Trong những năm qua, ngành bảo hiểm Trung Quốc đó cú những bước phỏt triển rất nhanh chúng và mạnh mẽ. Theo Uỷ ban giỏm sỏt quản lý bảo hiểm Trung Quốc, trong thời gian qua, cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước của Trung Quốc đó tăng trưởng với tốc độ rất tốt. Năm 2009 so với năm 2008, tổng doanh thu phớ bảo hiểm tăng hơn 78%, trong đú bảo hiểm nhõn thọ tăng hơn 94%. Theo dự đoỏn của nhiều chuyờn gia, trong 5 năm tới, nhịp độ tăng trưởng của ngành bảo hiểm Trung Quốc cú thể đạt tới 30 - 50%, và xu thế này cú thể kộo dài trong 15 - 20 năm. Đến năm 2012, tổng doanh thu phớ bảo hiểm thương nghiệp của Trung Quốc sẽ đạt tới 15.000 tỷ NDT, chiếm 25% GDP, trong đú, doanh thu phớ bảo hiểm nhõn thọ sẽ đạt tới 8000 tỷ NDT, chiếm 9,8% GDP, sẽ vượt qua Anh, Đức, Phỏp, về tổng doanh thu phớ sẽ đứng thứ 5 thế giới.
Sự ra đời của Cụng ty bảo hiểm Tõn Cương vào giữa những năm 80 của thế kỷ XX và hàng loạt cỏc cụng ty bảo hiểm mới cựng với sự tham gia của cỏc tập đoàn bảo hiểm nước ngoài đó xoỏ bỏ tỡnh trạng độc quyền của Cụng ty bảo hiểm nhõn dõn Trung Quốc (PICC), tạo mụi trường cạnh tranh mới. Hệ thống thị trường bảo hiểm được xõy dựng, trong đú khụng chỉ cú sự tham gia của người bảo hiểm, người được bảo hiểm mà cũn cú cỏc cơ quan mụi giới bảo hiểm. Hiệp hội bảo hiểm Trung Quốc được thành lập với ớnh chất là một bộ mỏy tổ chức toàn quốc cú tớnh tự nguyện. Hội những người tiờu dựng cũng được hỡnh thành nhằm nõng cao hiểu biết, bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm. Hệ thống
phỏp lý giỏm sỏt, quản lý bảo hiểm chuyờn nghiệp được xõy dựng với Luật bảo hiểm và Uỷ ban giỏm sỏt, quản lý bảo hiểm cú chi nhỏnh ở cỏc địa phương trong nước. Sau khi đó kiện toàn về phỏp lý giỏm sỏt, quản lý bảo hiểm Trung Quốc mới tiến hành thị trường hoỏ tỷ lệ phớ bảo hiểm để trỏnh gõy rối loạn thị trường.
Trước thỏch thức cạnh tranh của hàng chục cụng ty bảo hiểm nước ngoài thõm nhập vào thị trường, Trung Quốc cũng đó tham khảo, học tập cỏc kinh nghiệm thành cụng và cỏc biện phỏp quản lý tiờn tiến của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài để đổi mới cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước. Trung Quốc đó tiến hành cải cỏch mụ hỡnh tổ chức ở cỏc cụng ty bảo hiểm và thực hiện những biện phỏp quản lý mới. Cỏch thức tổ chức theo kiểu cũ với hỡnh thức quản lý, phõn cấp theo hệ thống dọc đó được thay thế bằng mụ hỡnh tổ chức mới cú tớnh co gión linh hoạt. Mụ hỡnh này cú rất ớt cấp quản lý, giảm bớt rất nhiều cỏc cấp trung gian trong bộ phận chức năng của doanh nghiệp. Nhiều ban, nhúm được hỡnh thành với những cỏn bộ chuyờn trỏch để tăng hiệu quả làm việc, đồng thời cỏc cụng ty cũng tiến hành đào tạo hoặc tuyển dụng từ nước ngoài những nhõn tài cú phẩm chất tốt.
Việc học hỏi kinh nghiệm phỏt triển ở những nước cú nền bảo hiểm phỏt triển như cỏc nước EU cũng như từ Trung Quốc - nước cú nhiều mặt tương đồng với Việt Nam là rất cần thiết. Để ngành bảo hiểm Việt Nam cú được những bước tiến vững chắc, quỏ trỡnh nghiờn cứu sẽ đũi hỏi nhiều thời gian và cụng sức, cũng như việc ỏp dụng sẽ phải rất linh hoạt.
Qua chương 1 cú thể thấy thị trường bảo hiểm nhõn thọ là một thị trường dịch vụ đặc biệt, sự vận hành của nú phải tuõn thủ cỏc quy luật của nền kinh tế thị trường như quy luật cung cầu, quy luật giỏ trị và quy luật cạnh tranh. Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt liờn quan đến quyền lợi tài chớnh của nhiều người, nờn thị trường bảo hiểm nhõn thọ cũng phải chịu sự kiểm tra giỏm sỏt chặt chẽ của Nhà nước. Chớnh vỡ vậy, những vấn đề lý luận về bảo hiểm nhõn thọ cần được nghiờn cứu đầy đủ và cú hệ thống trong
chương này. Đú là: Cỏc khỏi niệm về bảo hiểm nhõn thọ, thị trường bảo hiểm nhõn thọ, sự khỏc biệt giữa bảo hiểm nhõn thọ với cỏc hỡnh thức bảo hiểm khỏc. Qua đú, đề tài tổng kết kinh nghiệm phỏt triển thị trường bảo hiểm nhõn thọ một số nước trờn thế giới để làm cơ sở thực tiễn phỏt triển thị trường bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam trong thời gian tới.
Chương 2
THỰC TRẠNG THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 2.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của thị trƣờng bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam
Bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu khỏch quan của con người và ra đời từ rất lõu trờn thế giới. Tuy nhiờn ở Việt Nam, bảo hiểm núi chung và bảo hiểm nhõn thọ núi riờng ra đời tương đối muộn. Sự ra đời và phỏt triển của ngành bảo hiểm gắn liền với những sự kiện lịch sử của đất nước.
- Giai đoạn trước năm 1975
Từ năm 1963 Bộ Tài chớnh đó tiến hành nghiờn cứu, xỳc tiến thành lập Cụng ty bảo hiểm Việt Nam với sự cộng tỏc của cụng ty bảo hiểm nhõn dõn Trung Hoa.
Ngày 17/12/1964 bằng Quyết định số 179/CP của Hội đồng Chớnh phủ, theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chớnh, cụng ty bảo hiểm Việt Nam, tờn giao dịch là Bảo Việt được thành lập và chớnh thức khai trương hoạt động ngày 15/01/1965 với số Vốn điều lệ là 10 triệu đồng Việt Nam (tương đương 2 triệu USD vào thời điểm đú), dưới sự quản lý trực tiếp của Bộ Tài chớnh. Trong thời gian này, Bảo Việt mới chỉ triển khai mảng bảo hiểm phi nhõn thọ, mà chưa triển khai bảo hiểm nhõn thọ. Tuy nhiờn, BảoViệt cũng đó chỳ trọng đến việc mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm con người, làm tiền đề cho việc triển khai bảo hiểm nhõn thọ về sau.
Ở miền Nam, vào những năm 1970, đó cú một cụng ty bảo hiểm nhõn thọ ra đời cú tờn là cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Hưng Việt. Cụng ty bảo hiểm này triển khai được một số sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm nhõn thọ trọn đời, bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 năm, 10 năm, 20 năm. Nhưng cụng ty mới ở giai đoạn đầu hoạt động nờn chưa cú kết quả rừ nột.
- Giai đoạn sau năm 1975 khi đất nước thống nhất, Chớnh phủ cỏch mạng lõm thời Cộng hoà miền Nam Việt Nam ra tuyờn bố đỡnh chỉ cỏc hoạt động của cỏc cụng ty bảo hiểm miền Nam Việt Nam, trong đú cú cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Hưng Việt và tuyờn bố thanh lý, giải thể cỏc tổ chức bảo hiểm tư nhõn.
Năm 1976, Bộ trưởng Bộ Kinh tế tài chớnh Chớnh phủ cỏch mạng lõm thời Cộng hoà miền Nam Việt Nam ra quyết định số 21/QĐ-BKT thành lập cụng ty bảo hiểm, tỏi bảo hiểm Việt Nam (viết tắt là BAVINA), thuộc Tổng nha tài chớnh Chớnh phủ cỏch mạng lõm thời Cộng hoà miền Nam Việt Nam.
Năm1977, Bộ trưởng Bộ Tài chớnh ra quyết định số 61/TCQĐ/TCCB về việc sỏt nhập BAVINA thành chi nhỏnh của Bảo Việt tại thành phố Hồ Chớ Minh. Như vậy, kể từ đõy, Bảo Việt chớnh thức cú mạng lưới hoạt động tại cỏc tỉnh miền Nam.
- Chớnh sỏch mở cửa vào năm 1987 đó tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam được học hỏi và tiếp cận với những kỹ thuật bảo hiểm mới trờn thế giới. Từ kinh nghiệm cỏc nước, BảoViệt lỳc đú vẫn là cụng ty bảo hiểm duy nhất ở Việt Nam, đó thấy được tiềm năng to lớn của bảo hiểm nhõn thọ ở nước ta. Vỡ vậy, Bảo Việt bắt đầu nghiờn cứu triển khai bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam với đề ỏn “Bảo hiểm nhõn thọ và điều kiện triển khai ở Việt Nam”, nhưng lỳc đú chưa cú đủ điều kiện triển khai vỡ thu nhập dõn cư cũn thấp, kinh tế cũn kộm phỏt triển, tỷ lệ lạm phỏt cũn cao, thị trường tài chớnh chưa phỏt triển, chưa cú mụi trường đầu tư và cỏc cụng ty bảo hiểm chưa được phộp hoạt động trong lĩnh vực đầu tư, chưa cú văn bản phỏp Luật điều chỉnh mối quan hệ giữa cụng ty bảo hiểm và khỏch hàng, đội ngũ cỏn bộ bảo hiểm lỳc đú chưa được trang bị những kiến thức về nghiệp vụ bảo hiểm nhõn thọ. Do đú, Bảo Việt chỉ triển khai bảo hiểm sinh mạng cú thời hạn 1 năm (bảo hiểm nhõn thọ tử kỳ thời hạn 1 năm). Đõy là loại hỡnh bảo hiểm nhõn thọ đơn giản nhất và cú nhiều đặc điểm tương đồng với bảo hiểm con người phi nhõn thọ.
- Sau thời kỳ đổi mới kinh tế, nền kinh tế Việt Nam đó cú những bước phỏt triển vượt bậc, lạm phỏt đó được đẩy lựi, tốc độ tăng trưởng kinh tế luụn đạt mức cao từ 6 - 9 %/ năm, mụi trường kinh tế- xó hội và mụi trường phỏp lý cú nhiều thuận lợi hơn. Đời sống người dõn ngày càng được nõng cao và ở một bộ phần quần chỳng dõn cư đó bắt đầu cú tớch lũy. Đõy là những nhõn tố rất thuận lợi cho bảo hiểm nhõn thọ ra đời và phỏt triển ở Việt Nam.
Năm 1996, thực hiện chủ trương mở rộng, cung cấp cỏc sản phẩm và dịch vụ tới cỏc tầng lớp dõn cư, Bảo Việt đó nghiờn cứu và đưa ra thị trường dịch vụ bảo hiểm nhõn thọ đầu tiờn ở Việt Nam, thể hiện vai trũ tiờn phong của Bảo Việt trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam. Ngày 20/3/1996, Bộ Tài Chớnh đó chớnh thức quyết định cho phộp Bảo Việt triển khai 2 sản phẩm: Bảo hiểm hỗn hợp nhõn thọ và Bảo hiểm an sinh giỏo dục. Thỏng 8/1996, Bảo Việt đó bỏn những sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ đầu tiờn ra thị trường, đỏnh dấu sự khởi đầu cho chặng đường phỏt triển đầy hứa hẹn của BHNT ở Việt Nam.
Sau Nghị định 100 /CP ngày 18/12/1993 của Chớnh phủ về kinh doanh bảo hiểm, từ năm 1994 đến nay, nhiều cụng ty bảo hiểm mới được cấp phộp hoạt động. Cú thể núi, Nghị định 100 /CP ra đời là một bước ngoặt cú tớnh cỏch mạng đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Nghị định này đó thể hiện chủ trương phỏt triển một ngành đa. thành phần của nhà nước ta. Tuy nhiờn, xột về thực chất, kể từ khi cú cỏc cụng ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài, như Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Chinfon Manulife (nay là Manulife), Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Prudential, Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Bảo Minh-CMG (nay là Dai-ichi Life), Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ quốc tế Mỹ AIA, thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong đú cú bảo hiểm nhõn thọ mới chấm dứt giai đoạn độc quyền nhà nước về bảo hiểm và bắt đầu đi vào phỏt triển và cú sự cạnh tranh.
Ngày 09 thỏng 12 năm 2000 Quốc Hội đó thụng qua Luật kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang phỏp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam. Nhờ cú Luật kinh doanh bảo hiểm, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bỡnh đẳng hơn và đang thực sự là động lực thỳc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là thị trường bảo hiểm nhõn thọ phỏt triển.
Bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam ra đời và phỏt triển đến nay đó gần 15 năm, từ chỗ chỉ cú Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất kinh doanh bảo hiểm nhõn thọ, đến nay, thị trường bảo hiểm nhõn thọ đó phỏt triển sụi động và hấp dẫn nhiều cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài vào đầu tư và kinh doanh.
Thị trường bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam được mở cửa từ thỏng 6/1999, cụng ty BHNT nước ngoài đầu tiờn gia nhập thị trường là Chinfon-Manulife, liờn doanh giữa Tập đoàn Taiwanese Chinfon và cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Canadian Manulife. Sau đú cú nhiều cụng ty bảo hiểm nhõn thọ lớn trờn thế giới tham gia vào thị trường.
Sự tham gia của cỏc tổ chức bảo hiểm nước ngoài cũng đó và sẽ nõng cao lũng tin của cỏc nhà đầu tư quốc tế về khả năng đỏp ứng cỏc nhu cầu về bảo hiểm nhõn thọ, giỳp cỏc nhà đầu tư nước ngoài yờn tõm hơn về cam kết mở cửa và tin tưởng vào mụi trường đầu tư lành mạnh ở Việt Nam. Ngoài ra, sự thõm nhập của cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ nước ngoài cũng gúp phần nõng cao năng lực của thị trường bảo hiểm, thiết lập thờm một kờnh thu hỳt vốn trong dõn cư. Cú thể khẳng định rằng, thị trường bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam là một thị trường mới, sơ khai và cú nhiều tiềm năng phỏt triển, căn cứ vào sự phỏt triển của thị trường cú thể chia thành hai giai đoạn: Giai đoạn trước năm 2006 và giai đoạn 2006 trở lại đõy.
2.1.1. Giai đoạn trước năm 2006
Bắt đầu từ năm 1986 Việt Nam đó chớnh thức thực hiện chớnh sỏch “Đổi mới”, với trọng tõm là chuyển nền kinh tế kế hoạch hoỏ tập trung, bao cấp sang nền kinh tế thị trường cú sự quản lý của nhà nước. Chớnh sỏch đổi mới đó thực sự cú tỏc động tớch cực đối với toàn bộ đời sống kinh tế – xó hội của đất nước, đem lại sự ổn định và tăng trưởng kinh tế cao, đời sống người dõn được cải thiện. T/đ tăng trưởng GDP bỡnh quõn hàng năm đạt trờn 7% thu nhập bỡnh quõn theo đầu người, lạm phỏt được kiềm chế và kiểm soỏt; tỷ lệ hộ nghốo giảm từ 58,1% năm 1993 xuống cũn 32% năm 2000. Tăng trưởng kinh tế cựng với việc xoỏ bỏ dần cơ chế bao cấp đó thỳc đẩy nhu cầu và sự ra đời của thị trường bảo hiểm nhõn thọ của người dõn Việt Nam.
Năm 1996 đỏnh dấu sự ra đời của ngành bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam bằng việc Bộ Tài chớnh cho phộp Bảo Việt triển khai thớ điểm bảo hiểm nhõn thọ. Đỏp lại yờu cầu của quỏ trỡnh mở cửa và hội nhập cũng như yờu cầu phỏt triển của bản thõn ngành bảo hiểm nhõn thọ, sau thời gian thớ điểm, Bộ Tài chớnh
đó lần lượt cấp giấy phộp hoạt động cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ nước ngoài (trong năm 1999 cấp giấy phộp cho 3 doanh nghiệp là Prudential, Manulife, Bảo Minh - CMG - nay là Daiichi Life), sau đú là AIA (năm 2000).Đến hết năm 2005 trờn thị trường cú 5 cụng ty bảo hiểm nhõn thọ.Cú thể núi, giai đoạn này là giai đoạn đỏnh dấu sự hỡnh thành, xuất hiện thị trường bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam.
2.1.2. Giai đoạn từ năm 2006 đến nay
Năm 2006 là năm đầu tiờn thực hiện kế hoạch 5 năm 2006-2010, là năm diễn ra cỏc sự kiện lớn: Việt Nam tổ chức thành cụng hội nghị APEC, Việt Nam trở thành thành viờn thứ 250 của WTO, mở ra một thời kỳ mới với nhiều thời cơ hội cũng như thỏch thức cho sự nghiệp phỏt triển đất nước núi chung và phỏt triển của ngành bảo hiểm núi riờng. Năm 2006 tăng trưởng GDP đạt 8,2%, xuất khẩu 39,6 tỉ USD, đầu tư nước ngoài FDI đạt 10,2 tỉ USD, chỉ số CPI tăng gần 7% thấp hơn tăng GDP và thấp hơn dự kiến, là tiền đề cơ bản để phỏt triển bảo hiểm. Tuy nhiờn, trong năm 2006 đó xảy ra 02 cơn bóo gõy thiệt hại nặng nề cho khu vực miền Trung và 01 cơn bóo bất thường gõy thiệt hại cho khu vực Nam Trung Bộ và miền Tõy Nam Bộ. Sự phỏt triển núng của thị trường chứng khoỏn, giỏ vàng và đụ la nhiều lỳc biến động. Lói suất tiền gửi tiếp tục tăng đó ảnh hưởng tới thị trường bảo hiểm Nhõn thọ.Với sự cố gắng của cỏc DNBH, thị trường BHVN năm 2006 vẫn tiếp tục tăng trưởng. Doanh thu bảo hiểm Nhõn thọ đạt 8.500 tỉ đồng tăng 5% so với năm 2005. Cỏc DNBH đó đúng gúp cho Ngõn sỏch Nhà nước trờn 1.000 tỉ đồng (bao gồm thuế giỏ trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cỏ nhõn của nhõn viờn bảo hiểm và đại lý bảo hiểm), đó đầu tư vào nền kinh tế trờn 35.000 tỉ đồng. Hầu hết cỏc DNBH đều tăng vốn chủ sở hữu, tăng quỹ dự phũng nghiệp vụ, tăng khả năng tài chớnh.