III. Sự đỏp ứng của cỏc ngõn hàng thương mại đối với nhu cầu tớn
2. Sự hỗ trợ của tớn dụng ngõn hàng cho cỏc DNVVN
2.3. Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn của những hạn chế trờn thường xuất phỏt từ hai phớa ngõn
tin mất đối xứng, cụ thể là doanh nghiệp khụng cú thụng tin đầy đủ về ngõn hàng và ngõn hàng khụng cú thụng tin đầy đủ về phớa doanh nghiệp. Thờm
vào đú là do một số nguyờn nhõn khỏch quan xuất phỏt từ mụi trường vĩ mụ.
Ta cú thể túm lược một số nguyờn nhõn chủ yếu sau.
* Về phớa ngõn hàng :
- Cỏc ngõn hàng, đặc biệt là cỏc NHTMQD vẫn cũn tõm lý e ngại khi cho vay cỏc DNVVN, đặc biệt là cỏc DNVVN ngoài quốc doanh :
Cho đến nay, mặc dự về cơ chế chớnh sỏch khụng cú sự phõn biệt đỏng kể
giữa DNVVN và cỏc doanh nghiệp lớn nhưng cỏc cỏn bộ tớn dụng thường
khụng mặn mà khi cho vay cỏc DNVVN , thậm chớ cũn gõy ra tõm lý ức chế cho người đi vay. Trong quan niệm của cỏn bộ ngõn hàng, cho vay DNVVN, nhất là cỏc DNVVN ngoài quốc doanh chứa nhiều rủi ro và mang lại lợi
nhuận khụng cao.
Cỏc mún vay thường manh mỳn dẫn đến chi phớ giao dịch đối với việc cho vay cỏc DNVVN, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp nhỏ cao hơn nhiều so với việc
cho vay mún lớn (thường là đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước ), khiến ngõn
hàng ngần ngại khi mở rộng cho vay đối tượng khỏch hàng này.
Cỏc lý do được đưa ra để giải thớch cho sự ưu ỏi của cỏc cỏn bộ ngõn hàng
đối với cỏc DNNN là : Cỏc doanh nghiệp dõn doanh khụng trung thực trong
bỏo cỏo tài chớnh của mỡnh và thường sử dụng vốn sai mục đớch.; cỏc doanh nghiệp dõn doanh khụng cú sự hỗ trợ từ phớa nhà nước; cỏc ngõn hàng khú
giỏm sỏt được cỏc khoản vay của doanh nghiệp dõn doanh trong quỏ trỡnh sử
dụng vốn ;
Họ thường muốn cho vay cỏc doanh nghiệp lớn, cỏc Tổng cụng ty hơn là
cho vay DNVVN .
Sau khi tiếp nhận hồ sơ của khỏch hàng, ngõn hàng tiến hành thẩm định kỹ
càng dự ỏn đú. Điều này đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng cú hiểu biết nhất định về lĩnh
vực kinh doanh của doanh nghiệp. Cỏc DNVVN hoạt động kinh doanh trong
nhiều lĩnh vực phong phỳ và đa dạng, cỏn bộ tớn dụng khú cú thể nắm hết được tỡnh hỡnh chung trong lĩnh vực đú, gõy nhiều khú khăn cho cụng tỏc
thẩm định.
Bờn cạnh đú, khỏc với cỏc dự ỏn đầu tư của cỏc doanh nghiệp lớn, cỏc dự
ỏn của cỏc DNVVN thường nhỏ hơn và cú thời hạn ngắn. chớnh vỡ vậy, đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải xử lý cụng việc trong thời hạn ngắn. Đõy là một khú khăn lớn vỡ hầu hết cỏc DNVVN đều thiếu tài liệu chớnh thống, trong khi cỏn
bộ khụng cú đủ kỹ năng và khụng quen với việc thu thập và xử lý thụng tin từ
nguồn bổ sung.
- Tớnh chủ động tỡm kiếm khỏch hàng của cỏc ngõn hàng cũn hạn chế: Điều này được thể hiện qua sự hạn chế trong hoạt động marketing, phổ biến về sản
phẩm của ngõn hàng, chủ động tiếp cận doanh nghiệp của cỏc ngõn hàng. Cỏc
chương trỡnh quảng cỏo nghốo nàn, khụng thực sự mang lại những thụng tin
cần thiết nhất cho khỏch hàng vay vốn.
Nhiều ngõn hàng khụng muốn mở rộng dư nợ tớn dụng do nhiều lý do :
khuyến khớch về chế độ lương thưởng đối với cỏn bộ ngõn hàng khụng cú tớnh chất khuyến khớch đối với việc mở rộng cho vay, do đú cỏc ngõn hàng chủ
yếu tập trung vào khai thỏc cỏc khỏch hàng cũ và cho vay những đối tượng
mới mà họ thực sự cho là an toàn; cơ chế lói suất trong nội bộ ngõn hàng khụng cú tớnh chất khuyến khớch mở rộng tớn dụng trờn địa bàn.
- Sản phẩm cho vay cũng như quy trỡnh cho vay của nhiều ngõn hàng hiện nay chưa phự hợp với nhu cầu của cỏc DNVVN : Hầu hết cỏc ngõn hàng
thương mại đều ỏp dụng một quy trỡnh chung về thẩm định tớn dụng đối với cả
cỏc dự ỏn lớn và dự ỏn nhỏ. Cỏc sản phẩm cho vay cũn cứng nhắc, thiếu linh
- Thụng tin của ngõn hàng về hiện trạng DNVVN trong địa bàn hoạt động của mỡnh hết sức hạn chế: Cỏc ngõn hàng đó bước đầu thiết lập cơ sở dữ liệu
về cỏc khỏch hàng vay vốn và đó cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng song
chưa cú một hệ thống thụng tin về cỏc khỏch hàng tiềm năng, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh. Chưa một ngõn hàng nào tiến
hành một nghiờn cứu thị trường về khỏch hàng của mỡnh núi chung và về cỏc
doanh nghiệp vừa và nhỏ núi riờng. Cỏc số liệu về số lượng doanh nghiệp, cỏc
vấn đề họ đang gặp phải hầu như chưa cú. Cỏc hoạt động đối thoại, giao lưu
giữa cỏc ngõn hàng và cộng đồng doanh nghiệp cũn hạn chế.
- Nguyờn nhõn khỏc: bờn cạnh mụi trường phỏp lý chưa hoàn thiện thỡ trong thời gian qua, một số cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư nhõn, như : cụng ty TNHH Minh Phụng, EPCO, TNHH Thuận Hưng, doanh
nghiệp tư nhõn Nam Phương, cụng ty TNHH Traco... làm ăn thua lỗ và khụng trả được nợ cho ngõn hàng, những cỏn bộ chủ chốt của cỏc cụng ty này (Giỏm
đốc, Phú giỏm đốc Kế toỏn trưởng...) bị truy cứu trỏch nhiệm hỡnh sự. Do vậy,
ngõn hàng khụng những khụng thu hồi được nợ mà một số cỏn bộ của mỡnh
liờn quan đến việc cho vay vốn đối với cỏc cụng ty đú cũn phải chịu những
hỡnh phạt theo quy định của phỏp luật.
Chớnh vỡ lẽ đú mà sau khi cỏc vụ ỏn núi trờn xảy ra, cỏc ngõn hàng đó tỏ ra
thận trọng hơn đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp tư nhõn và cụng ty TNHH. Thậm chớ cỏc ngõn hàng đó hạn chế
hoặc cho vay với điều kiện “ngặt nghốo hơn” đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh vỡ họ cho rằng cho vay đối với khu vực này quỏ nhiều rủi ro. Vỡ vậy cỏc ngõn hàng đó chủ động tỡm những dự ỏn lớn cú hiệu quả và khả thi để cho vay đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước lớn.
* Về phớa doanh nghiệp :
- Bản thõn cỏc doanh nghiệp chưa đỏp ứng đầy đủ cỏc đũi hỏi của ngõn hàng về quy mụ vốn, thủ tục lập dự ỏn, thủ tục thế chấp, tớnh hợp phỏp của tài sản
thế chấp. Mặc dự trong những năm vừa qua ngành ngõn hàng và cỏc chương
trỡnh vay vốn đó nỗ lực thay đổi những khuụn khổ phỏp lý nhằm nới lỏng
những điều kiện về tài sản thế chấp và cỏc ngõn hàng đó chỳ trọng nhiều hơn
tới tinhs khả thi của cỏc dự ỏn đầu tư hơn là tài sản thế chấp, nhưng đõy vẫn là một trong những trở ngại lớn nhất đối với khả năng tiếp cận vốn tớn dụng của cỏc DNVVN, đặc biệt là DNVVN ngoài quốc doanh . Hầu hết cỏc doanh
nghiệp này đều khụng cú tài sản để đảm bảo vốn vay hoặc nếu cú thỡ giấy tờ
chứng minh quyền sở hữu lại khụng đầy đủ. Cỏc nỗ lực nhằm mở rộng diện
tài sản cú thể được sử dụng làm tài sản thế chấp, nõng cao giỏ trị của tài sản
thế chấp thụng qua cỏc thay đổi về chớnh sỏch, quy định về đảm bảo tiền vay
vẫn chưa thể cải thiện một cỏch căn bản vấn đề này.
- Hệ thống thụng tin, sổ sỏch kế toỏn về năng lực tài chớnh của cỏc doanh nghiệp khụng đỏng tin cậy với ngõn hàng : Cỏc DNVVN , đặc biệt là cỏc DNVVN ngoài quốc doanh chưa thực hiện nghiờm tỳc chế độ hoạch toỏn kế
toỏn theo phỏp lệnh HTKT, tài chớnh của doanh nghiệp khụng minh bạch nờn
đó gõy nhiều khú khăn cho ngõn hàng trong khõu thẩm định, đỏnh giỏ doanh
nghiệp khi xem xột giải quyết cho vay. Do cho rằng thụng tin do cỏc doanh
nghiệp cung cấp khụng hoàn toàn đỏng tin cậy, cỏc ngõn hàng thường phải
kiểm chứng cỏc thụng tin đú từ cỏc nguồn khỏc như bạn hàng, cỏc nhà cung cấp, khỏch hàng, cơ quan thuế, hải quan và cỏc đối tượng cú liờn quan khỏc về doanh nghiệp. Nhỡn chung, cỏc thụng tin này đều mang tớnh chất tham
khảo và chất lượngkhụng cao như cỏc ngõn hàng mong muốn.
Thờm vào đú bản thõn một số doanh nghiệp dõn doanh cũng thường e ngại
khi vay ngõn hàng , vỡ như vậy buộc phải xuất trỡnh bỏo cỏo tài chớnh , điều
mà nhiều doanh nghiệp khụng muốn làm vỡ cỏc nguyờn nhõn trờn.
- Cỏc doanh nghiệp cũn thiếu cỏc dự ỏn khả thi về mặt kỹ thuật, đảm bảo khả năng sinh lợi về mặt tài chớnh và cú sức thuyết phục đối với cỏc tổ chức cho vay.Đõy là một vấn đề được cả phớa cỏc tổ chức tớn dụng và ngõn hàng xỏc nhận. Mặc dự mụi trường kinh doanh cho cỏc DNVVN đó được cải thiện đỏng
kể trong những năm vừa qua, cỏc doanh nghiệp vẫn cũn gặp nhiều khú khăn
và rủi ro trong quỏ trỡnh hoạt động. Bờn cạnh đú, họ cũn gặp cỏc vấn đề về thị trường cho dịch vụ và sản phẩm của mỡnh, năng lực kỹ thuật và chuyờn mụn
để đảm bảo cỏc sản phẩm và dịch vụ của mỡnh được thị trường chấp nhận.
- Quỏ trỡnh hoạt động của nhiều doanh nghiệp chưa đủ dài để chứng minh khảnăng của mỡnh. Tại nhiều tỉnh, phần lớn cỏc doanh nghiệp đều mới được
thành lập trong những năm gần đõy, đặc biệt cỏc doanh nghiệp đăng ký theo
Luật doanh nghiệp. Trong con mắt của cỏc ngõn hàng, sản phẩm, hàng hoỏ vàdịch vụ do họ cung ứng chưa được thị trường kiểm chứng. Tư cỏch, mức độ
uy tớn tớn dụng của cỏc doanh nghiệp này chưa được thử thỏch, do vậy đối với
cỏc ngõn hàng thỡ đõy là đối tượng cú mức rủi ro rất cao.
- Trỡnh độ quản trị doanh nghiệp cảu nhiều chủ doanh nghiệp cũn hết sức hạn chế. Phần lớn cỏc chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ đều chưa được đào tạo về
cụng tỏc quản lý doanh nghiệp và chủ yếu điều hành theo kinh nghiệm. Điều này được thể hiện rừ qua việc một tỷ lệ lớn chủ doanh nghiệp đều khụng thể
viết được một đề ỏn sản xuất kinh doanh đỏp ứng được cỏc yờu cầu của ngõn hàng để được chấp nhận vay vốn. Tuy nhiều doanh nghiệp cú những ý tưởng
kinh doanh độc đỏo và cú tớnh khả thi cao, song cũn đú một khoảng cỏch khỏ
xa giữa việc biến những ý tưởng đú thành một kế hoạch thực hiện cụ thể cú tớnh toỏn đến cỏc yếu tố về tài chớnh và kỹ thuật. Sự thiếu tớnh toỏn này đó dẫn đến nhiều trường hợp thất bại một cỏch đỏng tiếc. Trỡnh độ quả trị doanh
nghiệp yếuvà cỏc kế hoạch sản xuất kinh doanh thiếu tớnh khả thi là những nguyờn nhõn cơ bản dẫn đến cỏc ngõn hàng từ chối cỏc khoản vay cho
DNVVN .
- Hiểu biết về ngõn hàng và cỏc thủ tục vay vốn của cỏc doanh nghiệp cũn nhiều hạn chế : Trong thời kỳ bao cấp trước đõy, mỗi khi doanh nghiệp đến
với ngõn hàng thường bị hạch sỏch đũi hỏi quỏ nhiều yờu cầu khụng cần thiết,
quyền, quan liờu. Chớnh vỡ vậy cỏc DNVVN thường ngại vay vốn từ ngõn
hàng .
Do tỏc động của thời kỳ đú, trong cỏc DNVVN hiện nay vẫn cũn tồn tại
tõm lý ngại vay ngõn hàng của cỏc chủ doanh nghiệp. Hầu hết họ đều cho
rằng, khi doanh nghiệp phải đi vay ngõn hàng, thỡ tỡnh hỡnh hoạt động của
doanh nghiệp sẽ bị đặt vào một sự kiểm soỏt của bờn thứ 3. Thờm vào đú, họ thường e dố khi lựa chọn ngõn hàng để vay vốn. Đối với cỏc ngõn hàng lớn,
cỏc chủ DNVVN cho rằng chỉ cú cỏc doanh nghiệp lớn mới là khỏch hàng của
ngõn hàng lớn, cũn doanh nghiệp nhỏ được phục vụ bởi ngõn hàng nhỏ. Do đú, cỏc DNVVN ớt tỡm đến với cỏc ngõn hàng lớn. Trờn thực tế khụng phải như vậy, tất cả cỏc khỏch hàng đều cú quyền lợi như nhau ở mọi ngõn hàng. Thậm chớ khi quan hệ với một ngõn hàng lớn, cỏc DNVVN lại cú được nhiều
ớch lợi hơn.
Chớnh vỡ vậy, cỏc ngõn hàng cần chủ động tỡm kiếm khỏch hàng cho mỡnh. Xột về hiệu quả kinh doanh thỡ việc phỏt triển nhúm khỏch hàng là cỏc DNVVN sẽ khụng mang lại hiệu quả cao như trong cho vay cỏc mún lớn nhưng sẽ làm tăng tớnh an toàn chung toàn bộ hoạt động của ngõn hàng
* Về phớa nhà nước :
Hệ thống chớnh sỏch và phỏp luật của Nhà nước tỏc động tới toàn bộ
mọi mặt hoạt động trong đời sống xó hội, trong đú cú sự hỡnh thành và phỏt triển của cỏc DNVVN. Chỳng hoặc là tạo điều kiện thuận lợi, hoặc gõy khú khăn cản trở đối với sự ra đời, hoạt động và phỏt triển của cỏc DNVVN.
Trong những năm đổi mới, hệ thống chớnh sỏch và phỏp luật liờn quan
đến khu vực kinh tế ngoài quốc doanh (trong đú cỏc DNVVN là chủ yếu) đó
được hỡnh thành và đổi mới từng bước với những kết quả tớch cực. Chỳng đó tạo điều kiện khuyến khớch, thỳc đẩy sự hỡnh thành và phỏt triển khỏ mạnh mẽ đối với cỏc DNVVN, đặc biệt đối với khu vực kinh tế tư nhõn.
Tuy nhiờn, hệ thống chớnh sỏch và phỏp luật hiện hành vẫn cũn thiếu đồng
bộ, nhất quỏn và kộm hoàn thiện. Chỳng vẫn chưa tạo ra mụi trường hoạt động thụng thoỏng và bỡnh đẳng cho mọi loại hỡnh doanh nghiệp, chưa
khuyến khớch cỏc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và nghiờm chỉnh tuõn theo phỏp luật, đặc biệt là cỏc chớnh sỏch đất đai, thuế
khoỏ, tớn dụng và xuất nhập khẩu…Núi chung, hệ thống chớnh sỏch, quy chế, quy định cũn chưa thực sự hỗ trợ cho cỏc DNVVN , một số quy chế về tài sản
thế chấp đối với doanh nghiệp dõn doanh quỏ chặt chẽ, thiếu bỡnh đẳng trong
khi cỏc DNNN khụng cần tài sản thế chấp cũng cú thể nhận được những
khoản vay lớn; ngoài ra, cỏc quy định về quyền sở hữu đất đai, về thủ tục, điều kiện bảo lónh…cũng đang là nguyờn nhõn khiến khối DNVVN khú tiếp
Chương II
thực trạng tớn dụng đối với DNVVN tại Sở giao dịch NHN0 &
PTNTVN