v Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân phuỉc vuỉ saũn auất nông nghieảp qua các năm
bcaụ moảt Tữnh nông nghieảp nên vieảc cấp tắn duỉng hoả nông dân phuỉc vuỉ saũn xuất chiếm vai troụ hết sỏùc quan troỉng trong công tác sỏũ duỉng vốn cuũa NHTMCP Công Thỏơng Tây Ninh. Vì vaảy ta có theă thấy, tyũ troỉng cuũa dỏ nơỉ hoả nông dân qua các năm luôn chiếm giỏõ khoaũng 40b50d toăng dỏ nơỉ.
eaũng 3.10 : Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân
ứơn vị f Trieảu ựồng
2008h2007 2009h2008 Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 jh- k j h- k Toăng dỏ nơỉ 773.526 1.122.761 1.456.376 349.235 45,15 333.615 29,7 Dỏ nơỉ HND 383.518 537.299 574.974 153.781 40 37.675 7,01
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
ứồ thị 3.5: Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân
ứơn vị f Trieảu ựồng
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Toăng dỏ nơỉ Dỏ nơỉ HND
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 62
- Qua baũng số lieảu, có theă thấy dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân gia tăng qua các năm. lỏỉ gia tăng naụy laụ do tình hình kinh tế Tây Ninh trên ựaụ phát trieăn, nhu cầu vốn ựầu tỏ cho saũn xuất tăng nhanh, moảt số loaỉi cây trồng nhỏ tiêu, mắa, cao sum ựã có thị trỏơụng tiêu thuỉ. lỏỉ ra ựơụi cuũa Khu Công Nghieảp Traũng Baụng, thaụnh phố Maẻt trơụi gần cỏũa khaău Moảc Baụi hình thaụnh nên nơi tiêu thuỉ vaụ chế biến nông saũn giúp cho các hoả gia ựình yên tâm saũn xuất, ựaăy maỉnh ựầu tỏ, mơũ roảng chăn nuôi theo quy mô lớn. Bên caỉnh ựó, vieảc ựầu tỏ máy móc, trang thiết bị, vaảt tỏ nông nghieảp cũng ựỏơỉc ngỏơụi dân ơũ nay chú troỉng hơn, vieảc áp duỉng khoa hoỉc kỹ thuaảt, giống mới, phân bón, thuốc trỏụ sâu cũng ựoụi hoũi moảt lỏơỉng vốn rất lớn laụm cho dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân cuũa ngân haụng tăng lên.
v Phân tắch dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân theo thơụi haỉn
n Ngaụnh trồng troỉt chiếm tữ troỉng cao trong nông nghieảp, trong ựó dieản tắch gieo trồng cây lỏơng thỏỉc laỉi lớn nhất laụ 163.761 ha pchiếm 57,06q dieản tắch ựất gieo trồngr, dieản tắch cây công nghieảp laụ 102.318 hapchiếm 36,35qr, dieản tắch cây thỏỉc phaăm 16.559 ha pchiếm5,77q r coụn laỉi 0,82q laụ dieản tắch cây ăn tráị Tây Ninh với vuụng chuyên canh cây lỏơng thỏỉc, thỏỉc phaăm, cây công nghieảp ngắn ngaụy nhỏ lúa, ựaảu phoảng, mắa, mìmsã taỉo nên nhu cầu vốn cuũa hoả nông dân trong lĩnh vỏỉc naụy khá caọ ứiều naụy giaũi thắch vì sao dỏ nơỉ cho vay ngắn haỉn hoả nông dân cao hơn dỏ nơỉ cho vay trung vaụ daụi haỉn.
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 63
taũng 3.11 : Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân theo thơụi haỉn
ứơn vị u Trieảu ựồng
2007 2008 2009
Dỏ nơỉ
Số tiền v Số tiền v Số tiền v
1.Ngắn haỉn 318.320 83 429.839 80 465.729 81 2.Trung w daụi haỉn 65.198 17 107.460 20 109.245 19 Toăng 383.518 100 537.299 100 574.974 100
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
taũng 3.12 : So sánh dỏ nơỉ HND phân theo thơụi haỉn
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 2008y2007 So sánh 2009y2008
Dỏ nơỉ HND Số tiền v Số tiền v
1.Ngắn haỉn 111.519 35 35.890 8 2.Trungzdaụi haỉn 42.262 65 1.785 1 Toăng doanh số 153.781 41 37.675 7
Tỏụ năm 2007 w 2009, dỏ nơỉ cho vay ngắn haỉn ựã tăng ựều qua các năm, chiếm tyũ troỉng khá lớn so với toăng dỏ nơỉ hoả nông dân. ứiều naụy phần naụo ựỏơỉc lý giaũi laụ do nhu cầu vốn cuũa hoả nông dân cho lĩnh vỏỉc trồng troỉt cây lỏơng thỏỉc, cây công nghieảp ngắn ngaụy khá caọ Bên caỉnh ựó, nhỏõng năm vỏụa qua tình hình kinh tế xã hoải có nhiều biến ựoảng ựã gây aũnh hỏơũng maỉnh ựến tình hình saũn xuất, kinh doanh nên vieảc cho vay ựầu tỏ cũng bị haỉn chế
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 64 Đồ thị 3.6 :Dư nợ cho vay hộ nơng dân theo thời hạn
ứơn vị { Trieảu ựồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
0 |}}}} 100000 ~|}}}} 200000 |}}}} 300000 |}}}} Ắ}}}}} Ắ|}}}} |}}}}}
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn haỉn Trungdaụi haỉn
. Vieảc tyũ troỉng dỏ nơỉ trung vaụ daụi haỉn thấp cũng ựồng nghĩa với vieảc ruũi ro tắn duỉng thấp do ruũi ro trung haỉn lớn hơn ruũi ro ngắn haỉn. Tuy nhiên, tyũ troỉng dỏ nơỉ ngắn haỉn quá cao sẽ dẫn ựến toăng dỏ nơỉ không có tắnh oăn ựịnh, chi phắ cho vieảc thiết laảp hồ sơ cho vay tăng lên, ựồng thơụi quy mô ựầu tỏ cuũa NH bị haỉn chế, không ựỏơỉc mơũ roảng, không caỉnh tranh ựỏơỉc với các Ngân haụng chuyên phuỉc vuỉ nông nghieảp trên cuụng ựịa baụn.
v Phân tắch dỏ nơỉ hoả nông dân theo ngaụnh nghề
Tây Ninh với saũn xuất nông nghieảp laụ nền kinh tế chuũ ựaỉo, trong ựó trồng troỉt chiếm 81,78, chăn nuôi vaụ thuyũ saũn laụ 15,1. Cho ựến nay, nghaụnh trồng troỉt vẫn chiếm tữ troỉng cao trong nông nghieảp. Do ựịa hình Tây Ninh ắt phỏùc taỉp, tỏơng ựối bang phaúng, ựoả dốc không lớn cuụng với khắ haảu nhieảt ựới gió muụa, không nhỏõng taỉo ựiều kieản thuaản lơỉi cho vieảc phát trieăn cây lỏơng thỏỉc nhỏ lúa, maụ coụn giúp hình thaụnh nên nhỏõng vuụng chuyên canh cây công nghieảp, ựaẻc bieảt laụ cây công nghieảp ngắn ngaụy nhỏ mắa, mì, ựaảu phoảng. Bên caỉnh ựó, vieảc ra ựơụi haụng loaỉt cuũa nhỏõng nhaụ máy mắa ựỏơụng, công ty khoai mì, công ty cao su ựã taỉo ra ựỏơỉc thị trỏơụng tiêu thuỉ oăn ựịnh, giúp các hoả nông dân yên tâm ựaăy maỉnh saũn xuất, tiếp tuỉc chuyeăn moảt phần ựất lúa năng suất thấp sang trồng mắa, mì, nhiều
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 65
vuụng chuyên canh caũ mới lẫn cũ không ngỏụng tăng trỏơũng nên ngaụnh trồng troỉt ngaụy caụng phát trieăn. ong song với trồng troỉt, ngaụnh chăn nuôi cũng phát trieăn tuy nhiên chaảm hơn, chăn nuôi chuũ yếu laụ ựơn leũ, tỏỉ cung tỏỉ cấp, các mô hình chuồng traỉi chỏa ựỏơỉc ngỏơụi dân áp duỉng vaụ ựầu tỏ nhiều nên dỏ nơỉ cho vay chăn nuôi vaụ ựầu tỏ cơ sơũ vaảt chất cho chăn nuôi coụn thấp. Kết quaũ laụ dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân saũn xuất nông nghieảp cuũa ngaụnh trồng troỉt chiếm tữ leả cao hơn ngaụnh chăn nuôị
aũng 3.13: Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân theo ngaụnh nghề
ứơn vị : Trieảu ựồng
2007 2008 2009
Dỏ nơỉ
Số tiền Số tiền Số tiền
1.Trồng troỉt 249.287 65 376.109 70 385.233 67 2.Chăn nuôi 88.209 23 94.027 17,5 109.245 19 3.Ngaụnh khác 46.022 12 67.163 12,5 80.496 14 Toăng 383.518 100 537.299 100 574.974 100
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
aũng 3.14 : So sánh dỏ nơỉ HND phân theo ngaụnh nghề
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 20082007 So sánh 20092008
Dỏ nơỉ HND ố tiền ố tiền
1.Trồng troỉt 126.822 51 9.124 2 2.Chăn nuôi 5.818 7 15.218 16 3.Ngaụnh khác 21.141 46 13.333 20
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 66
Trong nhỏõng năm qua, dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân năm 2008 ựã gia tăng ựáng keă, ựaẻc bieảt laụ cho vay trồng troỉt. ứiều naụy cũng dễ hieău, bơũi trỏớc nay Tây Ninh chữ có moảt nhaụ máy mắa ựỏơụng Nỏớc Trong maụ công suất laụm vieảc vaụ khaũ năng tiêu thuỉ không kham noăi lỏơỉng mắa cuũa các nông hoả, gây ra nhiều toăn thất. Vaụo nhỏõng năm vỏụa qua, sỏỉ ra ựơụi cuũa công ty TNHH mắa ựỏơụng Bourbon Ễ công suất 8.000tấn mắa câyngaụy Ố, công ty coă phần mắa ựỏơụng Biên Hoaụ Ễ công suất 4.500tấn mắangaụy Ố, công ty khoai mì Tây Ninh, công ty cao su Tân Biên vaụ haụng loaỉt doanh nghieảp tỏ nhân kinh doanh saũn xuất boảt mì nhỏ Trỏơụng Hỏng, Trỏơụng ThịnhỒ ã laụm cho ngaụnh trồng troỉt vốn ựã có tiềm năng nay laỉi caụng phát trieăn vì hoả nông dân tin rang ựã có thị trỏơụng tiêu thuỉ oăn ựịnh, hoỉ yên tâm saũn xuất, ựaăy maỉnh ựầu tỏ hơn.
ứồ thị 3.7 : Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân theo ngaụnh nghề
ứơn vị Trieảu ựồng
0 100000 200000 300000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Trồng troỉt Chăn nuôi Ngaụnh khác
Bên caỉnh ựó, ngaụnh chăn nuôi cũng phát trieăn vaụ liên tuỉc tăng dần qua các năm do moảt số hoả mơũ roảng quy mô chăn nuôi, kinh tế trang traỉi bắt ựầu xuất hieản. Maẻc duụ, nhỏõng traỉi chăn nuôi boụ khoaũng 2050con, chỏa phaũi laụ lớn nhỏng nó laụ khơũi ựieăm ựeă Tây Ninh bắt ựầu moảt mô hình kinh tế mớị Maẻc khác, hoả nông dân cũng ựaăy maỉnh chăn nuôi gia súc, gia cầm với nhỏõng con giống chất lỏơỉng, năng suất cao, sỏũ duỉng thỏùc ăn công nghieảp laụm tăng hieảu quaũ chăn nuôị
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 67
Năm 2009 laụ năm ngaụnh chăn nuôi có nhiều khơũi sắc, dieản tắch maẻt nỏớc nuôi trồng thuyũ saũn gia tăng, vieảc chăn nuôi boụ sỏõa có dấu hieảu phuỉc hồi, kinh tế trang traỉi có nhiều bỏớc ựoảt pha mớiù. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Maẻc duụ ngaụnh chăn nuôi chiếm tyũ troỉng thấp trong toăng dỏ nơỉ hoả nông dân so với ngaụnh trồng troỉt nhỏng taỉo ra thu nhaảp ựáng keă cho hoả nông dân cũng nhỏ giúp oăn ựịnh cuoảc sống.
3.3.4 Phân tắch tình hình nơỉ quá haỉn HND
Ũaũng 3.15 : Tình hình nơỉ quá haỉn HND theo thơụi haỉn
ứơn vị Trieảu ựồng
Nơỉ quá haỉn HND Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Ngắn haỉn 128 77 312 2.TrungDaụi haỉn 0 0 0
Toăng 128 77 312
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Đồ thị 3.8:Nơỉ quá haỉn hộ nơng dân theo thời hạn cho vay
ứơn vị Trieảu ựồng
0 ¡ 100 1 ¡ 200 2 ¡ 300 3 ¡
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn haỉn Trungằdaụi haỉn
Ta có theă thấy vieảc quaũn lý nơỉ cuũa Chi nhánh laụ rất tốt, nơỉ quá haỉn HND ngắn haỉn laụ rất thấp, vaụ không có nơỉ quá haỉn trung daụi haỉn. Năm 2008, thaảt sỏỉ laụ năm
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 68
laụm vieảc rất hieảu quaũ cuũa Chi nhánh, cuỉ theă laụ nguồn vốn huy ựoảng tăng, doanh số cho vay tăng vaụ nơỉ quá haỉn thấp.
ặaũng 3.16 : Tình hình nơỉ quá haỉn HND phân theo ngaụnh nghề
ứơn vịấ Trieảu ựồng
Nơỉ quá haỉn HND Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Trồng troỉt 83 50 190 2.Chăn nuôi 26 17 78
3.Khác 19 10 44
Toăng 128 77 312
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
ặaũng 3.17 : So sánh nơỉ quá haỉn HND phân theo ngaụnh nghề
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 2008ầ2007 So sánh 2009ầ2008 Nơỉ quá haỉn
HND ẩố tiền ậ ẩố tiền ậ
1.Trồng troỉt ẽ33 ẽ40 140 280 2.Chăn nuôi ẽẹ ẽ35 61 360 3.Ngaụnh khác ẽẹ ẽ47 34 340 Toăng ẽ51 ẽ40 235 300
ẽ ẩố lieảu baũng trên cho thấy tình hình nơỉ quá haỉn hoả nông dân cuũa NHTMCP Công Thỏơng Tây Ninh chiếm tyũ leả thấp trên toăng nơỉ quá haỉn cuũa chi nhánh. ứiều naụy chỏùng toũ ruũi ro trong hoaỉt ựoảng hoả nông dân laụ rất thấp so với toăng dỏ nơỉ, vaụ hoaỉt ựoảng cho vay hoả nông dân taỉi chi nhánh rất hieảu quaũ.
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 69 Đồ thị 3.9:Nơỉ quá haỉn hộ nơng dân theo ngaụnh nghề (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ứơn vị ế Trieảu ựồng
0
ềể
100
1ềể
200
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Trồng troỉt Chăn nuôi Khác
3.4 ứánh giá chất lỏơỉng tắn duỉng hoả nông dân taỉi NH TMCP CT TN 3.4.1 Các chữ tiêu ựịnh tắnh 3.4.1 Các chữ tiêu ựịnh tắnh
Chi nhánh luôn tuân thuũ nghiêm ngaẻt nguyên tắc cho vay cuụng các quy trình thaăm ựịnh, ra quyết ựịnh tắn duỉng nên ựã haỉn chế ựỏơỉc rất tốt các ruũi ro tắn duỉng. Nhiều năm liền hoaỉt ựoảng cho vay có hieảu quaũ caọ Qua ựó, nguồn vốn tắn duỉng cuũa ngân haụng ựã góp phần quan troỉng cho sỏỉ phát trieăn kinh tế cuũa tữnh nhaụ
Với quy trình chaẻt chẽ luôn theo sát hoaỉt ựoảng cuũa khách haụng trong quá trình thỏỉc hieản phỏơng án saũn xuất kinh doanh, kịp thơụi giaũi quyết nhỏõng vỏớng mắc cuũa khách haụng. Do ựó chất lỏơỉng tắn duỉng hoả nông dân trong nhỏõng năm qua luôn ựaỉt hieảu quaũ.
Với heả thống nhân viên rất treũ vaụ laụ nhỏõng ngỏơụi có trình ựoả vaụ nghieảp vuỉ chuyên môn tốt. ứoải ngũ CBTD ngaụy caụng ựỏơỉc cuũng cố vaụ nâng cao về trình ựoả, ựaỉo ựỏùc vaụ nghieảp vuỉ tắn duỉng. Ngân haụng luôn toă chỏùc các lớp hoỉc nghieảp vuỉ ngắn haỉn ựeă nâng cao trình ựoả cho cán boả, công nhân viên.
Các cán boả, nhân viên trong ngân haụng luôn nhaản thỏùc về tầm quan troỉng cuũa vieảc nâng cao chất lỏơỉng tắn duỉng, ựi sâu tìm hieău, ựề ra các bieản pháp nâng
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 70
cao chất lỏơỉng tắn duỉng. Ngân haụng luôn tìm moỉi cách haỉn chế tyũ leả nơỉ quá haỉn ơũ mỏùc tối thieău, nhaễm ựem laỉi kết quaũ cao cho hoaỉt ựoảng kinh doanh cuũa mình. ứaẻc bieảt laụ chú troỉng vaụo chất lỏơỉng tắn duỉng, taảp trung raụ soát cuũng cố dỏ nơỉ hieản taỉi ơũ tỏụng khách haụng, có nhỏõng bieản pháp kịp thơụi vaụ quyết lieảt ựối với nhỏõng khách haụng có tình hình taụi chắnh yếu kém, kinh doanh không hieảu quaũ ựeă thu hồi các khoaũn nơỉ.
3.4.2 Các chữ tiêu ựịnh lỏơỉng
v Doanh số cho vay HND
ệaũng 3.18 : Theă hieản doanh số cho vay HND
ứơn vịố Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số cho vay HND 309.634 596.520 683.281 Toăng doanh số cho vay 1.067.702 1.621.324 2.095.961 Tyũ troỉng cho vay HND 30ồ 4ổồ 3ỗồ
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Doanh số cho vay laụ chữ tiêu phaũn ánh quy mô cấp tắn duỉng cuũa ngân haụng ựối với nền kinh tế. ứây laụ moảt trong nhỏõng chữ tiêu quan troỉng theă hieản phần naụo chất lỏơỉng tắn duỉng
Do ựaẻc thuụ cuũa Tây Ninh Ỡ xuất phát ựieăm laụ moảt tữnh nông nghieảp, chắnh vì vaảy sỏỉ phát trieăn cuũa tắn duỉng nông thôn Ỡ cấp vốn cho các hoả nông dân saũn xuất, luôn ựỏơỉc Tữnh xem laụ moảt trong nhỏõng nhieảm vuỉ quan troỉng trong sỏỉ nghieảp phát trieăn kinh tế tữnh nhaụ, maụ chuũ yếu laụ hoaỉt ựoảng cho vay hoả nông dân cuũa các ngân haụng taỉi ựịa baụn tữnh. Nắm bắt ựỏơỉc chuũ trỏơng naụy cuũa tữnh, NH TMCP Công Thỏơng Chi nhánh Tây Ninh ựã ựaăy maỉnh công tác cấp tắn duỉng cho hoả nông dân ựáp ỏùng nhu cầu về vốn ựeă saũn xuất kinh doanh trong lĩnh vỏỉc nông nghieảp, nông thôn.Ơo với năm 2007, tyũ troỉng cho vay HND ơũ hai năm 2008, 2009
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 71
ựều tăng. Tuy nhiên, năm 2008 thaảt sỏỉ laụ năm laụm vieảc rất hieảu quaũ cuũa toaụn chi nhánh
v Dỏ nơỉ quá haỉn HND
ộaũng 3.19 : Nơỉ quá haỉn cho vay hoả nông dân
ứơn vị ờở
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Toăng dỏ nơỉ HND 390.683 591.029 632.471 Nơỉ quá haỉn 7090 1888 5668 Nơỉ quá haỉn cho vay HND 128 77 312 Tyũ leả NQH cho vay HNDị Toăng dỏ
nơỉ HND
0,03 0,01 0,05
NQH cho vay HNDịNQH 1,8 4 5,5
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
ộaũng 3.20 : Theă hieản tyũ leả dỏ nơỉ quá haỉn HND
ứơn vịờ Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Nơỉ quá haỉn HND 128 77 312 Toăng dỏ nơỉ HND 390.683 591.029 632.471 Tyũ leả nơỉ quá haỉn HND 0,0Ựở 0,0Ứở 0,0Ừở
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Hoaỉt ựoảng ngân haụng nói chung vaụ tắn duỉng ngân haụng nói riêng ựều chỏùa ựỏỉng nhiều ruũi ro tác ựoảng ựến lơỉi nhuaản vaụ sỏỉ an toaụn trong kinh doanh cuũa ngân haụng. Vì vaảy tình hình nơỉ quá haỉn không theă tránh khoũi, vấn ựề ựaẻt ra ựối với ngân haụng laụ giaũm tối ựa các khoaũn nơỉ quá haỉn ựeă vỏụa tránh ựỏơỉc ruũi ro, vỏụa
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 72
ựaũm baũo ựỏơỉc lơỉi nhuaản cho ngân haụng. Tyũ leả nơỉ quá haỉn vaụ tyũ leả nơỉ khó ựoụi caụng thấp, caụng chỏùng toũ chất lỏơỉng tắn duỉng caụng caọ
Qua baũng số lieảu ta có theă thấy nơỉ quá haỉn hoả nông dân taỉi chi nhánh laụ rất thấp, tốc ựoả tăng trỏơũng cuũa chữ tiêu naụy cũng nhoũ rất nhiều so với tốc ựoả tăng trỏơũng cuũa hoả nông dân. Bên caỉnh ựó, nơỉ xấu nông dân baỬng không, chữ tiêu naụy