho các cán bộ tín dụng như mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay. Đặc biệt là các văn bản hướng dẫn về hạch toán trong các doanh nghiệp.
- Nâng cao hơn nữa việc chỉ đạo theo chuyên đề kinh doanh đối với các chi nhánh cấp II và các phòng giao dịch đồng thời cần bám sát hơn nữa để nắm bắt tình hình kiểm tra và thẩm định nhanh chóng các món vay, đảm bảo an toàn tín dụng và tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng.
2.4. Tăng cường kiểm tra tín dụng.
Để tránh rủi ro nảy sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, Ngân hàng cần phải theo sát nguồn trả nợ của khách hàng. Muốn làm được việc này, ngân hàng phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng cũng như các khoản cho vay đang được sử dụng như thế nào. Để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả cho các khoản vay, ngân hàng nên đề nghị khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả hoạt động kinh doanh kèm theo số tiền trả nợ định kỳ. Ngân hàng cần xem xét, nhắc nhở khách hàng tiến hành trả nợ các món nợ đến hạn.
Song song với việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cũng phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ thường xuyên, nghiêm túc để phòng ngừa rủi ro trong sai sót của các cán bộ tín dụng.
2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng.
Cũng như tất cả các công tác khác, nhân tố con người là hết sức quan trọng và có tính quyết định tới kết quả công việc. Để đảm bảo chất lượng và
độ tin cậy của các kết luận thẩm định, người cán bộ làm công tác thẩm định dự án ở bất cứ cơ quan nào hoặc cấp thẩm định nào cũng phải trang bị cho mình kiến thức tổng quát và chuyên sâu trên các phương diện như kinh tế, kỹ thuật, luật pháp…Để tiến hành công việc theo lối chuyên môn hoá, ngân hàng nên phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng phù hợp với năng lực. Điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát và quản lý vốn khi cho vay.
Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng. Kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Rà soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cho phù hợp, đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới.
2.6. Hạn chế và xử lý nợ quá hạn nợ khó đòi.
Trong bất kỳ một loại hình kinh doanh nào thì việc sảy ra rủi ro là điều khó tránh khỏi và trong hoạt động ngân hàng cũng thế. Khi khách hàng không thể trả được một khoản vay của ngân hàng thì số tiền họ vay và lãi suất kèm theo sẽ chuyển thành nợ quá hạn. Và trong tình huống này thì thiệt hại đã bị chia đều cho 2 phía cả khách hàng và ngân hàng cho vay. Để hạn chế rủi ro này, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp.
- Thực hiện quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong nghị định của ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng cần phải xem xét rõ các trường hợp không được tài trợ, các điều kiện khi tài trợ cho tổ chức, cá nhân và những điều kiện giới hạn về tỉ lệ phần trăm khi cho vay.
- Xác định danh mục các khoản tài trợ với các nước rủi ro khác nhau. Ngân hàng cần tiến hành phân định những đối tượng khách hàng khác nhau để từ đó định ra những rủi ro khác nhau.
- Tăng cường quản lý nợ quá hạn và nợ khó đòi. Rủi ro là yếu tố tất yếu trong quá trình kinh doanh. Do vậy, ngân hàng nên xây dựng chính sách chung sống cùng rủi ro, hạn chế rủi ro, chấp nhận rủi ro, khai thác hoặc thanh lý nợ quá hạn, nợ khó đòi... Ngân hàng cần phân tích các nguyên nhân, thực trạng các khoản nợ và tìm cách giải quyết hợp lý. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn tạm thời nhưng vẫn còn khả năng trả nợ thì ngân hàng nên áp dụng chính sách hỗ trợ như cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi... Đây là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn, vừa giúp ngân hàng thu được nợ.
Ngược lại, trong trường hợp người vay lừa đảo, không có khả năng trả nợ, Ngân hàng còn áp dụng chính sách thanh lý như ban tài sản thế chấp hoặc phong toả tiền gửi trên tài khoản.
2.7. Thành lập và đưa vào hoạt động bộ phận Marketing.
NHPTNĐBSCL Hà Nội là 1 Ngân hàng mới ra đời chưa bao lâu nên việc thành lập được bộ phận Marketing và để đưa nó vào hoạt động là cả 1 chặng đường gian nan thể hiện sự cố gắng của ban lãnh đạo cũng như của mỗi cán bộ tại chi nhánh ngân hàng.
Trong nền kinh tế hiện nay thì vai trò của Marketing là rất quan trọng trong việc quảng bá và giới thiệu về mình cũng như hình ảnh của doanh nghiệp trong con mắt người tiêu dùng chính Marketing đã giúp khách hàng hiểu hơn về ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời Marketing cũng làm cầu nối giúp ngân hàng đến với khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng Marketing của ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội là rất cần thiết, nó giúp ngân hàng quảng báo được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay.
3. Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội. dụng trung và dài hạn tại ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội.
3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước.
Tất cả các giải pháp trên tại chi nhánh ngân hàng PTN ĐBSCL Hà Nội chỉ có thể phát huy hiệu quả của nó khi nó được hoạt động trong môi trường vĩ mô ổn định, trong điều kiện kinh tế và luật pháp thuận lợi. Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng, ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội cần được các đơn vị quản lý tạo điều kiện giúp đỡ về nhiều mặt.
Xây dựng hành lang pháp lý trong hoạt động ngân hàng: cần xây dựng một hành lang pháp lý nhanh chóng, ngắn gọn, tích cực và có hiệu quả để các ngân hàng có thể sử dụng mà không gặp trở ngại gì và phù hợp với các loại khách hàng khác nhau, đảm bảo cho họ không chỉ đáp ứng, tuyên truyền rộng rãi những chính sách trên. Để đạt được mong muốn đó, yêu cầu:
- Cần một đội ngũ các nhà làm luật có kiến thức giỏi về luật và am hiểu về lĩnh vực kinh tế, chuyên môn. Bên cạnh việc tuyển dụng phải có chính sách đào tạo phù hợp cho từng đối tượng. Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng bồi dưỡng kiến thức, nghiệp vụ và có những chính sách đãi ngộ thích hợp để họ an tâm làm tốt công việc của mình.
- Công tác xây dựng và tổ chức văn bản pháp luật ở các cơ quan ban hành theo một trình tự nhất định vì pháp luật là một kiến thức thượng tầng, nó cần phải dựa trên cơ sở hạ tầng. Vậy những hành lang pháp lý về hoạt động ngân hàng phải xây dựng trên cơ sở phân tích đầy đủ tình hình kinh tế, xã hội cụ thể. Để đạt được điều này, trước khi soạn thảo văn bản, bộ phận thực hiện phải tiến hành điều tra, tổ chức lấy ý kiến, tham gia rộng rãi với thời gian hợp lý.
- Tổ chức thực hiện văn bản luật trong hoạt động ngân hàng, khi văn bản đã được truyền đạt và có hiệu lực, cơ quan ban hành luật cần quan tâm đến việc phân công theo dõi, quan sát thực hiện đánh giá khả năng kết quả thực hiện để có những kiến nghị và xử lý kịp thời. Đề nghị các cơ quan, đơn vị, cá nhân tiến hành rà soát và tập hợp những vấn đề phát sinh giúp từng bước hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật.
3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước.
Chính sách lãi suất ổn định và phù hợp với thực tế: Hiện nay ở Việt Nam có rất nhiều loại lãi suất khác nhau: lãi suất trần, lãi suất ưu đãi cho một đơn vị xuất khẩu, lãi suất của các đoàn thể, thanh niên... lãi suất trái phiếu kho bạc Nhà nước do kho bạc Nhà nước bán có xu hướng thoát ly sự thống nhất với điều hành lãi suất chung trong nền kinh tế của NHNN, hiện nay NHNN ngoài việc quy định trần lãi suất cho vay tối đa bằng VNĐ còn quy định giới hạn tối đa của lãi suất tiền gửi và quy định trần lãi suất cho vay bằng ngoại tệ đã làm cho Ngân hàng khó xoay sở. Như chúng ta biết, các thị trường vốn trên thế giới đều sử dụng mức lãi suất cho cung cầu vốn tạo nên rất linh hoạt và ổn định. Do điều kiện kinh tê, chính trị xã hội, để phù hợp với trình độ quản lý, điều hành và công nghệ của hệ thống Ngân hàng và tài chính tín
dụng, đồng thời thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, tạo bước chuyển tiếp tiến tới NHNN điều hành lãi suất tái chiết khấu và thúc đẩy chu chuyển vốn trong nền kinh tế, NHNN cần quy định lãi suất cơ bản và lãi suất cho vay bình quân theo từng thời kỳ nhất định. Theo đó các tổ chức tín dụng chủ động quy định lãi suất kinh doanh của mình trong biên độ giao động của NHNN.
Trong phần này tôi đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và ý kiến nhằm tạo điều kiện để các NHTM cũng như NHPT NĐBCSL Hà Nội tham khảo, xem xét, áp dụng để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng. Và đương nhiên chi nhánh có thể lựa lựa chọn những phương pháp sao cho phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của chi nhánh trong tình hình nền kinh tế như hiện nay để có hiệu quả nhất. Các giải pháp trên đây chỉ có thể phát huy được tác dụng của nó khi được sử dụng kết hợp với một sự đầu tư thích đáng về nguồn vốn, nguồn nhân lực của chi nhánh cũng như sự hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nước mà trước hết là tạo lập một môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động của chi nhánh.
Các giải pháp đưa ra có thể chưa được đầy đủ và cụ thể do sự hạn chế về thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế, song tôi hi vọng những giải pháp trên sẽ đóng góp phần nào cho sự phát triển của chi nhánh trong thời