- Chớnh sỏch tớn dụng: Cỏc ngõn hàng thương mại dựa vào cỏc chớnh sỏch tớn dụng do ngõn hàng nhà nước ban hành để đề ra cỏc chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với ngõn hàng mỡnh. Đõy là kim chỉ nam cho mọi hoạt động cho vay là văn bản thể hiện chiến lược và đường lối của cỏc ngõn hàng thương mại trong việc thực thi cỏc giao dịch cho vay đơn lẻ cũng như chiến lược cho vay theo từng thời kỡ. Trong đú cú quy trỡnh về một nghiệp vụ cho vay chuẩn để quy định trỡnh tự cỏc bước tiến hành trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo tạo ra cỏc khoản vay cú chất lượng tốt.
- Cụng tỏc thẩm định dự ỏn: Thẩm định dự ỏn là việc xem xột một cỏch khỏch quan toàn diện cỏc nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến tớnh
khả thi của dự ỏn trước khi ra quyết định đầu tư. Mục đớch của việc thẩm định dự ỏn là giỳp ngõn hàng rỳt ra kết luận chớnh xỏc về tớnh khả thi của dự ỏn, bao gồm hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ ngõn hàng, từ đú ngõn hàng cú thể đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối. Cũng từ quỏ trỡnh thẩm định ngõn hàng cú thể tham gia tư vấn gúp ý cho khỏch hàng đồng thời căn cứ vào đú để xỏc định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, hỡnh thức hoàn trả gốc và lói tạo điều kiện cho khỏch hàng hoạt động cú hiệu quả. Nếu việc thẩm định khụng được thực hành đỳng trỡnh tự, nội dung khụng đầy đủ chớnh xỏc thỡ khả năng xảy ra rủi ro đối với ngõn hàng là rất lớn. Tuy nhiờn, nếu quy trỡnh thẩm định diễn ra quỏ thận trọng, tốn nhiều thời gian, quy trỡnh cho vay nhiều thủ tục rườm rà thỡ ngõn hàng sẽ mất khỏch hàng, đỏnh mất cơ hội đầu tư, làm giảm tớnh hiệu quả trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tất nhiờn chất lượng tớn dụng của ngõn hàng sẽ giảm sỳt.
- Cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng: Cụng tỏc tổ chức khụng chỉ tỏc động đến chất lượng cho vay của ngõn hàng mà cũn tỏc động đến mọi hoạt động của ngõn hàng. Việc tổ chức thiếu khoa học sẽ tạo sự chồng chộo trong phối hợp cụng việc giữa cỏc bộ phận trong ngõn hàng, ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định với một mún vay. Tổ chức thiếu khoa học cũng tạo ra sự thiếu chặt chẽ giữa cỏc khõu, tớnh ỷ lại, thiếu trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng đối với cụng việc. Vỡ vậy cụng tỏc tổ chức trong ngõn hàng cần phải được hết sức coi trọng. Tổ chức phải đỳng người đỳng việc, phỏt huy được khả năng của cỏn bộ, tạo được sự nhịp nhàng giữa cỏc khõu, nếu được tổ chức một cỏch hợp lý, ngõn hàng sẽ rỳt ngắn được thời gian thẩm định nhưng vẫn hạn chế được tối đa sự thiếu chớnh xỏc trong quỏ trỡnh thẩm định, vừa đảm bảo được an toàn cho ngõn hàng vừa nõng cao được chất lượng phục vụ khỏch hàng từ đú nõng cao được chất lượng cho vay.
- Thụng tin tớn dụng: Là yếu tố cơ bản trong quỏ trỡnh quản lý tớn dụng, những thụng tin chớnh xỏc về khỏch hàng sẽ giỳp ngõn hàng dễ dàng
hơn trong việc ra quyết định cho vay hay từ chối, đồng thời cũng thuận tiện cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay… Thụng tin tớn dụng chớnh xỏc sẽ giỳp ngõn hàng hạn chế được rủi ro ở mức thấp nhất.
- Chất lượng nhõn sự: Con người luụn là yếu tố quyết định sự thành bại của cụng việc. Hoạt động ngõn hàng càng phỏt triển thỡ đũi hỏi chất lượng nhõn sự càng cao. Nếu trỡnh độ của cỏn bộ hạn chế thiếu kinh nghiệm sẽ dẫn đến cỏc quyết định cho vay khụng chớnh xỏc gõy rủi ro cho ngõn hàng. Đặc biờt đối với cỏn bộ ngõn hàng cần phải cú đạo đức lương tõm nghề nghiệp. Một cụng việc cú liờn quan đến tiền bạc, phải là người cú lũng trung thực, cú lương tõm và đạo đức tốt, cú ý chớ cao thỡ cỏn bộ tớn dụng mới trỏnh khỏi những cỏm dỗ của đồng tiền. Trờn thực tế đó cú rất nhiều cỏn bộ tớn dụng vỡ lợi ớch cỏ nhõn, cho vay những khoản vay khụng đủ điều kiện gõy rủi ro, tổn thất cho ngõn hàng và nền kinh tế, họ phải chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật về hành vi sai trỏi của mỡnh.
1.3.2 Các nhân tố từ phía Khách hàng
- Tiềm lực tài chớnh chủa khỏch hàng: thể hiện qua cỏc chỉ tiờu như vốn tự cú, khả năng thanh toỏn, khả năng sinh lời, hệ số nợ…cú tiềm lực tài chớnh mạnh khỏch hàng sẽ tạo được niềm tin với ngõn hàng, dễ dàng đạt được cỏc thỏa thuận với ngõn hàng về cỏc khoản vay và dịch vụ tài chớnh khỏc.
- Mức độ bảo đảm tớn dụng: nguyờn tắc cho vay của ngõn hàng thương mại luụn đề cập đến vấn đề tài sản đảm bảo
Đối với cầm cố thế chấp: ngõn hàng sẽ cho vay theo một tỷ lệ phần trăm nhất định dựa trờn giỏ trị tài sản cầm cố thế chấp. Trừ trường hợp vi phạm đạo đức kinh doanh, nếu doanh nghiệp cú đủ tài sản để đảm bảo cho cỏc khoản vay thỡ khoản vay đú được xem là ớt rủi ro và chất lượng khoản vay tốt.
Đối với bảo lónh: một doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, cú uy tớn, cú mối quan hệ làm ăn lõu dài với cỏc đối tỏc của mỡnh thỡ cú thể nhận được sự bảo lónh để vay vốn ngõn hàng. Nếu bờn bảo lónh thường xuyờn bảo đảm
được năng lực tài chớnh và năng lực phỏp lý tham gia vào hoạt động kinh doanh thỡ chất lượng cho vay cú thể được đảm bảo.
- Đạo đức kinh doanh: nếu khỏch hàng trung thực sử dụng vốn vay đỳng mục đớch thỡ rủi ro tớn dụng đối với ngõn hàng sẽ ớt đi, chất lượng cho vay sẽ được nõng cao
- Năng lực quản lý và trỡnh độ của khỏch hàng vay vốn: một khỏch hàng thiếu năng động trong kinh doanh, khụng bắt kịp xu hướng thay đổi của thị trường, đội ngũ nhõn viờn thiếu kinh nghiệm thiếu tớnh kỷ luật…sẽ gõy ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của cụng ty, từ đú gõy ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngõn hàng, làm giảm chất lượng tớn dụng.