*Thủ tục cho vay: Trên thực tế khách hàng vẫn còn nhiều phàn nàn bởi đôi khi khá cứng rắn và rắc rối, do tính phức tạp của việc quản lý hàng tồn kho của doanh nghiệp. Trong khi nhiều thủ tục cũng không làm giảm bớt rủi ro của cho ngân hàng mà còn làm hạn chế việc khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy, trong phạm vi hoạt động của ngân hàng nên:
Đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay vì khi muốn vay vốn với tài sản đảm bảo là hàng tồn kho thì doanh nghiệp lúc đó cũng
thật sự đang rất cần vốn một cách nhanh chóng nhất, bên cạnh đó nhân viên ngân hàng cũng phải có trách nhiệm làm việc hết sức mình, nhiệt tình để đảm bảo chính xác và an toàn.
Tạo sự đơn giản và dễ hiểu về thủ tục vay vốn để phù hợp với trình độ của mọi đối tượng khách hàng, nhân viên ngân hàng tiến hành giải thích và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn một cách rõ ràng, giải thích sự cần thiết của những loại giấy tờ và những khó khăn của ngân hàng để khách hàng thông cảm và ủng hộ ngân hàng. Tuy nhiên, đơn giản không có nghĩa là bỏ qua những giấy tờ cần thiết.
*Về thẩm định hàng tồn kho: Thẩm định hàng tồn kho phải được tiến hành một cách cẩn thận và chính xác để hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Điều đó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải am hiểu về thị trường và tâm huyết với nghề, tránh tình trạng cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng để trục lợi, từ đó mới có thể xác định chính xác được giá trị của tài sản. Việc quản lý, theo dõi, kiểm tra thường xuyên đối với hàng tồn kho sẽ giúp ngân hàng thấy được tình trạng của hàng tồn kho của doanh nghiệp để từ đó có biện pháp chấn chỉnh và xử lý kịp thời, tránh tình trạng doanh nghiệp dùng hàng tồn kho đi vay nhiều nơi. Để hoạt động này có hiệu quả, ngân hàng nên có sự phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng khác, với chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng trong việc thẩm tra giám sát hàng tồn kho của doanh nghiệp.
*Về quy trình cho vay:
Việc thực hiện đúng quy trình cho vay đã quy định là cần thiết đảm bảo sự an toàn cho khoản vay, tuy nhiên cán bộ tín dụng có thể áp dụng một cách linh hoạt quy trình cho vay, đối với những khâu đơn giản có thể thực hiện nhanh chóng để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng. Ngân hàng nên chủ động hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ, hướng dẫn các thủ tục cần thiết một cách rõ ràng và cụ thể ngay khi khách hàng phát sinh nhu cầu để giảm được thời gian phải điều chỉnh, bổsung giấy tờ nếu xảy ra, gây mất thời gian và chi phí cho khách hàng đồng thời việc chờ đợi giải ngân có thể làm cho khách hàng mất đi cơ hội trong kinh doanh. Cần có sự phối hợp giữa các phòng, ban, giữa bên thẩm định, ra quyết định với bên giải ngân để nhanh chóng cung ứng vốn cho khách hàng, kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
*Tăng cường công tác khách hàng:
Về mặt chiến lược, chính sách cho vay doanh nghiệp dựa trên hàng tồn kho là phải thu hút được khách hàng mới; duy trì, phát triển khách hàng truyền thống từ đó mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Công tác khách hàng được xem như một công việc quan trọng của ngân hàng nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường như hiện nay. Để làm tốt công tác khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào một số vấn đề sau:
Đánh giá, phân loại khách hàng dựa trên các tiêu chuẩn về năng lực tài chính, về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường cũng như khả năng quản lí về thị trường tiêu thụ hàng tồn kho, khả năng thích nghi với môi trường kinh doanh chứ không phải là dựa trên hình thức sở hữu như trước. Các tiêu thức trên sẽ quyết định tính hợp lí của nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của doanh nghiệp dựa trên hàng tồn kho. Việc đánh giá và xếp loại khách hàng rất quan trọng giúp ngân hàng đưa ra được những chính sách cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng, để từ đó đưa ra những quy định về hạn mức cho vay cũng như có chính sách quản lí món vay hiệu quả. Chủ yếu phân chia khách hàng thành 5 loại như sau:
Khách hàng loại 1: Là khách hàng có chiến lược phát triển kinh doanh, hoạt động kinh doanh tốt, có triển vọng trên thị trường, là khách hàng tiềm năng, tình hình tài chính ổn định và có xu hướng phát triển; các năm hoạt động kinh doanh đều có lãi, tỷ suất lợi nhuận cao; không bị mất cân đối về đầu tư, đảm bảo đủ khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn; có uy tín trong quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng; không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào tại thời điểm xét duyệt và trong vòng 02 năm trở lại; hoạt động chính qua NH TMCP Quân Đội; phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả đảm bảo chắc chắn hoàn trả vốn vay; doanh thu của phương án kinh doanh qua MB Hoàn Kiếm, ưu tiên khách hàng có thị trường tiêu thụ hàng tồn kho đảm bảo và lâu dài.
Khách hàng loại 2: Khách hàng hoạt động có hiệu quả, có tiềm năng phát triển, tuy nhiên hạn chế về nguồn nhân lực tài chính và có nguy cơ tiềm ẩn, rủi ro thấp. Là khách hàng tiềm năng. Doanh thu ổn định, 03 năm có lãi, tỷ suất lợi nhuận cao; không bị mất cân đối về đầu tư, đảm bảo đủ khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn; có uy tín trong quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng; không có nợ quá
hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào hoặc có nợ quá hạn trong quá khứ nhưng giải quyết trong vòng 60 ngày, không có nợ gia hạn trong vòng 01 năm trở lại; hoạt động chính qua NH TMCP Quân Đội; phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả đảm bảo chắc chắn hoàn trả vốn vay; doanh thu của phương án kinh doanh qua MB Hoàn Kiếm.
Khách hàng loại 3: Khách hàng hoạt động chưa hiệu quả, khả năng tự chủ tài chính thấp, có nguy cơ tiềm ẩn, rủi ro trung bình. Doanh thu ổn định, 02 năm liên tục kinh doanh có lãi, có một phần tài chính bị mất cân đối về mặt tài chính nhưng không gây mất khả năng thanh toán. Ban lãnh đạo có năng lực không cao. Doanh nghiệp không có nợ quá hạn hoặc có nợ quá hạn nhưng giải quyết trong vòng 120 ngày; có nợ gia hạn với tỷ lệ dưới 30% tổng dư nợ tại thời điểm xem xét. Là khách hàng cần phải nghiên cứu kỹ tình hình thực tế tại thời điểm vay, chỉ quản lý được dòng tiền và đảm bảo an toàn khoản vay dựa trên hàng tồn kho hơn rất nhiều so với các khoản vay cùng loại khác.
Khách hàng loại 4: Khách hàng có hiệu quả hoạt động thấp, tài chính yếu kém, thiếu tự chủ về tài chính, rủi ro cao. Hoạt động kinh doanh không có lãi hoặc có lãi nhưng không đáng kể, tài chính bị mất cân đối. Có nợ quá hạn nhưng thời gian giải quyết rất dài. Có nợ gia hạn với tỷ lệ từ 30% đến 70%, thường xuyên không thanh toán đúng hạn, đã từng mất khả năng thanh toán trong vòng 12 tháng qua. Đây là khách hàng phải tập trung rà soát, bám chắc tình hình khách hàng, phải có phương án thu hồi khoản nợ cấp ra, quản lý chặt chẽ dòng tiền. Ngừng cấp các hạn mức tín dụng mới cho phương án cho vay dựa trên hàng tồn kho.
Khách hàng loại 5: Khách hàng kinh doanh thua lỗ kéo dài, tình hình tài chính yếu kém, không có khả năng tự chủ về tài chính, nguy cơ phá sản rủi ro cao. Năng lực quản lý điều hành kém hiệu quả, ban lãnh đạo thay đổi thường xuyên, nội bộ không đoàn kết thống nhất. Có nợ gia hạn nhưng chưa giải quyết được, nợ gia hạn với tỷ lệ trên 70% tổng dư nợ, tập trung biện pháp thu hồi nợ cho vay dựa trên hàng tồn kho, đồng thời cũng tìm cách để bán hàng tồn kho nhằm thu về vốn cho vay.
MB Hoàn Kiếm chỉ nên tập trung cho vay dựa trên hàng tồn kho đối với các khách hàng loại 1 và 2. Khách hàng loại 3 cho vay trên cơ sở từng phương án, quản lý được dòng tiền. Khách hàng loại 4,5 tập trung thu hồi nợ bằng mọi biện pháp.
Tiến hành phân loại khách hàng dựa trên các tiêu thức tỉ suất lợi nhuận, chu kì quay vòng vốn, chu kì trả nợ... Đây là những tiêu thức có tính chất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng như hiệu quả sử dụng món vay cần được áp dụng trong việc phân loại khách hàng của ngân hàng.
Từ việc phân loại khách hàng như trên, ngân hàng sẽ đưa ra được những chính sách cụ thể, phù hợp với từng đối tượng khách hàng; có sự phân biệt khách hàng để lựa chọn và có những biện pháp quản lí khoản vay cũng như hàng tồn kho một cách có hiệu quả.
*Phát triển nguồn nhân lực:
Con người là một yếu tố quan trọng và có tính quyết định đến hiệu quả của mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thẩm định, thu hồi nợ vay... đều do nhân viên ngân hàng đảm nhiệm. Đối với hàng tồn kho dễ biến động và có nhiều phức tạp càng đòi hỏi nhân viên ngân hàng cần phải hết sức linh hoạt, nhạy bén và có trình độ vững vàng. Đồng thời với trình độ khoa học công nghệ phát triển như hiện nay đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải có trình độ nhất định về công nghệ thông tin để sử dụng được các máy móc hiện đại, ngoài ra cũng cần phải am hiểu về những lĩnh vực nhất định liên quan đến quá trình thẩm định khoản vay như: máy móc của doanh nghiệp, công nghệ của doanh nghiệp....
Cán bộ nhân viên không chỉ được đào tạo về nghiệp vụ mà cần phải được đào tạo về phẩm chất đạo đức. Phong cách phục vụ, thái độ của nhân viên có ảnh hưởng rất lớn đến số lượng khách hàng, đến giao dịch với ngân hàng và việc mở rộng các khoản cho vay. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để kích thích nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên như có chính sách khen thưởng phù hợp với những nhân viên phục vụ tốt, và có biện pháp xử lí thích đáng đối với những nhân viên không làm vừa lòng khách hàng. Ngân hàng có thể tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của khách hàng về phong cách phục vụ của nhân viên để từ đó rút ra được kinh nghiệm và kịp thời có biện pháp xử lí phù hợp.
Sắp xếp nhân viên vào các vị trí sao cho vừa phù hợp với trình độ chuyên môn vừa phù hợp với vị trí công viêc. Đối với những nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng và trực tiếp tiến hành công tác thẩm định thì đòi hỏi phải có một kĩ
năng giao tiếp tốt, có hiểu biết về thực tế để có thể hướng dẫn khách hàng và làm hài lòng khách hàng. Họ cần phải khéo léo trong việc đàm phán, thương lượng với khách hàng về các điều kiện vay vốn, làm sao đảm bảo được lợi ích của ngân hàng mà vẫn thu hút được khách hàng.
Ngân hàng cũng cần xây dựng một chính sách tiền lương và tiền thưởng hợp lí không chỉ phù hợp với chức vụ mà còn phù hợp với năng lực và mức độ công việc của nhân viên để khuyến khích nhân viên nhiệt tình chủ động trong công việc. Đồng thời với một chính sách lương hấp dẫn sẽ thu hút được nhiều nhân tài đến tham gia dự tuyển từ đó giúp ngân hàng chọn lọc được những nhân viên có năng lực cao vào làm việc tại ngân hàng.
*Tổ chức tốt mạng lưới thông tin thu thập, xử lý thông tin và phân tích thông tin về doanh nghiệp và các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp :
Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, với sự đa dạng của các nguồn thông tin cùng với cách thức xử lí thông tin ngày càng hiện đại, việc thu thập đầy đủ, chính xác, kịp thời thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định là khá phức tạp, song vô cùng cần thiết. Sự chính xác của thông tin ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn của ngân hàng. Vì vậy trong công tác thu thập, xử lí, phân tích thông tin trong thời gian tới ngân hàng có thể thực hiện một số công việc sau:
Để có thể có đủ thông tin cần thiết cho việc đánh giá khách hàng, trước tiên, cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau. Cùng với những thông tin khách hàng cung cấp, ngân hàng cũng nên chủ động trong việc tìm hiểu thêm các thông tin có liên quan đến khách hàng và liên quan đến khoản vay trên các báo, tạp chí, mạng internet... để hiểu rõ hơn về khách hàng. Cần đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm để quản lí khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng từ các lần vay sau.
Ngân hàng cần tìn hiểu kĩ các thông tin về hoạt động của khách hàng qua các bạn hàng, đối tác của khách hàng vay cũng như các cơ quan chức năng trên địa bàn doanh nghiệp hoạt động. Các doanh nghiệp luôn có một số lượng bạn hàng rất đông đảo do đó việc ngân hàng tìm hiểu khách hàng trực tiếp vay vốn ngân hàng qua
những đối tượng này sẽ giúp ngân hàng tìm hiểu thêm được những thông tin cần thiết và có ích đối với ngân hàng.
Ngân hàng nên tập trung vào những thông tin trực tiếp liên quan đến chất lượng khách hàng và khoản vay, đối với những thông tin đã có từ những khoản vay trước chỉ cần xem xét sơ qua và có thể bỏ qua một số thông tin mà đã chắc chắn độ chính xác. Việc này sẽ giúp ngân hàng dành thời gian để phân tích những thông tin cần thiết, rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay từ đóđưa ra quyết định nhanh chóng cho khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời cho quá trình sản xuất kinh doanh.
Việc thu thập, xử lí, phân tích thông tin cần phải được giao cho những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và có những hiểu biết nhất định về từng lĩnh vực, từng ngành nghề cụ thể. Việc này sẽ giúp cho việc phân tích thông tin được tổ chức một cách chuyên nghiệp hơn, mang lại kết luận chính xác hơn.
Từ những việc làm trên sẽ giúp cho ngân hàng có được những khoản vay có chất lượng tốt từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các khoản vay tiếp theo, tăng uy tín của ngân hàng.
*Xử lý nợ quá hạn :
Mở rộng cho vay luôn đi kèm với nâng cao chất lượng cho vay. Hiện nay, nợ quá hạn của các doanh nghiệp không cao, tuy nhiên đối với mỗi khoản nợ quá hạn mà ngân hàng không thu hồi được đều gây những tổn thất nhất định cho ngân hàng. Do đó việc xử lí nợ quá hạn thế nào để vẫn đảm bảo vừa thu hồi được nợ cho ngân hàng vừa không làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là một vấn đề rất khó khăn đặt ra cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp thích hợp. Ngân hàng có thể giải quyết nợ quá hạn theo những cách sau:
Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng và thăm quan thực địa... để kịp thời phát