3.4.1 Các chữ tiêu ựịnh tắnh
Chi nhánh luôn tuân thuũ nghiêm ngaẻt nguyên tắc cho vay cuụng các quy trình thaăm ựịnh, ra quyết ựịnh tắn duỉng nên ựã haỉn chế ựỏơỉc rất tốt các ruũi ro tắn duỉng. Nhiều năm liền hoaỉt ựoảng cho vay có hieảu quaũ caọ Qua ựó, nguồn vốn tắn duỉng cuũa ngân haụng ựã góp phần quan troỉng cho sỏỉ phát trieăn kinh tế cuũa tữnh nhaụ
Với quy trình chaẻt chẽ luôn theo sát hoaỉt ựoảng cuũa khách haụng trong quá trình thỏỉc hieản phỏơng án saũn xuất kinh doanh, kịp thơụi giaũi quyết nhỏõng vỏớng mắc cuũa khách haụng. Do ựó chất lỏơỉng tắn duỉng hoả nông dân trong nhỏõng năm qua luôn ựaỉt hieảu quaũ.
Với heả thống nhân viên rất treũ vaụ laụ nhỏõng ngỏơụi có trình ựoả vaụ nghieảp vuỉ chuyên môn tốt. ứoải ngũ CBTD ngaụy caụng ựỏơỉc cuũng cố vaụ nâng cao về trình ựoả, ựaỉo ựỏùc vaụ nghieảp vuỉ tắn duỉng. Ngân haụng luôn toă chỏùc các lớp hoỉc nghieảp vuỉ ngắn haỉn ựeă nâng cao trình ựoả cho cán boả, công nhân viên.
Các cán boả, nhân viên trong ngân haụng luôn nhaản thỏùc về tầm quan troỉng cuũa vieảc nâng cao chất lỏơỉng tắn duỉng, ựi sâu tìm hieău, ựề ra các bieản pháp nâng
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 70
cao chất lỏơỉng tắn duỉng. Ngân haụng luôn tìm moỉi cách haỉn chế tyũ leả nơỉ quá haỉn ơũ mỏùc tối thieău, nhaễm ựem laỉi kết quaũ cao cho hoaỉt ựoảng kinh doanh cuũa mình. ứaẻc bieảt laụ chú troỉng vaụo chất lỏơỉng tắn duỉng, taảp trung raụ soát cuũng cố dỏ nơỉ hieản taỉi ơũ tỏụng khách haụng, có nhỏõng bieản pháp kịp thơụi vaụ quyết lieảt ựối với nhỏõng khách haụng có tình hình taụi chắnh yếu kém, kinh doanh không hieảu quaũ ựeă thu hồi các khoaũn nơỉ.
3.4.2 Các chữ tiêu ựịnh lỏơỉng
v Doanh số cho vay HND
ệaũng 3.18 : Theă hieản doanh số cho vay HND
ứơn vịố Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số cho vay HND 309.634 596.520 683.281 Toăng doanh số cho vay 1.067.702 1.621.324 2.095.961 Tyũ troỉng cho vay HND 30ồ 4ổồ 3ỗồ
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Doanh số cho vay laụ chữ tiêu phaũn ánh quy mô cấp tắn duỉng cuũa ngân haụng ựối với nền kinh tế. ứây laụ moảt trong nhỏõng chữ tiêu quan troỉng theă hieản phần naụo chất lỏơỉng tắn duỉng
Do ựaẻc thuụ cuũa Tây Ninh Ỡ xuất phát ựieăm laụ moảt tữnh nông nghieảp, chắnh vì vaảy sỏỉ phát trieăn cuũa tắn duỉng nông thôn Ỡ cấp vốn cho các hoả nông dân saũn xuất, luôn ựỏơỉc Tữnh xem laụ moảt trong nhỏõng nhieảm vuỉ quan troỉng trong sỏỉ nghieảp phát trieăn kinh tế tữnh nhaụ, maụ chuũ yếu laụ hoaỉt ựoảng cho vay hoả nông dân cuũa các ngân haụng taỉi ựịa baụn tữnh. Nắm bắt ựỏơỉc chuũ trỏơng naụy cuũa tữnh, NH TMCP Công Thỏơng Chi nhánh Tây Ninh ựã ựaăy maỉnh công tác cấp tắn duỉng cho hoả nông dân ựáp ỏùng nhu cầu về vốn ựeă saũn xuất kinh doanh trong lĩnh vỏỉc nông nghieảp, nông thôn.Ơo với năm 2007, tyũ troỉng cho vay HND ơũ hai năm 2008, 2009
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 71
ựều tăng. Tuy nhiên, năm 2008 thaảt sỏỉ laụ năm laụm vieảc rất hieảu quaũ cuũa toaụn chi nhánh
v Dỏ nơỉ quá haỉn HND
ộaũng 3.19 : Nơỉ quá haỉn cho vay hoả nông dân
ứơn vị ờở
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Toăng dỏ nơỉ HND 390.683 591.029 632.471 Nơỉ quá haỉn 7090 1888 5668 Nơỉ quá haỉn cho vay HND 128 77 312 Tyũ leả NQH cho vay HNDị Toăng dỏ
nơỉ HND
0,03 0,01 0,05
NQH cho vay HNDịNQH 1,8 4 5,5
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
ộaũng 3.20 : Theă hieản tyũ leả dỏ nơỉ quá haỉn HND
ứơn vịờ Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Nơỉ quá haỉn HND 128 77 312 Toăng dỏ nơỉ HND 390.683 591.029 632.471 Tyũ leả nơỉ quá haỉn HND 0,0Ựở 0,0Ứở 0,0Ừở (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Hoaỉt ựoảng ngân haụng nói chung vaụ tắn duỉng ngân haụng nói riêng ựều chỏùa ựỏỉng nhiều ruũi ro tác ựoảng ựến lơỉi nhuaản vaụ sỏỉ an toaụn trong kinh doanh cuũa ngân haụng. Vì vaảy tình hình nơỉ quá haỉn không theă tránh khoũi, vấn ựề ựaẻt ra ựối với ngân haụng laụ giaũm tối ựa các khoaũn nơỉ quá haỉn ựeă vỏụa tránh ựỏơỉc ruũi ro, vỏụa
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 72
ựaũm baũo ựỏơỉc lơỉi nhuaản cho ngân haụng. Tyũ leả nơỉ quá haỉn vaụ tyũ leả nơỉ khó ựoụi caụng thấp, caụng chỏùng toũ chất lỏơỉng tắn duỉng caụng caọ
Qua baũng số lieảu ta có theă thấy nơỉ quá haỉn hoả nông dân taỉi chi nhánh laụ rất thấp, tốc ựoả tăng trỏơũng cuũa chữ tiêu naụy cũng nhoũ rất nhiều so với tốc ựoả tăng trỏơũng cuũa hoả nông dân. Bên caỉnh ựó, nơỉ xấu nông dân baỬng không, chữ tiêu naụy theă hieản chi nhánh không gaẻp ruũi ro bị mất vốn trong hoaỉt ựoảng cho vay lĩnh vỏỉc naụy, chỏùng toũ vieảc cho vay hoả nông dân ơũ chi nhánh laụ có hieảu quaũ
v Voụng quay vốn tắn duỉng HND
ơaũng 3.21: Theă hieản Voụng quay vốn tắn duỉng HND
ứơn vịớ Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số thu nơỉ HND 278.406 442.739 645.606 Dỏ nơỉ bình quân HND 383.518 460.409 556.137 Voụng quay vốn tắn duỉng
HND
0,73 0,96 1,2
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Voụng quay vốn tắn duỉng HND cuũa chi nhánh tuy không cao, nhỏng tăng dần qua các năm. ứồng vốn cuũa ngân haụng boũ ra tham gia vaụo quá trình saũn xuất nông nghieảp ơũ năm 2007 Ư 2008 À 2009 lần lỏơỉt laụ 0,73 Ư 0,96 Ư 1,2 lầnÁnăm . ứây laụ tắn hieảu tốt cho thấy sỏỉ nỗ lỏỉc cuũa ngân haụng trong công tác cho vay vaụ thu nơỉ hoả nông dân.
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 73
v Thu nhaảp tỏụ hoaỉt ựoảng tắn duỉng HND
Âaũng 3.22 : Theă hieản Thu nhaảp tỏụ hoaỉt ựoảng tắn duỉng HND
ứơn vịÃ Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Toăng thu nhaảp 270.734 392.966 509.732 Thu nhaảp tỏụ HứTD HND 117.205 177.309 232.948
Tyũ leả 43Ả 4ĂẢ 46Ả
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Baũng3.23 : Tyũ leả vốn ựầu tỏ cho hoaỉt ựoảng tắn duỉng HND
ứơn vị: Trieảu ựồng
Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Dỏ nơỉ HND 385.518 537.299 574.974 Nguồn vốn huy ựoảng 716.850 988.842 960.074 Tyũ leảvốn ựầu tỏ 54Ả 5ẳẢ 60Ả
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
Khi ựánh giá chất lỏơỉng cuũa khoaũn tắn duỉng, không theă không xét ựến yếu tố thu nhaảp cho ngân haụng. Nguồn thu tỏụ hoaỉt ựoảng tắn duỉng laụ nguồn thu chuũ yếu ựeă ngân haụng tồn taỉi vaụ phát trieăn. Nếu ngân haụng chữ chú troỉng vaụo vieảc giaũm vaụ duy trì moảt tyũ leả nơỉ quá haỉn thấp maụ không tăng ựỏơỉc thu nhaảp tỏụ hoaỉt ựoảng tắn duỉng thì không theă nói tắn duỉng ựó có hieảu quaũ.
Qua baũng số lieảu, ta có theă thấy thu nhaảp tỏụ hoaỉt ựoảng tắn duỉng hoả nông dân chiếm tyũ leả cao trong toăng thu nhaảp cuũa chi nhánh ẵ ựây cũng laụ nguồn thu chuũ yếu cuũa ngân haụng, vaụ tyũ leả naụy tăng trỏơũng qua các năm. Tyũ leả naụy không thấp, tuy nhiên, Chi nhánh nên xem xét laỉi, tyũ leả vốn ựầu tỏ vaụo lĩnh vỏỉc phát trieăn nông nghieảp nông thôn khá lớn È trên 50Ả toăng nguồn vốn huy ựoảng É, trong
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 74 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khi ựó thu nhaảp tỏụ lĩnh vỏỉc naụy mang laỉi chữ chiếm trên 4Ê Ẻ toăng thu nhaảp cuũa toaụn chi nhánh
3.5 ứánh giá hoaỉt ựoảng tắn duỉng HND taỉi NHTMCP Công Thỏơng Tây Ninh bằng mô hình SÌOT.
Nhơụ ựồng vốn tắn duỉng ngân haụng ựã taỉo ựỏơỉc nhiều vieảc laụm cho ngỏơụi lao ựoảng trên ựịa baụn, giúp nhiều hoả thoát khoũi ựói ngheụo, ựơụi sống vaảt chất, tinh thần cuũa các hoả ựã có nhiều thay ựoăi
Vốn tắn duỉng ựầu tỏ cho vay hoả nông dân ựã laụm thay ựoăi cơ cấu cây trồng, vaảt nuôi, ựã vaụ ựang taỉo dỏỉng nên vuụng chuyên canh saũn xuất haụng hoá nhỏ vuụng lúa, vuụng cây ăn quaũ, vuụng chăn nuôi trâu boụ sinh saũn kết hơỉp caụy kéo
Trong nhỏõng năm gần ựây, giá trị saũn xuất nông nghieảp luôn tăng vaụ oăn ựịnh, maẻc duụ không ắt gaẻp khó khăn nhỏ về thơụi tiết. Năm 2009 giá trị saũn xuất nông nghieảp ựaỉt 8.550 tyũ ựồng, tăng 8,03% so với năm 2008; trong ựĩ giá trị sản xuất ngành trồng trọt ựaỉt 6992,19 tỷựồng( chiếm 81,78% trong tổng giá trị sản xuất nơng nghiệp), giá trị sản xuất ngành chăn nuơi 1557,81 tỷựồng( chiếm 15,1% trong
toăng giá trị saũn xuất nông nghieảp). Trong ựó, heả thống ngân haụng trên ựịa baụn ựóng góp vaụo giá trị saũn xuất nông nghieảp năm 2009 laụ 5800 tyũ ựồng, chiếm 67,84Ẻ, riêng Ngân haụng TMCP CT Tây ninh ựóng góp 632,471 tyũ ựồng, chiếm 10,ÍẺ.
Ĩ Heả thống ngân haụng trên ựịa baụn nói chung vaụ NHCT CP Công thỏơng nói riêng ựã ựóng góp vaụo sỏỉ tăng trỏơũng cũng nhỏ phát trieăn kinh tế cho tữnh nhaụ rất lớn.ỳDP năm 2009 tăng 8.5Ẻ so với năm 2008. ứáng keă nhất laụ sỏỉ gia tăng giá trị saũn xuất nông nghieảp trong năm 2009 lên ựến 8,0ĐẺ, maẻc duụ diễn biến thơụi tiết phỏùc taỉp, trơụi nắng kéo daụị
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 75
3.5.1 ứieăm maỉnh
Trong nhỏõng năm qua ngân haụng ựã laụm tốt công tác huy ựoảng vốn nên nguồn vốn ngaụy caụng tăng trỏơũng với moảt tốc ựoả khá caọ Với khaũ năng về vốn liên tuỉc ựỏơỉc mơũ roảng, chi nhánh ựã ựáp ỏùng ựầy ựuũ vaụ kịp thơụi về moỉi nhu cầu về vốn tắn duỉng cuũa nền kinh tế.
NHCT TN laụ moảt trong nhỏõng ngân haụng thỏỉc hieản ựúng ựịnh hỏớng maụ NHNN vaụ chắnh phuũ khuyến khắch nhaứm chống laỉm phát trong lâu daụỊĨ haỉn chế cho vay kinh doanh bất ựoảng saũn, cho vay tiêu duụng, cho vay các dỏỉ án kém hieảu quaũ Ơạ ỏu tiên cho vay nông nghieảp, tăng thêm sỏùc saũn xuất ựeă laụm ra nhiều haụng hóa, giaũm nhanh ựaụ tăng trỏơũng ỷchóng maẻtừ cuũa giá lỏơng thỏỉc ử thỏỉc phaăm vaụ cuũa chữ số giá tiêu duụng.
ứỏơỉc thaụnh laảp vaụ phát trieăn ơũ Tây Ninh hơn 20 năm, gắn bó vaụ song haụnh cuụng quá trình phát trieăn nông nghieảp vaụ nông thôn ơũ moảt ựịa phỏơng vốn thuần nông, NH TMCP CT TN có khá nhiều kinh nghieảm trong vieảc cho vay phuỉc vuỉ saũn xuất nông nghieảp.
Các CBTD ơũ NH TMCP CT TN ựa phần có xuất thân tỏụ gia ựình nông thôn hoaẻc ựã tỏụng tham gia ựầu tỏ saũn xuất nông nghieảp nên có kinh nghieảm trong thaăm ựịnh cho vay hoả nông dân. ứoải ngũ CBTD treũ nhieảt tình trong công tác, không ngaỉi khó vaụ không ngỏụng hoỉc hoũi, trao dồi kinh nghieảm, bồi dỏỡng nghieảp vuỉ.
Với các phỏơng tieản ỏùng duỉng công ngheả hieản ựaỉi, NH TMCP CT TN ựã rút ngắn thơụi gian giaũi ngân rất nhiều, ựỏơỉc nhiều khách haụng tìm ựến vì laụ ngân haụng có tốc ựoả giaũi ngân nhanh nhất Tây Ninh, ựáp ỏùng kịp thơụi nhu cầu vốn cuũa khách haụng.
Qua ựánh giá về các chữ tiêu, ta có theă thấy raứng hoaỉt ựoảng tắn duỉng hoả nông dân taỉi chi nhánh ựã ựỏơỉc thỏỉc hieản rất tốt, an toaụn vaụ hieảu quaũ, cuỉ theă laụ
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 76
kinh doanh haÙng năm cuũa ngân haụng ựều có lãi, tyũ leả nơỉ quá haỉn thấp trong ựó tyũ leả nơỉ quá haỉn hoả nông dân laụ rất ắt. ứeă ựaỉt ựỏơỉc kết quaũ naụy, chi nhánh luôn theo dõi, dỏỉ báo nhỏõng chuyeăn biến cuũa nền kinh tế thế giới có theă aũnh hỏơũng ựến hoaỉt ựoảng kinh doanh cuũa ngân haụng, ựeă có theă kịp thơụi xây dỏỉng phỏơng án saũn xuất kinh doanh, tăng trỏơũng tắn duỉng hơỉp lý ựối với nền kinh tế cũng nhỏ ựề ra nhỏõng bieản pháp ựeă ngăn ngỏụa, haỉn chế ruũi ro có theă xaũy rạ
3.5.2 ứieăm yếu
Ú Sỏỉ quá taũi trong công vieảc cuũa cán boả tắn duỉng laụm haỉn chế vieảc thỏỉc hieản mơũ roảng cho vay
Cho nông dân vay thỏơụng laụ món vay nhoũ, mỗi cán boả tắn duỉng ơũ NHCT Tây Ninh phaũi phuỉ trách quá nhiều món vay, khoaũng 500ỹ 700 món, vaụo muụa vuỉ có khi lên caũ 1000 món, trong khi theo kinh nghieảm quốc tế ỵnhỏ ngân haụng Rakyat Ýndonesia, moảt trong nhỏõng toă chỏùc taụi chắnh nông thôn ựaỉt hieảu quaũ nhất trên thế giới ỡ chữ ra raÙng mỗi cán boả tắn duỉng chữ có theă quaũn lý tối ựa 400 khoaũn vaỵ Vì thế vieảc theo dõi ựối tỏơỉng vay, muỉc ựắch vay, trieăn khai vốn vay, kết quaũ saũn xuất kinh doanh vaụ thu hồi công nơỉ rất khó khăn, dẫn ựến vieảc giaũi ngân coụn chaảm, vốn tồn ựoỉng trong khi nhu cầu vốn cuũa nông dân laụ rất lớn.
Maẻc duụ có bốn phoụng giao dịch cấp 1 vaụ ba phoụng giao dịch cấp 2 ựỏơỉc ựaẻt taỉi 5 huyeản khác nhau nhỏng số lỏơỉng khách giao dịch taỉi Hoải sơũ laụ rất lớn, trong ựó có caũ khách haụng tỏụ nhỏõng huyeản trên ựến giao dịch. ưỏơỉng khách haụng vay ơũ Hoải sơ bình quân 20ỹ 50 ngỏơụàángaụy, trong ựó có khoaũng 10 ỹ15 ngỏơụi thuoảc ựịa baụn quaũn lý cuũa chi nhánh vaụ phoụng giao dịch bơũi hoả nông dân chữ nghĩ ựơn giaũn laụ Hoải sơũ sẽ giaũi quyết hồ sơ nhanh hơn hoaẻc mỏùc vay cao hơn khiến lỏơỉng vieảc ơũ ựây tăng lên rất ựáng keă.
Úâoả hồ sơ tắn duỉng ựối với hoả nông dân cuũa ngân haụng rất phỏùc taỉp
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 77
- Tơụ trình thaăm ựịnhă 1 baũng
- ữiấy nhaản nơỉă 4 baũng
- Hơỉp ựồng tắn duỉngă 3 baũng
- ứơn yêu cầu ựăng ký thế chấp quyền sỏũ duỉng ựất, taụi saũn gắn liền với ựất ă
1 baũng
- Hơỉp ựồng thế chấp quyền sỏũ duỉng ựất, taụi saũn gắn liền với ựất ă 5 baũng
- Biên baũn ựánh giá taụi saũn thế chấpă 3 baũng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Moảt boả hồ sơ có ựến 7 loaỉi giấy tơụ, trong ựó có 1 loaỉi laụ do khách haụng laảp ẫữiấy ựề nghị vay vốn kiêm phỏơng án saũn xuất kinh doanhé. Duụ chữ tham gia laảp moảt loaỉi giấy tơụ nhỏng hoả nông dân vì trình ựoả thấp, nên gaẻp rất nhiều khó khăn trong vieảc lên phỏơng án saũn xuất cho mình, hoỉ không theă lieảt kê vaụ caụng không biết cách tắnh cuỉ theă nhỏõng khoaũn chi phắ, doanh thu, lơỉi nhuaản. ...do ựó vieảc laảp giấy ựề nghị vay vaụ phỏơng án saũn xuất kinh doanh thỏơụng do cán boả tắn duỉng laụm thaỵ Hieản nay trên ựịa baụn Tữnh, không chữ riêng NHCT TN maụ hầu nhỏ các ngân haụng cho vay hoả nông dân ựều tỏỉ tay hoaụn tất hồ sơ. ứiều naụy khiến cho cỏơụng ựoả công vieảc cuũa cán boả tắn duỉng caụng nhiều hơn, aũnh hỏơũng rất lớn ựến mơũ roảng cho vaỵ
êNhỏõng bất caảp vaụ kém linh hoaỉt trong vieảc sỏũ duỉng công ngheả thông tin ngân haụng
Toaụn boả heả thống ngân haụng công thỏơng sỏũ duỉng heả thống tin hoỉc quaũn lý riêng goỉi laụ Misac. ứây laụ moảt heả thống mới, dễ sỏũ duỉng, hieảu quaũ caọ Tuy nhiên, ựeă áp duỉng moảt kỹ thuaảt mới thaụnh công thaảt không ựơn giaũn. Khi gaẻp sỏỉ cố kỹ thuaảt, nhân viên ngân haụng không theă xỏũ lý ựỏơỉc tất caũ các tình huống. Có khi heả thống maỉng bị sỏỉ cố, maỉng treo liên tuỉc, máy không theă hoaỉt ựoảng, aũnh hỏơũng ựến quá trình giaũi ngân cho khách haụng
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 78
3.5.3 Cơ hoải
ẻ Tây Ninh laụ tữnh nông nghieảp, có vị trắ ựịa lý thuaản lơỉi, có tiềm năng lớn về saũn xuất nông nghieảp. Trong những năm vỏụa qua, saũn xuất nông nghieảp ựã thu ựỏơỉc nhỏõng thaụnh tỏỉu to lớn góp phần vaụo sỏỉ tăng trỏơũng chung cuũa toaụn Tữnh. Bên caỉnh ựó, nỏớc ta ựã ựề ra muỉc tiêu phát trieăn kinh tế xã hoải ựó laụ
ìPhát trieăn nông nghieảp ắ nông thôn theo hỏớng công nghieảp hoá, hieản ựaỉi hoáĩ
Vì vaảy, nông nghieảp nông thôn ựỏơỉc xem laụ maẻt traản haụng ựầu vaụ vai troụ cuũa ngỏơụi nông dân ựỏơỉc nâng lên gấp boảị Nên về maẻt chắnh sách, cho vay hoả nông dân ựỏơỉc nhiều ỏu ựãi vaụ thuaản lơỉị
ẻ Cho vay hoả nông dân chuũ yếu laụ cho vay ngắn haỉn, mỏùc vay nhoũ nên ruũi ro tắn duỉng thấp vaụ ựỏơỉc phân tán roảng. ứa phần nông dân ơũ Tây Ninh hieản nay