Xét v qui trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh
Th ng Long bao g m 6 giai đo n sau:
Giai đo n 1: xu t
Cán b tín d ng (CBTD) khái quát s b xem m c đích vay, lo i vay và tình hình tài chính c a KH phù h p hay không v i chính sách tín d ng c a NH. CBTD c n thu th p các thông tin v m c đích c a kho n vay, s ti n vay, th i h n, ngu n tr n chính, ngu n tr n th y u, tài s n đ m b o, r i ro…
Trong giai đo n này, n u nhu c u vay c a KH không phù h p v i quy đ nh cho
vay c a NH thì CBTD t ch i kho n vay, không ti p nh n h s , còn tr ng h p kho n vay phù h p, CBTD ti p nh n và chuy n sang giai đo n 2.
Giai đo n 2: Xác minh
CBTD h ng d n và ti p nh n h s vay, nh m m c đích xác minh tính chính
xác và đ y đ c a d li u, thông tin mà KH đã cung c p. xác minh tính chính xác
các d li u, thông tin c a KH, CBTD c n th c hi n các b c sau:
Ph ng v n, th o lu n tr c ti p KH vay, ng i tr n thay (n u có).
H ng d n KH kê khai thông tin trên gi y đ ngh vay v n (m u ngân hàng). Xác minh ngu n thu nh p đ tr n c a KH: các ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p c a khách hàng, nh h p đ ng lao đ ng, b ng l ng (ho c sao kê tài kho n); n u kinh doanh thì có gi y phép kinh doanh, biên lai n p thu (3 tháng g n nh t)
Các gi y t s h u c a tài s n đ m b o
Báo cáo c a Trung tâm thông tin tín d ng (CIC), thông tin t các NH khác. Thông tin v kh n ng tài chính và các m i quan h gia đình c a khách hàng. Các ch ng t khác có liên quan.
Sau khi thu th p và xác minh tính đúng đ n c a d li u, thông tin KH, CBTD
chuy n sang giai đo n phân tích đ l p t trình cho lãnh đ o xem xét phê duy t.
Giai đo n 3: Phân tích
T nh ng thông tin thu th p đ c c a KH và các ngu n h tr , CBTD phân tích, l p t trình và trình lãnh đ o xét duy t. Trong giai đo n này, CBTD c n phân tích các
đi m sau:
35
S ti n vay: phù h p v i kh n ng tài chính c a khách hàng và t l cho vay trên tài s n đ m b o c a Ngân hàng TMCP Á Châu.
Kh n ng tr n : nh m đ m b o thu nh p n đ nh, tr n đúng h n, tránh n
quá h n, khó đòi. C n tìm hi u v đ c đi m công vi c c a KH nh ch c v , m c
l ng, th i gian công tác, kinh nghi m, uy tín,…và các m i quan h c a h trong gia
đình, xã h i. CBTD thu th p thông tin t KH càng nhi u thì càng có l i cho vi c phân tích ngu n tr n kho n vay, gi m thi u m c đ r i ro m t kh n ng tr n c a KH
Tài s n đ m b o: ki m tra tính pháp lý và đ nh giá tài s n đ m b o (nh : nhà ,
đ t , gi y t có giá, ph ng ti n l u thông,…) đ xác đnh m c vay phù h p v i t l cho vay c a NH.
Phân tích r i ro kho n vay: phân tích các tr ng h p r i ro c a kho n vay có th x y ra, gây t n th t cho NH nh : r i ro v ngu n thu nh p tr n không n đnh, r i ro v tính kh m i c a tài s n đ m b o, khách hàng tu i cao,…T đó, CBTD cùng lãnh đ o trong m c th m quy n phán quy t ch đ ng đ a ra các bi n pháp nh m gi m thi u r i ro, nh gi m m c vay hay th i h n vay xu ng, đ ngh KH mua b o hi m h a ho n tài s n th ch p, tr ng h p khách hàng vay tu i cao thì đ ngh h mua b o hi m an nghi p b o tín (đây là m t lo i s n ph m b o hi m c a Công ty B o hi m Qu c t c a M - AIA: giá tr b o hi m đ c th c hi n khi ng i mua b o hi m g p t vong); trong đó bên th h ng là Ngân hàng TMCP Á Châu.
Phân tích các thông tin liên quan đ n khách hàng/kho n vay…
CBTD s trình kho n vay lên lãnh đ o đ xem xét, phê duy t cho KH m t m c tín d ng bao nhiêu (n u Lãnh đ o không ch p nh n thì CBTD s t ch i khách hàng, k t thúc quy trình th m đnh).
Giai đo n 4: Cam k t
Ngân hàng s thông báo đ n KH v vi c đ ng ý m c c p tín d ng v i các đi u
kho n và đi u ki n c a kho n vay. Ngân hàng thông báo b ng mi ng ho c v n b n đ n
KH. ây là m t l i cam k t đ ng ý cho vay c a ngân hàng đ i v i KH.
Giai đo n 5: Hoàn t t
hoàn thi n m i th t c kho n vay, KH s cùng ngân hàng ký h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p/c m c và ti n hành th t c gi i ngân. M c đích giai đo n
này là quy đnh quy n và ngh a v gi a KH và HN, nh m b o v quy n l i c a NH
khi KH vi ph m h p đ ng tín d ng.
i v i CVTD, do tính đ n gi n c a kho n vay nên NH áp d ng lo i h p đ ng m u v h p đ ng tín d ng và h p đ ng th ch p/c m c cho m i lo i s n ph m vay tiêu dùng (m i lo i vay có m t h p đ ng m u). Trong tr ng h p KH vay yêu c u
đi u ch nh m t s đi u kho n trên h p đ ng m u thì NH s th a thu n, đàm phán v i KH v vi c ch nh s a này, n u n i dung ch nh s a h p lý, không nh h ng đ n tính
pháp lý, không vi ph m quy n và ngh a v gi a các bên thì NH s ch p thu n vi c ch nh s a (tr ng h p này g i là lo i h p đ ng th a thu n), tuy nhiên tr ng h p này r t ít x y ra.
giai đo n hoàn t t, CBTD c n ki m tra:
Rà soát l i KH v các đi u kho n c a món vay: s ti n, th i h n, l ch tr n , tài
s n đ m b o,…ghi trên h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p/c m c cho đúng.
m b o các t li u, th t c c n thi t c a kho n vay đã đ y đ : hoàn thi n th
t c v tài s n đ m b o, h p đ ng tín d ng đã ký, b sung ch ng t gi i ngân đ ,…
Sau khi KH ký các h p đ ng, bàn giao gi y t và b sung đ các ch ng t gi i ngân thì CBTD ti n hành bàn giao h s vay sang cho CBTD qu n lý gi i ngân đ ti n hành các th t c gi i ngân cho KH (l p t trình gi i ngân trình lãnh đ o duy t) và l u
gi h s vay.
Giai đo n 6: Qu n lý và thanh lý
M c đích c a giai đo n qu n lý kho n vay là nh m h ng t i cung c p d ch v
tín d ng t t cho KH, đ t o m i quan h t t lâu dài gi a NH và KH. giai đo n qu n lý: tác nghi p trong n i b gi a các phòng ban c a NH, nh m theo dõi, qu n lý h s
vay, đ m b o KH vay tr n đúng h n, tránh n quá h n, khó đòi. CBTD qu n lý gi i
ngân c n có trách nhi m l u gi h s , h tr CBTD theo dõi kho n vay và đôn đ c KH tr n đúng h n. T t toán kho n vay khi KH đã tr h t n g c, lãi và các ngh a v cam k t ho c có quy t đnh c a c p có th m quy n, sau đó ti n hành thanh lý h p
đ ng tín d ng.
2.3.ăăTh cătr ngăch tăl ngăchoăvayătiêuăădùngăăt iăNgơnăhƠngăTh ngăm iăC ă ph n Á Châu ậChiănhánhăTh ngăLong