II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀ
3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng
nên việc tổng hợp tình hình cũng như điều hành kinh doanh được thực hiện kịp thời.
3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội. PTNĐBSCL Hà Nội.
3.1. Kết quả đạt được.
Trong năm đầu tiên hoạt động, Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng mừng. Cùng với sự phát triển của ngân hàng, tín dụng trung - dài hạn đã có những bước tiến mới, góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung, sự nghiệp CNH - HĐH nói riêng.
- Khối lượng tín dụng tăng trưởng hợp lý.
Đây là thành tích đứng mừng của ngân hàng, nó góp phần tích cực thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng CNH - HĐH. Nguồn vốn tín dụng trung - dài hạn được đầu tư theo chiều sâu và các ngành kinh tế đối ngoại, đặc biệt là đầu tư xây dựng và sửa chữa nhà ở chiếm 39,86%, con số này đã góp phần cải thiện cơ sở hạ tầng vật chất cho con người và xã hội.
- Các khoản cho vay trung dài hạn của ngân hàng có chất lượng đảm bảo với tỉ lệ nợ quá hạn trong năm qua là 0,4% là một minh chứng hùng hồn cho chất lượng tín dụng tại ngân hàng là rất tốt. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã đa dạng hoá các khoản cho vay trung - dài hạn nên đã khống chế được tỉ lệ rủi ro, đồng thời tăng sức cạnh tranh và nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Để đạt được kết quả như trên, Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội đã thực hiện đúng và đầy đủ các định hướng chung và quy định đối với cho vay trung và dài hạn. Đồng thời Ngân hàng cũng đưa ra các biện pháp cụ thể nhằ, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung, cụ thể là:
- Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả, quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án kinh doanh có khả thi cao, có khả năng thanh toán hiệu qủa.
- Ngân hàng thường xuyên theo sát các dự án, chiến lược của chính phủ để nhanh chóng tìm ra phương hướng đầu tư hữu hiệu nhất.
- Điều quan trọng trong đảm bảo chất lượng tín dụng trung và dài hạn là ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loại khách hàng, thường xuyên tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nâng dần khối lượng đầu tư trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn.
Hiện nay, ngân hàng đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh chóng, kịp thời vốn cho các đối tượng khách hàng.
3.2. Những tồn tại và nguyên nhân.
Qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội trong năm qua ta thấy được mặc dù Ngân hàng đã cố gắng nhiều trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nhưng vẫn bộc lộ một số yếu kém sau:
- Dư nợ tín dụng chỉ tập trung ở các doanh nghiệp nhà nước (127 tỉ, chiếm 88,81% năm 2004 trong khi đó doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ có 16 tỉ, chiếm 11,19%) và tập trung chủ yếu ở cho vay xây dựng, sửa chữa nhà và cho vay kinh doanh, dịch vụ. Đây là một hạn chế cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khó có thể huy động vốn từ phía Ngân hàng. Hơn nữa, với tình hình phát triển như hiện nay, xu hướng mở rộng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chủ trương của chính phủ là cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước. Chính điều này sẽ làm giảm doanh nghiệp nhà nước và tăng doanh nghiệp nogài quốc doanh. Do đó, Ngân hàng phải chú trọng hơn nữa vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vì nó sẽ là khách hàng tiềm năng trong tương lai của Ngân hàng, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
- Phương thức tín dụng chưa phong phú, đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự án nên đã một phần hạn chế các doanh nghiệp vay vốn. Trong thời gian tới cần có các phương thức mới.
- Việc áp dụng maketing vào hoạt động ngân hàng nói chung còn hạn chế. Đặc biệt Ngân hàng chưa có phòng Maketing mà chỉ có bộ phận Maketting, điều này làm ảnh hưởng đến công việc quảng bá giới thiệu về mình với khách hàng, để mời chào khách hàng và khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng mình thông qua những lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ đó khách hàng tự tìm đến Ngân hàng. Maketting cũng là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong khu vực, và nó là điều không thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
- Đối với cán bộ tín dụng, Ngân hàng chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong qúa trình cho vay.
Cán bộ tín dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lãi. Điều này đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có chuyên môn cao và tinh thần trách nhiệm. Thực tế mỗi cán bộ tín dụng đều bị xử phạt hoặc khiển trách đối với khoản nợ không thu hồi được nhưng chưa có biện pháp khen thưởng họ khi họ làm tốt công tác của mình.
Bên cạnh những tồn tại trên còn một số tồn tại khác như:
- Cơ cấu cho vay theo các ngành của Ngân hàng chưa thật hợp lý, Ngân hàng chỉ chú trọng vào cho vay xây dựng nhà và kinh doanh, chưa chú trọng phát triển cho các ngành khác như nông nghiệp, tiêu dùng . . . Trong thời gian tới Ngân hàng cần có biện pháp để phân bổ nguồn vốn cho vay hợp lý hơn.
- Ngân hàng vẫn để xảy ra tình trạng nợ quá hạn. Mặc dù tỉ lệ này rất nhỏ 0,4% nhưng Ngân hàng cũng phải xem xét lại để có thể giảm tối đa tình trạng này.
- Dư nợ tín dụng nói chung và tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng vẫn còn ở mức thấp. Bên cạnh đó doanh số cho vay của Ngân hàng cũng khá thấp so với các NHTM trên thị trường. Vì thế, trong thời gian tới Ngân hàng phải có biện pháp để tăng doanh số cho vay. Qua đó có thể tăng lợi nhuận của Ngân hàng.
- Mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng còn thưa thớt, chưa đến được với phần đông người dân. Vì thế trong thời gian tới Ngân hàng nên mở thêm các chi nhánh cấp II, các phòng giao dịch để thương hiệu MHB đến được với đông đảo người dân hơn.
3.2.2. Nguyên nhân dẫn đến tồn tại. * Nguyên nhân chủ quan:
- Ngân hàng còn quá thận trọng với các khách hàng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng luôn cho rằng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh an toàn hơn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Mặc dù biết an toàn vốn là điều rất quan trọng và các Ngân hàng nên thực hiện tốt
mục tiêu đó. Nhưng Ngân hàng cũng cần phải cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu được. Vẫn biết cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ rủi ro hơn các doanh nghiệp quốc doanh nhưng không vì vậy mà Ngân hàng không quan tâm tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cái căn bản là tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả đang có nhu cầu về vốn, đồng thời cũng tăng được lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Trình độ của các cán bộ tín dụng còn hạn chế và chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế. Điều này thể hiện qua các khía cạnh sau:
+ Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định chưa toàn diện. Khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng. Đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không được đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực này.
+ Công tác phân tích tình hình tài chính của đơn vị vay vốn chưa được coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phương diện kinh tế tài chính của dự án nhưng nguồn số liệu trên, cơ sở phân tích chru yếu được lấy từ báo cáo của các đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy chưa cao, chưa được xác nhận của cơ quan.
- Ngân hàng chưa coi trọng công tác Marketting Ngân hàng. Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu, chưa thường xuyên. Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tưởng vào khách hàng quen mà quên rằng nếu họ luôn được các Ngân hàng khác chào mời thì Ngân hàng có thể mất khách. Chính vì vậy, Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích khách hàng thường xuyên.
- Một nguyên nhân nữa dẫn đến tồn tại trên là Ngân hàng quá chú trọng đến mảng thị trường cho vay xây dựng nhà, mà chưa coi trọng các ngành nghề khác gây mất mát cân đối trong các nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
* Nguyên nhân khách quan:
Trước hết hãy xem xét các nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn. Hiện nay các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao nhưng nhọ rất khó đáp ứng được các tiêu chỉ của Ngân hàng. Một số nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa được vay vốn là:
- Không có các dự án khả thi.
Khi đi vay vốn Ngân hàng, các doanh nghiệp phải có dự án khả thi được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định và phân tích một cách chính xác. Nhưng trong thực tế một số doanh nghiệp không thể xây dựng dự án đầu tư trung dài hạn. Có những doanh nghiệp có ý tưởng làm ăn lớn nhưng không lập được kế hoạch dưới bảng biểu theo yêu cầu của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ người vay, tính toán, lập phương án vay vốn trả nợ. Vì vậy nếu trình độ của các cán bộ tín dụng còn yếu thì chất lượng tín dụng sẽ không tốt.
- Doanh nghiệp không đủ vốn tự có để tham gia dự án.
Các doanh nghiệp phải có vốn tự có 35 → 40% tổng vốn đầu tư thì mới được xem xét cho vay. Đây là một khó khăn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh vì nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu là vốn đi vay.
- Doanh nghiệp không đủ tài sản thế chấp hợp pháp.
Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, muốn đi vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi dự án kinh doanh này gặp khó khăn ngoài dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh không có hiệu quả. Hiện nay chủ yếu các doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhưng việc xác định giá trị thực tế của các tài sản còn gặp nhiều
khó khăn, độ chính xác thấp, các văn bản quy định có liên quan còn những chồng chéo và mâu thuẫn.
Ngoài ra, Ngân hàng còn gặp một số khó khăn do các yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế pháp luật như:
- Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã được cải thiện nhiều nhưng chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp, khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay vì khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn. Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đủ. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu hco các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp Ngân hàng khó khăn và phức tạp, đoi khi bị ách tắc.
- Bên cạnh đó các ngành sản xuất trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập. Chính sách kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới hoàn thiện nên các doanh nghiệp không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng.
- Một nguyên nhân nữa dẫn đến các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ đó là chuểyn giao công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng chục tỉ đồng để nhập dây truyền sản xuát hiện đại nhưng do không đủ trình độ xác định nên mua phải dây truyền lạc hậu hoặc đưa vào sản xuất chưa kịp thu hồi vốn thì trên thị trường đã tràn ngập mặt hàng đó với chất lượng cao.
- Sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt cũng là nguyên nhân dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng. Cạnh tranh là một đặc tính vốn có của cơ chế thị trường, là một quy luật khắc nghiệt, nó đào thải dần những đơn vị yếu kém và chỉ những đơn vị làm ăn có hiệu quả mới tồn tại được. Hiện nay các Ngân hàng cạnh trạnh nhau là rất lớn, qua cạnh tranh, các Ngân hàng tự
khẳng định mình từng bước hoàn thiện hơn. Vì sinh sau đẻ muộn nên Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội phải chịu một sức ép cạnh tranh của các đối thủ trên địa bàn.
- Còn một nguyên nhân quan trọng nữa dẫn tới khó khăn của ngân hàng đó là do thương hiệu MHB thật sự còn khá mới mẻ với phần đông người dân. Tuy nhiên khi Ngan hàng đã chiếm được lòng tin của khách hàng thì khó khăn này sẽ được giải quyết.
Sau khi phân tích và đưa ra đánh giá về thực trạng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội cho thấy những kết quả đạt được cũng như những tồn tại của Ngân hàng. Với cách nhìn nhận chủ quan thiên về lý thuyết, phần tiếp theo của bài viết xin đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng PTNĐBSCL Hà Nội.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PTNĐBSCL HÀ NỘI.