g Thẩm định và Củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập thông tin
Như đã phân tích ở trên, Thẩm định là khâuqan trọng nhất, khâu đầu tiên đánh giá chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro. Hiện nay không có một chuẩn mực thẩm định tín dụng hoàn hảo cho nên ,vấn đề nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng luôn là vấn đề muôn thuở và luôn cấp thiết.
Để nâng cao chất lượng thẩm định trước hết Ngân hàng phải xây dựng quy trình thẩm định thống nhất, chặt ch ẽ , khoa học nhưng phải cụ thể để các cán bộ tín dụng phải làm theo. Hiện nay các NHTM nói ch
g và NHTMCPCT nói riêng đều có xây dựng quy trình tín dụng riêng nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu cải tiến đổi mới quy trình, tăng cường hợp tác quốc tế , trao đổi với các chuyên gia cao cấp trong nước và ngoài nước để quy trình ngày càng khoa học hơn, phù hợp với tình hình luôn biến động thay đổi theo thời gian.
Đồng thời để công tác thẩm định đạt hiệu quả thì các quyết định tín dụng phải dựa trên cơ sở hiểu rõ người vay, tính khả thi của việc sử dụng vốn vay…Do vậy, cán bộ tín dụng ngoài việc nâng cao trau dồi kiến thức tín dụng bằng các
phải tự mình tìm hiểu thêm về những kinh nghiệm làm tín dụng của những người làm tín dụng của những người có thâm niên, của những Ngân hàng khác, của thế giới. Ngân hàng phải thường xuyên mở các đợt tập huấn về công tác thẩm định: Phân tích tài chính, luật pháp…Thậm chí học thêm về tâm lí con người, kỹ năng nhận biết, quan sát, điều tra cơ bản …
Để công tác thẩm định trước khi cho vay và công tác kiểm tra kiểm soát trong, sau khi cho vay được hiệu quả và thuận tiện, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng. Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho Ngân hàng quyết định có đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác. Do vậy, cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lí các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau.Ngoài các thông tin từ bạn hàng, nhà cung cấp, ngân hàng khác… Thì ngày nay Ngân hàng có thể tiếp cận nguồn thông tin nhanh chóng như: Hội sở, hệ thống thông tin NHNN, trung tâm thông tin tín
ụng CC, các tạp chí chuyên ngành ,
hương tiện thông tin đại chúng. Điều quan trọng là Ngân hàng phải có bộ phận thông tin chuyên trách về cập nhật và xử lí thông tin theo hướng chọn lọc thông tin chính xác, hữu ích, đầy đủ. Bên cạnh đó, chính cán bộ tín dụng cũng phải tích cực nghiên cứu thị trường, mở rộng mối quan hệ để có thể có thông tin kịp thời. 3.2.5 . Phát huy nhân tố con người
Vai trò của con
ười là không thể phủ nhận được trong việc quyt định đến sự tăng trưởngvà phát triển của Ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng của NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân cũng vậy, chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc một phần lớn vào nguồn nhân lực. Vì vậy,
rong quá trình hoạt đông của mình thì NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân nên chú trọng phát triển con người.
- Một vấn đề không kém phần quan trọng l à phải thường xuyên đào t ạo nhân viên kế thừa về mặt tư tưởng, phẩm chất đạo đức để xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng không chỉ vững về nghiệp vụ mà còn có phẩm chất đạo đức tốt và tâmNam
yết với nghành.
- Về hình thức đào tạo phải được đa dạng hóa, phát triển mạnh hình thức tự đào tạo, khuyến khích cán bộ tín dụng tự học tập, nghiên cứu thêm. Chi nhánh nên xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tại nước ngoài , tham gia các chương trình đào tạo do các tổ chức quốc tế tổ chức tại Việt
- Bên cạnh việc đào tạo cán bộ thì NHTMCPCT chi n
nh Thanh Xuân tiếp tục đổi mới toàn diện, triệt để công tác tổ chức cán bộ để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng đủ về số lượng, bứt phá về chất lượng nâng cao khả năng làm việc và cống hiến trong môi trường văn hóa kinh doanh lành mạnh với cơ cấu tổ chức hợp lý; đảm bảo chất lượng công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu p
t trin thị phần.
- NH cần phảcó chính sách khen
hưởng đúng mức đối với cán bộ tín dụng hoàn thành tốt nhiệ vụ mang lại hiệu quả kinh doanh của NH, giúp NH nâng cao chất lượng tín dụng, bảo toàn được vốn cho vay. Đồng thời cần có chế độ kỷ luật nghiêm đối với những cán bộ làm việc thiếu trách nhiệm không hoàn thành nhiệm vụ của mình gây hại cho NH . 3.2.6 . Tăng cường công tác tư vấn, h ỗ trợ cho các DNVVN
NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân đã thấy được tầm quan t rọng của | DNVVN và cho rằng khối doanh nghiệp này chính là những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Nhưng trong những năm vừa qua việc hỗ trợ tín dụng đối với khối DN này vẫn
ó chiếm tỷ trọng ít và chất lượng chưa được nâng cao. Nguyên nhân là do DNVVN thường thiếu kinh nghiệm, yếu kém về mặt trình độ chuyên môn quản
lí, do vậy đôi khi họ có ý tưởng sáng tạo nhưng không thể thành lập một phương án sản xuất kinh doanhoàn chỉnh và hợp lí, và năng lực quản lí tài chính kém nên chưa phát huy được tiềm lực kinh doanh một cách tối đa.
Trước khi cấp tín dụng Ngân hàng nên tư vấn hướng dẫn các quy định, thủ tục vay vốn. Đồng thời cung cấp các thông tin về kinh tế, giá cả thị trường, điều luật quy định của pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan để h ỗ trợ Doanh nghiệp nắm bắt
ác xu hướng của thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu,lập và xây dựng các dự án khả thi. Ngân hàng nên dành một phần khoản lãi vay từ các chương trình tín dụng quốc tế, các nguồn tài trợ từ các tổ chức kinh tế và từ bản thân ngân hàng, ngân hàng có thể mở các khó đào tạo về lập phương án, dự án kinh doanh, nâng cao năng lực tài chính cho các doanh nghiệp.
Sau đó khi giải ngân, Ngân hàng nên c
hình hức tư vấn cho khách
àng các vấn đề liên quan đến hoạt động SXKD và thanh toán. Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng quy trình sản xuất kinh doanh chi tiết từ khâu đầu vào đến khâu tiêu thụ sản phẩm sao cho có giá cả hợp lí dựa trên việc nắm bắt thị trường linh hoạt, cùng với đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, chuyên môn, am hiểu các lĩnh vực kinh doanh.
3.2.7 . Các biện pháp khác
- Hoàn thiện hệ thống công nghệ hỗ trợ Ngân hàng: Chi nhánh cần tiếp tục tiếp tục tích cực triển khai giai đoạn 2 của dự án hiện đại hoá Ngân hàng nhằm tạo sự đột phá về công nghệ và sản phẩm, đảm bảo đủ khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trong và ngoài nước. Cụ thể, thực hiện đầu tư, nâng cấp và đưa vào sử dụng các Module Treasury, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, quản lý tài chính, Internet Banking, Cn
ct Center, mua bán vốn theo kỳ hạn, tiếp tục nâng cấp module, quản trị nhân sự... Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin đến năm 2015 đảm bảo tiếp cận được các tiêu chuẩn tiên tiến trên thế giới, cải tiến nâng cấp hệ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ống Corebanking và các module nghiệp vụ hiện tại để hỗ trợ tích cực, có hiệu quả cho các hoạt động nghiệp vụ xử lý giao dịch chi nhánh .
- Xây dựng và quản lí tốt quỹ dự phòng rủi ro: Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, quản lý và trích lập đầy đủ quỹ dự phỏng rủi ro nhằm bù đắp cho những khoản nợ khó đòi hoặc không thu hồi được trong quá trình cấp tín dụng.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng: Hiện nay, NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân có 16 phòng giao dịch, tập trung ở các khu dân cư đông đúc, thuận tiện. Đặc điểm của DNVVN thường nằm phân tán trong dân cư nên để có thể thu hút và tạo điều
iện cho các DNVVN có thể dễ dàng và thuận tiện tiếp cận nguồn vố của mình thì Ngân hàng cần theo sát doanh nghiệp để phục vụ. Đảm bảo ở đâu có Doanh nghiệp thì ở đó có Ngân hàng để cán bộ làm công tác tín dụng có điều kiện sâu sát đơn vị, tìm hiều kịp thời những khó khăn để cung tìm cách tháo gỡ và xoá bỏ khoảng cách giữa DNVVN và Ngân hàng trong quan hệ tín dụng.
- Nâng cao hoạt động quản trị rủi ro và kiểm tra, kiểm soát : Đi kèm với hoạt động kinh doanh và đầu tư, chi nhánh sẽ cần tiếp tục chú trọng nâng cao khả năng quản lý rủi ro, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHTMCP
Việt Nam và NHNN, cũng như từng bước tiếp thu áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong các lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng, hoạt động, lãi suất, thanh khoản và mọi tác nghiệp trong Ngân hàng. Tăng cường củng cố, hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát, kiểm soát nội bộ nhằm nâng cao chất lượng quản trị, kinh doanh, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro và tổn thất cho Ngân hàng
- Hoàn thiện công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng: Bảng xếp hạng tín dụng là một công cụ quan trọng trong việc phân loại xếp h
g tín dụng khách hàng, là cơ sở để đánh giá rủi ro, góp phần quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng. Nhưng thực tế không có một bảng xếp hạng nào được cho là hoàn hảo. Bảng xếp hạng tại NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân cũng còn một số thiếu sót và hạn chế. Do vậy, cần nghiên cứu, học hỏi, tìm hiểu để hoàn thiện bảng đánh giá
ếp hạng tín dụng chuẩn, phù hợp với Ngân hàng.
- Xác định đúng hướng đầu tư cho DNVVN. Đây là vấn đề khá quan trọng. Đối với các DN được khuyến khích hỗ trợ phát triển
eo chủ trương chính phủ hoặc là các DN sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực có
nhiều tiềm năng thì Ngân hàng nên có sự đầu tư quan tâm trên cơ sở nên khai thác tốiđa những thế mạnh của doanh nghip này.
-Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, thực hiện văn minh lịch sự trong giao tiếp nhiệt tình chu đáo và nâng cao trách nhiệm của Ngân hàng.
Tóm lại:Tong thời gian tới, để nâng cao chất lượng
ín dụng đối với DNVVN
NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân cần thực hiện đồng b
nhiều giải pháp. Những giả i pháp này chính là những việc c ần thiết đòi hỏi
NHCT chi nhánh Thanh Xuân phải triển khai thực hiện trong thời gian sớm nhất để có thể đáp ứng được yêu cầu của tình hình mới cho sự phát triển ổn định của chi nhánh củng như toàn hệ th ố ng NHTMCPCT Việt Nam trong thời gian tới. 3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với các cơ quan quản lí Nhà Nước
Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của các NHTM nói chung và NHTMCPCT chi nhánh Thanh Xuân nói riêng không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và thu lợi nhuận mà còn có ý nghĩa rất quan trọng cho các DNVVN cũng như toàn bộ nền kinh tế. Nhận thức được điều nay, những năm qua Đảng và Nhà nước
đả chú trọnghỗ trợ phát triển cho khối DN này nhưng trong quá trình vận dụng vào thực tế công tác trợ giúp phát triển DNVVN vẫn chưa được sự quan tâm thích đáng của các Bộ, ngành và địa phương. Vì vậy, để trợ giúp cho sự phát triển củcác DNVVN thng qua đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN , các cơ quan quản lí Nhà Nước cần phải thực hiện các biện pháp sau :
Thứ nhất , Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế chính trị ổn định. Những biến động kinh tế ảnh hưởng lớn đến các doanh nghiệp nhất là DNVVN.Sang năm 2011 thì diển biến kinh tế được dự báo là phức tạp, sự bất ổn từ thị trườg thế giới , tình hình l ạm phát phức tạp gây khó khăn lớn cho nền kinh tế Việt Nam. Vì vậy đòi hỏi chính phủ và các cơ quan chức năng phải bám sát tình hình và có những chính sách, giải pháp chỉ đạo điều hành kịp thời, linh hoạt, phù hợp trong thực thi chính sách tài chính tiền tệ. Chính phủ cũng cần nâng cao năng lực dự báo và tăng cường phối hợp trao đổi thông tin dự báo giữa các cơ quan dự báo của chính phủ với với các tổ chức nghiên cứu trong nước và quốc tế. Cần có cơ chế phối hợp đồng bộ, toàn diện hơn giữa các chính sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt là sự phối hợp chặt chẽ ngay từ khâu hoạch định chính sách tiền tệ, chính sách tài khó, chính sách tỷ giá và các chính sách khác để giải quyết và đạt được các mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn địn
thị trường noại tệ.. .Đông thời Nhà nước cũng cần có biện pháp tiếp tục phát triển đầu tư các ngành thn chốt, trọng điểm, và các ngànnghề lĩnh vực có tiềm năng, phân bổ đầu tư hợp lí. Tránh hiện tượng khủng hoảng thừa về đầu tư ở một số ngành. Nhưng Nhà nước cũng cần đánh giá, ghi nhận sự phản hồi sau một giai đoạn thực hiện chính sách để qua đó có thể có những điều chỉnh kịp thời
Thứ hai , Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý an toàn, đồng bộ cho các D NVVN. Hiện nay khuôn khổ pháp l ý liên quan đến hoạt động tín dụng giữa NHTM vơi DN n
chung Và DNVVN nói riêng còn bất cập đã gây bó buộc hoạt động của các DNVVN.Vì vậy Chính phủ và các ban Ngành tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thồng pháp luật, phù hợp với qu
trình chuyển sang kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế sâu rộng xây dựng một môi trường bình đẳn
thông thoáng cho tất cả các doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn, lao động, công nghệ và thông tin thị trường trong đó:
ôn khổ chính sách cơ bản, tạo lập môi trường pháp lí đầy đủ để các DNVVN tiến hành sản xuất kinh doanh ổn định và phát triển.
- Đồng thời ban hàn
các loại luật dành riêng cho DNVVN như luật DNVVN hay luật hổ trợ DNVVN. - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đối vớ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
các DNVVN loại bỏ những mâu thuẫn trái ngược nhau trong quá trình thực thi. - Xây dựng chiến lược phát triển DNVVN, có định hướng lớn về phát triển công nghệ. Các chính sách
ỗ trợ phải đồng bộ với nhau và nhất quán với nhau.
- Nhà nước cũng cần hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch TSBĐ nói chung và bảo đảm tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho các DNVN tiếp cận nguồn vốn tín
ụng.
- Nhà nước cần tiếp tục cải cách chính sách thuế theo hướng đảm bảo tính ổn định và công bằng, đơn giản hoá hệ thống thuế, làm minh bạch và cụ thể hoá các cơ chế ưu đãi thuế…
- Cải tạo điều kiện và có chính sách
ông thoáng hơn trong việc cấp đất thuê hay đất đối với DNVVN, cải tiến hệ thống cấp phép đối với việc thực hiện chuyển quỳên sử dụng đất tránh khỏi sự phiền toái, quan liêu.
- Cải thiện điều kiện cho các nhà đầu tư trong nư
gia nập thị trường quốc tế một cách thuận tiện. Đồng thời cũng có những biện p
p loại bỏ trở ngại về mặt thủ tục hành chính trong việc chuyển giao công nghệ từ nước ngoài vào.
- Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm đảm bảo tính pháp lý, hiệu quả, minh b
h, công bằng trong khi giải quyết công việc hành chính. Loại bỏ những rườm rà, chồng chéo dể bị lợi dụng để tham nhũng gây khó khăn cho DN.
Thứ b , Nhà nước cần có các định hướng, c nh sách hổ trợ phát triển các DNVVN
- Đánh giá lại tất cả các ngành mà DNVVN có tiềm năng phát triển xuất khẩu, hoặc lĩnh vực nào có khả năng cạnh tranh, từ đó chọn ngành nghề, hàng để có chính sách hổ trợ
hát triển.
- Thành lập mạng lưới các tổ chức tư vấn giúp các DNVVN về thị trường, tư vấn đầu tư, lập kế hoạch kinh doanh.tạo điều kiện hổ trợ đào tạo cá n bộ, trình độ quản lý cho các
VVN
- Cần thành lập thêm và nâng cao hiệu quả hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN bằng cách cải cách mô hình tổ chức, hoạ
động của quỹ cho phù hợp. Tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn tín dụng