X ngă Du Petrolimex ậ Chiănhánh Bc Ninh
2.3.3.Tình hình dn cho vay tiêu dùng
D n CVTD là s li u ph n ánh kh i l ng ti n ngân hàng cung c p cho ho t đ ng cho vay đ i v i cá nhân là khách hàng và h gia đình t i m t th i đi m nh t đ nh. D n cho th y đ c s tín nhi m c a khách hàng v i ngân hàng và d n càng cao th hi n m c đ phát tri n c a ho t đ ng CVTD cao và uy tín c a ngân hàng c ng cao h n.
B ngă2.3.ăD ăn ăchoăvayătiêuădùngăt iăchiănhánhăB căNinh n v tính: tri u đ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 Chênhăl ch 2012/2011 2013/2012 Tuy tă đ i T ngă đ iă (%) Tuy tă đ i T ngă đ iă (%) T ngăd ăn 4.590.087 5.486.479 4.902.394 896.392 19,53 (584.085) 10,65 D n CVTD 150.876 205.932 430.548 55.056 36,49 224.616 109,07 T tr ng/t ng d n (%) 3,29 3,75 8,78 - - - -
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh n m 2011-2013)
B ng s li u 2.3 cho ta th y d n CVTD t ng m nh qua các n m m c cho t ng d n c a n m 2013 là th p nh t. N m 2011, d n CVTD là 150.876 tri u đ ng chi m 3,29% t ng d n . N m 2012 là 205.932 tri u chi m 3,75% t ng 55.056 tri u v i t c đ t ng 36.49% so v i n m 2011. N m 2013d n CVTD t ng v t so v i n m 2012, đ t 430.548 tri u chi m 8,78% và t ng 224.616 tri u t ng ng 109,07% so v i n m 2012. Nguyên nhân c a s t ng lên là do đi u ki n cho vay tiêu dùng thông thoáng h n và s l ng cho vay không c n tài s n đ m b o t ng d n qua các n m, th i gian gi i quy t h s vay v n ngày càng đ c hoàn thi n rút ng n t i đa đ đáp ng nhanh nhu c u c a khách hàng nên thu hút đ c nhi u khách hàng h n. Qua đó ta th y ho t đ ng này đang phát tri n trong ngân hàng. Tuy nhiên, các kho n CVTD v n chi m m t t l r t nh trong t ng d n . Do ho t đ ng cho vay truy n th ng c a ngân hàng là các doanh nghi p, TCKT nên không ph i trong m t vài n m mà CVTD có th thay th đ c m c d n r t cao c a các thành ph n này. M t khác, nhu c u cho vay tiêu dùng c a ng i dân B c Ninh c ng ngày càng đ c m r ng. H n n a, các kho n cho vay s n xu t có tác đ ng r t m nh m đ n s phát tri n c a n n kinh t - xã h i nên luôn đ c nhà n c u tiên hàng đ u. Vì v y, m c dù ho t đ ng CVTD phát tri n qua các n m nh ng nó v n chi m m t ph n r t nh trong t ng d n nên ngân hàng c n ph i phát tri n d ch v này m nh m h n n a đ nó có s c nh h ng h n v i t ng d n tín d ng.
44
D n cho vay tiêu dùng theo th i gian
B ngă2.4.ăD ăn ăchoăvayătiêuădùngătheoăth iăgian
n v tính: Tri u đ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 Chênhăl ch 2012/2011 2013/2012
Tuy tăđ i T ngă
đ iă(%) Tuy tă đ i T ngă đ iă(%) Ng n h n 88.704 113.254 270.365 24.550 27,68 157.111 138,72 Trung và dài h n 62.172 92.678 160.183 30.506 49,07 67.505 72,84 T ngăd ăn ă CVTD 150.876 205.932 430.548 55.056 36,49 224.616 109,07
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh 2011-2013)
B ng s li u 2.4 trên cho ta th y c c u CVTD c a chi nhánh nghiêng v cho vay ng n h n. T tr ng CVTD ng n h n luôn chi m trên 50% t ng d n CVTD. C c u này cho th y, ngân hàng th c hi n cho vay ch y u v i nh ng khách hàng có thu nh p n đ nh, các kho n vay có th tr trong vòng 1 n m. M t khác, vì hình th c cho vay này mang l i r i ro l n cho ngân hàng nên ngân hàng v n e ng i v i các kho n vay dài h n có giá tr l n vì kh n ng thanh toán c a ng i vay ph thu c vào r t nhi u y u t nh : tình tr ng s c kh e, ngh nghi p, Ủ th c,… kh n ng m t v n c a ngân hàng t ng đ i cao. Nh ng kho n vay ng n h n ch y u đ c th c hi n v i nh ng khách hàng là cán b , công nhân viên nhà n c có tài kho n ti n g i t i ngân hàng và h th ng tr khi đ n tháng l ng và vi c thu h i n c a ngân hàng r t thu n ti n v i chi phí thu h i th p.
M c đ thay đ i c a d n CVTD ng n h n qua các n m không đáng k . N m 2011 là 88.704 tri u chi m 59,79%. N m 2012 là 113.254 chi m 55% và t ng 24.550 tri u t ng ng 27,68% so v i n m 2011. N m 2013 là 270.365 tri u chi m 63% và t ng 157.111 tri u v i t c đ t ng là 138,72% so v i n m 2012. Nguyên nhân c a s t ng lên qua các n m là do khách hàng ch y u là ng i có thu nh p trung bình và th p, tình hình kinh t l i b p bênh không n đ nh nên h lo l ng kho n vay s b tr lãi cao trong t ng lai khi mà l m phát t ng nên h có xu h ng vay ng n h n đ tr h t c g c và lãi trong vòng 1 n m. M t đi u d nh n th y đó là, xu h ng qua 3 n m c a chi nhánh là c c u d n cho vay tiêu dùng đang có s chuy n h ng, t ng t trongj cho vay tiêu dùng ng n h n. Nguyên nhân là do tình hình huy đ ng v n trung và dài h n còn h n ch , vì v y, chi nhánh B c Ninh đã th n tr ng h n v i các kho n cho vay tiêu dùng trung và dài h n, thay vào đó, t ng t tr ng cho vay ng n h n nh m đ m b o v n đ thanh kho n. Có th th y, chi nhánh đang đã có s thay đ i trong chi n
l c kinh doanh, chuy n sang chi n l c th n tr ng, trong đó, vi c t p trung vào các kho n cho vay ng n h n s đ m b o an toàn cho chi nhánh trong vi c thu h i v n, đ ng th i giúp chi nhánh qu n lỦ t t h n ch t l ng các kho n vay.
C c u d n tiêu dùng theo ph ng th c vay
B ngă2.5.ăC ăc uăd ăn ătiêuădùngătheoăph ngăth că BTV
n v tính: tri u đ ng Ch ătiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 Chênhăl ch 2012/2011 2013/2012 Tuy tă đ i T ngă đ iă(%) Tuy tă đ i T ngă đ iă(%) Cho vay có TS B 97.120 137.556 290.760 40.436 41,64 153.204 111,38 Cho vay không có TS B 53.756 68.376 139.788 14.620 27,20 71.412 104,44
T ngăd ăn ăCVTD 150.876 205.932 430.548 55.056 36,49 224.616 109,07
(Ngu n: Báo cáo t ng k t k t qu kinh doanh n m 2011-2013)
Cho vay có TS B luôn mang l i đ an toàn cao cho ngân hàng, đ m b o kh n ng thu h i v n, góp ph n th c hi n ch tr ng chung c a toàn b h th ng ngân hàng là phát tri n CVTD có TS B. Vì v y, cho vay có TS B luôn chi m t tr ng l n h n cho vay không có TS B và t tr ng này t ng d n qua các n m. N m 2011, cho vay có TS B là 97.120 tri u, n m 2012 là 137.556 tri u t ng 40.436 tri u t ng ng 41,64% so v i n m 2011 và n m 2013 đ t 290.760 tri u t ng 153.204 tri u t ng ng 111,38% so v i n m 2012. Ng c l i, CVTD không có TS B có xu h ng gi m d n. i u này có th nh h ng x u đ n ch t l ng CVTD c a chi nhánh n u chi nhánh không có s ki m soát t t, b i cho vay không có TS B gi m đ ng ngh a v i r i ro trong CVTD s cao h n (d n CVTD gi m). Sau khi NHNN tuyên b v k ho ch ki m tra ch t l ng tín d ng, cho vay h tr lãi su t thì cho vay không có TS B suy gi m đáng k , thay vào đó là hình th c cho vay có TS B. Khách hàng c a hình th c cho vay không có TS B ch y u là cán b công nhân viên vì thu nh p c a h n đ nh và có uy tín cao h n đ i v i ngân hàng. Chi nhánh c n ph i quan tâm đ n cho vay tín ch p đ h ng t i s phát tri n đ ng đ u v c c u CVTD.
Qua b ng 2.5 trên ta c ng th y rõ đ c s chênh l ch gi a cho vay có TS B và cho vay không có TS B. Ta th y đ c m c đ u tiên c a ngân hàng dành cho các kho n cho vay có th đ m b o s an toàn, r i ro th p cho ngân hàng là kho n cho vay có TS B. N u x y ra r i ro là khách hàng không có kh n ng thanh toán thì giá tr
46
kho n vay hình thành tài s n c a khách hàng s là c a ngân hàng. Ngân hàng có th bán TS B này đ thu h i v ph n v n cho vay c a mình, t đó giúp gi m thi u r i ro.
2.4. Tìnhăhìnhăch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i c phƠnă
X ngăD u Petrolimex ậChiănhánhăB căNinhăgiaiăđo năn mă2011-2013.
2.4.1. Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng
m i c ph n X ng D u Petrolimex –Chi nhánh B c Ninh
2.4.1.1. Ch tiêu đ nh tính
i v iăngơnăhƠng
Th nh t, th c hi n t t vai trò c a ho t đ ng tín d ng
Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex chi nhánh B c Ninh luôn chú tr ng đ n công tác th m đ nh khi cho vay, đ ng th i coi đó là y u t quan tr ng đ phân lo i khách hàng nh m có nh ng chính sách phù h p đáp ng hi u qu kinh doanh, t ng b c nâng cao ch t l ng cho vay. Trong nh ng n m qua, tuy tình hình kinh t khó kh n nh ng ngân h ng v n n l c đ đ t đ c m c tiêu đ ra c ng nh mang l i l i nhu n cho ngân hàng. C th , qua các n m l i nhu n c a ngân hàng đ u t ng lên đáng k . M t khác, ngân hàng luôn tìm m i bi n pháp nh m đáp ng nhu c u ngày m t t ng cao c a khách hàng nh m làm hài lòng khách hàng và ph c v l i ích cho xã h i. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th 2, kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng
Nhìn chung, trong giai đo n n m 2011 –2013,chi nhánh PG Bank khu v c B c Ninh đã gi i quy t t t ph n l n nhu c u cho vay tiêu dùng c a ng i dân trong và ngoài khu v c,góp ph n c i thi n nâng cao cu c s ng c a h . V i ngu n huy đ ng v n l n và ngày càng gia t ng, chi nhánh có đ kh n ng đê đáp ng đ c nh ng nhu c u đa d ng c a đông đ o khách hàng, giúp h có đ c ch t l ng cu c s ng t t nh t. i u này không ch mang l i l i ích cho chi nhánh mà còn có ích cho ng i tiêu dùng và cho xã h i.
Th ba, tinh th n thái đ ph c v t t:
Chi nhánh PG Bank khu v c B c Ninh v i đ i ng cán b tr , đ y nhi t huy t, t n tâm v i công vi c, v i phong cách ph c v khách hàng ni m n , thái đ nhi t tình, chu đáo đã đ l i cho khách hàng nhi u n t ng, đ ng th i t a cho khách hàng tâm lỦ tho i mái khi đ n giao d ch t i chi nhánh.
Bên c nh đó, công tác ki n toàn t ch c, b i d ng nâng cao trình đ nghi p v chuyên môn cho cán b công nhân viên c ng đ c chi nhánh đ c bi t chú tr ng quan tâm. Vì v y, đ i ng cán b c a công nhân viên chi nhánh ngày càng đ c nâng cao v ph m ch t, n ng l c và trình đ chuyên môn nh m đáp ng yêu c u đa n ng, đ m
b o cho ho t đ ng c a ngân hàng phát tri n, an toàn, hi u qu . ng th i, trong quá trình ho t đ ng, chi nhánh c ng luôn nâng cao tinh th n t giác c a m i cán b nhân viên đ nâng cao n ng su t trong t ng công vi c nh giao khoán c th ch tiêu đ n t ng cán b . Nh v y, ch t l ng cho vay nói chung, trong đó có cho vay tiêu dùng ngày càng cao, t đó t o đi u ki n đ y m nh t c đ t ng tr ng sinh ra nhi u l i nhu n.
Th t , kh n ng thu hút khách hàng quay tr l i s d ng d ch v cho vay tiêu
dùng c a ngân hàng:
Do chi nhánh ch a có chi n l c maketing và qu ng cáo c ng thêm v i vi c ch a th c s đáp ng t t, đ y đ và kp th i nhu c u c a khách hàng nên ch a thu hút đ c nhi u khách hàng quay tr l i s d ng d ch v c a mình. i u này cho th y ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng không t t. Trong t ng lai Chi nhánh c n có nh ng bi n pháp kh c ph c đ đáp ng nhu c u c a khách hàng.
i v iăkháchăhƠng
Th nh t, m c đ hài lòng khi đ n vay v n ngân hàng:
Khách hàng ph n nào ch a c m th y hài lòng v s ph c t p trong th t c cho vay. M c dù thái đ ph c v c a nhân viên ngân hàng là t t nh ng nó v n ch a th làm khách hàng c m th y hài lòng và tin c y tuy t đ i đ c. Ch t l ng chô vay tiêu dùng c ng vì th mà kém đi.
Th hai, m c đ c i thi n cu c s ng sau khi s d ng v n vay c a ngân
hàng:
Nhi u khách hàng đã c i thi n đ c cu c s ng hi n t i c a h sau khi đ c chi nhánh duy t cho vay. Sau khi đã đ c c p tín d ng, khách hàng vay v n v i m c đích mua s m đ dùng gia đình, mua ô tô, nhà c a đã đáp ng đ c nhu c u c a mình. Khách hàng vay v n du h c đã có th đáp ng nhu c u h c t p c a mình. ã có m t s l ng khách hàng quay tr l i s d ng d ch v c a ngân hàng vì h c m th y hài lòng khi nâng cao đ c cu c s ng c a mình. i u này s ph n nào giúp ngân hàng nâng cao v th c nh tranh và nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a mình.
48 2.4.1.2. Ch tiêu đ nh l ng
N quá h n và n x u trên t ng d n CVTD
B ngă2.6.ăTìnhăhìnhăn ăquáăh năvƠăn ăx uătrongăt ngăd ăn ăchoăvayătiêuădùng
n v : tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013
Chênhăl ch 2012/2011 2013/2012 Tuy tăđ i T ngă đ iă (%) Tuy tăđ i T ngă đ iă (%) T ngăd ăn 4.590.087 5.486.479 3.870.654 896.392 19,53 (1.615.825) 29,45 D ăn ăCVTD 150.876 205.932 430.548 100.056 66,32 224.616 109,07 N quá h n 5.340 5.785 8.798 445 8,33 3013 52,08 N x u 556 640 790 84 15,11 150 23,44 T ătr ngă(%) (%) (%) (%) - - - - T ngăd ăn 100 100 100 - - - - N quá h n 3,36 3,62 4,27 - - - - N x u 0,55 0,63 9,12 - - - - D ăn ăCVTD 100 100 100 - - - - N quá h n 3,54 2,81 2,04 - - - - N x u 0,37 0,31 0,18 - - - -
(Ngu n: báo cáo t ng k t k t qu kinh doanh n m 2011-2013)
đánh giá b t k m t kho n vay nào là ch t l ng hay không, các ngân hàng th ng d a vào t l n quá h n và n x u trên d n tín d ng, ho t đ ng CVTD c ng không ph i là ngo i l . T l này cho bi t trong 100 đ ng cho vay thì có bao nhiêu đ ng có kh n ng không thu h i đ c. Các ngân hàng m i th i k đ u tìm ki m nh ng bi n pháp, chính sách đ duy trì t l n x u và n quá h n m c th p nh t đ đ m b o ch t l ng c a kho n vay đem l i l i nhu n c ng nh kh n ng thu h i v n c a ngân hàng đ m b o. Qua đó ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đ c phát tri n m t cách toàn di n. N u t l này m c cao thì cho dù doanh s CVTD và d n CVTD có cao nh ng không thu h i đ c n c ng s d n đ n ho t đ ng kinh doanh