3.3.3.1. Hoàn thi n chính sách và quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay đang đ c áp d ng t i ACB trên toàn h th ng là nh nhau. Vì
v y, quy trình cho vay c a ACB nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh
Th ng Long nói riêng s đ c xem xét trên cùng m t tiêu chí, r t khoa h c và ch t ch . Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n t khâu ti p nh n h s , th m đ nh h s , quy t đ nh cho vay và ki m soát s d ng v n, thu h i sau cho vay v n còn l ng l o.
quy trình này đ t đ c hi u qu thì c n ph i th c hi n ch t ch các giai đo n sau:
Giaiăđo năki mătraăh ăs ăthôngătinăKH
Vi c ki m tra các thông tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng ch y u d a trên hai ngu n thông tin là t khách hàng và
t thông tin n i b trên m ng c a ngân hàng. CBTD c n ph i t n d ng toàn b ngu n
thông tin này đ có đ c nh n đ nh chính xác v KH vay.
Vì ngu n thông tin do chính KH cung c p có th tính chính xác không cao, đ c
bi t trong tr ng h p KH c ý làm sai nên đ tránh g p ph i r i ro thông tin, NH c n
có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có đ ch c n ng đ đ i chi u thông tin do
khách hàng cung c p (ví d : c quan thu ...) và áp d ng ph ng pháp ph ng v n tr c
ti p ch doanh nghi p, KH vay và m t s đ i t ng có liên quan, đ ng th i s d ng
tri t đ ngu n thông tin t trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN (CIC) đ n m b t tính xác th c c a thông tin.
M t s r i ro khác có th x y ra giai đo n này là s ch quan ho c c ý đ a ra nh n đ nh ch quan c a cán b tín d ng trong vi c nh n xét v n ng l c tài chính c a
KH. Do đó, hi n nay ACB đang áp d ng m t s ph n m m ch m đi m đ x p lo i
doanh nghi p và cá nhân vay v n đ có c s cho vay c ng nh quy t đ nh lãi su t.
Tuy nhiên, hi n nay ph n m m này v n ch a th c s đ t đ c hi u qu nh mong
mu n vì bi u ch m đi m c ng nh x lý thông tin còn h p, cho ra nh ng k t qu x p lo i ch a th c s thuy t ph c. H th ng ch m đi m tín d ng, x p lo i doanh nghi p, cá nhân vay v n này c n đ c c i ti n m r ng thang đi m, t ng chi tiêu thông tin đ
Giaiăđo năth măđ nhăh ăs ăvay
Th m đ nh ph ng án vay v n và kh n ng tr n c a KH ph i đ t m c tiêu an toàn lên trên h t, có nh ng đ xu t h p lý nh m h n ch nh ng r i ro và gi m thi u nh ng thi t h i có th x y ra trong quá trình c p tín d ng.
Th m đnh chính xác tính kh thi c a ph ng án kinh doanh. i v i nh ng
ph ng án không h p lý, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng ngay t đ u. Tránh
tình tr ng thông đ ng v i KH, gây t n th t cho NH.
Thu th p đ y đ ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p tr n c a KH, ngu n tr n này ph i ch ng minh đ c b ng ch ng t và nhân viên th m đ nh ph i ki m tra tính h p lý, h p lý c a nh ng ch ng t này. i v i nh ng ngu n thu nh p b t
th ng, không nên tính vào thu nh p tr n . Còn nh ng ngu n thu nh p n đ nh nh ng
không có ch ng t ch ng minh thì ch nên tính m t t l h p lý.
Chú ý th m đnh c v t cách c a KH, tính h p tác v i NH và c s trung th c khi giao ti p v i CBTD.
Phát hi n k p th i các tr ng h p nh vay h , s d ng v n vào các m c đích
trái pháp lu t, nh ng khách hàng thu c đ i t ng h n ch và c m cho vay... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th m đ nh tài s n đ m b o
i v i đ c thù tín d ng t i Vi t Nam, tr c m t, tài s n đ m b o v n là ngu n tr n chính th hai nên vi c th m đ nh k tài s n đ m b o s giúp ích r t nhi u trong x lý tài s m n n KH không tr đ c n . T vi c đnh giá ph i th t chính xác, không quá nh đ KH duy trì quan h tín d ng v i ACB, không quá l n đ gây r i ro khi x
lý; cho đ n vi c so n th o, ký k t và th c hi n đ y đ các th t c pháp lý c n thi t nh
công ch ng, đ ng ký giao d ch đ m b o tr c khi cho vay. C n thi t ph i có b ph n chuyên trách trong vi c x lý tài s n đ m b o, tách h n v i b ph n x lý n nh hi n nay. Vi c ki m tra tài s n đnh k nên giao cho nhân viên đnh giá tài s n thay vì nhân
viên phân tích nh hi n nay đ tránh tiêu c c x y ra do các m i quan h thân thi t v i
KH vay.
H p đ ng th ch p là c s pháp lý quan tr ng nh t. ây là ngu n tr n th hai n u KH m t kh n ng chi tr , do đó ph i xem xét k các y u t : tình tr ng pháp lý c a tài s n, ngu n thông tin tham kh o rõ ràng v giá tr, đ nh giá ph i th t chính xác,
an toàn, đ m b o tính khách quan, các y u t v đi u ki n an toàn (phòng cháy, ch ng
tr m c p, đi u ki n an toàn) có c n ph i mua b o hi m hay không, l i th th ng m i, quy ho ch xây d ng, kh n ng bán, thanh lý.
Chu n hóa quy trình công ch ng t p trung, b sung thêm nhân s đ đáp ng nhu c u hi n t i và áp d ng toàn di n trên toàn h th ng đ i v i t t c các phòng công ch ng. Ch xét công ch ng phi t p trung v i các h s đ c phê duy t b i Ban tín d ng v i lý do h p lý.
61
Tuy n ch n và đào t o nhân s thích h p, đúng chuyên ngành trong b ph n Pháp lý ch ng t và Qu n lý tài s n/ Ban pháp ch nh m nh n bi t đ c nh ng r i ro và kh n ng x y ra r i ro khi phát sinh t i chi nhánh và có nh ng ki n ngh h p lý khi x lý h s vay.
Vi c đnh giá tài s n ph i th ng xuyên c p nh t theo giá th tr ng, tr ng h p có bi n đ ng l n v giá ph i nhanh chóng đnh giá l i và có bi n pháp thu h i m t ph n n ho c yêu c u KH b sung tài s n k p th i, tránh gây t n th t cho NH. Vi c ki m tra tài s n đnh k nên giao h n cho công ty đ nh giá, đ theo sát tài s n đ m b o
h n, tránh tình tr ng đ nhân viên tín d ng th c hi n nh tr c đây. Vì th c t đ i đa
s nhân viên tín d ng không th c hi n vi c ki m tra th c t mà ch làm qua loa, chi u l . i u này r t nguy hi m khi KH c tình l a NH d a vào các m i quan quen bi t.
Trong quá trình quan h tín d ng, ki m tra th y giá tr tài s n đ m b o b s t
gi m, không đ đi u ki n đ m b o cho món vay, NH ph i thông báo đ KH b sung
thêm tài s n đ m b o. N u không có TS B, ph i có ph ng án rút d n v n tín d ng
đ đ m b o an toàn cho NH.
i v i tài s n b o lãnh, c n ph i thông báo rõ v kho n vay, tình tr ng kho n vay cho bên b o lãnh, xem xét m i quan h v i KH (tránh tình tr ng ng i b o lãnh không bi t gì v kho n vay, d n đ n khó kh n khi x lý TS B).
Giaiăđo năphêăduy tăh ăs ăvay
Tr c khi cán b tín d ng đ xu t cho vay và lãnh đ o ngân hàng quy t đ nh cho vay thì c n ph i t p h p m t s thông tin v th tr ng, chính sách kinh t .. đ có cái
nhìn h th ng v r i ro có th x y ra trong m t b i c nh c th tr c khi ra quy t đ nh.
Minh b ch hóa và nâng cao vai trò, tính c n tr ng trong phê duy t c a H i đ ng tín d ng/Ban tín d ng/Chuyên viên phê duy t (cán b phê duy t).
C n thi t ph i chu n hóa cán b phê duy t, t ch c các đ t thi tuy n v i các tiêu chu n c th đ b nhi m các ch c danh phù h p. i v i nh ng cán b phê duy t các h s m c nhi u l i, ho c n quá h n cao nên có hình th c x lý, luân chu n công vi c phù h p h n.
i v i các h s l n, đ ph c t p và r i ro cao, c p phê duy t nên có th i gian nghiên c u h s , đ a ra các bi n pháp nh m h n ch r i ro tín d ng ngay t đ u b ng
cách đ a ra các đi u ki n tr c và sau khi gi i ngân h p lý, kh thi và hi u qu . Tránh
tr ng h p ra phúc đáp tín d ng m p m , gây khó hi u ho c hi u nh m cho nhân viên
nghi p v khi tác nghi p.
Cho vay thêm: N u th y KH g p khó kh n hi n th i do thi u v n kinh doanh, và th m đnh th y ph ng án kinh doanh kh thi, thì NH có th xét c p thêm h n m c, b sung v n kinh doanh. Tuy nhiên, CBTD ph i n m rõ m c đích vay thêm, tránh tình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giaiăđo năki mătraăsauăcho vay
M t kho n vay có hi u qu s ph thu c không ít vào vi c ki m tra tín d ng. Ngay c đ i v i các kho n vay t t nh t c ng c n có m t s ki m tra nh t đ nh, đ nh k đ đ m b o nó đang ho t đ ng theo d ki n, tình tr ng c a kho n vay không x u đi. Vì
v y,giai đo n này mang ý ngh a r t quan tr ng trong vi c phòng ng a r i ro và gi m
thi u r i ro tr c khi nó x y ra, gây h u qu n ng n v i ph n v n vay. Tuy nhiên, hi n nay công tác này v n còn đ c th c hi n môt cách đ i phó cho đ th t c quy đ nh nên hi u qu ki m tra không cao. Các v n đ c n ph i xem xét sau khi cho vay
N m v ng và theo dõi sát sao tình hình s d ng v n vay c a KH xem vi c s d ng v n vay có đúng m c đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai l ch.
Mô t th c t s d ng v n vay so v i các ch ng t đã xu t trình ho c d ki n
ban đ u. Ngân hàng ph i qu n lý đ c ngu n doanh thu c a khách hàng. Trong h p
đ ng tín d ng ph i th a thu n đ c v i khách hàng vi c chuy n doanh thu và s d ng d ch v t i ACB Th ng Long, qua đó v a ki m soát đ c ngu n tr n , v a t ng thêm
phí d ch v thu đ c.
So sánh th c t d án so v i d ki n ban đ u: tình hình các y u t đ u vào, th
tr ng tiêu th , tình hình c s v t ch t, s hi n h u và tình tr ng c a tài s n th ch p/ c m c t i th i đi m ki m tra.
Nh ng thay đ i trong ho t đ ng kinh doanh, b máy qu n lý, tình hình tài chính
c a khách hàng (KHDN) ho c s thay đ i v tình tr ng gia đình và ngu n thu nh p (KHCN). ánh giá nh h ng c a các thay đ i này đ n kh n ng tr n . Vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau khi cho vay c n ph i đ c th c hi n môt cách nghiêm ng t và cán b tín d ng ph i th c hi n t t giai đo n này trong quy trình đ có th c m nh n
đ c môi tr ng, hi u qu công vi c c a doanh nghi p. N u có các d u hi t b t
th ng nào c a khách hàng nh h ng đ n kh n ng thanh toán kho n vay thì cán b tín d ng ph i có trách nhi m báo cáo k p th i cho lãnh đ o đ có h ng gi i quy t k p th i và thích h p.
Ngoài vi c tr c ti p ki m tra tình hình s d ng v n vay, nên có m t c ch ki m
tra chéo trong giai đo n này đ đ m b o tính khách quan trong ki m tra, n u có đi u ki n, có th thành l p m t b ph n ki m tra s d ng v n chuyên bi t cho nh ng món vay l n, có t m quan tr ng đ c bi t đ nh n di n r i ro ngay t khi m i phát sinh.
Ngoài ra, khi có s thay đ i v nhân s trong vi c chuy n giao h s t cán b tín d ng này sang cán b tín d ng khác thì c n ph i quy đ nh c th trách nhi m bàn giao, n i dung bàn giao. Có th quy đ nh vi c l p s nh t ký tín d ng v các l n phát vay, thu n , bi n đ ng tài s n đ m b o, tình hình kinh doanh và tài chính đ đ m b o s liên t c, thu n ti n trong vi c theo dõi và chuy n giao h s gi a các cán b tín d ng.
63
3.3.3.2. a ế ng hóa các s n ph m
Thi t l p m t danh m c cho vay h p lý
Danh m c cho vay ph i phù h p v i tình hình kinh t xã h i, t ng đ i t ng KH c th trong t ng th i k , đ ng th i ph i phù h p v i đ nh h ng chính sách c a Chính ph và c a NHNN. Danh m c tín d ng ph i đ m b o các y u t : đa d ng hóa
đ c ngành ngh , KH vay, y u t đ a lý và lo i hình cho vay; phù h p v i tình hình
kinh t v mô và đi u ki n, xu h ng phát tri n c a th tr ng ho t đ ng; phù h p v i
quy mô, n ng l c và kh n ng ki m soát r i ro c a b n thân NH; phù h p đ nh h ng
phát tri n và l i th so sánh c a NH.
Chính sách lãi su t linh ho t
Trong môi tr ng c nh tranh hi n nay, khi lãi su t đ c NHNN ki m soát và có th a thu n, nên xây d ng chính sách lãi su t d a vào uy tín tr n c a KH, tính kh thi
c a ph ng án kinh doanh. Trên c s đó, có chính sách lãi su t u đãi linh ho t cho
nh ng KH có uy tín tr n t t, ho t đ ng kinh doanh hi u qu , tài s m đ m b o thích h p, KH ti m n ng theo chính sách KH c th . M r ng h n n a th m quy n gi m lãi su t c a H i đ ng tín d ng đ chi nhánh thu n ti n trong vi c ti p th KH, tránh tr ng h p b sót nh ng KH t t, đ ng th i có th t ng k t, ki m soát đ c l ng KH này nhanh chóng. Ng c l i, đ i v i nh ng món vay nh , vay tín ch p thì áp d ng m c lãi su t cao đ bù đ p đ c nh ng r i ro có th x y ra trong quá trình c p tín d ng, nh ng ph i gi i h n m t t l có th ch p nh n đ c, tránh nh ng r i ro không đáng có. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
aăd ng các s n ph m tín d ng