5. Kết cấu nội dung nghiín cứu
4.3.2. Câc giải phâp về tín dụng đối với SMEs
¬ Về quy trình cho vay
Quy trình tín dụng đối với SMEs được xđy dựng trín quy trình chung cho mọi đối tượng. Để giảm thiểu tối đa thời gian cấp tín dụng cho khâch hăng thuộc đối tượng SMEs thì Chi nhânh cần triển khai xđy dựng quy trình tín dụng riíng đối với SMEs. Đồng thời, mỗi năm nín tập trung ý kiến của từng nhđn viín tại đơn vị để sửa chữa những vấn đề chưa hợp lý trong quy trình vay vă bổ sung, hoăn thiện những điều còn thiếu để tạo ra một quy trình vay phù hợp cho cả nhđn viín tín dụng vă khâch hăng đến vay.
¬ Về câc loại sản phẩm cho vay
Sản phẩm cho vay của Southern Bank hiện nay tương đối đầy đủ nhưng tập trung chủ yếu lă những kiểu cho vay truyền thống như: cho vay ngắn hạn hỗ trợ sản xuất kinh doanh (chiếm phần lớn trong tổng dư nợ), cho vay theo dự ân đầu tư trung vă dăi hạn. Chi nhânh cần phải mở rộng thím nhiều loại hình cho vay mới có đủ sức cạnh tranh với câc ngđn hăng TMCP khâc vă câc định chế tăi chính khâc. Chi nhânh có thể mở rộng câc loại hình sau:
+ Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa vă nhỏ + Cho vay mua xe ô tô doanh nghiệp
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
+ Cho vay đầu tư tăi sản cố định
Dù ở loại hình cho vay năo Ngđn hăng cũng cần xem xĩt, thẩm định chính xâc khả năng trả nợ của khâch hăng. Vă đặc biệt khi cho vay không có tăi sản đảm bảo Ngđn hăng phải quan tđm đến đạo đức, tư câch của khâch hăng để hạn chế rủi ro.
Ngoăi ra Ngđn hăng cũng có thể mở dịch vụ cầm cố tăi sản vă câc giấy tờ có giâ khâc.
¬ Về cơ chế lêi suất cho vay
Ngđn hăng cần phải xđy dựng một cơ chế lêi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa vă nhỏ. Thực tế tại Chi nhânh Chợ Lớn, câc SMEs chủ yếu lă những đối tâc mới, có quan hệ tín dụng với Chi nhânh trong thời gian ngắn gần đđy. Do đó, Chi nhânh vẫn chưa quan tđm, chú trọng đến việc đưa ra mức lêi suất ưu đêi âp dụng cho câc đối tượng lă khâch hăng truyền thống. Vì vậy, trong thời gian tới cần phải có một cơ chế lêi suất linh hoạt theo đối tượng vay. Chi nhânh cần có một mức lêi suất thấp hơn dănh cho câc đối tượng lă khâch hăng quen, có uy tín, vay trả sòng phẳng đúng hạn. Điều năy sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lđu dăi với khâch hăng, vừa tích cực lăm ăn có hiệu quả vừa khuyến khích khâch hăng trả nợ gốc lêi đúng hạn cho ngđn hăng. Tùy văo từng lĩnh vực kinh doanh sẽ có mức lêi suất ưu đêi riíng nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực đó vă ngănh nghề đó phât triển.
Hiện nay, Ngđn hăng Phương Nam vẫn tính lêi suất theo dư nợ ban đầu vă trả lêi nguyín năm ngay từ lúc giải ngđn. Việc năy sẽ gđy thiệt thòi khâ nhiều cho khâch hăng lăm giảm đi tính cạnh tranh với câc ngđn hăng khâc, nhất lă ngđn hăng nước ngoăi đang hoạt động trong khu vực. Vì một số ngđn hăng tính lêi suất theo số dư giảm dần vă lêi suất cho vay sẽ linh hoạt từng ngăy. Chính vì vậy ngđn hăng Phương Nam cần phải điều chỉnh lại cơ chế lêi suất cho vay của mình
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
để tăng tính cạnh tranh trín thị trường. Ngoăi ra, Ngđn hăng có thể chủ động đi thu lêi mỗi thâng nhằm trânh cho khâch hăng phải lín xuống ngđn hăng nhiều lần.
Cho đến tại thời điểm năy, NHNN đê cho phĩp câc tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam âp dụng mức lêi suất thỏa thuận đối với khâch hăng. Do đó, trong thời gian tới Chi nhânh cần phải có một chính sâch lêi suất thỏa thuận phù hợp vă có tính cạnh tranh, chủ động điều chỉnh hạ lêi suất cho vay xuống để thu hút khâch hăng mới, giữ chđn khâch hăng cũ.
Đa dạng hóa câc loại hình lêi suất để phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khâch hăng. Dựa văo từng loại lêi suất vă từng kỳ hạn, khâch hăng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh của họ đạt hiệu quả cao nhất, đảm bảo trả nợ ngđn hăng đúng hạn.
¬ Về tăi sản đảm bảo
SMEs thường có mức độ uy tín thấp nín ngđn hăng sẽ buộc câc doanh nghiệp năy thế chấp tăi sản đảm bảo có trị giâ cao hơn món vay. Nhưng nhiều doanh nghiệp vừa vă nhỏ không đủ vốn tự có để mua tăi sản do vậy tăi sản thế chấp không đảm bảo nín ngđn hăng sẽ không chấp nhận cho vay vốn.
¬ Tăng cường hoạt động tư vấn đối với SMEs
Thông thường khâch hăng khi tiếp xúc với dịch vụ ngđn hăng không tìm hiểu kỹ câc thủ tục vay của ngđn hăng, chưa xem xĩt cẩn thận câc điều kiện trong hợp đồng tín dụng đê ký vă thậm chí chưa hiểu rõ về khoản vay của mình như kỳ thu nợ ra sao, lêi suất được như thế năo, sử dụng vốn như thế năo mới phù hợp với nhu cầu vay vă đúng theo quy định của phâp luật … Điều năy không chỉ gđy thiệt cho người vay mă còn lă trở ngại lớn trong hoạt động của ngđn hăng, gđy ra những mđu thuẫn giữa ngđn hăng vă người đi vay. Do vậy Ngđn hăng cần mở rộng hoạt động tư vấn cho khâch hăng, ngoăi việc giải thích câc quy định vă thể
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
lệ cho khâch hăng cần phải giúp họ xem xĩt tính hiệu quả dự ân vă giúp họ lập phương ân sản xuất kinh doanh. Luôn chủ động tìm hiểu những khó khăn hiện tại của câc SMEs để có những biện phâp giải quyết giúp cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn.
¬ Về khả năng tiếp cận vốn vay của SMEs
Câc doanh nghiệp nhỏ vă vừa hiện nay vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn kích cầu của Chính phủ tại Chi nhânh. Đa số câc hồ sơ vay vốn kích cầu đều được chuyển về hội sở để thẩm định. Vì vậy quâ trình vay vốn kích cầu thường kĩo dăi khâ lđu, lăm tốn rất nhiều thời gian của câc SMEs vă chậm trễ quâ trình sản xuất kinh doanh của họ. Tuy nhiín, loại hình vay năy còn phụ thuộc văo uy tín của doanh nghiệp. Do đó hiệp hội câc doanh nghiệp cần phải phối hợp với ngđn hăng để minh bạch về tăi sản vă thănh lập một hiệp hội có uy tín cao có khả năng đứng ra bảo lênh cho câc doanh nghiệp.
¬ Về nội dung vă chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng lă một khđu khâ quan trọng trong công tâc tín dụng. Nhđn viín tín dụng sẽ thu thập câc thông tin của khâch hăng vă phđn tích những thông tin năy để kết luận khâch hăng có đâng tin cậy vă có được xĩt duyệt cho vay không. Thông thường nhđn viín tín dụng phải căn cứ văo 7 yếu tố như: tính phâp lý của khâch hăng, uy tín trong hoạt động kinh doanh của khâch hăng với bạn hăng, mục đích khâch hăng đi vay, năng lực tạo lợi nhuận, môi trường kinh doanh mă doanh nghiệp đang tồn tại trong đó, nguồn trả nợ vă tăi sản đảm bảo của khâch hăng. Tuy nhiín trín thực tế, hầu hết nhđn viín tín dụng thường rất sơ xăi trong việc phđn tích câc thông tin khâch hăng, chủ yếu xem xĩt nguồn trả nợ bao gồm phương ân kinh doanh, năng lực tăi chính vă tăi sản đảm bảo mă thường bỏ qua việc đânh giâ uy tín của khâch hăng vă môi trường kinh doanh. Chính điều
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
năy lă nguyín nhđn quan trọng dẫn đến việc phât sinh nợ quâ hạn từ phía khâch hăng.
¬ Về việc tâi xĩt KH vay vă giâm sât tín dụng
Phđn tích tín dụng không chỉ quan trọng trong quâ trình trước khi cho vay vă trong khi cho vay mă nó còn rất cần thiết ngay cả sau khi đê giải ngđn cho khâch hăng. Đó chính lă quâ trình tâi xĩt lại khâch hăng vay, giâm sât tín dụng. Bởi vì ngay sau khi giải ngđn, 7 yếu tố phđn tích tín dụng của khâch hăng đều thay đổi. Do đó theo định kỳ hay đột xuất, Chi nhânh cần phải tiến hănh tâi xĩt khâch hăng để kiểm tra quâ trình sử dụng vốn vay cũng như giâm sât hoạt động tăi khoản, phđn tích bâo câo tăi chính theo định kỳ, tâi thẩm định kiểm soât địa điểm kinh doanh, kiểm tra tăi sản đảm bảo, tình hình kinh doanh hiện tại của khâch hăng. Dựa văo kết quả tâi xĩt khâch hăng, ngđn hăng sẽ có những biện phâp xử lý thỏa đâng:
+Nếu khâch hăng chấp hănh tốt hợp đồng ngđn hăng có thể âp dụng câc hình thức thưởng về lêi suất cho khâch hăng.
+Nếu khâch hăng vi phạm hợp đồng như do câc yếu tố khâch quan, ngđn hăng sẽ phải đưa ra câc giải phâp phòng ngừa, giúp cho khâch hăng vượt qua câc khó khăn kinh doanh trong hiện tại vă đưa ra phương hướng hoạt động trong tương lai. Việc năy sẽ giúp cho ngđn hăng vă doanh nghiệp thu được lợi nhuận.
+Nếu khâch hăng vi phạm hợp đồng do yếu tố chủ quan ngđn hăng phải lập tức xử lý, có thể chấm dứt hợp đồng tín dụng do khâch hăng đê vi phạm điều khoản trong hợp đồng.