Về phớa Ngõn hàng: Thứ nhất, do Ban lónh đạo Ngõn hàng định hướng phỏt triển VPBank là ngõn hàng bỏn lẻ với đối tượng khỏch hàng phục vụ chớnh là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ nờn cỏc hợp đồng kinh tế và cỏc hoạt động kinh tế của họ cũng tương xứng với số vốn. Hầu hết họ đều kinh doanh nhỏ vỡ vậy cỏc gúi bảo lónh được yờu cầu thường cú giỏ trị thấp, thu phớ tớnh phần trăm giỏ trị trờn cỏc gúi bảo lónh này khụng cao. Đú là lý do mà tỷ trọng thu phớ bảo lónh thấp so với tổng lói Ngõn hàng đạt được.
Thứ hai, về chất lượng thụng tin Ngõn hàng thu thập được. Ngõn hàng trước khi thẩm định thường lấy thụng tin tài chớnh của khỏch hàng từ hệ thống CIC thuộc Ngõn hàng Nhà nước. Nhưng để lấy được thụng tin CIC thường rất chậm, bờn cạnh đú đụi khi thụng tin cú sai sút như ở vớ dụ minh họa khỏch hàng Cụng ty CL đó trỡnh bày ở trờn. Nguồn thụng tin thứ hai Ngõn hàng cú thể thu thập là từ chớnh khỏch hàng cú nhu cầu bảo lónh. Song những thụng tin này thường khụng sỏt với tỡnh hỡnh tài chớnh thực tế của khỏch hàng. Bởi họ với tư cỏch là người đi vay, luụn luụn cú tõm lý phải vay được tiền nờn thụng tin cung cấp thiếu chớnh xỏc, “đỏnh búng” so với thực tế. Với cỏc khỏch hàng mà bỏo cỏo tài chớnh cú kiểm toỏn, thụng tin cung cấp đỏng tin cậy hơn chõt lượng thẩm định tài chớnh vỡ thế cũng được nõng lờn nhưng số lượng khỏch hàng này là rất ớt. Chủ yếu khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ khụng được kiểm toỏn nờn cỏn bộ chỉ tham khảo sơ qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
Thứ ba, ngành Ngõn hàng núi chung và VPBank núi riờng đang thiếu cỏn bộ tớn dụng để phỏt triển hoạt động của mỡnh. Sự phỏt triển của ngành Ngõn hàng trong vài năm trở lại đõy và trong tương lai rất khả quan, số lượng khỏch hàng VPBank phục vụ khụng ngừng tăng trong khi đú cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ và kinh nghiệm khụng đủ đỏp ứng sẽ tạo ỏp lực lớn cho cỏc cỏn bộ hiện thời, kết quả là ảnh hưởng đến cụng tỏc thẩm định tài chớnh khỏch hàng.
Về phớa khỏch hàng: Đa số khỏch hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa khụng cú thúi quen sử dụng sổ sỏch kế toỏn, nếu cú cũng sơ sài thiếu tớnh chuyờn nghiệp, chưa kể đến
việc họ khụng quen dựng dịch vụ kiểm toỏn. Vỡ thế, chất lượng thụng tin tài chớnh khỏch hàng cung cấp khụng cao. Nếu cú khỏch hàng tận dụng kẽ hở này thỡ Ngõn hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro đạo đức.
Hơn nữa, cỏc cụng ty ngoài quốc doanh khụng hay sử dụng dịch vụ Ngõn hàng để huy động vốn mà chủ yếu vay từ người thõn người quen vỡ vậy tiểu sử tớn dụng của khỏch hàng là khú xỏc định, cỏn bộ tớn dụng khú đỏnh giỏ cỏc yếu tố như: khỏch hàng cú dư nợ thường xuyờn khụng, cú trả lói đỳng hạn khụng, cú trả gốc khụng…
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CễNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI VPBANK