2.4.3.1. Các nguyên nhân khách quan
Môiătr ngăkinhăt
Trong nh ng n m qua, tình hình kinh t có nhi u bi n đ ng và di n bi n ph c t p, nh ng d âm c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u và cu c kh ng ho ng n
công d ng nh v n còn s c tác đ ng không h nh m t cách tr c ti p và gián ti p
đ n n n kinh t trong n c, gây nh h ng l n đ n ho t đ ng c a chi nhánh, đ ng th i c ng tác đ ng sâu s c t i đ i s ng c a nhân dân, nh h ng t i thu nh p, công vi c
c a ng i lao đ ng, gây khó kh n trong vi c KH tr n m t cách đ y đ và đúng h n.
T đó gây nh h ng không nh t i ho t đ ng CVTD c a chi nhánh.
Môiătr ngăchínhătr ,ăphápălí
i v i tài s n đ m b o là b t đ ng s n, t c đ c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t , quy n s h u nhà và các th t c liên quan sang tên, n p thu ,... r t ch m gây khó kh n cho KH có nhu c u vay v n. Do v y, nhi u KH m c dù có tài s n h p pháp nh ng ch a đ c c p gi y ch ng nh n, có nhu c u vay v n h p lý và kh n ng tr n nh ng không th vay đ c v n vì không có tài s n đ m b o. M t khác, các th t c pháp lý liên quan đ n tài s n đ m b o nh công ch ng h p đ ng th ch p, đ ng ký/xoá đ ng ký giao d ch b o đ m hi n nay r t phi n hà, m t nhi u th i gian và chi phí, đi u này gây tâm lý e ng i cho ng i dân m i khi có nhu c u vay v n, do đó h th ng tìm đ n vay v n c a ng i thân ho c th m chí vay c a t nhân k c trong tr ng h p lãi su t cao h n nhi u so v i NH.
Môiătr ngăv năhoá
ây là nhân t có nh h ng nhi u t i ho t đ ng CVTD c a các NH nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Th ng Long nói riêng, b i thói quen tâm lý tiêu dùng c a ng i dân Vi t Nam là r t ti t ki m và ch a quen s d ng các d ch v ngân hàng, đ c bi t là nh ng ng i dân nông thôn. Khi có nhu c u đ s a ch a nhà c a, đ u t , kinh doanh hay nh t là nh ng ng i có nhu c u mua s m, h th ng không thích đi vay hay ng i ti p xúc v i ngu n v n c a NH vì cho r ng nó ph c t p. Mà thay vào đó, h th ng đã có tích l y t lâu nên ph n l n h ch tích lu đ m i tiêu dùng. Do v y, mu n m r ng ho t đ ng CVTD trong th i gian t i thì Chi nhánh c ng nh NH c n có bi n pháp tìm cách tác đ ng vào tâm lý c a ng i dân, cho h th y rõ đ c nh ng ti n ích khi s d ng d ch v NH nói chung và s n ph m CVTD nói riêng, đ các s n ph m CVTD c a NH d n đ c nhi u ng i bi t đ n và tin dùng.
53
Cácănhơnăt ăt ăphíaăkháchăhƠng
Khách hàng là nhân t quan tr ng làm nh h ng đ n ch t l ng CVTD nh : khách hàng khó ch ng minh thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. ây là v n đ
nan gi i mà NH g p ph i khi CVTD. K ho ch chi tiêu c a KH không h p lý hay b m t vi c làm không còn ngu n thu đ tr n . KH không trung th c khi làm th t c h s vay v n, l y xác nh n thu nh p nhi u l n đ vay nhi u NH khác nhau. S thi u h p tác c a KH nh th này làm cho vi c thu h i n c a Chi nhánh s g p khó kh n h n và làm gi m ch t l ng CVTD c a NH.
2.4.3.2. Các nguyên nhân ch quan
Chi năl cphátătri n
M c dù là m t NH bán l song v n ch a th c s chú tr ng đ n đ i t ng KH cá nhân và ch a có chi n l c phát tri n dài h n cho ho t đ ng CVTD, vì v y tính n ng
đ ng trong vi c phát tri n các d ch v m i ch a đ c phát huy. Hi n nay NH v n còn khá e ng i và ch m đ a ra các s n ph m CVTD m i m sáng t o và phù h p v i nhi u nhu c u đang ti m n trên th tr ng.
Quyătrìnhătínăd ng
Cách th c t ch c b ph n tín d ng cá nhân là khá bài b n và chuyên nghi p, tuy v y, do ch a có quy trình ph i h p ch t ch nên d n đ n th c tr ng h s c a KH
đ c chuy n qua nhi u b ph n/nhân viên khác nhau, th i gian b kéo dài, b n thân KH ph i g p quá nhi u nhân viên c a NH t khi n p h s vay v n đ n khi đ c gi i ngân. Bên c nh đó còn có ý ki n KH cho r ng quy trình cho vay c a chi nhánh hi n còn ph c t p, kém s linh ho t nên chi nhánh c n có nh ng bi n pháp c i thi n đ c bi t là trong khâu h ng d n KH thi t l p h s vay v n, các yêu c u v h s vay v n v n còn nh ng t n t i không c n thi t nh các m u đi n thông tin, m u th m đ nh ch a có s rõ ràng, n i dung nêu ra trong các m u ph c t p, d gây nh m l n, hi u l m cho khách hàng. Vì nó là nguyên nhân d n đ n s ch m tr , gi i ngân không k p th i, không đáp ng đ c nhu c u c a KH và làm KH không hài lòng và nh h ng t i ch t l ng cho vay c a chi nhánh.
V năvƠăcôngăngh
C c u ngu n v n ch a h p lý là nguyên nhân d n đ n vi c chi nhánh khó có th
m r ng ph m vi các kho n CVTD trung dài h n nh đã phân tích trên. th c hi n
các chi n l c đ t phá và m o hi m r t c n m t n n t ng v ng ch c mà đây đó chính là vi c m t c c u ngu n v n h p lý là chìa khóa đ th c hi n m t c c u cho vay
c ng h p lí t ng t . Ngoài ra, v công ngh , vi c thu th p thông tin v m i kho n vay
c a ngân hàng còn g p nhi u khó kh n, thông tin thu th p đ c còn h n ch , nh h ng không nh t i kh n ng đánh giá v kho n vay c a các cán b tín d ng c a chi nhánh. H th ng công ngh thông tin ch a th c s hi n đ i. i u này d n đ n vi c làm
gi m ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Hi n t i h th ng công ngh thông
tin c a Ngân hàng c ng ch cung c p đ c nh ng thông tin c b n v KH nh s
ch ng minh th , đi n tho i, đ a ch , n i công tác,… mà nh ng thông tin này th ng xuyên bi n đ ng nên ch t l ng báo cáo thông tin n i b th ng không cao. cho
vay có ch t l ng, cán b cho vay c n ph i có đ c nh ng thông tin đáng tin c y,
phân tích và x lý chính xác r t nhi u thông tin liên quan. Các thông tin này giúp cán b cho vay ch đ ng trong vi c cung c p tín d ng và đánh giá r i ro m t cách chính xác h n v các kho n tín d ng c a mình. Thông tin đ y đ , chính xác, k p th i giúp
cho NH ng n ch n nh ng r i ro ti m n ng và gi đ c KH t t cho mình.
Ch tăl ngăngu nănhơnăl c
Cán b c a chi nhánh có nhi u cán b tr nhi t huy t n ng đ ng, nh ng đây c ng chính là nh c đi m c a chi nhánh vì nh ng cán b này công tác trong ngành NH ch a lâu, còn thi u kinh nghi p th c t . Khi x y ra các tình hu ng b t ng , cán b tín d ng thi u kinh nghi m s khó gi i quy t m t cách nhanh chóng. H n n a, cán b tín d ng tr , tâm lý còn e dè, nhi u khi làm th i gian cho vay kéo dài, và vi c đ a ra quy t
đnh chính xác th t s là gánh n ng và áp l c đ i v i h . H n n a, s l ng cán b tín d ng đ c phân b trong l nh v c này còn r t ít do v y m t cán b tín d ng ph i qu n lý nhi u khách hàng cùng m t lúc, trong khi b n thân ch a có nhi u kinh nghi m, đi u này làm nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a chi nhánh.
Ho tăđ ng Marketing c a Ngân hàng
n nay, Chi nhánh ch a có b ph n Marketing và phát tri n s n ph m m i ho t
đ ng đ c l p trong m ng CVTD nên còn nhi u h n ch trong vi c tuyên truy n, qu ng bá hình nh c a Chi nhánh, ho t đ ng Marketing c a b ph n nào thì b ph n đó t
đ m nhi m. S qu n lí n i b c ng nh s ph i h p gi a các b ph n c a chi nhánh v n còn h n ch , ch a phát huy đ c h t vai trò và hi u qu c a l c l ng lao đ ng
đ y ti m n ng này.
K TăLU NăCH NGă2
Qua nh ng s li u thu th p đ c, ch ng 2 khóa lu n đã khái quát đ c th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh Th ng Long giai đo n n m 2011- 2013 b ng vi c phân tích tình hình cho vay tiêu dùng, thu n và d n cho vay tiêu dùng, đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng thông qua m t s ch tiêu tài chính. Nh
đó th y đ c th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng nh nh ng thành t u đ t
đ c hay nh ng h n ch còn t n t i c a chi nhánh. Nh ng đánh giá này s là n n t ng
đ ch ng 3 c a khóa lu n đ xu t m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Th ng Long.
55
CH NGă 3:ă GI Iă PHỄPă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă
DÙNG T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăÁ CHÂU ậ CHIăNHỄNHăTH NGăLONGă
3.1.ă nhăh ngăho tăđ ngăkinhădoanhănóiăchungăc aăNgơnăhƠngTh ngăm iăC ă ph n Á Châu ậChiănhánhăTh ngăLong
có th t n t i và phát tri n v ng m nh cùng nh p t ng tr ng chung c a n n kinh t đ t n c trong giai đo n m i, ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Th ng
Long c ng đã k p th i đ i m i và tìm cho mình m t đnh h ng phát tri n mang b n ch t riêng. ó là trong th i gian t i, ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Th ng
Long s t p trung th c hi n m t s nhi m v tr ng tâm nh m m c tiêu c ng c n ng l c tài chính, n ng l c c nh tranh và m r ng th ph n.
Th nh t, v công tác huy đ ng v n, bám sát các ch đ o, tri n khai đ y đ các s n ph m huy đ ng v n dành cho KH c a NHTMCP Á Châu. Ti p t c t ng c ng công tác huy đ ng v n, đ y m nh công tác ti p th , tích c c khai thác ngu n ti n g i dân c , ti n g i doanh nghi p và các thành ph n kinh t , g n k t các ho t đ ng d ch v nh m khai thác v n c a m i đ i t ng KH. Giao k ho ch ti p th ngu n ti n g i đ n t ng phòng, t ng cán b , đ ng th i coi đây là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng đ
tính l ng và bình xét thi đua, xét m c đ hoàn thành k ho ch c a t ng phòng.
Th hai, v ho t đ ng tín d ng, bám sát các ch tr ng chính sách phát tri n kinh t đ đ u t v n, chú tr ng các doanh nghi p dân doanh, doanh nghi p v n đ u t n c ngoài, tài tr nh ng d án l n, hi u qu ; u tiên v n cho doanh nghi p thu mua ch bi n, kinh doanh hàng xu t kh u; g n tín d ng v i các nghi p v , d ch v NH.
Th ba, ti n hành phân tích đánh giá đ i v i t t c các KH có quan h tín d ng v i chi nhánh, qua đó th c hi n vi c sàng l c KH đ duy trì khách hàng t t, rút d n d n đ i v i nh ng cá nhân có tình hình tài chính y u kém và nh ng doanh nghi p s n xu t kinh doanh không n đnh. i v i nh ng kho n c p tín d ng phát sinh m i, c n t ng c ng ch t l ng th m đnh tín d ng và ki m soát sau, đ m b o ngu n v n c a ngân hàng đ c đ u t đúng cho nh ng ph ng án, d án th c s kh thi, đ m b o d n th c s an toàn. Duy trì m i quan h v i KH vay v n l n, chú tr ng đ u t cho nh ng d án kh thi, có hi u qu , đ ng th i tìm ki m các KH l n, làm n có hi u qu , có tri n v ng lâu dài, có tín nhi m trong quan h v i NH. ng th i, đ đ m b o c nh tranh t t thu hút KH ph i nhanh nh y, bám sát m t b ng lãi su t th tr ng, lãi su t NHTM khác trên đa b o đ đi u ch nh k p th i.
Th t , đ y m nh t ng tr ng d n ng n h n đ đ m b o c c u d n h p lý,
đ ng th i t ng cho vay có b o đ m b ng tài s n.
Th n m, v công tác thu n , Ban thu h i công n ph i có trách nhi m giao k
tri t đ bu c khách hàng tr n đ y đ các kho n n đ c x lý r i ro đã h ch toán ngo i b ng, ph n đ u hoàn thành ch tiêu k ho ch thu h i n ngo i b ng c a ngân hàng TMCP Á Châu giao.
Th sáu, t ng c ng đào t o k n ng, nâng cao nghi p v , áp d ng các hình th c đào t o cán b phù h p g n v i phát tri n t ng nghi p v . Xây d ng đ c đ i ng cán b có ph m ch t chính tr , đ o đ c ngh nghi p, ý th c t ch c k lu t, tinh th n trách nhi m cao và có đ b n l nh và n ng l c chuyên môn đ hoàn thành t t công vi c đ m nhi m. i m i phong cách ph c v , v i không khí làm vi c vui t i, ni m n , thân thi n, t n tình v i khách hàng, th ng xuyên ki m tra, ch n ch nh tác phong giao d ch c a cán b , gi m thi u các th t c phi n hà, thi u khoa h c, ách t c khó kh n, ch m tr nh m mang l i l i ích t i đa cho NH và KH.
3.2.ă nhăh ngăchoăvayătiêuăădùngăăt iăNgân hàng Th ngăm iăC ăph n Á Châu
ậChiănhánhăTh ngăLong
i v i m t NH thì ho t đ ng tín d ng có vai trò r t quan tr ng, góp ph n l n vào thu nh p c a NH. Vì v y, vi c nâng cao ch t l ng cho vay nói chung và CVTD nói riêng là m t yêu c u mang tính chi n l c đ i v i ngân hàng TMCP Á Châu - Chi
nhánh Th ng Long. C n c vào th c l c c a mình và xu th phát tri n c a n n kinh t
c ng nh yêu c u phát tri n c a chi nhánh, đ i v i CVTD, đnh h ng phát tri n c a chi nhánh Th ng Longđãđ c đ ra nh sau:
Th nh t đa d ng hóa s n ph m CVTD, đ ng th i liên k t ch t ch v i các nhà
đ u t , nhà cung c p s n ph m tiêu dùng, các v n phòng t v n du h c nh m hoàn