3.4.1 Kết quả
Huy động và sử dụng vốn
- PGD Võ Thị Sáu đạt được hiệu quả cao trong công tác huy động vốn. Đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng vốn huy động và nó có xu hướng tiếp tục tăng lên. Đây sẽ là thuận lợi cho PGD trong việc sử dụng nguồn vốn huy động có kỳ hạn này để cho vay vì nguồn vốn này tương đối ổn định hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
- Trong tổng nguồn vốn huy động của PGD thì tỷ trọng của nguồn tiền gửi từ dân cư là chủ yếu. Đối với dư nợ cho vay thì cho vay hộ gia đình, cá thể cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Điều này cho thấy ngân hàng VIB - PGD Võ Thị Sáu là một ngân hàng bán lẻ phục vụ cho đối tượng chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình.
- Doanh số cho vay tăng là do PGD áp dụng mức lãi suất cạnh tranh. Bên cạnh đó, thời gian xét duyệt cho vay nhanh chống nên cũng thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn. Trong thời hạn không quá 05 ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn theo từng lần và không quá 7 ngày làm việc đối với khoản vay cấp hạn mức hoặc cấp tín dụng trung, dài hạn kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ cho vay hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng.
Chất lượng tín dụng
- Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay thấp. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng tại PGD Võ Thị Sáu được nâng cao, PGD có chính sách thu nợ hợp lý cũng như có biện pháp xử lý kịp thời khi rủi ro xảy ra.
- PGD có tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay nằm trong sự cho phép của ngân hàng Nhà nước. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của PGD khá tốt, khả năng kiểm soát rủi ro cao, cán bộ tín dụng giám sát các khoản tiền cho vay một cách chặt chẽ.
Quản lý rủi ro
- Qui trình tín dụng chi tiết, rõ ràng, chặt chẽ giúp hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
- PGD đã xây dựng được một hệ thống xếp hạng khách hàng. Việc xếp hạng khách hàng không chỉ giúp đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng mà còn tìm ra những rủi ro tiềm ẩn từ đó có những biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
- Công tác thẩm định và kiểm tra việc sử dụng vốn của PGD cũng được quan tâm một cách đúng mức, đảm bảo đánh giá một cách khách quan, chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời, thông tin về khách hàng và khoản vay được cập nhật liên tục nhằm phát hiện sớm các biểu hiện của rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời.
Nhân sự
- Thường xuyên mở các lớp tập huấn, cử cán bộ cho vay tham gia các khố học nghiệp vụ tín dụng giúp cho các cán bộ kinh doanh của PGD nâng cao nghiệp vụ và tính chuyên nghiệp trong công tác cấp tín dụng cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng lịch sự, ân cần, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao và có nhiều năm kinh nghiệm nên đã tạo được sự tin tưởng của khách hàng từ đó thu hút được nhiều khách hàng và góp phần vào hiệu quả tín dụng tại PGD.
3.4.2. Tồn tại và nguyên nhân
Huy động vốn trung dài hạn
Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp. Nhưng cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Do đó nguồn vốn huy động trung dài hạn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay trung dài hạn.
Nguyên nhân:
Mặc dù, PGD áp dụng mức lãi suất huy động đối với nguồn vốn trung dài hạn khá hấp dẫn, luôn có những hình thức huy động vốn phong phú và mới mẻ, các chương trình tiết kiệm dự thưởng với các phần quà hấp dẫn và giá trị… để thu hút khách hàng. Tuy nhiên, mức lãi suất, các sản phẩm tiết kiệm và các chương trình khuyến mãi của PGD vẫn chưa thể cạnh tranh so với các Chi nhánh và PGD của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn như Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Á Châu.
Các sản phẩm, các chương trình khuyến mãi chưa được phổ biến rộng rãi. Chỉ những khách hàng đến giao dịch với PGD mới biết được các sản phẩm và các chương trình khuyến mãi này thông qua các brochure để tại quầy hoặc thông qua nhân viên ngân hàng tư vấn. Điều này làm hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng mới.
Vị trí của PGD cũng ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng. Bảng hiệu của PGD nhỏ, không tạo được sự chú ý của khách hàng, đặc biệt là những khách hàng mới chưa từng giao dịch với PGD sẽ rất khó tìm. PGD nằm trên đường một chiều, và thường xuyên bị kẹt xe nên khách hàng cũng gặp khó khăn trong việc đi lại.
Sử dụng vốn
• PGD chưa sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận.
Nguyên nhân:
PGD Võ Thị Sáu hoạt động theo mô hình của một PGD cho nên hoạt động tín dụng của PGD còn bị hạn chế về mức cho vay tối đa. Nếu món vay lớn hơn 500 triệu thì phải lập tờ trình chuyển lên cấp trên phê duyệt. Điều này sẽ ảnh hưởng đến thời gian cấp tín dụng của PGD. Do đó không thu hút được những khách hàng có nhu cầu vốn lớn.
Khâu tìm kiếm khách hàng chưa được chú trọng. Khách hàng vay vốn tại PGD chủ yếu là do khách hàng tự tìm đến.
• PGD phân bổ nguồn vốn chưa hợp lý, tập trung quá nhiều vào cho vay mua bất động sản và ô tô. Theo phân tích thực trạng rủi ro tại PGD ở trên thì tình trạng nợ xấu tập trung chủ yếu vào hai lĩnh vực này.
Tình trạng nợ xấu
Hiện nay, 100% các khoản vay tại PGD đều có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên vẫn xuất hiện tình trạng nợ xấu, nợ có khả năng mất vốn tuy có giảm nhưng vẫn còn cao. Do đó nếu không có biện pháp xử lý kịp thời sẽ gây thiệt hại cho PGD.
Nguyên nhân: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PGD không có bộ phận quản lý tín dụng để tái thẩm định, phê duyệt tín dụng, giám sát kiểm tra đánh giá tất cả mọi mặt của hoạt động tín dụng, tổ chức định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ và xử lý nợ. Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm quản lý các khoản vay do mình phụ trách.
Việc định giá tài sản đảm bảo do nhân viên tín dụng thực hiện chưa được thực hiện thông qua tổ định giá nhằm phản ánh xác thực nhất giá trị tài sản.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay tại PGD chủ yếu là bất động sản. Tình trạng tăng trưởng bong bóng của thị trường nhà đất… làm cho giá nhà đất sụt giảm nghiêm trọng, việc mua bán diễn ra khó khăn hơn, các khách hàng không có nguồn trả nợ, đồng thời tỷ lệ tài sản đảm bảo không đủ đảm bảo cho dư nợ còn lại, gây khó khăn cho PGD trong việc xử lý bất động sản khi khách hàng không trả được nợ. Hiện nay, việc triển khai các văn bản hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động ngân hàng còn chậm và nhiều chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng. Theo quy định ngân hàng được quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuy nhiên trong thực tế khi khách hàng đã vi phạm hợp đồng tín dụng thì phần lớn khách hàng không tự nguyện giao tài sản để ngân hàng xử lý. Khi đó không có cơ quan chức năng nào hỗ trợ ngân hàng mà ngân hàng phải kiện ra tòa, thời gian kể từ ngày nhận đơn đến khi thi hành án theo quy định tối đa là 7 tháng đối với vụ án kinh doanh thương mại (bên vay vốn là tổ chức) và 10 tháng đối với vụ án dân sự (bên vay vốn là cá nhân). Tuy nhiên trong thực tế một vụ khiếu kiện thông thường mất từ 1 đến 2 năm gây mất thời gian cho ngân hàng trong việc giải quyết nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
Công tác thẩm định và kiểm tra các khoản vay
PGD luôn bị áp lực tăng trưởng tín dụng của Hội sở đưa xuống, do đó không tránh khỏi việc cho vay chạy theo dư nợ. Áp lực về tăng trưởng dư nợ, số lượng công việc nhiều dẫn tới việc thẩm định khách hàng, thẩm định khoản vay, kiểm tra sau cho vay của nhân viên tín dụng không được chú trọng dẫn tới rủi ro cho PGD.
Trình độ chuyên môn hoá
Một nhân viên tín dụng vừa cho vay doanh nghiệp, vừa cho vay cá nhân, vì vậy có thể sẽ không thể đánh giá toàn diện được các mặt rủi ro của các sản phẩm. Hơn nữa, nhân viên tín dụng không được phân công chuyên môn hoá theo ngành nghề kinh doanh của khách hàng dẫn tới việc nhân viên tín dụng bị hạn chế kiến thức trong các lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Đồng thời, nhân viên tín dụng phải thực hiện hết các công việc xử lý hồ sơ tín dụng gây quá tải và không đảm bảo an toàn, đồng thời dễ xảy ra tiêu cực trong công tác tín dụng.
Nguyên nhân:
Số lượng nhân viên còn ít, chưa có sự tách biệt công việc rõ ràng nên một nhân viên tín dụng phải thực hiện hầu hết các công việc. Điều này làm ảnh hưởng chất lượng các khoản vay,
Vì các lý do trên, mặc dù có đạt được các mức tăng trưởng cao hơn so với năm trước nhưng công tác tín dụng đã có dấu hiệu phát triển tràn lan, định hướng kém. Mặc dù nợ xấu nằm trong phạm vi cho phép, nhưng nếu cứ phát triển hoạt động cấp tín dụng như vậy PGD sẽ phải chịu các tổn thất. Do đó, PGD cần tăng cường biện pháp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VAØ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HAØNG TMCP QUỐC
TẾ -PGD VÕ THỊ SÁU
4.1. Phương hướng hoạt động trong thời gian tới
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của toàn Ngân hàng. Định hướng hoạt động tín dụng được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của Ngân hàng Quốc Tế và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng Quốc Tế – PGD Võ Thị Sáu.
Mục tiêu chiến lược: PGD không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng.
Nâng cao tỷ lệ dư nợ sao cho phù hợp với số vốn mà PGD huy động được. Sử dụng tốt nguồn vốn để tạo ra lợi nhuận ngày càng tăng. Bên cạnh đó cần có các biện pháp để phòng ngừa rủi ro trong quá trình kinh doanh của PGD. Đôn đốc việc thu nợ của khách hàng khi đến hạn để hạn chế nợ xấu đến mức thấp nhất có thể.
Tiếp tục duy trì và phát triển nhóm khách hàng mục tiêu (cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa).
Mở rộng thị phần vốn huy động thông qua chính sách lãi suất linh hoạt và sản phẩm mới.
Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thông lệ. Thực hiện tiết kiệm, đẩy lùi lãng phí, tăng cao hiệu quả kinh doanh.
Thực hiện phân loại nợ trung thực, chính xác và phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro.
Xây dựng hệ thống bán hàng chủ động, phát hành thẻ ATM.
Đào tạo đội ngũ nhân viên để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhất là trong quá trình cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng.
Xây dựng hình ảnh Ngân hàng Quốc Tế là ngân hàng vững mạnh, an toàn, năng động và có trách nhiệm.
Mục tiêu cho hoạt động tín dụng giai đoạn 2010 -2011 được PGD Võ Thị Sáu: + Nguồn vốn huy động tăng 40% so với năm 2009 để đáp ứng cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Tiếp tục duy trì để tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trên tổng vốn huy động, chiếm khoảng 70%, đồng thời mở rộng huy động đới với các tổ chức kinh tế.
+ Dư nợ cho vay tiếp tục tăng lên 35% so với năm 2009. Trong đó cho vay trung và dài hạn và cho vay các hộ gia đình, cá thể vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trên tổng dư nợ cho vay, chiếm khoảng 60%. Đồng thời tăng cường cho vay ngắn hạn cũng như mở rộng hoạt động cho vay với các loại hình doanh nghiệp.
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng tại PGD Võ Thị Sáu dụng tại PGD Võ Thị Sáu
4.2.1. Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD Võ Thị Sáu
Huy động vốn
Lãi suất là yếu tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền. Khách hàng thường tính toán, xem xét và so sánh lãi suất giữa các ngân hàng. Do đó, để giải quyết vấn đề huy động nguồn vốn trung dài hạn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn, PGD cần thường xuyên theo dõi sự biến động về lãi suất, áp dụng mức lãi suất huy động cho từng mức tiền gửi và từng thời đoạn khác nhau. Mức tiền gửi càng lớn và thời gian càng dài sẽ được hưởng lãi suất càng cao, và mức lãi suất này có thể cạnh tranh với lãi suất của các ngân hàng trên cùng địa bàn (mức lãi suất vẫn nằm trong giới hạn cho phép của ngân hàng Nhà nước). Biện pháp này tác động đến quyền lợi của khách hàng, kích thích khách hàng gửi tiền càng nhiều và thời gian dài hơn.
Không chỉ huy động vốn bằng lãi suất cạnh tranh mà còn tăng cường áp dụng các hình thức khuyến mãi đối với tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn như chương trình tiết kiệm dự thưởng, chương trình xổ số trúng thưởng, quà tặng,… nhằm thu hút khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khi có sự thay đổi về lãi suất, sản phẩm mới, chương trình khuyến mãi, PGD cần có các hoạt động thông báo tuyên truyền rộng rãi đến khách hàng. Các brochure không chỉ để tại quay giao dịch mà còn phải phát tận nhà khách hàng trên địa bàn. Đồng thời PGD nên treo các băng rôn quảng cáo các sản phẩm và chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng.
Cho vay
Để sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, lợi nhuận ngày càng tăng, PGD cần mở rộng địa bàn hoạt động, đa dạng hoá khách hàng, có thể liên kết với các đối tác làm ăn. Chẳng hạn cho vay mua nhà thì PGD có thể liên kết với nhiều nhà thầu, chủ dự án lớn; cho vay mua xe thì liên kết với các đại lý bán xe danh tiếng, cho vay du học thì liên kết với các tổ chức du học, cho vay du lịch thì liên kết với các hãng du lịch,… Do đó, PGD cần có chiến lược liên kết với các đối tác có uy tín nhằm phục vụ cho việc mở rộng khách hàng, sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, đem lại lợi nhuận cho PGD.
Nợ quá hạn, nợ xấu
Các văn bản pháp luật liên quan ngành ngân hàng, đặc biệt các văn bản về việc hướng dẫn công tác xử lý nợ tồn đọng cần phải cụ thể, nhất quán, đảm bảo tính hiệu lực khi triển khai thực hiện nhanh chóng, việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ đối với các khoản cho vay có đảm bảo bằng tài sản cần được thực hiện nhanh chóng nhằm giúp thu hồi vốn cho ngân hàng.
Đối với các khoản nợ quá hạn có tính chất tạm thời, trước khi giải ngân PGD