II. Thực trạng cho vay đối với cỏc DNVVN tại Sở giao dịch NHN0 &
5. Chất lượng tớn dụng DNVVN
6.3. Nguyờn nhõn từ ngõn hàng:
Khú khăn trong cho vay khụng chỉ do từ phớa khỏch hàng , chớnh bản
thõn ngõn hàng cũng cú nhiều hạn chế làm cản trở cụng tỏc này:
+ Trước hết ngay bản thõn chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng thường chỳ
trọng vào cỏc khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp lớn. Hiện nay, SGD NHN0 &
PTNTVN cũng như cỏc NHTM khỏc núi chung đang chỳ trọng vào cỏc chớnh
sỏch thu hỳt đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn, cỏc doanh nghiệp lớn như cỏc Tổng cụng ty 90, 91.v..v. Đõy là điều cú thể chấp nhận được bởi cỏc ngõn hàng đều
phải đứng trước yờu cầu an toàn về vốn cho vay ,đặc biệt là trong điều kiện mụi trường kinh tế cũng như mụi trường phỏp luật cũn nhiều thiếu sút và chưa đồng bộ như hiện nay. Cho vay doanh nghiệp lớn được coi là an toàn bởi họ được nhận sự bảo lónh và sự trợ giỳp của Nhà nước, cú sức mạnh tài chớnh lại
cú mạng lưới chi nhỏnh rộng rói, dễ dàng nắm bắt thụng tin. Trong khi đú, cỏc DNVVN hoàn toàn khụng cú được những thế mạnh như vậy do đú, cho vay
DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn.
Trong khi cỏc doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thường cú doanh số lớn làm
dư nợ tăng lờn nhanh chúng và mang laị lợi nhuận lớn cho ngõn hàng thỡ cỏc DNVVN do khả năng tài chớnh hạn hẹp, giỏ trị tài sản khụng lớn nờn mỗi lần
vay chỉ vay từng mún nhỏ, khiến ngõn hàng ngần ngại trong cho vay
DNVVN.
Mặc dự hiện nay SGD NHN0 & PTNTVN đó đưa vào ỏp dụng nhiều hỡnh thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay từng mún, cho vay theo hạn mức
tớn dụng, cho vay trả gúp..v..v trờn lý thuyết thỡ tất cả mọi đối tượng khỏch hàng đều được ỏp dụng cỏc hỡnh thức cho vay trờn, nhưng thực tế thỡ DNVVN mới chỉ được vay theo mún. Tuy hỡnh thức vay này giỳp ngõn hàng quản lý
chặt chẽ được cỏc mún vay nhưng lạigõy khú khăn cho doanh nghiệp vỡ mỗi
lần cần vay ngõn hàng cỏc DNVVN lại phải lặp lại tất cả cỏc thủ tục cần thiết,
tốn nhiều thời gian và cụng sức. Việc ộp cỏc doanh nghiệp sản xuất khụng mang tớnh thương vụ phải vay từng lần , từng hợp đồng riờng biệt để mua
từng đợt nguyờn vật liờu,trả từng đợt chi phớ đó gõy nhiều phiền toỏi cho cả
doanh nghiệp và cả cỏn bộ tớn dụng . trong khi đú, cỏc hỡnh thức vay khỏc cú
nhiều ưu điểm lại chưa được ỏp dụng làm hạn chế khả năng của ngõn hàng . + Bờn cạnh đú, theo quyđịnh hiện nay, cú tài sản thế chấp là một điều kiện
bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngõn hàng. Thụng thường khỏch hàng cũng
chỉ nhận được một khoản vay từ 50%-70% giỏ trị tài sản thế chấp. Mà tài sản
thế chấp lại là một vấn đề khú khăn đối với cỏc DNVVN chớnh vỡ vậy cỏc
doanh nghiệp rất khú tiếp cận đươc với ngõn hàng .
+ Một nguyờn nhõn quan trọng nữa là do quy trỡnh tớn dụng của ngõn hàng. Cỏc DNVVN chủ yếu cú nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trongkhi đú quy trỡnh cho vay của ngõn hàng lại trải qua nhiều bước kộo dài thời gian.
Trong quy trỡnh cho vay của NHN0 & PTNTVN khụng phõn biệt riờng với cỏc đối tượng khỏch hàng mà ỏp dụng cho cả doanh nghiệp lớn và DNVVN , dẫn đến một khoản cho vay khụng lớn cũng cú thể trải qua cỏc bước phức tạp tương tự như một khoản vay lớn khỏc. Điều này gõy khú khăn cho cả ngõn
hàng và cho cả khỏch hàng đến vay vốn.
+ Ngoài ra cụng tỏc Marketing tiếp xỳc khỏch hàng cũn nhiều hạn chế.
Nhiều khỏch hàng cũn chưa nắm được cỏc thụng tin về thủ tục, quy trỡnh cho vay cỏc giấy tờ hồ sơ cần thiết để được vay vốn ngõn hàng nờn phải đi lại
nhiều lần, mất thời gian và chi phớ cho cả hai bờn. khụng những thế nú cũn tạo
nờn tõm lý ngại tiếp xỳc với cỏc ngõn hàng của cỏc doanh nghiệp. Cỏc doanh
nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài hiện nay chủ yếu quan hệ với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài chưa biết rừ hoạt động của cỏc ngõn hàng trong nước.
+ Một nguyờn nhõn xuất phỏt từ thực tế rất riờng của Sở mà trong cỏc bỏo cỏo kết quả kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN cũng đề cập và kiến nghị lờn cỏc cấp lónh đạo ở trờn. Đú là tỡnh hỡnh biờn chế lao động. Trong khi khối lượng cụng việc của Sở giao dịch tăng lờn nhiều nhưng biờn chế lao động được bổ sung chưa tương xứng. Nhiều phũng chuyờn mụn hiện nay thiếu cỏn
bộ làm việc, mặt bằng chật hẹp, đó hạn chế chất lượng giao dịch phục vụ
khỏch hàng. Cụ thể với phũng kinh doanh, hạn chế này cũn ảnh hưởng rất
nhiều tới việc thực hiện mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng núi chung
và tớn dụng với cỏc DNVVN núi riờng. Hiện nay số lượng cỏn bộ của phũng kinh doanh tổng cộng cú 10 người, ngoài một trưởng phũng và hai phú phũng ra, cũn lại chỉ cú 7 người trực tiếp làm cụng tỏc tớn dụng. Với một số lượng
khỏch hàng và số dư nợ như hiện nay thỡ mỗi một cỏn bộ tớn dụng phải quản
lý một số lượng dư nợ rất lớn, tỷ lệ dư nợ/cỏn bộ tớn dụng hiện nay của Sở là lớn nhất trong hệ thống NHN0 & PTNTVN .
Chương III
Giải phỏp mở rộng tớn dụng đối với doanh Nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch NHN0 & PTNT Việt Nam