X ngă Du Petrolimex ậ Chiănhánh Bc Ninh
2.2.3. Quy trình cho vay
H th ng chi nhánh c a Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex tuân theo quy trình cho vay tiêu dùng sau:
S ăđ 2.1.ăQuyătrìnhăchoăvayătiêuădùng
B c 1: Ti p nh n h s ă xină vayă v n. Cán b tín d ng ti p nh n nhu c u khách hàng, t v n theo yêu c u v h s sau đó ti p nh n h s .
H s vay v n th ng bao g m:
B c 1: Ti p nh n h s vay v n
B c 2: Thu th p thông tin và th m đ nh tín d ng B c 3: Ra quy t đ nh cho vay B c 4: Th c hi n quy t đ nh cho khách hàng vay B c 6: Thanh lỦ h p đ ng B c 5: Giám sát kho n vay, thu h i n và x lỦ phát sinh sau cho vay
H s vay v n: Gi y đ ngh vay v n: h ng d n khách hàng th c hi n theo m u, áp d ng v i t t c các kho n vay. Ph ng án vay v n, tr n : h ng d n khách hàng th c hi n theo m u c a ngân hàng.
H s pháp lý: H kh u, CMTND c a cá nhân, h gia đình.
H s đ m b o ti n vay (n u cho vay có đ m b o b ng tài s n): c th c hi n theo quy đnh v đi u ki n, th t c nh n đ m b o ti n vay c a PG Bank.
B c 2: Thu th păthôngătinăvƠăth măđ nhătínăd ng.
V thông tin khách hàng: Cán b tín d ng th m đ nh tính chính xác, đ y đ và
s phù h p v n i dung các thông tin khách hàng cung c p trong gi y đ ngh vay v n, c th : H tên, ngày tháng n m sinh, tình tr ng gia đình, thông tin ngh nghi p… i v i các khách hàng c , cán b tín d ng ki m tra thông tin khách hàng d a vào các h s l u tr t i ngân hàng đ n m b t và phân tích đ c l ch s giao d ch c a khách hàng.
V th m đnh tín d ng đ i v i khách hàng: Th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s , quan h xã h i, t cách, nhân thân c a khách hàng và nh ng ng i liên quan tr c ti p đ n kho n vay. Xác đ nh khách hàng có hay không thu c các đ i t ng không đ c cho vay, h n ch cho vay, không đ c cho vay u đãi v lãi su t…
V n ng l c tài chính c a khách hàng:Cán b tín d ng tiên hành đánh giá phân
tích thu nh p c a khách hàng trên c s h s ch ng minh n ng l c tài chính đã đ c khách hàng cung c p.
V m c đích đ ngh vay v n: Cán b tín d ng đ i chi u m c đích vay v i danh
m c hàng hóa b c m l u thông và dch v th ng m i b c m, đ i chi u m c thu nh p c a khách hàng so v i kho n xin vay đ th m đnh kh n ng tr n c a khách hàng.
V TS B: D a trên h s TS B và thông tin do khách hàng cung c p và t
kh o sát th c t , cán b tín d ng tiên hành th m đ nh các n i dung nh giá tr pháp lỦ c a tài s n, tính thanh kho n c a tài s n, kh n ng thu h i n vay trong tr ng h p ph i x lỦ tài s n…
B c 3: Ra quy tăđnh cho vay.
Sau khi th c hi n thao tác ki m tra c n thi t cán b tín d ng l p t trình th m đnh:
N u không đ đi u ki n cho vay: Thông báo ngay cho khách hàng b ng v n
b n. Cán b h tr tín d ng ki m tra l i đi u ki n, h s vay v n c a khách hàng, ch m l i đi m tín nhi m khách hàng và nêu Ủ ki n khác (n u có).
N u đ đi u ki n cho vay: àm phán và kỦ k t h p đ ng liên quan đ n vi c c p tín d ng. Khi kho n vay đ c phê duy t đ ng Ủ cho vay cùng v i các đi u ki n có
34
liên quan, cán b tín d ng ti n hành so n th o h p đ ng liên quan đ n gi i ngân và thông báo cho khách hàng trong vòng 7 ngày làm vi c (k t ngày nh n đ h s h p l ).
B c 4: Th c hi n quy tăđ nhăchoăkháchăhƠngăvay
Sau quá trình th m đ nh, cán b tín d ng s l p t trình th m đ nh và đ ngh phê duy t kho n vay lên c p có th m quy n phán quy t cho vay.
Tr ng phòng, b ph n khách hàng cá nhân yêu c u cán b tín d ng gi i trình các n i dung c n làm rõ, b sung các n i dung, tài li u ho c t ch c th m đnh l i n u th y c n thi t. Ghi rõ Ủ ki n cho vay hay không cho vay, lỦ do không cho vay đ ng th i ghi rõ nh ng n i dung đ ngh cho vay, nh ng v n đ khác v i Ủ ki n c a cán b tín d ng (n u có). Sau đó chuy n lên lãnh đ o chi nhánh ra quy t đ nh c p tín d ng.
Sau khi có quy t đ nh, ngân hàng và khách hàng s ti n hành kỦ k t h p đ ng tín d ng, công ch ng, ch ng th c, đ ng kỦ h p đ ng đ m b o ti n vay và ti p nh n, nh p tài s n đ m b o theo quy đnh c a pháp lu t và h ng d n c a PG Bank. K toán gi i ngân trên c s kh c nh n n . Tr ng h p tài s n đ m b o đ c hình thành t kho n vay, thì cán b tín d ng theo dõi đôn đ c khách hàng hoàn thi n th t c đ m b o ti n vay theo quy trình th c hi n đ m b o ti n vay c a PG Bank.
B c 5: Giámăsátăkho n vay, thu h i n vƠăx líănh ngăphátăsinhăsauăkhiă cho vay.
Sau khi gi i ngân cho khách hàng vay, c n c vào k h n tr n g c và lãi c a kho n vay, cán b tín d ng th ng xuyên thoe dõi vi c s d ng v n vay c a khách hàng, xem khách hàng có s d ng đúng m c đích hay không, đ ng th i thoe dõi ti n đ tr n c a khách hàng vay thông qua ch ng t , s sách k toán và các ph n m m qu n lỦ kho n vay, thông báo b ng v n b n cho khách hàng tr c khi thu n .
Cán b tín d ng ti n hành th ng kê và đánh giá khách hàng qua các v n đ : tr n đ y đ , đúng h n; tr n không đ , không đúng h n, n quá h n phát sinh… và l u vào h th ng qu n lỦ thông tin khách hàng.
i v i các tr ng h p: Khách hàng không ch đ ng tr n khi đ n h n, trên TKTG không có ti n ho c không đ ti n đ thu n , sau khi xem xét, ngân hàng th y nguyên nhân ch m tr là do khuy t đi m ch quan c a khách hàng gây nên; ho c sau khi cho vay, ngân hàng ki m tra vi c s d ng v n vay, n u khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích, đ ng th i không đ ti n đ thu h i n tr c h n… thì ngân hàng s chuy n n đó sang n quá h n.
i v i tr ng h p ngân hàng phát hi n khách hàng s d ng v n vay sai m c đích đã cam k t hay vi ph m nguyên t c đ m b o ti n vay thì ngân hàng s thu h i n tr c h n.
i v i tr ng h p khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, cung c p thông tin sai s th t nh ng khách hàng đã kh c ph c s a ch a thì ngân hàng s h n ch và đình ch cho vay.
i v i tr ng h p khách hàng không tr đ c n dù ngân hàng đã áp d ng các hình th c k lu t thích h p, thì ngân hàng s kh i ki n khách hàng.
B că6:ăThanhălỦăh păđ ngătínăd ng.
Sau khi khách hàng đã tr h t n g c và lãi, ngân hàng t t toán kho n vay và thanh lỦ h p đ ng cho vay. i v i TS B, ki m tra tình tr ng gi y t , tài s n th t ch p, c m c ; xu t kho gi y t , tài s n th ch p, c m c đ hoàn tr l i cho khách hàng.