T HC RạNG CÔNG áC QUảN Lí CHO VAY ĐẩI VI ÙÍ
3.3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách
khách hàng
Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trờng hợp xấu nhất khi các nguồn trả nợ khác của khách hàng không còn, ngân hàng không bao giờ muốn thu hồi vốn thông qua việc xử lý tài sản bảo đảm vì việc xử lý tài sản đảm bảo rất phực tạp và mất thời gian. Một khoản cho vay có chất lợng cao đòi hỏi phải đợc hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay đó chứ không phải là việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và có hiệu quả. Điều đó đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải đợc nâng cao hơn. Trớc tiên để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định, xác định t cách pháp nhân, tính khả thi của phơng án kinh doanh, năng lực tài chính của bên vay Đối với Ngân… hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín – CN Hà Nội trong điều kiện hiện nay, để đáp ứng đợc những vấn đề nêu trên đòi hỏi cần tiến hành một số biện pháp sau:
- Tăng cờng công tác thu thập thông tin:
Thông tin là yếu tố không thể thiếu đợc trong việc thực hiện công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ và đảm bảo khả năng an toàn vốn vay. Thông tin thu thập càng nhanh, đầy đủ chính xác thì càng giúp cho việc thẩm định đợc thuân lợi hơn. Để đảm bảo tính chính xác và thiết thực của thông tin thì phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc đợc những thông tin chính xác, thiết thực nhất. Công việc thu thập thông tin phải đợc tiến hành một cách chủ động và liên tục chứ không đợi khách hàng đến xin vay rồi mới tiến hành, đối với các dự án đòi hỏi khả năng chuyên môn của
cán bộ tín dụng thì Ngân hàng nên thuê các chuyên gia t vấn về lĩnh vực đó để tiến hành thẩm định một cách chính xác, tránh lừa đảo.
- Xử lí thông tin chính xác và linh hoạt:
Sau khi thu thập thông tin Ngân hàng cần lu trữ thông tin và phân loại, chấm điểm, xếp loại khách hàng là việc rất cần thiết. Phải xác định và phân loại ngay từ đầu cho đợc khách hàng vay vốn thuộc đối tợng nào? uy tín của họ đối với ngân hàng ra sao? Có khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không? Phơng án vay vốn có mang lại hiệu quả kinh tế không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải đợc xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng. Xét theo lý thuyết thì việc đánh giá các yếu tố cá nhân là hoàn toàn mang tính chủ quan, thế nhng việc đánh giá của cán bộ cho vay có đợc chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến chất lợng cho vay. Nếu việc đánh giá sai đối tợng khách hàng xin vay vốn, sẽ làm giảm những khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng hoặc có thể ngân hàng không có khả năng thu hồi nợ khi đã cho vay. Công việc sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu ngời đi vay là khách hàng th- ờng xuyên và lâu năm của ngân hàng từng vay vốn trớc đó, trờng hợp khách hàng mới quan hệ với ngân hàng thì ngân hàng phải có trách nhiệm hớng dẫn cụ thể về thủ tục, phơng thức cho vay và đặc biệt quan tâm khả năng trả nợ của khách hàng, xem xét đến trách nhiệm trong quản lý kinh doanh Những… khía cạnh này nên xem xét một cách lỡng trong quá trình cho vay.
- Phối hợp kiểm tra đánh giá phân tích thẩm định tài sản ngay từ khâu phân tích hồ sơ:
Do việc phân tích, thẩm định, đinhj giá tài sản do Công ty CP định giá tài sản á Châu phụ trách dẫn đến cán bộ quản lý ngân hàng Việt Nam Thơng Tín- CN Hà Nội không thể quản lý đánh giá đúng giá trị tài sản và phát hiện kịp thời các rủi ro tác nghiệp trong quá trình định giá tài sản đợc. Vì vậy cần sự phối hợp chặt chẽ nghiêm túc giữa cán bộ tín dụng ngân hàng với cán bộ thẩm định bên công ty trực tiếp đi kiểm tra đánh giá tài sản. Mặt khác cán bộ tín
dụng chi nhánh cũng cần có các buổi làm việc với chủ tài sản về nghĩa vụ trách nhiệm tài sản cũng nh tình hình thực trạng tài sản mang thế chấp trớc khi giải ngân hồ sơ.