Những hạn chế và nguyên nhân

2.4.2.1. Hạn chế

Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay ngắn hạn của NH đã có những thành công lớn. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần theo các năm, các chỉ số tài chính cũng đang dần đạt tiêu chuẩn. Tuy vậy vẫn có những sai sót ở khâu này hay khâu khác, do những nguyên nhân khác nhau dẫn đến chất lượng cho vay ngắn hạn vẫn chưa đạt yêu cầu. Những hạn chế đó là:

- Doanh số cho vay và dư nợ cho vay ngắn hạn chưa cao. Mặc dù so sánh với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống địa bàn, dư nợ cho vay ngắn hạn của Techcombank Hà Tâycó cao hơn nhưng so sánh với mặt bằng chung, với các NH khác thì dư nợ vẫn ở mức trung bình.

- Tăng trưởng dư nợ ổn định nhưng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua các năm là điều đáng mừng, tuy nhiên, có nhiều KH xin gia hạn nợ. Dư nợ quá hạn và nợ xấu tuy có cải thiện qua các năm nhưng vẫn còn là một vấn đề cần quan tâm. Một số khoản nợ xấu hiện nay gần như không còn có khả năng thu hồi vốn. Điều này sẽ khiến cho NH phải tăng chi phí để xử

lý các trường hợp này, NH có thể bị mất vốn và phải trích một phần lợi nhuận để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất, rủi ro tín dụng.

- Cơ cấu vốn cho vay ngắn hạn theo đối tượng chưa hợp lý, khi tỷ trọng cho vay các DNQD là tương đối cao, chỉ đứng thứ hai sau cho vay ngắn hạn đối với DNNQD. Thực tế cho thấy, những doanh nghiệp nhà nước thường có kết quả kinh doanh không được tốt, tình hình nợ quá hạn, nợ khó đòi trầm trọng, xin gia hạn nợ nhiều lần. Cơ cấu cho vay bất hợp lý này không chỉ làm ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà còn trực tiếp tác động đến ngân hàng, làm cho hiệu quả cho vay thấp, nguy cơ mất vốn cao.

- Vòng quay vốn ngắn hạn còn thấp, chỉ là 1,62 lần vào năm 2011, tuy có tăng lên là 2,11 lần năm 2012 nhưng sau đó giảm còn 1,93 lần năm 2013. Thời gian thu hồi nợ của NH là tương đối chậm, chứng tỏ các khoản cho vay chưa được đảm bảo an toàn hay chất lượng cho vay ngắn hạn của NH chưa tốt. NH cần đốc thúc thu hồi nợ để tăng vòng quay vốn ngắn hạn.

- Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ quá hạn là khá cao. Năm 2011 nợ quá hạn ngắn hạn chiếm 70,16% tổng dư nợ quá hạn, năm 2012 chiếm 59,74% và năm 2013 là 63,64%.

- Tỷ lệ nợ xấu tuy thấp hơn so với mức an toàn là 3% theo thông lệ quốc tế nhưng tỷ lệ nợ xấu trong cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng, từ 0,65% năm 2012 lên 0,98% năm 2013.

- Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn còn thấp, chỉ là 34,91% năm 2013. NH cần nâng cao mức dư nợ cho vay ngắn hạn để tăng hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn. - Thủ tục và thời gian giao dịch tuy đã được đơn giản và rút ngắn tuy vẫn đảm

bảo được những nguyên tắc an toàn, cẩn trọng nhưng vẫn còn khá rườm rà và mất thời gian khiến cho DN không có vốn kịp thời cho phục vụ sản xuất kinh doanh. Thời gian và thủ tục giao dịch là một yếu tố rất quan trọng nhằm thu hút KH trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa câc NH. Do đó thực trạng trên là một tồn tại mà Techcombank Hà Tây cần nhanh chóng giải quyết.

2.4.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan

- Chưa đa dạng hóa các nghiệp vụ cho vay. Các khoản vay được thực hiện tại Chi nhánh chủ yếu tập trung vào hai nghiệp vụ là cho vay ngắn hạn từng lần và cho vay theo hạn mức. Hai phương thức này mang tính thụ động, hoàn toàn phụ thuộc vào KH, NH hoàn toàn không chủ động trong cho vay. Nghiệp vụ thấu chi và cho vay luân chuyển cũng đã được áp dụng đối với một số KH nhưng quy mô còn nhỏ, chủ yếu mới là những thử nghiệm ban đầu. Vì vậy NH cần đa dạng hóa các hình thức cho vay để

54

- Hạn chế về năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng. Hiện nay các cán bộ tín dụng kiêm nhiệm luôn cả nhiệm vụ thẩm định cho vay. Các cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực của mình phụ trách, tuy nhiên để làm tốt khâu thẩm định thì những kiến thức cần phải có rất rộng trên nhiều phạm vi và lĩnh vực. Điển hình là việc xem xét tài sản đảm bảo, quyền sở hữu và quyền sử dụng, những khía cạnh liên quan đến luật pháp thì không phải ai cũng có thể nắm vững được, vì đây không phải là chuyên môn chính của họ. Có thể nói những cán bộ làm việc tại NH là những người có trình độ chuyên môn cao nhưng những hạn chế nêu trên thì không thể tránh khỏi. Bên cạnh đó, một số cán bộ còn chưa coi trọng trách nhiệm của mình trong công việc, thực hiện không tốt các quy trình nghiệp vụ cần thiết, gây ra những tổn thất cho NH. NH cần thường xuyên tiến hành đào tạo và đào tạo lại cán bộ nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.

- Công tác kiểm tra, kiểm soát còn chưa tốt. Chịu trách nhiệm về một khoản vay không chỉ thuộc về một mình CBTD mà còn ở bộ phận quản lý và giám sát tín dụng. Công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, nó đảm bảo cho các món vay có được hiệu quả, chất lượng tốt.Khi thực hiện tốt công tác nay, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của CBTD và KH.Thời gian qua đã cho thấy, công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay ngắn hạn vẫn chưa tốt, mặc dù thời hạn cho vay ngắn nhưng tình trạng quá hạn, nợ xấu vẫn xảy ra. NH cần có những biện pháp tăng cường quản lý, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đối với các khoản cho vay.

- Quy trình thẩm định thực tế còn nhiều thiết sót. NH Techcombank Việt Nam đã có quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Quy trình tín dụng được lập trên cơ sở để đảm bảo chất lượng của khoản vay là tốt và phù hợp với toàn hệ thống Techcombank. Tuy vậy, việc áp dụng các chi tiết của quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không tuần thủ một cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hiện hoàn toàn dựa trên kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đó làm chất lượng món vay bị giảm.NH cần có những biện pháp để nâng cao chất lượng thẩm định để giảm thiểu tối đa những rủi ro có thể xảy ra.

- Công tác marketing NH chưa mang lại hiệu quả. Cán bộ của Chi nhánh còn thiếu nhiều kinh nghiệm trong nền kinh tế thị trường. Riêng đối với cán bộ marketing thì kiến thức lý luận về marketing NH trong nền kinh tế thị trường còn thiếu, hiện nay chủ yếu cán bộ marketing của Chi nhánh vừa làm vừa học và dựa vào kinh ngiệm là chủ yếu nên chưa có những chiến lược marketing đem lại hiệu quả nhất định. NH

cầnnâng cao kiến thức chuyên môn cho những cán bộ này và tuyển dụng những nhà marketing giỏi về trợ giúp cho hoạt động marketing của NH.

b. Nguyên nhân khách quan:

- Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam: Số lượng các NHTM ngày càng gia tăng với chất lượng tốt, cơ chế cho vay thông thoáng đã tạo áp lực cho các NH khác, làm ảnh hưởng đến các hoạt động, quy trình tín dụng của các NH, dẫn đến việc NH Techcombank Hà Tâykhông thực hiện được đầy đủ và thường xuyên các yêu cầu về chất lượng cho vay.

- Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: trong thời đại xã hội hiện nay, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công.NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bạicủa ngân hàng.Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, NH phải tìm kiếm thông tin về KH từ mọi nguồn có thể.Tuy nhiên hiện nay, NH vẫn chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do KH cung cấp, NH rất thụ động và khó tìm được cách nào để xác định được tính chân thật của những thông tin đó.

- Chính sách của Nhà nước: Một trong những vướng mắc dối với NH khi thực hiện những hoạt động của mình là việc mâu thuẫn giữa những văn bản pháp luật. Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động NH nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất. Trong các văn bản pháp luật, còn nhiều quy định không phù hợp với thực tế, gây nên những vướng mắc khi thực hiện. Điển hình nhất là quy định về tài sản đảm bảo khi tài sản là quyền sở hữu đất.Việc xét xử các vụ vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận tiện và nhanh chóng cho các bên có liên quan; hơn nữa các biện pháp, công cụ pháp chế không có hiệu quả, các bên không tuân theo quyết định của trọng tài kinh tế hoặc không bị xử lý. Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế không được coi trọng, việc kí và thực hiện hợp đồng không nghiêm túc, đôi khi hợp đồng chỉ mang tính hình thức để hợp pháp hóa thủ tục vay vốn ngân hàng.Các doanh nghiệp không trung thực trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng.

- Môi trường kinh tế: Xét về tổng thể môi trường kinh tế của Việt Nam trong những năm qua thì sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế và chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.

Nếu so sánh với các nền kinh tế khác thì quy mô nền kinh tế nước ta là khá nhỏ, còn rất thấp so với các nước phát triển hơn trong khu vực, chưa vượt ra khỏi nhóm nước có thu nhập thấp. Với mức thu nhập dân cư thấp đã ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu

56

triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai. Hơn nữa dư âm từ cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài khiến hoạt động của các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề, nhiều doanh nghiệp phá sản và nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm. Một yếu tố khác cần quan tâm là năng lực tài chính của các tổ chức kinh tế và cá nhân nhìn chung vẫn còn nhiều yếu kém, trình độ dân trí của Việt Nam tuy được nâng cao nhưng so với yêu cầu hội nhập thì vẫn còn hạn chế, sự nhận thức về hệ thống ngân hàng của nhiều người dân còn mơ hồ, cùng với thói quen sử dụng tiền mặt đã dẫn đến nhu cầu của nền kinh tế về dịch vụ ngân hàng còn hạn chế và môi trường hoạt động ngân hàng còn nhiều rủi ro.

Tóm lại, trong thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đã đạt được, NH Techcombank Hà Tây vẫn còn có những tồn tại nhất định làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn. Trong thời gian tới, NH Techcombank Hà Tây cần phải có những biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, từ đó đóng góp và sự phát triển chung của NH Techcombank Việt Nam.

Kết luận chương 2

Chương 2 đã nêu lên được cái nhìn tổng quan về thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Techcombank Hà Tây. Từ việc phân tích tình hình huy động vốn và cho vay, chất lượng cho vay ngắn hạn của NH đã được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính và định lượng cơ bản: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn, nợ xấu… Từ thực trạng rút ra được các ưu, nhược điểm và nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong việc cho vay. Qua đó chương 3 tiếp tục đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của NH.

58

CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HÀ TÂY