o Có năng lỏỉc pháp luaảt dân sỏỉ, năng lỏỉc haụnh vi dân sỏỉ vaụ chịu trách nhieảm dân sỏỉ theo quy ựịnh cuũa pháp luaảt.
o Muỉc ựắch sỏũ duỉng vốn vay không trái pháp luaảt.
o Có vốn tỏỉ có tham gia phỏơng án saũn xuất kinh doanh (PA SXKD) ắt nhất 30% toăng nhu cầu vốn.
o Có PA SXKD khaũ thi có nguồn thu, khaũ năng taụi chắnh ựaũm baũo hoaụn thaụnh nghĩa vuỉ traũ nơỉ (gốc vaụ lãi) trong thơụi gian cam kết.
o Có taụi saũn ựaũm baũo (TSứB) tiền vay, taụi saũn ựó phaũi có giá trị lớn hơn nhu cầu vay vốn (ngân haụng chữ cho vay tối ựa 7% giá trị TSứB).
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 53
3.2.4 oả hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ pháp lý
+ Chỏùng minh nhân dân MND, soă hoả khaău, giấy phép ựăng ký kinh doanh
nếu kinh doanh dịch vuỉ nông nghieảp.
+ ác nhaản tình traỉng hôn nhân giấy xác nhaản tình traỉng ựoảc thân trỏơụng hơỉp coụn ựoảc thân, ựơn ly hôn trỏơụng hơỉp ly hôn, giấy chỏùng tỏũ nếu vơỉ/chồng ựã chết,.
+ Các giấy tơụ khác có liên quan giấy uũy quyền cuũa chuũ hoả trong trỏơụng hơỉp hoả gia ựình vay vốn, giấy xác nhaản ngỏơụi thỏụa kế
Hồ sơ khoaũn vay
+ iấy ựề nghị vay vốn, P D xem PL01.
+ Tình hình vay nơỉ các toă chỏùc tắn duỉng khác hoaẻc ựối tỏơỉng khác nếu co .
Hồ sơ ựaũm baũo tiền vay
+ iấy chỏùng nhaản quyền sỏũ duỉng ựất, quyền sơũ hỏõu nhaụ ơũ hơỉp pháp.
Các giấy tơụ khác có liên quan nhỏ cam kết baũo lãnh cuũa bên thỏù ba trỏơụng hơỉp baũo lãnh
3.3 Phân tắch tình hình cho vay hoả nông dân taỉi NHTMCP Công Thỏơng chi nhánh tữnh Tây Ninh
3.3.1 Phân tắch doanh số cho vay HND
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 54
aũng 3.2 : Doanh số cho vay HND phân theo kì haỉn
ứơn vịTrieảu ựồng
2007 2008 2009
Doanh số cho vay
Số tiền Số tiền Số tiền
1.Ngắn haỉn 256.996 83 465.710 78,1 552.375 80,8 2.Trung daụi haỉn 52.638 17 130.810 21,9 130.906 19,2 Toăng 309.634 100 596.520 100 683.281 100
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
aũng 3.3 : So sánh doanh số cho vay HND phân theo kyụ haỉn
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 20082007 So sánh 20092008 Doanh số
cho vay HND ố tiền ố tiền
1.Ngắn haỉn 208.714 81 86.665 20 2.Trung-daụi haỉn 78.172 149 96 0,07 Toăng doanh số 54.229 93 86.761 14,5
ứồ thị 3.1 : Doanh số cho vay HND theo kyụ haỉn
ứơn vị Trieảu ựồng
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn haỉn Trungdaụi haỉn
Doanh số cho vay laụ toăng số tiền cho vay ựã ựỏơỉc ngân haụng giaũi ngân trong khoaũng thơụi gian xác ựịnh
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 55
Trỏớc hết, ta có theă thấy doanh số cho vay tăng trỏơũng nhanh vaụo năm 2008. ứeă ựaỉt ựỏơỉc ựiều naụy, CBTD cuũa chi nhánh ựã phaũi noă lỏỉc ựeă duy trì mối quan heả với khách haụng cũ, khách haụng truyền thống, vaụ duụng nhiều bieản pháp ựeă thu hút thêm khách haụng mới về chi nhánh mình. Bên caỉnh ựó, vieảc thaụnh laảp chi nhánh cấp 2 ơũ các huyeản giúp cho các hoả nông dân không phaũi ựi xa khi có nhu cầu vay vốn, ựiều naụy laụm tăng tắnh caỉnh tranh NHCTTN ựối với các ngân haụng khác trên ựịa baụn.
Vaụo nhỏõng tháng ựầu năm 2008, tình hình lãi suất biến ựoảng liên tuỉc
cuoảc caỉnh tranh lãi suất cuũa các NHM taỉi ựịa baụn diễn ra gay gắt, cuụng với nhỏõng chữ thị ngỏng cho vay khách haụng mới hoaẻc có khi toaụn chi nhánh ngỏng cho vaỵ Trong khi ựó, nhu cầu vay vốn phuỉc vuỉ saũn xuất nông nghieảp ngaụy caụng tăng, coụn nguồn cung tiền thì theo chiều ngỏơỉc laỉi, ngaụy caụng thiếu huỉt, khan hiếm. ãi suất huy ựoảng maẻc duụ tăng nhỏng lỏơỉng tiền gỏũi vaụo vẫn không ựuũ ựáp ỏùng nguồn cầụ ãi suất cho vay tiếp tuỉc leo thang cuụng lãi suất huy ựoảng.
Tuy nhiên, NHCT TN laụ moảt trong nhỏõng ngân haụng thỏỉc hieản ựúng ựịnh hỏớng maụ NHNN vaụ chắnh phuũ khuyến khắch nham chống laỉm phát trong lâu daụ
haỉn chế cho vay kinh doanh bất ựoảng saũn, cho vay tiêu duụng, cho vay các dỏỉ án kém hieảu quaũ ; ỏu tiên cho vay nông nghieảp, tăng thêm sỏùc saũn xuất ựeă laụm ra nhiều haụng hóa, giaũm nhanh ựaụ tăng trỏơũng chóng maẻt cuũa giá lỏơng thỏỉc
thỏỉc phaăm vaụ cuũa chữ số giá tiêu duụng. Vì vaảy, ngay khi có vốn cho vay trơũ laỉi, NHCT TN vẫn ỏu tiên haụng ựầu cho các khoaũn vay có muỉc ựắch phuỉc vuỉ saũn xuất nông nghieảp, ựaẻc bieảt chú troỉng vaụo saũn xuất lỏơng thỏỉc thỏỉc phaăm vaụ nhỏõng lĩnh vỏỉc ựang laụ thế maỉnh cuũa tữnh.
Khi xem xét doanh số cho vay HND theo kyụ haỉn, cho vay ngắn haỉn luôn chiếm tyũ troỉng cao hơn khoaũng 80 toăng doanh số cho vay HND.Vaụ con số naụy tăng trỏơũng nhanh qua các năm ựaẻc bieảt laụ ơũ năm 2008. ứiều naụy cũng dễ hieău,
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 56
do ựaẻc ựieăm cuũa saũn phaăm cho vay HND laụ các hoả thỏơụng vay số tiền không lớn, vốn ựầu tỏ có theă ựỏơỉc raũi ựều trong quá trình saũn xuất cuũa hoả mang tắnh thơụi vuỉ, thỏơụng laụ moảt năm, vì vaảy chuũ yếu laụ vay ngắn haỉn.
Riêng về tyũ troỉng cho vay trung daụi haỉn trên toăng doanh số cho vay thấp
khoaũng 17 toăng doanh số cho vay HND, vaụ tăng trỏơũng nhanh ơũ năm 2008, tăng nheỉ ơũ năm 2009. Vieảc tyũ troỉng cho vay trung daụi haỉn thấp ựồng nghĩa với ruũi ro thấp nhỏng ruũi ro laỉi daụn traũi, vaụ ơũ mỏùc tìm aăn ựáng lo ngaỉị
Duụ tình hình kinh tế năm 2008 có nhiều biến ựoảng về lãi suất, nhỏng doanh số cho vay HND taỉi chi nhánh vẫn tăng trỏơũng nhanh chóng. ứiều naụy theă hieản phần naụo hieảu quaũ laụm vieảc rất cao cuũa ban lãnh ựaỉo cuụng taảp theă cán boả nhân viên toaụn chi nhánh.
v Theo ngaụnh nghề kinh doanh
!aũng 3.4 : Doanh số cho vay HND phân theo ngaụnh nghề
ứVT"Trieảu ựồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số cho vay
Số tiền # Số tiền # Số tiền #
1.Trồng troỉt 201.262 65 417.564 70 441.680 65 2.Chăn nuôi 71.216 23 94.366 15,8 136.656 20 3.Khác 37.156 12 84.590 14,2 104.945 15 Toăng 309.634 100 596.520 100 683.281 100
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 57
$aũng 3.5 : So sánh doanh số cho vay HND phân theo ngaụnh nghề
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 2008&2007 So sánh 2009&2008 Doanh số
cho vay HND 'ố tiền + 'ố tiền +
1.Trồng troỉt 216.302 100 24.116 6 2.Chăn nuôi 23.150 33 42.290 45 3.Ngaụnh khác 47.434 130 20.355 24 Toăng doanh số 286.886 93 86.761 14,5
ứồ thị 3.2: Doanh số cho vay HND theo ngaụnh nghề kinh doanh
ứơn vị, Trieảu ựồng
0 .0000 100000 1.0000 200000 2.0000 300000 3.0000 000000 0.0000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Trồng troỉt Chăn nuôi Ngaụnh khác
Tây ninh với nền kinh tế saũn xuất nông nghieảp laụm chuũ ựaỉo, trong ựó ngaụnh trồng troỉt chiếm tyũ troỉng hơn 80+ toăng giá trị saũn xuất nông nghieảp. Do ựó nhu cầu vốn trong lĩnh vỏỉc ngaụnh nghề naụy laụ rất lớn.Vì vaảy, doanh số cho vay trồng troỉt chiếm tyũ leả cao trong toăng doanh số cho vay hoả nông dân, vaụ tăng trỏơũng qua các năm. Không ngỏụng laỉi ơũ ựó, chi nhánh coụn ựầu tỏ vốn vaụo lĩnh vỏỉc trồng troỉt vaụ máy móc thiết bị phuỉc vuỉ cho saũn xuất vaụ chế biến nông nghieảp
1 máy caụy, máy kéo, máy xớị..2. Vaụo ựầu năm 2009, Nhaụ nỏớc ựã ban haụnh Quyết ựịnh 4973Qứ8TT về vieảc hỗ trơỉ lãi suất vay vốn mua máy, thiết bị, vaảt tỏ
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 58
phuỉc vuỉ saũn xuất nông nghieảp. Cho nên doanh số cho vay ơũ lĩnh vỏỉc ngaụnh nghề khác tăng qua tỏụng năm
ứây laụ nhỏõng dấu hieảu rất khaũ quan cho nền kinh tế nông nghieảp tữnh nhaụ
9 vỏụa có theă mơũ roảng quy mô hoaỉt ựoảng saũn xuất trồng troỉt, chăn nuô<= bên caỉnh ựó phần naụo tác ựoảng ựến sỏỉ chuyeăn dịch cơ cấu cây trồng vaảt nuôị
3.3.2 Phân tắch doanh số thu nơỉ cho vay HND
v Theo kyụ haỉn cho vay
>aũng 3.6 : Doanh số thu nơỉ cho vay HND theo kyụ haỉn
ứVT?Trieảu ựồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số thu nơỉ
Số tiền @ Số tiền @ Số tiền @
1.Ngắn haỉn 231.077 83 354.191 81 517.568 80 2.Trung 9 daụi haỉn 47.329 17 88.548 19 129.121 20 Toăng 278.406 100 442.739 100 645.606 100
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
>aũng 3.7 : So sánh doanh số thu nơỉ HND phân theo ngaụnh nghề
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 2008C2007 So sánh 2009C2008 Doanh số
Thu nơỉ HND Dố tiền E Dố tiền E
1.Ngắn haỉn 123.114 53,3 163.377 46 2.TrungFdaụi haỉn 41.219 87 40.573 46 Toăng doanh số 164.333 59 202.867 46
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 59
ứồ thị 3.3 : Doanh số thu nơỉ HND theo kyụ haỉn cho vay
ứơn vịH Trieảu ựồng
0 100000 200000 300000 I00000 J00000 K00000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn haỉn TrungMdaụi haỉn
Doanh số thu nơỉ qua tỏụng năm ựã tăng trỏơũng rất nhanh.Trong ựó, doanh số thu nơỉ ngắn haỉn chiếm tyũ troỉng cao, khoaũng 80N toăng doanh số thu nơỉ cuũa caũ chi nhánh.
v Theo ngaụnh nghề
Oaũng 3.8 : Doanh số thu nơỉ cho vay HND theo ngaụnh nghề
ứơn vịH Trieảu ựồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Doanh số thu nơỉ
Số tiền P Số tiền P Số tiền P
1.Trồng troỉt 180.964 65 290.742 70 432.556 67 2.Chăn nuôi 64.033 25 88.548 17,5 121.438 18,8 3.Khác 33.409 12 55.343 12,5 91.612 14,2 Toăng 278.406 100 442.739 100 645.606 100
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 60
Qaũng 3.9 : So sánh doanh số thu nơỉ HND phân theo ngaụnh nghề
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 2008R2007 So sánh 2009R2008 Doanh số
Thu nơỉ HND Số tiền T Số tiền T
1.Trồng troỉt 109.778 61 141.814 49 2.Chăn nuôi 24.515 38 32.890 37 3.Ngaụnh khác 21.934 66 36.269 65 Toăng doanh số 164.333 59 202.867 46
ứồ thị 3.4 : Doanh số thu nơỉ HND theo ngaụnh nghề kinh doanh
ứơn vịU Trieảu ựồng
0 VW000 100000 YVW000 200000 ZVW000 300000 [VW000 \WW000 \VW000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Trồng troỉt Chăn nuôi Ngaụnh khác
Thu nơỉ cho vay hoả nông dân tăng trỏơũng nhanh qua các năm .Doanh số thu nơỉ ơũ ngaụnh trồng troỉt chiếm tyũ troỉng cao ]khoaũng 7^_` trên toăng doanh số thu nơỉ cho HND. ứiều naụy laụ do giá caũ moảt số maẻt haụng nông saũn oăn ựịnh nhỏ giá mì, mắa vaụ ựaẻc bieảt laụ giá muũ cao su tăng caọ ứây laụ nguồn thu nhaảp chắnh cuũa hoả nông dân ựeă traũ nơỉ cho ngân haụng. Bên caỉnh ựó, hoả nông dân ơũ tữnh nhaụ vẫn giỏõ ựỏơỉc baũn chất hiền laụnh, chất phác. Khi kết thúc vuỉ muụa, hoỉ luôn có thieản chắ ựeă traũ nơỉ ngân haụng.
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 61
3.3.3 Phân tắch dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân
v Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân phuỉc vuỉ saũn auất nông nghieảp qua các năm
bcaụ moảt Tữnh nông nghieảp nên vieảc cấp tắn duỉng hoả nông dân phuỉc vuỉ saũn xuất chiếm vai troụ hết sỏùc quan troỉng trong công tác sỏũ duỉng vốn cuũa NHTMCP Công Thỏơng Tây Ninh. Vì vaảy ta có theă thấy, tyũ troỉng cuũa dỏ nơỉ hoả nông dân qua các năm luôn chiếm giỏõ khoaũng 40b50d toăng dỏ nơỉ.
eaũng 3.10 : Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân
ứơn vị f Trieảu ựồng
2008h2007 2009h2008 Chữ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 jh- k j h- k Toăng dỏ nơỉ 773.526 1.122.761 1.456.376 349.235 45,15 333.615 29,7 Dỏ nơỉ HND 383.518 537.299 574.974 153.781 40 37.675 7,01
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
ứồ thị 3.5: Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân
ứơn vị f Trieảu ựồng
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Toăng dỏ nơỉ Dỏ nơỉ HND
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 62
- Qua baũng số lieảu, có theă thấy dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân gia tăng qua các năm. lỏỉ gia tăng naụy laụ do tình hình kinh tế Tây Ninh trên ựaụ phát trieăn, nhu cầu vốn ựầu tỏ cho saũn xuất tăng nhanh, moảt số loaỉi cây trồng nhỏ tiêu, mắa, cao sum ựã có thị trỏơụng tiêu thuỉ. lỏỉ ra ựơụi cuũa Khu Công Nghieảp Traũng Baụng, thaụnh phố Maẻt trơụi gần cỏũa khaău Moảc Baụi hình thaụnh nên nơi tiêu thuỉ vaụ chế biến nông saũn giúp cho các hoả gia ựình yên tâm saũn xuất, ựaăy maỉnh ựầu tỏ, mơũ roảng chăn nuôi theo quy mô lớn. Bên caỉnh ựó, vieảc ựầu tỏ máy móc, trang thiết bị, vaảt tỏ nông nghieảp cũng ựỏơỉc ngỏơụi dân ơũ nay chú troỉng hơn, vieảc áp duỉng khoa hoỉc kỹ thuaảt, giống mới, phân bón, thuốc trỏụ sâu cũng ựoụi hoũi moảt lỏơỉng vốn rất lớn laụm cho dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân cuũa ngân haụng tăng lên.
v Phân tắch dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân theo thơụi haỉn
n Ngaụnh trồng troỉt chiếm tữ troỉng cao trong nông nghieảp, trong ựó dieản tắch gieo trồng cây lỏơng thỏỉc laỉi lớn nhất laụ 163.761 ha pchiếm 57,06q dieản tắch ựất gieo trồngr, dieản tắch cây công nghieảp laụ 102.318 hapchiếm 36,35qr, dieản tắch cây thỏỉc phaăm 16.559 ha pchiếm5,77q r coụn laỉi 0,82q laụ dieản tắch cây ăn tráị Tây Ninh với vuụng chuyên canh cây lỏơng thỏỉc, thỏỉc phaăm, cây công nghieảp ngắn ngaụy nhỏ lúa, ựaảu phoảng, mắa, mìmsã taỉo nên nhu cầu vốn cuũa hoả nông dân trong lĩnh vỏỉc naụy khá caọ ứiều naụy giaũi thắch vì sao dỏ nơỉ cho vay ngắn haỉn hoả nông dân cao hơn dỏ nơỉ cho vay trung vaụ daụi haỉn.
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 63
taũng 3.11 : Dỏ nơỉ cho vay hoả nông dân theo thơụi haỉn
ứơn vị u Trieảu ựồng
2007 2008 2009
Dỏ nơỉ
Số tiền v Số tiền v Số tiền v
1.Ngắn haỉn 318.320 83 429.839 80 465.729 81 2.Trung w daụi haỉn 65.198 17 107.460 20 109.245 19 Toăng 383.518 100 537.299 100 574.974 100
Nguồn: Phoụng toăng hơỉp NH TMCP CT TN
taũng 3.12 : So sánh dỏ nơỉ HND phân theo thơụi haỉn
ứơn vị : Trieảu ựồng
So sánh 2008y2007 So sánh 2009y2008
Dỏ nơỉ HND Số tiền v Số tiền v
1.Ngắn haỉn 111.519 35 35.890 8 2.Trungzdaụi haỉn 42.262 65 1.785 1 Toăng doanh số 153.781 41 37.675 7
Tỏụ năm 2007 w 2009, dỏ nơỉ cho vay ngắn haỉn ựã tăng ựều qua các năm, chiếm tyũ troỉng khá lớn so với toăng dỏ nơỉ hoả nông dân. ứiều naụy phần naụo ựỏơỉc lý giaũi laụ do nhu cầu vốn cuũa hoả nông dân cho lĩnh vỏỉc trồng troỉt cây lỏơng thỏỉc, cây công nghieảp ngắn ngaụy khá caọ Bên caỉnh ựó, nhỏõng năm vỏụa qua tình hình kinh tế xã hoải có nhiều biến ựoảng ựã gây aũnh hỏơũng maỉnh ựến tình hình saũn xuất, kinh doanh nên vieảc cho vay ựầu tỏ cũng bị haỉn chế
SVTH: NGUYEN HUYỀN TRÂN Trang 64 Đồ thị 3.6 :Dư nợ cho vay hộ nơng dân theo thời hạn
ứơn vị { Trieảu ựồng
0 |}}}} 100000 ~|}}}} 200000 |}}}} 300000 |}}}} Ắ}}}}} Ắ|}}}} |}}}}}
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn haỉn Trungdaụi haỉn
. Vieảc tyũ troỉng dỏ nơỉ trung vaụ daụi haỉn thấp cũng ựồng nghĩa với vieảc ruũi ro tắn duỉng thấp do ruũi ro trung haỉn lớn hơn ruũi ro ngắn haỉn. Tuy nhiên, tyũ troỉng dỏ nơỉ ngắn haỉn quá cao sẽ dẫn ựến toăng dỏ nơỉ không có tắnh oăn ựịnh, chi phắ cho vieảc thiết laảp hồ sơ cho vay tăng lên, ựồng thơụi quy mô ựầu tỏ cuũa NH bị haỉn chế, không ựỏơỉc mơũ roảng, không caỉnh tranh ựỏơỉc với các Ngân haụng chuyên phuỉc vuỉ nông nghieảp trên cuụng ựịa baụn.
v Phân tắch dỏ nơỉ hoả nông dân theo ngaụnh nghề
Tây Ninh với saũn xuất nông nghieảp laụ nền kinh tế chuũ ựaỉo, trong ựó trồng troỉt chiếm 81,78, chăn nuôi vaụ thuyũ saũn laụ 15,1. Cho ựến nay, nghaụnh trồng troỉt vẫn chiếm tữ troỉng cao trong nông nghieảp. Do ựịa hình Tây Ninh ắt phỏùc taỉp, tỏơng ựối bang phaúng, ựoả dốc không lớn cuụng với khắ haảu nhieảt ựới gió muụa,