3.2.7.1. Về công tác thu thập thông tin:
− Thu thập thông tin để hiểu rõ về khách hàng mình cần quan hệ là một khâu quan trọng hàng đầu trong quy trình cho vay của tất cả các Ngân hàng.
− Trong bối cảnh hội nhập, những thách thức hội nhập đã và đang cho thấy thông tin tín dụng ngày càng trở nên quan trọng. Do đó, PGD đã thu thập thông tin do khách hàng cung cấp; thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC); thông qua các phương tiện thông tin đại chúng và các cơ quan pháp luật; thông qua các
bạn hàng/ đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị và những khách hàng tiêu thụ sản phẩm của công ty.
3.2.7.2. Về công tác chỉ đạo, kiểm tra thực hiện thu thập, xử lý thông tin tín dụng:
− Sau khi thu thập thông tin cán bộ tín dụng tại PGD tiến hành phân tích thông tin qua các báo cáo, chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay; các biểu mẫu tài chính do khách hàng nộp cho PGD định kỳ tháng, quý, năm; từ bảng theo dõi quá trình cho vay, trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng.
− Sau khi phát tiền vay, cán bộ tín dụng phụ trách phải duy trì thường xuyên việc tiếp xúc định kỳ tại cơ sở để kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thực hiện phương án vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng tài sản đảm bảo theo các kỳ kiểm tra như sau:
Kiểm tra lần đầu: Thực hiện trong phạm vi tối đa 1 tháng kể từ ngày phát tiền vay.
Kiểm tra định kỳ: Thực hiện hàng tháng hoặc theo quy định trong các quy chế cho vay.
Kiểm tra đột xuất: Thực hiện sau khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu hoạt động không bình thường.
− Mỗi lần kiểm tra, cán bộ tín dụng phải lập biên bản kiểm tra xác định rõ tình hình sử dụng vốn và trả nợ vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng tài sản đảm bảo và khả năng hoàn vốn của khách hàng.
− Biên bản kiểm tra phải trình cấp có thẩm quyền với các ý kiến đề xuất cụ thể của cán bộ tín dụng và phải được ghép vào hồ sơ tín dụng có liên quan để theo dõi, đối chiếu khi cần thiết.
3.3. Đánh giá công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng tại PGD Phú Thọ_Chi Nhánh Ngã Bảy – Ngân hàng Nam Á:
3.3.1. Những kết quả đạt được:
− Qua phân tích tình hình hoạt động của PGD Phú Thọ cho thấy kết quả đạt được tương đối toàn diện góp phần phát triển kinh tế ổn định. Tổng dư nợ năm 2008 tuy giảm so với năm 2007 nhưng đến năm 2009 lại tăng trưởng rất cao. Tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích của PGD. Để có được kết quả trên PGD đã áp dụng một số giải pháp sau:
− Tăng qui mô kinh doanh đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh mới nợ quá hạn, nợ khó đòi.
− Đối với khoản nợ quá hạn khó đòi với lý do khách quan phát sinh từ các năm trước, PGD đã sử dụng các biện pháp như trình lên Ngân hàng cấp trên xem xét cho phép giãn nợ, giảm lãi suất quá hạn nhằm bớt khó khăn về tài chính để đơn vị tiếp tục được đầu tư vốn, duy trì sản xuất kinh doanh để có thể trả nợ cho Ngân hàng.
− Đối với trường hợp tài sản có thế chấp nhưng người vay cố tình không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khởi kiện trước pháp luật và niêm phong tài sản thế chấp chờ xử lý.
− PGD đã thận trọng, xem xét thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xác định chính xác đối tượng cho vay, thực hiện đúng các nguyên tắc và các điều kiện vay vốn. Ngoài ra, PGD còn tư vấn cho khách hàng làm ăn có hiệu quả. Chính nhờ những biện pháp này mà công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng đã đạt được những kết quả khả quan trong thời gian gần đây.
3.3.2. Những tồn tại hạn chế:
− Thực tế tại PGD cho thấy, do Ngân hàng huy động vốn với lãi suất cao nên bắt buộc đầu ra cũng phải cao hơn các Ngân hàng khác điều này đã làm giảm khả năng cạnh tranh cho vay của Ngân hàng trong xu thế cạnh tranh hiện
nay, khách hàng sẽ tìm nơi có lãi suất cao để gửi và tìm nơi có lãi suất thấp để vay. Vì vậy, PGD cũng gặp một số bất lợi trong việc cạnh tranh về lãi suất cho vay.
− Hiện nay nhiệm vụ của một cán bộ tín dụng tại PGD là đảm nhiệm tất cả các công việc trong quy trình cho vay đối với việc cấp tín dụng cho một khách hàng. Cách này có ưu điểm là tiết kiệm được thời gian và chi phí đối với một khoản cấp tín dụng và cán bộ tín dụng có thể làm được hết tất cả các bước trong quy trình cho vay. Tuy nhiên, nó chỉ có lợi đối với những khách hàng có nhu cầu về vốn thấp, món vay nhỏ. Đối với những món vay lớn, khách hàng làm ăn quy mô lớn, sản phẩm đa dạng, phong phú thì việc thực hiện quy trình cho vay như trên phần nào không phù hợp và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế: 3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan: 3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan:
− Ngân hàng không theo kịp đà phát triển của xã hội, nhất là sự bất cập trong trình độ chuyên môn cũng như công nghệ Ngân hàng.
− Do sự biến động của kinh tế như suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp cũng như Ngân hàng.
− Do môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, sơ hở dẫn tới không kiểm soát được các hiện tượng lừa đảo trong việc sử dụng vốn của khách hàng.
3.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
Về phía khách hàng:
− Một số hộ cá thể và cá nhân kiến thức kinh doanh và thị trường còn nhiều hạn chế, vì vậy khả năng chống đỡ với những yếu tố biến động có tính chất bất lợi và hết sức khó khăn. Mặt khác nhiều cá nhân còn chưa nhận thức đúng dẫn đến việc sử dụng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng không hiệu quả, sử dụng vốn
sai mục đích, hiệu quả sử dụng vốn thấp, thanh toán gốc và lãi không đúng hạn, rủi ro tín dụng xuất hiện.
− Nhiều khách hàng đã tìm cách lừa đảo để được vay vốn vì họ thấy được ở CBTD chưa đủ trình độ, kinh nghiệm để xác minh đúng và chính xác về thông tin do họ cung cấp nên họ đãï lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo, hoặc đi vay ở nhiều Ngân hàng với cùng bộ hồ sơ.
Về phía Ngân hàng:
− Do cán bộ Ngân hàng chưa chấp hành đúng quy định cho vay như không đánh giá đầy đủ chính xác khách hàng trước khi cho vay; quyết định cho vay thiếu thông tin xác thực. Đồng thời, cán bộ Ngân hàng không kiểm tra, giám sát chặt chẽ về tình hình sử dụng vốn vay của Ngân hàng.
− Do áp lực cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn về lãi suất cho vay.
Tóm lại, PGD Phú Thọ cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình, trong đó cần phải nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, tận dụng tối đa nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Hiện tại, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn an toàn, khả năng xảy ra rủi ro thấp nhưng không thể chủ quan trong công tác quản trị rủi ro của mình. Phải đảm bảo được ba mục tiêu An toàn – Hiệu quả – Phát triển bền vững.
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VAØ KIẾN NGHỊ NHẰM QUẢN LÝ VAØ PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PGD PHÚ THỌ_ CHI NHÁNH
NGÃ BẢY – NGÂN HAØNG NAM Á
4.1. Định hướng trong công tác quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng của PGD Phú Thọ: PGD Phú Thọ:
− PGD Phú Thọ cần phải cải tiến công tác quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng của mình hơn nữa để có thể mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng bạn trong những năm tới. Ngân hàng cần phải:
− Nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức của ngành, hoàn thiện hệ thống phân loại các khoản vay.
− Xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn, có chiều hướng sâu, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của Ngân hàng trong thời kỳ mới. PGD cần phải có bộ phận chuyên thực hiện thu thập và quản lý thông tin phục vụ cho công tác phân tích, đánh giá rủi ro và các tác động của nó tới hoạt động của Ngân hàng.
− Cần nâng cao hơn nữa vai trò của ủy ban quản lý rủi ro và ủy ban quản lý tài sản nợ – tài sản có. Uûy ban quản lý rủi ro sẽ giúp hội đồng quản trị tổng hợp, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro, tham mưu cho hội đồng quản trị trong việc hoạch định chiến lược cũng như việc theo dõi việc thực hiện chiến lược đó.
− Hiện đại hóa công nghệ là hết sức cần thiết trong công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
− Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
− Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
4.2. Một số giải pháp nhằm quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng tại PGD Phú Thọ:
4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng:
− Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, mới bằng các biện pháp như thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng và có hướng thu nợ xử lý kịp thời khi có chiều hướng xấu.
− Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, thì PGD phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng của ngành cùng hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Nam Á, và các quy định của NHNN Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, PGD phải làm tốt công tác thẩm định cho mỗi món vay. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt công tác thẩm định cho vay, PGD cần thực hiện tốt những nội dung sau:
− Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác kỹ càng trước khi phân tích.
− Nâng cao chất lượng thẩm định cho các cán bộ tín dụng: cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng, mở các khóa học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như các lĩnh vực cho vay.
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu được đó chính là trình độ quản lý rủi ro tín dụng của cán bộ tín dụng, của nhà quản trị rủi ro. Do đó, PGD phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. Cho cán bộ tham gia các lớp tập huấn trong và ngoài nước về quản trị rủi ro. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới.
4.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác thông tin phục vụ hoạt động tín dụng:
− Mục tiêu của thẩm định tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể gây ra rủi ro cho Ngân hàng, đồng thời đánh giá khả năng xử lý rủi ro của Ngân hàng, đồng thời dự kiến những biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra. Mặt khác, phân tích tín dụng giúp cho PGD kiểm tra tính chính xác của các thông tin do khách hàng cung cấp từ đó nhận định đúng về thái độ khách hàng.
− Thẩm định khoản vay trước khi cho vay là giải pháp tốt nhất có thể loại trừ tận gốc rủi ro. Khó khăn lớn nhất trong quá trình thẩm định ở PGD là thiếu thông tin. Do đó, PGD cần phải có biện pháp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau và lưu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời phải có sự kết hợp với các cơ quan ban ngành địa phương để có biện pháp lập nguồn gốc và tính xác thực của thông tin thu thập được.
4.2.4. Tăng cường giám sát khoản vay:
− Khoản vay sau khi giải ngân có thể sẽ xảy ra nhiều vấn đề làm ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng, dẫn đến phát sinh nợ quá hạn. Điều
quan trọng là các cán bộ tín dụng không được lơ là các khoản vay sau khi giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra thường xuyên cho đến khi khoản vay được thanh lý.
− Đối với các khoản vay dưới 6 tháng PGD càng tăng cường giám sát hai tháng một lần. Đặc biệt là ở lần đầu tiên nên tiến hành một tuần sau khi giải ngân.
− Đối với các khoản vay từ 6 tháng đến 12 tháng cũng tiến hành kiểm tra hai tháng một lần nhưng ở hai tháng cuối cùng nên kiểm tra mỗi tháng một lần vì ở giai đoạn này các khoản vay rất dễ phát sinh vấn đề.
− Đối với các khoản vay trên 12 tháng cũng tiến hành kiểm tra như trên ở 12 tháng đầu tiên, sau đó mỗi quý sẽ kiểm tra một lần.
− Ngoài ra, PGD cũng nên tiến hành kiểm tra đột xuất khi cảm thấy có dấu hiệu bất thường ở lần kiểm tra trước.
− Cán bộ tín dụng nên trực tiếp xuống nơi khách hàng cư ngụ hoặc kinh doanh để giám sát. Khi xuống kiểm tra khách hàng cán bộ tín dụng không nên thông báo trước nhằm tránh việc khách hàng tìm cách đối phó. Khi giám sát ngoài việc hỏi khách hàng về vấn đề kinh doanh, tình hình tài chính, cán bộ tín dụng phải lập biên bản kiểm tra phương án sử dụng vốn và yêu cầu khách hàng đưa ra các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
− Trong quá trình giám sát, nếu thấy có dấu hiệu bất ổn thì cán bộ tín dụng phải lập tức báo cáo với cấp trên để cùng khách hàng tìm cách giải quyết tránh tình trạng nợ quá hạn phát sinh.
4.2.5. Nhận thức đúng đắn ý nghĩa và sử dụng hiệu quả tài sản bảo đảm tín dụng: dụng:
− Việc nhận thức đúng đắn ý nghĩa và sử dụng hiệu quả tài sản bảo đảm tín dụng có ý nghĩa hết sức quan trọng vì Ngân hàng sẽ gặp rủi ro trong quá trình
nắm giữ và xử lý TSĐB. Do người vay cầm cố tài sản cho người khác, hoặc có thể do người vay cố tình gây khó khăn trong công tác phát mại TSĐB, khiến cho ngân hàng không thể thu hồi vốn vay, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chung của toàn bộ ngân hàng. Khi đó rủi ro không còn trong phạm vi một khoản vay mà lan rộng ra phạm vi của cả bộ máy hoạt động kinh doanh.
− Đối với các trường hợp đối nhân ( bảo lãnh): Ngân hàng có thể gặp rủi ro