NHCT Tây Ninh nên bố trắ cán boả tắn duỉng nhiều hơn ơũ nhỏõng ựịa baụn có dỏ nơỉ cho vay cao vaụ số lỏơỉt hoả nông dân lui tới nhiều lần nham laụm giaũm áp lỏỉc công vieảc, tiết kieảm tối ựa thơụi gian cho khách haụng. Với các huyeản Tân Biên, Tân Châu laụ nhỏõng vuụng chuyên canh cây công nghieảp ngắn ngaụy lúa, mì.., hoả nông dân chiếm số lỏơỉng lớn nhỏng mỗi nơi chữ bố trắ 2 cán boả quaũn lý, khi ựến vuỉ trồng troỉt thì 2 cán boả naụy không theă giaũi quyết kịp thơụi hồ sơ vay cuũa nông dân ựỏơỉc. Cần bố trắ 3 hoaẻc 4 cán boả ựeă quaũn lý ựịa baụn naụy, khi cần thiết có theă tăng thêm hoaẻc các nhân viên tắn duỉng có theă hỗ trơỉ qua laỉi, khi ựịa baụn ngỏơụi naụy quaũn lý ắt vieảc hơn thì phuỉ laụm hồ sơ với ngỏơụi khác vaụ khi nhiều vieảc thì nhơụ hoỉ giúp laỉị
Maẻt khác, ngân haụng có theă liên heả chắnh quyền xã, bố trắ moảt baụn laụm vieảc cho cán boả tắn duỉng phuỉ trách ựịa baụn taỉi Uyũ Ban nhân dân xã. Có theă cán boả naụy laụm vieảc ơũ xã vaụo các buoăi sáng, thơụi gian coụn laỉi laụm vieảc ơũ truỉ sơũ. Khi
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 83
ựó hoả nông dân có nhu cầu vay sẽ ựến xã laảp giấy ựề nghị vay vốn rồi noảp cho cán boả tắn duỉng ựeă ựỏơỉc xem xét, giaũi quyết.Vì cho vay hoả nông dân laụ nhỏõng món vay nhoũ nên thaăm ựịnh rất nhanh. Nếu ựỏơỉc cho vay thì hoả nông dân hoaụn tất thuũ tuỉc thế chấp cầm cố taụi saũn hay baũo lãnh vay vốn cuũa bên thỏù bạ ứiều naụy tiết kieảm thơụi gian vaụ công sỏùc cho hoả nông dân trong ựiều kieản ựi laỉi xa xôi, phỏơng tieản ựi laỉi bị han chế, hoỉ chữ cần ựến ngân haụng moảt lần giaũ ngân laụ ựuũ.
Vì hầu hết các món vay ơũ NHCT Tây Ninh ựều có ựaũm baũọ Khi hoả nông dân ựến ựề nghị vay vaụ ựỏơỉc vay, hoỉ phaũi laụm thuũ tuỉc ựăng ký thế chấp, cầm cố taụi saũn hoaẻc baũo lãnh cuũa bên thỏù bạ úc naụy ngân haụng yêu cầu các thaụnh viên trong hoả phaũi ựến ngân haụng ựeă lấy chỏõ ký, ngỏơụi naụo ựỏùng tên sơũ hỏõu taụi saũn thì ngỏơụi ấy ký trong trỏơụng hơỉp ựoảc thân. Nếu ựã laảp gia ựình thì caũ chồng lẫn vơỉ ựến ngân haụng ựeă ký tên, nếu moảt trong hai ngỏơụi mất thì ngỏơụi coụn laỉi vaụ các con phaũi ký ựuũ. Sau ựó mang thuũ tuỉc naụy ựến chắnh quyền ựịa phỏơng yũ ban nhân dân xã, phỏơụng nơi có taụi saũn ựeă xãc nhaản, rồi mang thuũ tuỉc naụy ựến ngân haụng ựeă hoaụn thaụnh hồ sơ vaỵ Vieảc ựi laỉi nhiều lần ựến ngân aụhng, yũ bân nhân dân xã, phoụng công chỏùng laụ trơũ ngaỉi lớn với hoả nông dân ựaẻc bieảt laụ nhỏõng hoả ựông con, nhaụ xa, không có phỏơng tieản ựi laỉị
Giaũi pháp naụy vỏụa giaũm áp lỏỉc cho cán boả tắn duỉng taỉi truỉ sơũ, hoaỉt ựoảng cấp tắn duỉng diễn ra trôi chaũy nhanh chóng hơn, vỏụa giaũm trơũ ngaỉi, khó khăn cho nhỏõng hoả ơũ vuụng sâu, vuụng xạ Tuy nhiên ựeă tránh các hoả naụy vẫn thói quen cũ laụ ựến ngân haụng thì ngân haụng phaũi có thông báo cuỉ theă vaụ phoă biến roảng rãi ựến các huyeản, xã.
Bên caỉnh ựó, căn cỏù vaụo khối lỏơỉng tắn duỉng cuũa tỏụng ựịa baụn vaụ khaũ năng taụi chắnh cuũa chi nhánh, tỏụng bỏớc mơũ roảng các phoụng giao dịch, ựieăm giao dịch. Vỏụa giúp nhỏõng khách haụng laụ hoả nông dân không phaũi ựi moảt quaũng ựỏơụng xa,
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 84
tốn kém chi phắ, thơụi gian, boũ dỡ saũn xuất cho vieảc vay vốn. Về phắa ngân haụng cũng không coụn gaẻp rất nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phắ cho công tác thaăm ựịnh, quaũn lý.
4.2.3 ứaụo taỉo vaụ ựầu tỏ nhân lỏỉc moảt cách thoaũ ựáng
Con ngỏơụi laụ nhân tố quyết ựịnh sỏỉ thaụnh công trên moỉi lĩnh vỏỉc, duụ cho công ngheả thông tin có phát trieăn ựến ựâu, máy móc có hỏõu duỉng nhỏ thế naụo thì nó cũng do con ngỏơụi taỉo ra, chữ có theă thay thế con ngỏơụi ơũ moảt số maẻt, caụng không linh hoaỉt xỏũ lý tình huống nhỏ con ngỏơụi nên con ngỏơụi phaũi ựỏơỉc chú troỉng vaụ ựầu tỏ thoaũ ựáng. Hieản nay, lỏỉc lỏơỉng cán boả tắn duỉng ơũ Ngân Haụng TMCP Công Thỏơng Tây Ninh quá moũng so với ựịa baụn tữnh quá roảng vaụ moảt lỏơỉng khách haụng khá lớn nên gaẻp rất nhiều khó khăn trong công tác thaăm ựịnh, kieăm trạ Moảt cán boả tắn duỉng phaũi laụm quá nhiều vieảc, maẻc duụ có maẻt tắch cỏỉc laụ taản duỉng ựỏơỉc các mối quan heả với khách haụng nhỏng phaũi ựaũm nhieảm vaụ hoaụn thaụnh nhiều nhieảm vuỉ cuụng moảt lúc ựôi khi taỉo áp lỏỉc rất lớn cho cán boả tắn duỉng vaụ aũnh hỏơũng ựến hieảu quaũ công vieảc.
Do ựó muốn phát trieăn nghieảp vuỉ cho vay thì trỏớc hết phaũi phát trieăn ựoải ngũ cán boả tắn duỉng caũ về số lỏơỉng lẫn chất lỏơỉng; chất lỏơỉng ơũ ựây không chữ laụ trình ựoả chuyên môn maụ coụn ựỏơỉc hieău laụ tác phong, ựaỉo ựỏùc. Do ựó vieảc ựaụo taỉo vaụ nâng cao tri thỏùc cho cán boả ngân haụng laụ hết sỏùc cần thiết. Tuy nhiên khi boũ ra chi phắ ựaụo taỉo thì phaũi ựaụo taỉo ựúng ựối tỏơỉng, cần phaũi giám sát thỏơụng xuyên xem ai ựi hoỉc ai nghữ vaụ có chế ựoả phaỉt nhỏõng ai vắng maẻt không lý do, hoaẻc lý do không chắnh ựáng. Maẻt khác, khi cho nhân viên ựi hoỉc thì ngân haụng nên sắp xếp các cuoảc hoỉp không truụng với giơụ hoỉc, tránh vieảc tốn phắ mất thơụi gian maụ không thu hoaỉch ựỏơỉc gì. Khi xác ựịnh nhân viên ựỏơỉc cỏũ ựi hoỉc, trong
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 85
hơỉp ựồng lao ựoảng với nhân viên naụy cần có cam kết phaũi về phuỉc vuỉ cho ngân haụng trong bao lâu, tránh vieảc vỏụa mất chi phắ ựaụo taỉo vỏụa mất luôn nhân viên.
ỏỉ thaụnh công cuũa con ngỏơụi không chữ dỏỉa vaụo cái taụi maụ quan troỉng vẫn laụ cái ựỏùc, có ựỏùc maụ không có taụi thì không laụm gì ựỏơỉc, có taụi maụ không có ựỏùc thì cũng bang không, phaăm chất con ngỏơụi luôn laụ yếu tố quyết ựịnh sỏỉ thaụnh công trên moỉi lĩnh vỏỉc. Do ựó, cần có nhỏõng lớp bồi dỏỡng cho cán boả, lấy chuũ nghĩa Mac enin, tỏ tỏơũng Hồ Chắ Minh laụm phỏơng châm ựeă reụn luyeản phaăm chất cho tỏụng cán boả, ựeă hoỉc hết loụng vì công vieảc, ựeă thỏỉc hieản tốt phỏơng châm
'ỏỉ thaụnh công cuũa khách haụng laụ sỏỉ thaụnh công cuũa Ngân haụng Công Thỏơng Tây Ninh
Tuy nhiên, có theă taản duỉng trieảt ựeă nguồn nhân lỏỉc hay không coụn phuỉ thuoảc vaụo cách thỏùc quaũn trị cuũa ngân haụng ựó. Hieản nay, vieảc quaũn trị ựỏơỉc quan tâm haụng ựầu vaụ laụ chiêu baụi rất hỏõu ắch cuũa các ngân haụng. Cấp trên phaũi luôn thấu hieău cấp dỏới cuũa mình, có công thì thỏơũng có toải thì trỏụng. Maẻt khác cũng cần có nhỏõng chắnh sách quan tâm ựaẻc bieảt ựến tỏụng cá nhân, duụ chữ laụ nhỏõng lơụi hoũi thăm về gia ựình, hoaẻc có nhỏõng lơụi khuyên chân thaụnh ựúng lúc. Tất caũ nhỏõng cỏ xỏũ, xỏũ sỏỉ với nhân viên laụ moảt ngheả thuaảt maụ không phaũi bất cỏù lãnh ựaỉo cũng có theă laụm ựỏơỉc. ứeă có ựỏơỉc sỏỉ nhieảt tình, hết mình vì công vieảc cuũa nhân viên cấp dỏới thì cần phaũi có sỏỉ taụi tình, thấu ựáo cuũa nhaụ quaũn trị.
4.2.4 ứơn giaũn hoá thuũ tuỉc
Thuũ tuỉc vay vốn laụ sỏỉ cần thiết vaụ không theă thiếu ựỏơỉc trong quá trình cho vaỵ Tuy nhiên thuũ tuỉc rỏơụm raụ moảt boả hồ sơ vay với rất nhiều loaỉi giấy tơụ vỏụa phỏùc taỉp cho khách haụng vỏụa tốn thơụi gian cho Ngân Haụng. Do ựó, cần có moảt sỏỉ nhìn nhaản ựúng ựắn hơn về hai loaỉi khách haụng doanh nghieảp vaụ hoả
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 86
nông dân. Doanh nghieảp có trình ựoả dân trắ cao hơn, quy mô saũn xuất vaụ mỏùc vay lớn, ruũi ro cao nên ựoụi hoũi thuũ tuỉc vay vốn phaũi ựaũm baũo ựoả an toaụn caọ Không theă áp ựaẻt thuũ tuỉc vay vốn cuũa doanh nghieảp cho hoả nông dân vì dân trắ cuũa hoả nông dân coụn ơũ mỏùc thấp, cỏ nguỉ ơũ nhỏõng vuụng sâu, vuụng xa, coụn nhiều hoả nông dân duụng hình thỏùc lăn tay thay chỏõ ký. Do ựó, ngân haụng nên ựỏa ra quy trình riêng cho vay hoả nông dân. Ngân Haụng nên loaỉi boũ các loaỉi giấy tơụ không cần thiết, có theă kết hơỉp hơỉp ựồng thế chấp với hơỉp ựồng tắn duỉng thaụnh moảt hơỉp ựồng, tơụ trình vaụ phỏơng án ựề nghị vay vốn thaụnh moảt. Thuũ tuỉc goỉn nheỉ sẽ giaũm bớt cỏơụng ựoả lao ựoảng vaụ sỏỉ quá taũi cho cán boả tắn duỉng.
4.2.5 Vaản duỉng linh hoaỉt các phỏơng thỏùc cấp tắn duỉng ựối với hoả nông dân
* Mơũ roảng cho vay theo haỉn mỏùc tắn duỉng: Do ựaẻc ựieăm saũn xuất nông nghieảp gắn liền với chu kyụ sinh trỏơũng cuũa ựoảng thỏỉc vaảt nên vieảc cho vay tỏụng lần ựã boảc loả nhiều haỉn chế. Cỏù sau mỗi chu kyụ saũn xuất cũng laụ kyụ ựáo haỉn thì hoả nông dân laỉi phaũi tất nơỉ vaụ xin vay khoaũn mớị Mỗi lần nhỏ vaảy laỉi phaũi thaăm ựịnh, laụm hồ sơ mới hoả nông dân cũng phaũi lên xuống ngân haụng rồi ựi công chỏùng, xác nhaản... tốn rất nhiều thơụi gian vaụ chi phắ thuũ tuỉc maụ số lỏơỉng hoả nông dân rất ựông, thêm vaụo ựó ựất Tây Ninh tữ troỉng cây lỏơng thỏỉc, thỏỉc phaăm vaụ cây công nghieảp ngắn ngaụy chiếm phần lớn trong cơ cấu ựất trồng thì vieảc áp duỉng phỏơng thỏùc cho vay theo haỉn mỏùc tắn duỉng cho caũ trồng troỉt vaụ chăn nuôi laụ cần thiết. Theo phỏơng thỏùc naụy, hoả laảp hồ sơ vay vay vốn nhỏ khoaũn vay thông thỏơụng. Ngân Haụng sẽ xác ựịnh haỉn mỏùc cho tỏụng hoả trên cơ sơũ kế hoaỉch hoaẻc phỏơng án kinh doanh trong kyụ, khaũ năng taụi chắnh cuũa hoả vay, vốn tỏỉ có tham gia vaụo phỏơng án, giá trị taụi saũn ựaũm baũo tiền vay vaụ toăng nhu cầu vốn saũn xuất kinh doanh trong kyụ
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 87
Trên cơ sơũ haỉn mỏùc ựã ựỏơỉc Ngân Haụng chấp nhaản, ngỏơụi vay vốn ựỏơỉc phép vay vốn trong thơụi haỉn cuũa haỉn mỏùc với dỏ nơỉ tối ựa bang haỉn mỏùc tắn duỉng. Keă tỏụ lần thỏù hai rút vốn, ngỏơụi vay chữ cần ký giấy nhaản nơỉ maụ không cần laụm laỉi moỉi thuũ tuỉc. Haỉn mỏùc tắn duỉng thỏơụng ựỏơỉc xác ựịnh trong thơụi haỉn 12tháng. Nếu hoả thỏỉc hieản tốt nhieảm vuỉ traũ gốc vaụ lãi laỉi có nhu cầu vay tiếp thì có theă xin ngân haụng gia haỉn haỉn mỏùc cũ, thơụi gian gia haỉn không quá 12tháng vaụ cần xin gia haỉn trỏớc khi hết thơụi haỉn cuũa haỉn mỏùc tắn duỉng ắt nhất 10ngaụỵ Khi hoả vay vốn có nhu cầu tăng giaũm haỉn mỏùc tắn duỉng thì cần laụm laỉi hơỉp ựồng. Thỏỉc tế cho thấy, phỏơng thỏùc cho vay naụy có nhiều ỏu ựieăm nhỏ sỏỉ ựơn giaũn, thuaản tieản, vốn laỉi ựỏơỉc sỏũ duỉng với hieảu quaũ cao do hoả vay dễ daụng rút vốn khi cần.
Mơũ roảng cho vay gián tiếp Ngân haụng nên áp duỉng phỏơng thỏùc cho vay gián tiếp thông qua các toă chỏùc trung gian ựối với ngaụnh mắa ựỏơụng, khoai mì, cao su vì Tây Ninh laụ vuụng chuyên canh cây công nghieảp dieản tắch cây công nghieảp chiếm 36,35 dieản tắch gieo trồng. Vieảc cho vay thông qua các công ty mắa ựỏơụng, công ty khoai mì, công ty cao sụ Moảt maẻt ngân haụng có theă mơũ roảng phỏơng thỏùc cấp, taỉo vốn cho nông dân trồng troỉt maẻt khác các công ty naụy vỏụa giúp ngân haụng giám sát muỉc ựắch sỏ duỉng vốn cuũa nông dân, vỏụa chuyeăn giao công ngheả, kỹ thuaảt gieo trồng mới giúp nông dân thaụnh công trong saũn xuất, vỏụa laụ nơi tiêu thuỉ ựáng tin caảy, giúp ngân haụng thu hồi vốn ựúng thơụi haỉn. Bên caỉnh ựó, ngân haụng coụn taỉo ựỏơỉc mối quan heả tốt với các công ty không chữ lĩnh vỏỉc cho vay gian tiếp maụ caũ lĩnh vỏỉc tiền gỏũi, mơũ taụi khoaũn, thu chi vaụ xuất nhaảp khaău cuũa các công ty naụỵ ứiều naụy, NHCT Tây Ninh nên hoỉc hoũi kinh nghieảm tỏụ Ngân haụng Nông Nghieảp vaụ Phát Trieăn Nông Thôn. Ngân Haụng Nông Nghieảp ựã taản duỉng trieảt ựeă khi taụi trơỉ vốn cho hoả nông dân thông qua các công ty mắa ựỏơụng, khoai mì hay cao su nên lỏơỉng khách haụng cuũa Ngân haụng Nông Nghieảp
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 88
ngaụy caụng tăng. Vaụ hầu nhỏ nhỏõng hoả saũn xuất mắa ựều có nhaản ựầu tỏ cuũa nhaụ máy ựỏơụng. Trỏớc kia, nhaụ máy cấp tiền cho tỏụng hoả có hơỉp ựồng tuyụ vaụo dieản tắch ựất trồng nhỏng hieản nay ựỏơỉc ựoăi thaụnh cấp phân bón. Nhaụ máy vaụ các ựaỉi lý phân bón hơỉp ựồng với nhau laụ sẽ cấp loaỉi phân naụo chuyên duụng cho cây mắa, nông dân chữ cầm phiếu nhaản phân bón ựến ựaỉi lý naụy thì có theă nhaản bất cỏù lúc naụo trong thơụi haỉn ghi trên phiếụ aụm nhỏ vây vỏụa kieăm soát ựỏơỉc muỉc ựắch sỏũ duỉng vốn, vỏụa xúc tiến vieảc kinh doanh cho các ựaỉi lý, vỏụa giaũm ruũi ro cho nông dân khi giá phân bón lên xuống thất thỏơụng. ứiều naụy không có nghĩa laụ nông dân không gaẻp ruũi ro naụo, vì ựến vuỉ muụa có haụng ngaụn hoả trồng mắa cần ựến nhaụ máy ựỏơụng tiêu thuỉ trong khi công suất hoaỉt ựoảng cuũa nhaụ máy không ựáp ỏùng noăi lỏơỉng mắa ựầu vaụọ ỏỉ chaảm trễ gây ra nhiều toăn thất cho nông dân vì nếu quá thơụi haỉn thu hoaỉch thì mắa sẽ khô, chất lỏơỉng giaũm,...Thế nhỏng, hoỉ vẫn nhaản ựỏơỉc sỏỉ ựầu tỏ cuũa nhaụ máy bơũi nếu hoỉ có hơỉp ựồng với nhaụ máy tỏụ trỏớc hoỉ vẫn có nơi ựeă tiêu thuỉ mắa hơn laụ boũ maẻc thaụnh quaũ mình laụm rạNhơụ vaụo vieảc cấp tắn duỉng cho hoả nông dân thông qua các công ty, nhaụ máy mắa ựỏơụng, khoai myụ, cao su ựã taỉo cho hoả nông dân moảt thị trỏơụng tiêu thuỉ, góp phần giaũm bớt ruũi ro cho caũ hoả nông dân cũng nhỏ ngân haụng cho vaỵ Nhỏ vaảy, phỏơng thỏùc cho vay gian tiếp thông qua các toă chỏùc trung gian hieản nay rất hỏõu ắch vaụ vô cuụng thuaản tieản.
Ngoaụi mô hình cho vay gián tiếp, NHCT Tây Ninh cần áp duỉng cho vay bán trỏỉc tiếp, có theă thắ ựieăm thỏũ moảt số ựịa baụn có số luơỉng nông dân ựông, cuụng muỉc ựắch vay, cuụng trồng moảt loaỉi cây, cuụng sống trên moảt ấp, xã hay huyeản ựeă thaụnh laảp các toă hơỉp tác vay vốn. Mô hình naụy không chữ giaũm bớt tình traỉng quá taũi công vieảc cho cán boả tắn duỉng,taỉo ựiều kieản thuaản lơỉi cho nông dân tiếp caản với nguồn vốn ngân haụng maụ coụn taỉo không khắ laụm vieảc, tinh thần ựoaụn kết vaụ san kinh nghieảm giỏõa các hoả. Cuỉ theă, hai huyeản Tân Biên, Tân Châu laụ
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 89
nhỏõng huyeản chuyên canh cây công nghieảp mắa, mì, cao sụ.., các huyeản Dỏơng Minh Châu, oụ Dầụ..laụ nhỏõng huyeản chuyên canh cây lỏơng thỏỉc nhỏ lúa, ngô...nên áp duỉng cho vay theo toă hơỉp tác vốn hoaẻc cho vay theo toă liên doanh. Ngân Haụng Nông Nghieảp ựã chiếm lĩnh thị trỏơụng nông thôn bang cách ỏùng duỉng hai phỏơng thỏùc naụy do ựó NHCT Tây Ninh nên hoỉc hoũi vaụ ỏùng duỉng linh hoaỉt hơn.
4.3Moảt số kiến nghị 4.3.1 ứối với chắnh phuũ
Taỉo môi trỏơụng pháp lý thông thoáng cho tắn duỉng hoả nông dân phát trieăn dễ daụng
Chú troỉng chắnh sách ựầu tỏ thuyũ lơỉi Nỏớc laụ moảt yếu tố không theă thiếu trong saũn xuất, sinh hoaỉt cuũa hoả nông dân, nó góp phần quyết ựịnh sỏỉ thaụnh công cuũa saũn xuất. Do ựó, chắnh phuũ cần phaũi ỏu tiên ựầu tỏ nhiều hơn cho các công trình thuyũ lơỉi nham giaũi quyết nhu cầu tỏới tiêu cuũa nông dân. Cuũng cố, nâng cấp, tu boă các công trình thuyũ lơỉi, heả thống ựê ựiều nham haỉn chế nhỏõng thieảt haỉi về nông nghieảp do thiên tai gây rạ Taảp trung vốn ựeă phuỉc hồi, nâng cấp các công trình hịên có, khaăn trỏơng hoaụn thaụnh các công trình thuyũ lơỉi dơũ dang, nhanh chóng ựỏa chúng vaụo sỏũ duỉng. Tuy nhiên, cần có sỏỉ giám sát chaẻt chẽ vieảc thi công cũng nhỏ nghieảm thu thaảt sát ựáng nhỏõng công trình naụy, tránh vieảc chất lỏơỉng heả thống thuyũ lơỉi kém caụng gây thieảt haỉi hơn cho ngỏơụi nông dân