5. Kết cấu của Luận Văn
3.3.6. Kết quả cho vay vốn của NHCSXH đối với hộ nghốo huyện Phự Ninh
3.3.6.1. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh cho vay của Ngõn hàng CSXH
Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày 04/10/2002 của Chớnh phủ đối với người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc quy định việc cho vay của NHCSXH được thực hiện theo phương thức ủy thỏc cho cỏc tổ chức tớn dụng, tổ chức chớnh trị - xó hội theo hợp đồng ủy thỏc hoặc trực tiếp cho vay đến người vay nhằm huy động sức mạnh tổng hợp toàn xó hội hướng về người nghốo, thực hiện nguyờn tắc xó hội húa, cụng khai và dõn chủ húa lĩnh vực tớn dụng chớnh sỏch.
Năm 2003 Phũng giao đó thực hiện được với tổng dư nợ: 21,342 triệu đồng với 3 chương trỡnh cho vay, năm 2006 tổng dư nợ đạt 39,229 triệu đồng với 5 chương trỡnh cho vay tăng trưởng 84% với số tiền 17,887 triệu đồng so với năm 2003. Năm 2009 tổng dư nợ đạt 112,313 triệu đồng với 8 chương trỡnh cho vay tăng trưởng 186% với số tiền 73,084 triệu đồng so với năm 2006. Trong 10 năm hoạt động đó thực hiện được với doanh số cho vay: 346,736 triệu đồng, doanh số thu nợ 181,075 triệu đồng, với 36,418 lượt khỏch hàng vay vốn, 21,237 lao động được tạo việc làm mới và 6,091 hộ thoỏt nghốo.Tổng dư nợ thực hiện được đến 31/12/2012 là 180,339 triệu đồng đạt 99,6% kế hoạch giao năm 2012 với 8 chương trỡnh cho vay, tăng 158,997triệu đồng, và 845% so với năm 2003. Tổng số hộ vay vốn cũn dư nợ 13,961 hộ, bỡnh quõn dư nợ 13 triệu đồng/khỏch hàng và 308 tổ tiết kiệm và vay vốn, trung bỡnh mỗi tổ dư nợ 586 triệu đồng, tổng số nợ xấu là: 237,7 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,131% (trong đú nợ quỏ hạn là 226 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,125% trờn tổng dư nợ, nợ khoanh là 11,6 triệu đồng chiếm 0,006% trờn tổng dư nợ).
Cho vay hộ nghốo:
Năm 2003 Phũng giao dịch đó thực hiện được với dư nợ: 19,755 triệu đồng, năm 2006 dư nợ đạt 30,007 triệu đồng tăng trưởng 52% với số tiền 10,252triệu đồng so với năm 2003. Năm 2009 dư nợ đạt 39,599 triệu đồng tăng trưởng 32 % với số tiền 9,592 triệu đồng so với năm 2006. Trong 10 năm hoạt động đó thực hiện được với doanh số cho vay: 130,887 triệu đồng, doanh số thu nợ 93,390 triệu đồng, với 15,919 lượt khỏch hàng vay vốn. Tổng dư nợ thực hiện được đến 31/12/2012 là
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
50,952 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch giao năm 2012, tăng 31,197 triệu đồng, và tăng trưởng 158% so với năm 2003. Tổng số hộ vay vốn cũn dư nợ 3,666 hộ, bỡnh quõn dư nợ 14 triệu đồng/khỏch hàng, tổng số nợ xấu là: 83,6 triệu đồng, chiếm 0,16% trờn dư (Trong đú nợ quỏ hạn là: 72 triệu đồng; chiếm 0,14% trờn dư nợ, nợ khoanh là 11,6 triệu đồng chiếm 0,02% trờn dư nợ).
Bảng 3.9: Tỡnh hỡnh cho vay hộ nghốo và cỏc đối tƣợng chớnh sỏch khỏc theo thời hạn tớn dụng của Phũng giao dịch NHCSXH Huyện Phự Ninh
giai đoạn từ năm 2009 - 2013
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiờu 2009 2010 2011 2012 2013
I.Doanh số cho vay 49,340 62,637 69,861 44,688 52,035
1. Ngắn hạn. 17,269 26,745 30,179 14,254 13,937
2. Trung và Dài hạn. 32,071 35,892 39,682 30,434 38,098
II. Doanh số thu nợ 21,627 30,962 46,895 32,285 43,683
1. Ngắn hạn. 9,403 12,461 18,389 12,520 15,432 2. Trung và Dài hạn. 12,224 18,501 28,506 19,765 28,251 III. Dƣ nợ. 112,313 145,053 167,925 180,339 188,684 1. Ngắn hạn. 52,000 55,990 59,949 60,774 61,322 2. Trung và Dài hạn. 60,313 89,063 107,976 119,565 127,362 IV.Nợ quỏ hạn 192 60 114 226 134,8 1. Ngắn hạn 72 19 42 75 42,8 2. Trung và Dài hạn 120 41 72 151 92
(Nguồn: Tổ kế hoạch - nghiệp vụ tớn dụng)
Nhờ cú nguồn vốn vay ưu đói trong 10 năm qua cỏc hộ nghốo đó được tạo việc làm mới đó cải thiện được đời sống và chuyển biến nhận thức về cỏch thức làm ăn và giỳp 6,091 hộ thoỏt nghốo. Tỷ lệ hộ nghốo giảm nhanh qua cỏc năm đến năm 2012 tỷ lệ hộ nghốo trờn địa bàn cũn 5,2%.
Bỡnh quõn dư nợ trờn hộ đến cuối năm 2013 là 16,4 triệu đồng tăng 8,1 triệu đồng so với bỡnh quõn dư nợ trờn hộ năm 2009.
Một số hộ nghốo được vay vốn vươn lờn thoỏt nghốo như: ễng Đức khu 1 xó Gia Thanh, ễng Soan khu 2 xó Tiờn Du, ễng Lập khu 7 xó Trạm Thản...
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Thực hiện chủ trương đú, chi nhỏnh NHCSXH huyện Phự Ninh đó thực hiện ủy thỏc từng phần quy trỡnh tớn dụng với 04 tổ chức xó hội (Hội nụng dõn, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niờn cộng sản Hồ Chớ Minh). Cỏc tổ chức hội đó ký hợp đồng nhận ủy thỏc 06 cụng đoạn của quỏ trỡnh cho vay, cụ thể như sau:
1. Phổ biến chớnh sỏch tớn dụng ưu đói chỉ đạo tổ chức họp cỏc đối tượng thuộc diện thụ hưởng cú nhu cầu vay vốn.
2. Chỉ đạo hướng dẫn thành lập tổ, họp tổ bỡnh xột cụng khai hộ cú nhu cầu đủ điều kiện vay vốn, đưa vào danh sỏch trỡnh UBND xó, phường xỏc nhận đề nghị ngõn hàng cho vay.
3. Kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay, đụn đốc người vay trả nợ gốc lói, thụng bỏo cho ngõn hàng cỏc trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyờn nhõn khỏch quan, chủ quan để cú biện phỏp xử lý kịp thời.
4. Đụn đốc giỏm sỏt ban quản lý tổ TK&VV thực hiện hợp đồng ủy nhiệm.
5. Kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất hoạt động của tổ TK&VV và của tổ chức chớnh trị xó hội cấp dưới thuộc phạm vi quản lý. Phối hợp với ngõn hàng và chớnh quyền xử lý cỏc trường hợp nợ chõy ỡ, quỏ hạn.
6. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thỏc cho cỏn bộ tổ chức hội, tổ TK&VV. Phối hợp cỏc cơ quan chức năng phổ biến tuyờn truyền chủ trương chớnh sỏch, tập huấn lồng ghộp cỏc chương trỡnh, chuyển giao cụng nghệ.
Bảng 3.10: Dƣ nợ 9 chƣơng trỡnh ủy thỏc qua cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội của NHCSXH huyện Phự Ninh từ năm 2009-2013 Tổ chức CT-XH ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số hộ lũy kế đến 31/12/2013 Hội ND Tr.đ 31,664 42,319 47,209 48,552 50,471 2,864 Hội PN Tr.đ 42,136 52,261 61,193 63,397 65,684 3,506 Hội CCB Tr.đ 26,788 37,072 42,643 45,337 47,506 2,755 Đoàn TN Tr.đ 11,721 13,401 16,345 22,594 24,679 1,379 Tổng cộng 112,309 145,053 167,390 179,880 188,340 10,504
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Đến 31/12/2013, phũng giao dịch NHCSXH huyện Phù Ninh đó ủy thỏc với 62 tổ chức chớnh trị xó hội cấp xó, phường, thị trấn với dư nợ ủy thỏc là 188,340 triệu đồng, chiếm 99,82% tổng dư nợ của NHCSXH huyện Phự Ninh .
Hộ nghốo muốn được vay vốn thỡ phải được kết nạp vào tổ tiết Kiệm và vay vốn (Sau đõy gọi tắt là tổ) và sinh hoạt theo quy ước hoạt động của tổ. Tổ được thành lập theo địa bàn khu hành chớnh và phải được UBND cấp xó, thị trấn cụng nhận hoạt động, một khu cú thể thành lập nhiều tổ tựy theo quy mụ dõn số và số hộ cú nhu cầu vay vốn. Việc cho vay hộ nghốo được bỡnh xột cụng khai, dõn chủ tại tổ dưới sự chỉ đạo của tổ chức hội quản lý, trưởng khu hành chớnh và tổ trưởng, kết quả bỡnh xột được lập thành danh sỏch theo mẫu và phải được Ủy ban nhõn dõn xó, thị trấn phờ duyệt sau đú trỡnh NHCSXH huyện Phự Ninh xem xột cho vay. Hộ nghốo khi vay vốn NHCSXH được cấp miễn phớ toàn bộ hồ sơ vay vốn và cỏc loại phớ hành chớnh. Sau khi lónh đạo NHCSXH huyện Phự Ninh xem xột, phờ duyệt và đồng ý cho vay thỡ cỏn bộ Ngõn hàng CSXH sẽ lập giấy thụng bỏo gửi về UBND cỏc xó, thị trấn để thụng bỏo lại cho cỏc hộ vay vốn, trong đú ghi rừ ngày, giờ, địa điểm giải ngõn, số hộ được giải ngõn, số tiền được giải ngõn, số hộ khụng cho vay lần này, số tiền khụng cho vay lần này. Ngõn hàng sẽ tiến hành giải ngõn trực tiếp cho hộ vay theo thụng bỏo trờn.
Ngõn hàng ký hợp đồng với tổ tiết kiệm và vay vốn để ủy nhiệm việc thu lói, thu tiết kiệm của hộ nghốo và trớch trả trực tiếp hoa hồng dành cho tổ tiết kiệm và vay vốn dựa trờn số dư nợ cú thu được lói và số dư tiền gửi tiết kiệm của cỏc tổ viờn. Hàng thỏng NHCSXH đặt lịch giao dịch cố định tại UBND xó, để tiến hành thu lói của hộ nghốo thụng qua tổ trưởng và giải quyết cỏc vấn đề phỏt sinh tại điểm giao dịch.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.11: Bảng tổng hợp dƣ nợ cho vay hộ nghốo và cỏc đối tƣợng chớnh sỏch qua 10 năm hoạt động từ năm (2003-2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng STT Chỉ tiờu Thực hiện 2003 Thực hiện 2012 Thực hiện 10 năm (2003-2012) Dƣ nợ đến 31/12/12 Trong đú Thực hiện năm 2012 so với năm 2003 DSCV DSTN Số hộ Số tiền Nợ QH ST % 1 CV Hộ nghốo 19,755 50,952 130,887 93,390 3,666 50,952 72 31,197 157,9 2
CV Học sinh, sinh viờn cú
hoàn cảnh khú khăn 53,421 68,969 15,588 3,011 53,421 38 53,421
3 CV Giải quyết việc làm 1,547 5,146 13,645 9,513 269 5,146 75 3,599 232,6
4 CV Xuất khẩu lao động 40 1,890 9,560 7,486 97 1,890 - 1,850 4,625
5
CV Nước sạch & Vệ sinh
mụi trường nụng thụn. 36,573 58,663 22,494 4,841 36,573 19 36,573
6
CV Hộ sản xuất kinh doanh
vựng khú khăn. 29,298 60,586 31,305 302 29,298 20 29,298 7 CV Hỗ trợ Hộ nghốo về nhà ở theo quyết định 167 2,414 2,456 34 1,746 2,414 - 2,414 8 CV Thương nhõn hoạt động
thương mại vựng khú khăn. 645 1,970 1,265 29 645 2 645
Tổng 21,342 180,339 346,736 181,075 13,961 180,339 226 158,997 745
Trong 10 năm hoạt động nguồn vốn cho vay của Ngõn hàng CSXH huyện đó đầu tư vào cỏc ngành nghề chăn nuụi gia sỳc, gia cầm, phỏt triển kinh tế trang trại, trồng cõy cụng nghiệp, cõy ăn quả, nuụi trồng thủy hải sản, phỏt triển làng nghề nuụi rắn, cỏc dự ỏn tiểu vựng nuụi thả cỏ ...Nguồn vốn vay tạo việc làm và tăng cao thu nhập xúa đúi giảm nghốo nhanh như chương trỡnh cho vay xuất khẩu lao động, nguồn vốn vay từ chương trỡnh nước sạch và vệ sinh mụi trường nụng thụn giỳp cỏc hộ được dựng nước sạch và cỏc cụng trỡnh hợp vệ sinh gúp phần nõng cao sức khỏe, cải thiện mụi trường sống, tăng tuổi thọ cộng đồng. Chương trỡnh cho vay HSSV cú HCKK là chương trỡnh cho vay mang tớnh nhõn văn tớnh xó hội rất cao nhằm đào tạo nguồn nhõn lực nuụi dưỡng tài năng cho đất nước, nguồn vốn này đảm bảo cho học sinh sinh viờn khụng phải bỏ học vỡ lý do khụng cú tiền đúng học phớ và trang trải cỏc nhu cầu sinh hoạt tối thiểu. Với 9 chương trỡnh cho vay ưu đói của Ngõn hàng CSXH đó đem lại hiệu quả về mặt kinh tế xó hội cụ thể như sau:
+ Doanh số cho vay: 346,736 triệu đồng. + Số lượt hộ được vay vốn: 36,418 hộ. + Gúp phần giảm nghốo được: 6,091 hộ. + Giải quyết được: 21,237 người cú việc làm.
+ Số lao động đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài là: 538 lao động. + Số học sinh, sinh viờn được vay vốn để học tập là: 6,205 học sinh. + Cú 15,157 cụng trỡnh nước sạch vệ sinh mụi trường được xõy dựng. + Cú 305 ngụi nhà của hộ nghốo được xõy dựng theo chương trỡnh 167. + Bỡnh quõn dư nợ 14 triệu đồng /khỏch hàng.
+ Số hộ nghốo theo tiờu chớ mới đến cuối năm 2013 là 1,294 hộ, chiếm tỷ lệ 1,344% số hộ trờn địa bàn.
+ Số hộ cận nghốo theo tiờu chớ mới đến cuối năm 2013 là 882 hộ, chiếm tỷ lệ 0,916% số hộ trờn địa bàn.
+ Nguồn vốn Ngõn hàng CSXH cho vay phỏt triển chăn nuụi được 22.614 con trõu, bũ; 15,554 con lợn, gà; 1,130 tấn cỏ, tụm; trồng được 483 ha rừng; 47 ha cõy cụng nghiệp; 430,000 cõy ăn quả và cõy lấy gỗ.
Bảng 3.12: Dƣ nợ chƣơng trỡnh cho vay hộ nghốo trong tổng dƣ nợ của NHCSXH huyện Phự Ninh
Chƣơng trỡnh cho vay ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số hộ đến 31/12/2013 1. Hộ nghốo Tr.đ 39,599 45,460 47,452 50,952 51,848 3,165 2. Tổng dư nợ tớn dụng Tr.đ 112,309 145,053 167,925 180,339 188,684 13,517 3. Tỷ trọng dư nợ TD hộ nghốo % 35,25 39,58 28,25 28,25 27,47 23,41
Nguồn: Bỏo cỏo hàng năm của NHCSXH huyện Phự Ninh
Về nguồn vốn:
Tổng nguồn vốn đến 31/12/2013 đạt 2,808 tỷ đồng; tăng 186 tỷ đồng so với 31/12/2012 (tăng trưởng 7,1%). Trong đú:
- Nguồn vốn trung ương: 2,700 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 96,15% tổng nguồn vốn, tăng 197 tỷ đồng (tăng trưởng 7,9%) so với 31/12/2012.
- Nguồn vốn huy động được Trung ương cấp bự lói suất đạt 89,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,1% tổng nguồn vốn, giảm 11,4 tỷ đồng, đạt 75,9% kế hoạch, Trong đú:
+ Huy động từ tổ chức cỏ nhõn 28,8 tỷ đồng, giảm 18,9 tỷ đồng so với 31/12/2012, đạt 52,6% kế hoạch.
+ Vốn huy động tiết kiệm qua Tổ TK&VV 60,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,2% tổng nguồn vốn; 96,03% kế hoạch, tăng 7,5 tỷ đồng so với 31/12/2012 (tăng trưởng 14,1%).
3.3.6.2. Doanh số cho vay trong năm
Doanh số cho vay đối với hộ nghốo tăng lờn qua cỏc năm.
Năm 2009 doanh số cho vay là 17,243 triệu đồng; Năm 2010 là 19,265 triệu đồng, tăng 10,49% (tăng 2,022 triệu đồng); Năm 2011 là 18,244 triệu đồng, (giảm 1,021 triệu đồng). Năm 2012 là 14,375 triệu đồng, (giảm 3,869 triệu đồng); Năm 2013 là 13,966 triệu đồng, (giảm 409 triệu đồng)
Tốc độ cho vay cú xu hướng giảm dần. Vỡ hàng năm số hộ thoỏt nghốo đó ra khỏi danh sỏch hộ nghốo. Việc đỏp ứng nhu cầu của hộ nghốo cả về mức vốn vay đều tăng liờn tục qua cỏc năm. Doanh số tăng lờn kết quả của việc nguồn vốn cho vay đối với chương trỡnh cho vay hộ nghốo được bổ sung liờn tục. Bờn cạnh đú là nguồn vốn do thu hồi nợ trong năm.
Xột về cơ cấu của doanh số cho vay giữa cỏc mục đớch vay thỡ doanh số cho vay để chăn nuụi chiểm tỷ trọng lớn nhất, tỷ trọng này cú xu hướng giảm dần qua cỏc năm.
Bảng 3.13: Doanh số cho vay hộ nghốo trong tổng doanh số cho vay của NHCSXH huyện Phự Ninh từ năm 2009-2013
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Cho vay hộ nghốo 17,243 19,265 18,244 14,375 13,966
Tổng DSCV 48,951 62,637 69,814 44,718 52,035
Tỷ lệ % CV đối
với Hộ Nghốo 35,22 30,75 26,13 32,14 26,83
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết 10 năm của PGD Phự Ninh 3.3.6.3. Dư nợ cho vay
Trờn cơ sở nguồn vồn cho vay hàng năm được bổ sung cộng với số thu hồi nợ, tổng số dư nợ của chương trỡnh cho vay hộ nghốo nhằm mục đớch sản xuất kinh doanh của cỏc hộ nghốo tăng lờn liờn tục.
Năm 2009, tổng số dư nợ cuối năm đạt 112,309 triệu đồng; Năm 2010 đạt 145,053 triệu đồng, tăng 32,744 triệu so với năm 2009; Năm 2011 đạt 167,924 triệu đồng, tăng 22,872 triệu so với năm 2010; Năm 2012 đạt 180,339 triệu đồng, tăng 12,415 triệu so với năm 2011; Năm 2013 đạt 188,684 triệu đồng, tăng 8,345 triệu so với năm 2012.
Tốc độ tăng dư nợ tương đối ổn định. Điều này phản ỏnh mức vốn cho vay đối với chương trỡnh cho vay hộ nghốo đó được nõng lờn qua cỏc năm. Tuy nhiờn số hộ nghốo đó thoỏt nghốo đang giảm dần.
Năm 2009, số hộ dư nợ đạt 4,943 hộ; năm 2010 số hộ đạt 4,681 hộ; năm 2011 số hộ đạt 3,985 hộ; năm 2012 số hộ đạt 3,666 hộ; năm 2013 số hộ đạt 3,165.
Mức dư nợ bỡnh quõn/hộ cũng tăng lờn với tốc độ tăng nhanh dần. Năm 2009, mức dư nợ bỡnh quõn/hộ là 8 triệu đồng; năm 2010 là 9,7 triệu đồng; năm