5. Kết cấu nội dung nghiín cứu
3.2. Quy trình tín dụng tại Chi Nhânh Chợ Lớn
Quy trình cho vay lă hướng dẫn nội bộ của Ngđn hăng về thủ tục, trình tự, công việc cụ thể cần thực hiện trong quâ trình tiếp nhận hồ sơ vay, xĩt duyệt cho vay, phât hănh tiền vay vă kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi nợ vay.
Hiện nay, quy trình tín dụng tại Chi nhânh đê được chuẩn hóa, thống nhất cho toăn hệ thống ngđn hăng. Nhđn viín tín dụng có thể tham khảo trực tiếp thông qua website riíng dănh cho nội bộ nhđn viín ngđn hăng. Điều năy tạo giúp đảm bảo tính thống nhất về việc thực hiện nghiệp vụ cho vay trong toăn hệ thống, phđn định rõ trâch nhiệm, tăng sự chủ động cho nhđn viín tín dụng trong quâ trình tư vấn, thẩm định, đânh giâ khâch hăng, hạn chế rủi ro vă sai sót khi ra quyết định, nđng cao chất lượng tín dụng, trânh gđy phiền hă cho khâch hăng về thời gian thực hiện thủ tục vay vốn.
Đối với Ngđn hăng Phương Nam, câc chi nhânh sẽ căn cứ văo quyết định 1132/2008/QĐ-TGĐ về hướng dẫn quy trình tín dụng để lập ra quy trình riíng phù hợp hơn đối chi nhânh của mình nhằm kiểm soât nội bộ chặt chẽ hơn, phđn biệt rõ công việc cho từng nhđn viín căn cứ văo trình độ vă công việc của nhđn viín tín dụng.
Bín cạnh đó, tại Chi nhânh Chợ lớn thường xuyín có những cuộc họp nội bộ để nhắc nhở nhđn viín tín dụng thực hiện đúng quy trình, hoăn chỉnh vă bổ sung đầy đủ câc thủ tục phâp lý, hợp đồng tín dụng, đồng thời tiếp thu ý kiến của nhđn viín để chỉnh sửa lại quy trình vay sao cho phù hợp nhất, tạo thuận tiện cho quâ trình thực hiện hợp đồng tín dụng giữa nhđn viín tín dụng vă khâch hăng.
Tuy nhiín hiện nay, tại Chi nhânh vẫn chưa thiết lập một quy trình riíng âp dụng đối với câc đối tượng lă doanh nghiệp nhỏ vă vừa.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
(Nguồn: Ngđn hăng Phương Nam – Chi nhânh Chợ Lớn)
Thanh lý m c nhiín Thanh lý b t bu c Bi n phâp: c nh bâo, t ng c ng ki m sĩat, ng ng gi i ngđn … Thanh tĩan đ y đ Khơng đ y đ , khơng đúng h n Thu n : G c+Lêi Vi ph m H Giâm sât tín d ng
Tịa ân, c quan cĩ th m quy n T ch c giâm sât: Nhđn viín k tĩan, nhđn viín tín d ng… Gi i ngđn: c p ti n vay cho khâch hăng H p đ ng: đăm phân, ký k t H T ch i (gi y bâo lý do) Th t c gi y t : biín b n th m đnh, gi y t b o đ m Quy n phân quy t: Nhđn viín, H TD, H QT
Thu th p thơng tin:
phđn tích, ph ng v n, vi ng th m, trao đ i,
…
C p nh t thơng tin:
Th tr ng, chính sâch, khung phâp lý
T ch c th m
đnh: Th m đnh phâp lý, b o đ m
Khâch hăng:
Cung c p câc tăi li u vă thơng tin
Nhđn viín TD: Ti p xúc, ph biín, ph ng v n, … H s đ ngh vay: Gi y đ ngh vay, hs phâp lý, ph ng ân
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
(Nguồn: Ngđn hăng Phương Nam – chi nhânh Chợ Lớn) + Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khâch hăng
- NVTD sẽ trực tiếp tiếp xúc khâch hăng, tìm hiểu nhu cầu vay cũng như nguồn thu để trả nợ của khâch hăng.
- Dựa trín điều kiện cho vay vă quy chế cho vay, NVTD sẽ tư vấn cho khâch hăng lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu vay của họ.
+ Bước 2: Tiến hănh thực hiện sơ bộ câc thủ tục ban đầu
- Phât hồ sơ xin vay vốn cho khâch hăng vă hướng dẫn khâch hăng lập hồ sơ vay vốn.
- Trình Giâm đốc hồ sơ vay vốn từ khâch hăng
- Dựa văo khả năng tình hình quản lý khâch hăng hiện tại của NVTD, Giâm đốc sẽ phđn công cụ thể cho NVTD năo tham gia thẩm định.
NVTD sẽ nhận hồ sơ vay của khâch hăng, ghi văo sổ theo dõi 1 câch cụ thể câc thông tin.
+ Bước 3: Kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay của khâch hăng vă tiến hănh thẩm định
- Phđn tích tính phâp lý, ngănh nghề kinh doanh, câc BCTC, thị trường đầu ra, đầu văo.
- Thẩm định trực tiếp tại cơ sở kinh doanh, doanh nghiệp về tư câch khâch hăng, mục đích sử dụng vốn vă nguồn thu nhập để trả nợ vay.
- Nếu nhận thấy mục đích sử dụng vay vốn rõ răng, tình hình thu nhập kinh doanh của khâch hăng tốt, có đủ khả năng để trả nợ vay, NVTD sẽ hướng dẫn khâch hăng lăm câc thủ tục cần thiết. Nếu không phù hợp sẽ lập tờ trình về việc từ chối cho vay vă níu rõ lý do từ chối cho vay.
-Đối với hồ sơ vay phù hợp, NVTD lập tờ trình định giâ, phiếu yíu cầu định giâ gửi phòng Quản lý câc Chi Nhânh vă chuyển cho công ty Quản lý nợ & kiểm tra tăi sản để định giâ tăi sản thế chấp.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
- Xin thông tin từ CIC. + Bước 4:
- NVTD lập tờ trình thẩm định trình trưởng phòng tín dụng xem xĩt.
- Hồ sơ đê được thông qua, Giâm đốc triệu tập họp Hội đồng tín dụng. Trong cuộc Họp hội đồng TD, NVTD vă trưởng phòng sẽ trình băy cụ thể chi tiết nội dung tờ trình vă thực tế của khâch hăng.
+ Bước 5: Nếu Hội đồng tín dụng đồng ý cho khâch hăng vay tiến hăng bước 6 + Bước 6: Thông bâo cho khâch hăng việc ngđn hăng đồng ý cho vay vă điều kiện kỉm theo. Lập hồ sơ công chứng tăi sản thế chấp vă đăng ký giao dịch đảm bảo.
+ Bước 7: Lưu giữ hồ sơ tăi sản thế chấp
+ Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay
- Sau khi Hợp đồng tín dụng vă hợp đồng bảo đảm tiền vay được ký kết, NVTD có trâch nhiệm kiểm tra xâc minh chữ ký bín vay vă bảo lênh, bín thế chấp cầm cố tăi sản trín hợp đồng có phù hợp không.
+ Bước 9: Công chứng tăi sản bảo đảm nợ vay vă đăng ký giao dịch bảo đảm
- NVTD trực tiếp thực hiện công chứng vă đăng ký giao dịch bảo đảm cùng với khâch hăng.
+ Bước 10: Giải ngđn
- Trước khi lập thủ tục cho khâch hăng giải ngđn, NVTD kiểm tra tính phâp lý vă tính hiệu lực của Hợp đồng tín dụng vă hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Khâch hăng giải ngđn 1 lần hoặc nhiều lần nhưng tổng số tiền vay của câc lần giải ngđn không vượt quâ số tiền NH Phương Nam cho khâch hăng vay.
+ Bước 11: Kiểm tra, giâm sât vốn vay
Sau khi tiến hănh giải ngđn, đơn vị cho vay thường xuyín theo dõi, kiểm tra giâm sât tình hình vay vốn cho khâch hăng.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
+ Bước 12: Thu nợ gốc vă thanh lý hợp đồng tín dụng
- Thu nợ gốc, lêi vă xử lý những vấn đề phât sinh: Sau khi giải ngđn, NVTD sẽ theo dõi đôn đốc khâch hăng trả vốn lêi đầy đủ đúng hạn cho ngđn hăng. Xử lý những phât sinh đối với khoản vay vă tăi sản đảm bảo tiền vay: thu nợ trước hạn, chuyển nợ quâ hạn, khoân nợ, gia hạn nợ, xử lý tăi sản đảm bảo.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng vă lưu giữ hồ sơ: Khi khâch hăng trả hết nợ, NVTD tiến hănh phối hợp với bộ phận kế toân đối chiếu, kiểm tra về số tiền gốc, lêi vă thu phí để tất toân khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng. Sau khi kiểm tra tình trạng giấy tờ xuất kho, tăi sản thế chấp, cầm cố NVTD lập biín bản băn giao tăi sản đảm bảo nợ vay trình Giâm đốc Chi nhânh kiểm soât ký duyệt. Quản lý hồ sơ tín dụng, cập nhật dữ liệu vă lưu trữ hồ sơ.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …