5. Kết cấu nội dung nghiín cứu
3.6.3. Những nguyín nhđn trong cho vay SMEs
¬ Những nguyín nhđn khâch quan
- Môi trường phâp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ. Câc cơ quan chịu trâch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tăi sản vă quản lý thị trường bất động sản còn chậm trong việc cấp giấy tờ sở hữu cho câc chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tăi sản. Do đó khi thế chấp tăi sản phải tốn nhiều thời gian cho việc công chứng, sao y hồ sơ giấy tờ hợp phâp. Bín cạnh đó còn xảy ra nhiều tình trạng giấy tờ không hợp lệ đối với cả người vay vă người cho vay gđy khó khăn trong việc thế chấp tăi sản cho ngđn hăng.
- Kế toân thống kí chưa thực hiện chế độ kiểm toân đối với câc doanh nghiệp nhỏ vă vừa nín đa số câc bâo câo tăi chính của SMEs không phản ânh chính xâc vă trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của câc doanh nghiệp, đặc biệt lă câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh. Do câc SMEs thì đều mong muốn khoản thuế phải trả cho nhă nước thấp nhất có thể nín thường thiết lập câc bâo câo tăi chính lỗ hoặc lợi nhuận thấp nhằm được giảm trừ thuế nhưng trín thực tế câc doanh nghiệp năy có lợi nhuận khâ cao. Tuy nhiín, ngđn hăng không thể năo xĩt cho
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
vay câc bâo câo lỗ vì vậy câc doanh nghiệp sẽ sữa chữa thay đổi bâo câo tăi chính sao cho phù hợp nhất, nín tính chính xâc của bâo câo tăi chính không còn nữa.
- Một số quy định điều luật ban hănh hiện nay chưa thỏa đâng, chưa bảo vệ quyền lợi của người cho vay trong quâ trình giải quyết tranh chấp, tố tụng. Chính vì vậy mă ngđn hăng thường rất e ngại khi quyết định cho vay câc SMEs.
¬ Nguyín nhđn từ phía ngđn hăng
- Từ khi tiếp xúc khâch hăng đến khi giải ngđn phải thông qua nhiều thủ tục, điều kiện vă giấy tờ phức tạp lăm tốn nhiều thời gian vă kĩo dăi hoạt động sản xuất kinh doanh của câc doanh nghiệp. Bín cạnh đó thời gian giải ngđn cũng khâ trễ vì ngđn hăng phải lăm đúng mọi thủ tục như sao y công chứng câc giấy tờ hợp phâp của tăi sản đảm bảo thì mới tiến hănh giải ngđn. Nín đôi khi lăm chậm quâ trình thực hiện dự ân của SMEs.
- Nhđn viín tín dụng chưa đânh giâ tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một câch chính xâc, việc kiểm tra quâ trình sử dụng vốn của khâch hăng chưa hiệu quả, tạo cơ hội cho khâch hăng sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Hiện nay, chi nhânh đê nđng lêi suất huy động lín khâ cao, bín cạnh đó còn đưa ra những ưu đêi đặc biệt đối với khâch hăng truyền thống vă khâch hăng mới nhằm thu hút nguồn tiền gửi, đảm bảo tính thanh khoản cho ngđn hăng. Chính việc lêi suất huy động tăng quâ cao đê lăm chi phí hoạt động tín dụng tăng lín. Do vậy để đảm bảo lợi nhuận buộc ngđn hăng phải tăng lêi suất cho vay. Việc năy khiến câc doanh nghiệp SMEs mới lưỡng lự trong việc đi vay vốn, câc SMEs có quan hệ từ trước với ngđn hăng thì gặp khó khăn trong việc hoăn trả nợ.
¬ Nguyín nhđn từ phía SMEs
- Câc SMEs không có đầy đủ tăi liệu bâo câo về tình hình sản xuất kinh doanh vă câc chứng từ. Vă thông thường những bâo câo tăi chính mă SMEs xuất trình
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
cho ngđn hăng không minh bạch, một số bâo câo đê được chỉnh sửa sao cho phù hợp với điều kiện cho vay của ngđn hăng mă không phản ânh được tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Một số SMEs năng lực quản lý tăi chính, trình độ kỹ thuật còn yếu kĩm, năng suất sản xuất không cao, khả năng cạnh tranh trín thị trường thấp nín việc tiíu thụ sản phẩm thấp, sản xuất đình trệ khó có khả năng trả nợ. Vì vậy mặc dù câc SMEs có câc phương ân rất hay, khả năng thu lợi nhuận khâ cao nhưng khi bắt tay văo thực hiện dự ân, do sự yếu kĩm trong quản lý của nội bộ doanh nghiệp khiến cho câc doanh nghiệp năy không thể đạt được mục tiíu đề ra trong dự ân.
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
CHƯƠNG 4 : GIẢI PHÂP NĐNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHI P NH VAØ V A TẠI NGĐN HAØNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG NAM –
CHI NHÂNH CHỢ LỚN