5. Kết cấu của Luận Văn
3.3.1. Phương phỏp cho vay
Chức năng của Ngõn hàng CSXH là tạo ra kờnh tớn dụng dành cho cỏc đối tượng là hộ nghốo với lói suất ưu đói nhằm tạo cụng ăn việc làm, phỏt triển kinh tế hộ để thực hiện mục tiờu XĐGN. Như vậy, chức năng của Ngõn hàng CSXH là hoạt động khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận mà vỡ mục tiờu xó hội trờn cơ sở bảo toàn vốn ban đầu, phỏt triển vốn và bự đắp chi phớ.
Vỡ vậy, phương phỏp cho vay cú ảnh hưởng quan trọng đối với hộ nghốo. Phương phỏp cho vay được thể hiện thụng qua ba nội dung sau: Hỡnh thức cho vay; thủ tục cho vay và quy trỡnh cho vay. Phương phỏp cho vay phự hợp sẽ giỳp người nghốo cú cơ hội dễ dàng tiếp cận được với vốn tớn dụng, tạo điều kiện thuận lợi, đỏp ứng nhu cầu kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ. Đõy cũng là một vấn đề rất quan trọng trong việc giỳp hộ nghốo nõng cao thu nhập, dần tiến tới thoỏt nghốo.
a. Hỡnh thức cho vay
Để được vay vốn chương trỡnh tớn dụng hộ nghốo của NHCSXH, thỡ hộ phải thuộc diện hộ nghốo (cú tờn trong danh sỏch hộ nghốo do UBND cấp xó lập hàng năm) và phải là thành viờn của tổ tiết kiệm và vay vốn, cú điều kiện SXKD. Việc bỡnh xột hộ vay được thực hiện tại tổ, hồ sơ vay vốn ban quản lý tổ hướng dẫn hộ vay lập. Tổ vay
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn, sau đú trỡnh lờn tổ chức hội xột duyệt và trỡnh lờn UBND cấp xó xem xột quyết định. Việc bỡnh xột hộ vay được thực hiện cụng khai, dõn chủ. Tuy nhiờn, tại NHCSXH huyện Phự Ninh trong thời gian qua vẫn cũn một số tổ vay vốn chưa thực hiện việc họp bỡnh xột cụng khai, dõn chủ (chưa cụng khai về thủ tục vay vốn). Để mọi người dõn đều nắm được hồ sơ thủ tục vay vốn hộ nghốo tại NHCSXH, thỡ tất cả cỏc thụng tin liờn quan đến vay vốn phải được cụng khai cho mọi người biết để cựng thực hiện; đồng thời kiểm tra việc thực hiện.
Cụng khai cỏc loại hồ sơ vay vốn, danh sỏch dư nợ tại điểm giao dịch để hộ nghốo biết và thực hiện đỳng, trỏnh việc hộ nghốo phải đi lại nhiều lần, giải ngõn kịp thời đến tận hộ vay nhưng vẩn đảm bảo đỳng quy trỡnh thủ tục, đảm bảo an toàn vốn.
Hỡnh thức cho vay của Ngõn hàng CSXH là khụng cần thế chấp tài sản, chủ yếu là cho vay giỏn tiếp (tớn chấp) thụng qua cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội trong xó như HPN, HND, HCCB và ĐTN.
Mối quan hệ giữa cỏc tổ chức tớn dụng, cỏ nhõn với hộ nghốo vay vốn đƣợc biểu hiện thụng qua sơ đồ sau
Sơ đồ 3.2: Quan hệ giữa cỏc tổ chức tớn dụng với hộ nghốo vay vốn
b. Thủ tục vay
* Giấy đề nghị vay vốn kiờm phương ỏn sử dụng vốn vay mẫu số: 01/TD. * Biờn bản họp triển khai vay vốn mẫu 10/TD.
* Danh sỏch hộ gia đỡnh đề nghị vay vốn mẫu 03/TD Ngõn hàng NN&PTNT Ngõn hàng CSXH Tổ chức khỏc Cỏc tổ chức hội đoàn thể: - HPN - HND - HCCB - ĐTN HỘ NGHẩO VAY VỐN Bạn bố, người thõn,
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
* Thụng bỏo kết quả phờ duyệt cho vay mẫu số 04/TD * Phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay mẫu 06/TD.
* Sổ vay vốn.
c. Quy trỡnh vay
Quy trỡnh cho vay vốn tớn dụng đối với hộ nghốo của Ngõn hàng CSXH đƣợc thực hiện thụng qua sơ đồ sau
Sơ đồ 3.3: Quy trỡnh cho vay vốn của Ngõn hàng CSXH
Theo sơ đồ thỡ quy trỡnh cho vay được tiến hành như sau:
Sau khi nhận được chỉ tiờu phõn bổ nguồn vốn của NH CSXH đối với từng chương trỡnh, sẽ được trưởng ban xúa đúi giảm nghốo xó, phõn bổ trực tiếp cho cỏc khu tuỳ theo tỡnh hỡnh cụ thể của địa phương.
Chỉ tiờu phõn bổ sẽ tiến hành thụng bỏo tới cỏc thành viờn thụng tin về nguồn vốn, số lượng, mục đớch sử dụng vốn, thời hạn vay và cỏc điều kiện khỏc và chuẩn bị họp để bỡnh xột triển khai vay vốn.
Cỏc tổ chức đoàn thể địa phương phải dự họp cựng. Kết thỳc cuộc họp phải cú biờn bản cuộc họp và lập danh sỏch hộ nghốo được vay vốn.
Đại diện cỏc tổ chức đoàn thể tiến hành hoàn thiện hồ sơ vay vốn đối với từng hộ vay vốn và trực tiếp giao dịch với ngõn hàng. (Hồ sơ vay vốn gồm cú: Biờn bản cuộc họp, danh sỏch hộ nghốo vay, giấy đề nghị vay vốn, sổ vay vốn..)
Chỉ tiờu phõn bổ nguồn vốn Thụng bỏo tới UBND xó, TT Triển khai đến cỏc khu Họp triển khai và bỡnh xột CV vay vốn đến NH Giải ngõn
Số húa bởi Trung tõm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Ngõn hàng sẽ tiến hành kiểm tra đối chiếu giữa danh sỏch mẫu 03/TD được UBND xó Phờ duyệt, nếu khớp đỳng sẽ tiến hành giải ngõn trực tiếp tới hộ vay tại địa điểm UBND xó.