)
5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.8. Nghiên cứu học tập kinh nghiệm tín dụng của các ngân hàng lớn trong nước và quốc
trong nước và quốc tế.
Lĩnh vực tín dụng tín dụng xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Quân đội là lĩnh vực mới, đi sau so với các ngân hàng lớn khác của Việt Nam nên ngân hàng chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc cung cấp nguồn vốn, dịch vụ cho hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, chất lượng dịch vụ, hoạt động tín dụng còn nhiều hạn chế nên ngân hàng cần thiết là phải nghiên cứu học tập kinh nghiệm của các ngân hàng khác nhất là các ngân hàng lớn trong nước là đối thủ cạnh tranh như ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và các Ngân hàng nước ngoài để đề ra các chính sách phù hợp tạo ưu thế trong cạnh tranh mở rộng thị phần tín dụng xuất nhập khẩu, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu cho hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nước
- Nhà nước cần xây dựng một chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý để phát huy được những thế mạnh của Việt Nam trong quá trình hội nhập.
- Nhà nước phải khẩn trương hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo nên một hành lang pháp lý ổn định, đồng bộ hiệu quả, minh bạch và đẩy mạnh công cuộc cải cách hành chính để tạo nên một “thị trường - là sân chơi bình đẳng” cho tất cả mọi thể nhân và pháp nhân thuộc bất kỳ thành phần kinh tế nào tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nhất là trong lĩnh vực XNK. Cải cách các thủ tục hành chính, đơn giản và làm thuận lợi hoá thủ tục xuất nhập khẩu.
- Khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế quyết định mức tăng trưởng tín dụng Liên quan tới tín dụng XNK là hàng loạt các vấn đề cần thiết để thúc đẩy chính hoạt động XNK để các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này có thể phát huy hết năng lực của mình, hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả cao từ đó có khả năng hoàn trả sòng phẳng các món vay từ Ngân hàng. Do vậy Chính phủ cần có các giải pháp hỗ trợ đối với các doanh nghiệp này nhiều hơn:
+ Nhà nước nên dành nguồn vốn thích đáng đầu tư vào những ngành xuất khẩu mũi nhọn qua kênh cấp vốn đầu tư và tín dụng đầu tư theo định hướng phát triển kinh tế cả nước. Để giúp ngân hàng khai thông mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp, nhất là đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ có đủ vốn phát huy hiệu quả kinh tế, vừa đảm bảo tăng trưởng dư nợ tín dụng lành mạnh với các NH, Chính phủ cần có chính sách đầu tư tín dụng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ gắn bó chặt chẽ với các chính sách hỗ trợ khác như: chính sách đào tạo và chuyển giao công nghệ, chính sách hỗ trợ vốn tạo việc làm, chính sách hỗ trợ một phần lãi suất vay vốn NHTM, chính sách miễn giảm thuế, chính sách thuế sử dụng đất, chính sách bảo hộ thị trường đầu ra, đầu vào cho doanh nghiệp .
- Hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp thực hiện hoạt động sản xuất xuất khẩu.
- Cần sớm triển khai hình thức cho thuê tài chính nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt về vốn cho các doanh nghiệp xuất khẩu.
- Cần có biện pháp cụ thể hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng thị trường, đẩy mạnh hợp tác trong lĩnh vực xuất khẩu. Các cơ quan tham tán kinh tế, đại diện thương mại
ở các nước có vai trò to lớn trong việc xúc tiến xuất khẩu, cung cấp thông tin về thị trường. Nhà nước cần tiếp tục giảm thiểu các thủ tục phiền hà cho các doanh nghiệp đi tìm kiếm thị trường, đàm phán thương mại tham dự hội trợ thương mại ở nước ngoài.
- Về lâu dài Nhà nước cần có quy hoạch và hình thành hệ thống trường đào tạo phục vụ cho từng ngành nghề, đào tạo cả kỹ năng quản lý doanh nghiệp, quản lý kỹ thuật, quản lý chất lượng, marketing... nhằm đáp ứng cho nền CNH hướng về xuất khẩu và tăng trưởng chung của nền kinh tế.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin thị trường trong và ngoài nước để một mặt giúp cho các doanh nghiệp nắm bắt được thông tin trong và ngoài nước, một mặt giúp cung cấp thông tin về thị trường hàng hóa cho các nhà kinh doanh nước ngoài hợp tác với các doanh nghiệp Việt Nam. Một hệ thống thông tin về thị trường hoàn thiện, các thông tin được sàng lọc và đảm bảo về độ minh bạch chính xác sẽ giúp cho các nhà quản lý doanh nghiệp có những lựa chọn đúng đắn phù hợp cho sự phát triển của doanh nghiệp. Tránh việc thông tin nhiều nhưng gây nhiễu cho doanh nghiệp, hoang mang và khó xác định phân tích thị trường.
- Nhà nước cần phân loại sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước để tổ chức lại các doanh nghiệp nâng cao chất lượng hoạt động cuả các doanh nghiệp, để ngân hàng thuận lợi hơn trong việc thẩm định tín dụng, yên tâm về các khoản vay của mình.
- Bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kiểm toán thường xuyên. Để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng các doanh nghiệp cần thực hiện chế độ kiểm toán thường xuyên để cung cấp các báo cáo tài chính trung thực thường xuyên cho ngân hàng làm giảm gánh nặng trong việc phân tích tài chính.
3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước.
Thứ nhất: Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng XNK.
- NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong những năm qua, mặc dù NHNN đã có nhiều nỗ lực nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng XNK song vẫn còn nhiều bất cập. Cho đến nay, ngoài quyết định số 133/2001/QĐ-TTg ngày 10/9/2001 về quy chế hỗ trợ tín dụng XNK thì chưa có văn bản pháp lý nào quy định nào cụ thể, chính thức về hoạt động tín dụng XNK đối với các NHTM để tạo ra cơ sở pháp lý chặt chẽ cho mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh tín
dụng XNK.
- NHNN cần tiếp tục triển khai cho ra đời quy chế tín dụng riêng về tín dụng XNK của các NHTM. Các văn bản pháp quy bao gồm các nghị định quyết định và thông tư của thống đốc ngân hàng nhà nước để hướng dẫn thi hành 2 luật về ngân hàng: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, để tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng trong các hoạt động ngân hàng.
Thứ hai: Điều chỉnh tăng biên độ tỷ giá hợp lý.
- Tỷ giá hối đoái rất nhạy cảm, những thay đổi của nó sễ gây ra những tác động rất phức tạp, ảnh hưởng đền toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Vì vậy, điều chỉnh tỷ giá hối đoái là một việc làm đòi hỏi phải rất thận trọng, phải cân nhắc tới mọi mặt cơ chế tác động. Chính sách tỷ giá phải đặt trọng tâm hàng đầu vào ổn định kinh tế vĩ mô. Chính sách điều hành tỷ giá phải linh hoạt mềm dẻo dựa trên cơ sở nghiên cứu tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ giá như: cân đối cung cầu về ngoại tệ, chính sách lưu thông tiền tệ, lãi suất tín dụng, tình hình lạm phát, tỷ giá hàng hoá xuất khẩu, nhập khẩu. Phải phản ứng kịp thời với những biến động trong và ngoài nước.
- Ngân hàng nhà nước cần đổi mới phương pháp điều hành chính sách lãi suất và chính sách hối đoái. Thực hiện 2 chính sách này một cách mềm dẻo hướng về xuất khẩu nhưng vẫn đảm bảo ổn định vĩ mô nền kinh tế.
- Việc áp đặt lãi suất và tỉ giá hối đoái ở mức độ nào đó sẽ làm giảm hiệu quả cho các phương pháp nhằm làm hạn chế rủi ro hối đoái trong các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, việc điều chỉnh tỉ giá hối đoái cần phải đảm bảo ổn định vĩ mô nền kinh tế. Trong điều kiện Việt Nam ra nhập WTO, trong khuôn khổ của chương trình hợp tác, Việt Nam buộc phải cắt giảm thuế xuất nhập khẩu, thực hiện ưu đãi miễn giảm thuế. Khi đó việc bảo hộ sản xuất trong nước bằng chính sách thuế xuất nhập khẩu sẽ bị hạn chế hoàn toàn. Như vậy để bảo hộ sản xuất trong nước, khuyến khích xuất khẩu - công cụ tài chính: chính sách tỉ giá hối đoái sẽ phát huy hiệu quả và tỏ ra hữu hiệu hơn cả, chính sách tỉ giá phải xác định sao cho khuyến khích được xuất khẩu, ngăn chặn những bất lợi do tiến trình tự do hoá thương mại gây ra.
Thứ ba: Hỗ trợ nguồn vốn rẻ cho các ngân hàng thương mại.
tế khó khăn hiện nay, các ngân hàng thương mại cần điều chỉnh hạ lãi suất cho vay để kịch cầu nền kinh tế. Tuy nhiện hiện nay đây là việc không dễ dàng, sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng nếu như lãi suất huy động vẫn cao. Do đó, để tránh NHTM phụ thuộc nguồn vốn huy động tiền gửi, NHNN cần nghiến cứu chính sách lãi suất tiếp tục điều chỉnh theo hướng giảm và áp dụng nghiệp vụ thị trường mở, cho vay tái cấp vốn, tái chiết khấu giấy tờ có giá … nhằm giúp các ngân hàng thương mại có điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi.
Việc đưa ra cơ chế lãi suất thỏa thuận cũng là một cách làm tuy nhiên cần có những hướng dẫn hợp lý. Hiện nay, lãi suất trần cho vay đang khiến các ngân hàng thương mại thiếu linh hoạt khi triển khai các dịch vụ như cho vay tiêu dùng, hay hướng đến các đối tượng hộ kinh doanh cá thể, hộ nông dân vùng sâu, vùng xa…Vì hệ thống ngân hàng chưa phủ kín mạng lưới nên một bộ phận khách hàng phải tiếp cận tín dụng ‘đen’’ với lãi suất cao ngất ngưởng. Trong khi đó, để thực hiện và tiếp cận dịch vụ với đối tượng khách hàng trên, chi phí sẽ rất nên các ngân hàng ngại đầu tư, dẫm đến bên có nhu cầu vay tiếp tục gặp khó khăn về vốn. Còn nếu ngân hàng đột ngột bỏ cơ chế lãi suất trần cho vay, thị trường tiền tệ sẽ có diễn biến tiêu cực. Các ngân hàng thương mại nhỏ sẽ đua nhau tăng lãi suất huy động, làm tái diễn hiện tương cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, gây rối thị trường. Từ đó lãi suất cho vay sẽ bị đẩy lên cao khiến cả ngân hàng lẫn người vay đều đối mặt với rủi ro.
Thứ tư là: Đẩy mạnh hoạt động của trung tâm tín dụng CIC và cân nhắc thành lập các trung tâm thông tin tín dụng tư nhân.
Chức năng của CIC là thu thập, phân tích, dự đoán và cung cấp thông tín về doanh nghiệp và các hoạt động tiền tệ ngân hàng của họ cho các bên liên quan. Tuy nhiên CIC một mình không thể đảm đương hết được những thách thức đang đặt ra trong bối cảnh nhu cầu về tín dụng, thông tin tín dụng trên thị trường tăng nhanh cũng như yêu cầu đáp ứng các tiêu chuẩn toàn cầu vê thông tin tín dụng trong quá trình hội nhập. Điểm xuất phát của Việt Nam để phát triển ngành thông tin tín dụng rất thấp, gần như mới chỉ ở vạch xuất phát. Thiếu cân xứng về thông tin đang ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của thị trường tài chính nước ta. Dự đoán đến năm 2015, Việt Nam có khoảng 50 triệu khách hàng vay tiêu dùng – đây là lượng khách
lớn mà CIC không thể phục vụ hết được.Tính đến hết năm 2010, khả năng của CIC cũng chỉ phục vụ đươc khoảng hơn 10 triệu khách hàng trong đó hơn 500.000 là khách hàng doanh nghiệp, còn lại là khách hàng cá nhân. Đã đến lúc cần cân nhắc thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân để có đủ khả năng phục vụ phần còn lại của thị trường tốt hơn. Hoạt động hiện nay của CIC thông qua việc thu thập và chia sẻ thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng cũng đã góp phần rất tích cực nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng theo hướng an toàn- hiệu quả- bền vững, góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, do tốc độ tăng trưởng rất nhanh của tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là thẻ tín dụng, đã làm nảy sinh những yêu cầu đòi hỏi về thông tin tín dụng mà CIC với năng lực và cơ chế của một cơ quan đăng kí tín dụng nhà nước như hiện nay thì chưa đáp ứng được đầy đủ.
- NHNN Việt Nam cũng phải hoàn thiện hệ thống thanh tra giám sát ngân hàng, xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hoạt động, đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM theo thông lệ quốc tế, đặc biệt là các văn bản xác định hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng TMCP tách bạch khỏi các Ngân hàng TMCP quốc doanh.
- Ngân hàng Nhà nước nên quản lí, kiểm soát sự hoạt động của các ngân hàng liên doanh, Ngân hàng Nhà nước thực hiện quản lí kiểm soát đối với các tổ chức này sẽ làm hạn chế sự hoạt động không đúng luật, không theo sự quản lí mà ảnh hưởng đến phần tín dụng của ngân hàng Việt Nam.
- Giảm bớt điều kiện cho vay bằng tín chấp hoặc thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay cụ thể: không bắt buộc “phải có quan hệ uy tín” hoặc “vay trả sòng phẳng” đối với khách hàng vay vốn lần đầu, cho phép định giá TSĐB theo giá thị trường.
KẾT LUẬN
Với việc xác định xuất nhập khẩu là ngành mũi nhọn trong nền kinh tế đất nước. sự phát triển của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đóng góp phần lớn cho GDP quốc gia, góp phần tạo công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân. Nhu cầu cung cấp tín dụng cho XNK ngày càng lớn, vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng XNK giúp doanh nghiệp tiếp cận được câc nguồn vốn tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh, ngân hàng vừa kết hợp mở rộng mạng lưới khách hàng kết hợp với việc
đảm bảo an toàn cho các khoản tín dụng đã cấp từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển của đất nước.
Qua tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng TMCP Quân đội và với xu hướng hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng như hiện nay thì phát triển bền vững và phát huy thế mạnh và nâng cao chất lượng tín dụng XNK đóng vai trị quan trọng giúp ngân hàng tăng cường năng lực cạnh tranh của mình. Hoạt động kinh doanh tín dụng XNK của ngân hàng TMCP Quân đội đã đóng góp không nhỏ vào kết quả kinh doanh của ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động này liên tục tăng trưởng ổn định và an toàn. Việc tăng trưởng tín dụng XNK luôn đi đôi với việc kiểm soát an toàn hoạt động. Các chỉ tiêu về lợi nhuận và an toàn tín dụng XNK luôn biến đổi theo chiều hướng tốt. Tuy nhiên việc mở rộng quy mô hoạt động này chưa đạt được kết quả như mong muốn và kế hoạch của ngân hàng, các chỉ tiêu về doanh thu, quy mô hoạt động tăng trưởng chưa cao.
Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị mang tính chất tham khảo, việc thực hiện cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa các bộ phận phòng ban và cơ quan liên quan cũng như cần có thời gian và lộ trình cụ thể để đạt được kết quả cao.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội từ năm 2006 đến năm 2010.
2. Kiều Hữu Dũng (2004), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân
hàng TMCP trong quá trình hội nhập và phát triển”, Tạp chí Ngân hàng,