X ngă Du Petrolimex ậ Chiănhánh Bc Ninh
2.2.4. Các sn ph m cho vay tiêu dùng
Theo th i h n cho vay tiêu dùng
(1)Cho vay tiêu dùng ng n h n g m:
Cho vay th u chi
Cho vay th u chi là hình th c c p tín d ng c a PG Bank cho khách hàng b ng cách cho phép ng i vay đ c chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a mình đ n m t gi i h n nh t đ nh và trong m t kho ng th i gian xác đ nh.
Ti n ích c a s n ph m:
+ Khách hàng có th chi v t quá s d trên tài kho n ti n g i thanh toán m t s ti n đã th a thu n tr c v i ngân hàng.
+ Khách hàng ch ph i tr lãi trên s ti n và s ngày th c t s d ng. + Th t c đ n gi n, khách hàng ch đ ng trong quan h thanh toán.
i t ng s d ng s n ph m: Khách hàng là cá nhân ng i Vi t Nam, tu i t 18 tr lên và không quá 60 tu i đ i v i nam, 55 tu i đ i v i n , có h kh u th ng trú cùng đ a bàn v i chi nhánh cho vay.
c tính c a s n ph m:
+ Lo i ti n vay: VN
+ Th i h n vay: t i đa 12 tháng
+ Có hai hình th c vay là: Vay có TS B (th ch p) và vay không có TS B (tín ch p).
+ H n m c c p t i đa: i v i cho vay th u chi tín ch p: T i đa 3 l n thu nh p n đ nh hàng tháng (khách hàng ph i kê khai và ch ng minh v i ngân hàng t khi kỦ h p đ ng) và không quá 100 tri u đ ng. i v i th u chi có TS B là b t đ ng s n: khách hàng đ c th u chi t i đa 5 l n thu nh p n đ nh hàng tháng và t i đa không quá
36
200 tri u đ ng. i v i th u chi có TS B là s n ph m huy đ ng v n (s ti t ki m, s d tài kho n, gi y t có giá ng n h n nh ch ng ch ti n g i, k phi u,…) khách hàng đ c th u chi lên đ n 100% giá tr s n ph m huy đ ng v n.
+ Tr n lãi: Tr hàng tháng ho c cu i k (ch áp d ng v i cho vay có TS B là s n ph m huy đ ng v n).
+ Tr g c: Ngân hàng s t đ ng trích s ti n đã th u chi trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng ngay khi có s d . Vào ngày k t thúc th i h n th u chi thì khách hàng ph i thanh toán toàn b s ti n ngânhàng đã th u chi.
- Lãi su t –Phí: Áp d ng theo quy đ nh c a chi nhánh trong t ng th i k . - Th t c h s : Gi y đ ngh c p h n m c th u chi (theo m u), gi y đ ngh trích t tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng (theo m u), gi y t ch ng minh nhân thân nh CMTND, h kh u, gi y t m trú,… Gi y t liên quan đ n TS B (b n chính), gi y t ch ng minh ngu n thu nh p n đ nh,…
Cho vay c m c gi y t có giá
Cho vay c m c gi y t có giá là kho n tín d ng c a ngân hàng dành cho khách hàng s h u h p pháp các tài s n c m c là các gi y t có giá, đang có nhu c u vay v n ph c v đ i s ng.
Ti n ích c a s n ph m: Th t c nhanh chóng giúp khách hàng có đ c ngu n
tài chính đáp ng nhu c u k p th i.
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân là công dân Vi t Nam
c tính s n ph m: Gi y t có giá đ c c m c : Phát hành h p pháp, đ c
phép chuy n nh ng bao g m s ti t ki m, k phi u do các NHTM phát hành; tín phi u kho b c, trái phi u kho b c, công trái; c phi u, trái phi u, ch ng ch qu do các doanh nghi p phát hành.
+ Lo i ti n vay: VN
+ Th i h n vay: Không v t quá th i h n thanh toán còn l i c a gi y t có giá. V i c phi u, trái phi u, ch ng ch qu đã niêm y t không quá 06 tháng.
+ M c cho vay: T i đa b ng giá g c c ng lãi tr đi lãi ph i tr trong th i gian vay v n; t i đa b ng 50% th giá t i th i đi m cho vay đ i v i ch ng khoán niêm y t, t i đa 50% giá tr c phi u do công ty nhà n c phát hành l n đ u, công ty c ph n phát hành t ng v n và không v t quá 75% giá tr tài s n đ m b o.
+ B o đ m ti n vay: B o đ m b ng giá tr gi y t có giá, t l do Th ng đ c NHNN quy đnh trong t ng th i k .
+ Ph ng th c tr n :
- Tr tr c h n: Trong th i h n vay n u giá ch ng khoán nh n c m c gi m còn 60% so v i giá khi nh n c m c thì ch m nh t sau 2 ngày làm vi c khách hàng ph i b sung tài s n ho c đ m b o ho c ngân hàng thu n tr c h n (th a thu n ghi rõ trong h p đ ng).
+ Lãi su t và Phí: Theo lãi su t hi n hành c a ngân hàng + Th t c h s :
- Gi y đ ngh vay v n: Theo m u c a ngân hàng
- H s pháp lỦ: CMND, h kh u/t m trú c a ng i vay và bên b o lãnh. - Tài li u liên quan đ n tài s n c m c (b n sao S ti t ki m, GTCG,…).
Cho vay tiêu dùng qua th tín d ng
Cho vay qua th tín d ng là s n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân s h u th tín d ng qu c t hay n i đ a (do PG Bank phát hành) đã s d ng s ti n trên th nh ng ch a th hoàn tr khi đ n h n thanh toán.
Ti n ích c a s n ph m: M c cho vay có th lên đ n 100 tri u đ ng đ i v i ch
th VIP, đáp ng đ c nhu c u chi tiêu nhanh chóng trong ng n h n.
i t ng s d ng: Là khách hàng c a Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex - Chi nhánh B c Ninh s h u th VIP h ng b c và h ng vàng.
c tính c a s n ph m:
+ Lo i ti n vay: VN
+ Th i h n cho vay: T i đa 12 tháng
+ M c cho vay: 80% s ti n chi tiêu trên th , t i đa 100.000.000 đ i v i th vàng, 50.000.000 đ i v i th chu n, không quá 30.000.000 VND v i th tín d ng n i đa.
+ B o đ m ti n vay: KỦ qu b ng ti n m t, s ti t ki m ho c ch ng t có giá do PG Bank phát hành ho c đ c c p tín ch p tùy theo đ i t ng.
+ Gi i ngân 1 l n ho c nhi u l n theo s ti n khách hàng s d ng.
- Ph ng th c tr n : Thanh toán hàng tháng t i thi u 20% s ti n chi tiêu trên th theo B ng li t kê giao d ch hàng tháng. S ti n chi tiêu trên th không đ c tr vào s ti n đã kỦ qu .
- Lãi su t và Phí: Theo quy đnh c a ngân hàng (c đnh ho c th n i). - Lãi su t ph t: Lãi su t quá h n là 150% lãi su t trong h n.
(2) Cho vay trung và dài h n:
38
i u ki n vay v n: Các cá nhân có đ n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s , có h kh u th ng trú trên đ a bàn Hà N i. ng th i, t i th i đi m xét cho vay, khách hàng không có n x u b t k t ch c tín d ng nào, có TS B đ y đ cho kho n vay, có ngu n thu nh p n đnh, t i thi u 3 tri u đ ng / tháng, đ m b o kh n ng tr n cho kho n vay.
Ti n ích c a s n ph m: Giúp khách hàng có đ c nhà nh mong mu n, th
t c nhanh g n, có th s d ng công trình đó làm TS B.
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân là ng i Vi t Nam có đ tu i t 20 tr lên, có h kh u/t m trú t i Hà N i, có tài s n đ m b o đ c phép mua nhà đ t theo quy đnh t i ngh đnh s 81/2001/N -CP ngày 5/11/2001.
- c tính c a s n ph m: + Lo i ti n vay: VN
+ Th i h n vay: Không quá 15 n m + Th i gian ân h n: Không quá 36 tháng
+ M c cho vay: T i đa 90% t ng nhu c u nh ng không v t quá 75% giá tr c a TS B.
- Tài s n đ m b o: B t đ ng s n ho c chính là c n nhà d đnh mua - Ph ng th c tr n :
+ Tr lãi: Hàng tháng + Tr n g c: Hàng n m
- Lãi su t và Phí: Theo quy đnh hi n hành c a ngân hàng.
- Th t c h s : Gi y đ ngh vay v n (theo m u), h s pháp lỦ: CMND, h kh u/t m trú, gi y đ ng kỦ k t hôn/xác nh n đ c thân… c a ng i vay, v /ch ng và bên b o lãnh (n u có). Tài li u ch ng minh m c đích vay v n: Gi y t c n nhà, đ t đnh mua, gi y th a thu n h p đ ng mua bán nhà do hai bên l p…. Tài li u liên quan đ n TS B,…
Cho vay du h c
Ti n ích c a s n ph m: Giúp khách hàng chu n b ngu n tài chính k p th i đ
đáp ng nhu c u h c t p c a nhân thân.
i t ng s d ng s n ph m: Khách hàng là ng i Vi t Nam, có quan h nhân thân v i du h c sinh, có nhu c u cho nhân thân đi n c ngoài.
+ Có h kh u/t m trú t i đ a bàn v i đ n v cho vay.
+ Tu i t 18 tr lên và k t thúc kho n vay không quá 60 tu i đ i v i nam và 55 tu i đ i v i n .
+ Có thu nh p n đ nh, đ m b o đ kh n ng tr n cho ngân hàng trong su t th i gian vay v n. Tài s n đ m b o: s ti t ki m, GTCG ho c b t đ ng s n thu c s h u h p pháp, h p l c a khách hàng vay. c tính c a s n ph m: + Lo i ti n vay: VN , ngo i t
+ Th i gian cho vay: Ng n, trung, dài h n.
+ M c cho vay: Th a thu n, không quá 85% chi phí + Lãi su t: C đ nh và th n i.
+ B o đ m ti n vay: Có/không có đ m b o b ng tài s n; b o lãnh c a bên th ba.
+ Gi i ngân: M t l n ho c nhi u l n.
+ Tr n g c và lãi v n vay: Tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng ho c đnh k theo th a thu n .
Th t c h s :
+ Gi y đ ngh vay v n theo m u
+ CMND/h chi u c a khách vay, ng i b o lãnh (n u có). + CMND/VISA c a du h c sinh.
+ Gi y t ch ng minh quan h nhân thân c a ng i vay và du h c sinh, gi y t ch ng minh m c đích s d ng v n và m t s gi y t liên quan khác.
Các kho n cho vay khác ph c v đ i s ng
Là các kho n cho vay ph c v vi c mua s m v t d ng gia đình, mua s m ph ng ti n đi l i, chi tiêu cho y t , du lch,…
Ti n ích c a s n ph m: Th a mãn kp th i nh ng nhu c u mong mu n phát
sinh c a khách hàng. Th i gian vay nhanh chóng, th t c đ n gi n.
i t ng s d ng s n ph m: Cá nhân là ng i Vi t Nam, đang sinh s ng h p pháp trên lãnh th Vi t Nam.
c tính c a s n ph m:
+ Lo i ti n vay: VN
+ Th i gian vay: không quá 60 tháng
+ M c cho vay: Tùy theo nhu c u vay v n c a khách hàng nh ng không quá 75% giá tr c a TS B.
40
+ Tài s n đ m b o: Có tài s n đ m b o thu c s h u h p pháp c a khách hàng vay ho c tài s n b o lãnh c a bên th 3 (cha m , anh ch em ru t, ng i hôn ph c a khách hàng vay).
- Ph ng th c tr n : Tr g c và lãi hàng tháng.
- Lãi su t và phí theo quy đnh hi n hành c a ngân hàng.
2.3. Tìnhăhìnhăchoăvayătiêuădùngăt i NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năX ngăD u
Petrolimex ậChiănhánhăB căNinhăgiaiăđo năn mă2011-2013. 2.3.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng
Doanh s CVTD ph n ánh t t c các kho n vay tiêu dùng mà ngân hàng đã gi i ngân, không k món vay đó đã thu h i hay ch a.
B ngă2.1.ăTìnhăhìnhădoanhăs ăchoăvayătiêuădùngăt iăchiănhánhăB căNinhă
giaiăđo nă2011-2013
n v tính: tri u đ ng
Ch ătiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013 Chênhăl ch
2012/2011 2013/2012 S ăti n T ă tr ng (%) S ăti n T ă tr ng (%) S ăti n T ă tr ng (%) Tuy tă đ i T ngă đ iă (%)
Tuy tăđ i T ngă
đ iă(%)
Doanh s cho vay tiêu dùng
189.790 4,02 295.307 5,20 560.532 8,79 105.517 55,60 265.225 89,82
Doanhăs ă
cho vay 4.724.598 100 5.674.367 100 5.235.602 100 949.769 20,10 (438.765) 7,73
(Ngu n: báo cáo k t qu kinh doanh n m 2011-2013)
Nhìn vào b ng s li u 2.1 trên ta th y, ho t đ ng CVTD c a ngân hàng ch a th c s phát tri n, chi m t tr ng r t nh trong t ng doanh s cho vay. C th , n m 2011 là 189.790 tri u đ ng chi m 4,02% trên t ng doanh s cho vay. n n m 2012, doanh s tiêu dùng đã t ng rõ r t, đ t 295.307 tri u chi m 5,20% và t ng 105.517 tri u t ng ng 55,6% so v i n m 2011. Có th th y, doanh s tiêu dùng n m 2011 và n m 2012 ch chi m t tr ng nh so v i t ng d n cho vay. i u này là do t đ u n m 2011, h u h t các NHTM đ u t m ng ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ t p trung ngu n v n cho vay s n xu t, kinh doanh theo ch đ o c a NHNN. n n m 2013, ngu n v n kh d ng c a các NHTM t ng đáng k , tình hình thanh kho n đ c c i thi n nên ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các NHTM đ c kh i thông tr l i và đang thu hút nhi u khách hàng tham gia vay v n. N m 2013, cho vay tiêu dùng v n duy trì t c đ t ng m nh đó và doanh s CVTD đ t 560.532 tri u đ ng chi m 8,79% và t ng 265.225 tri u v i t c đ t ng là 89,82% so v i n m 2012. N m 2013 là n m th hi n
rõ nh t s phát tri n c a ho t đ ng CVTD khi t ng doanh s cho vay gi m so v i các n m tr c nh ng doanh s CVTD t ng v i t c đ m nh làm cho t tr ng d n CVTD/t ng d n cho vay t ng g p đôi so v i n m ngoái. i u này ch ng t ngân hàng luôn chú tr ng phát tri n ho t đ ng này, t p trung nghiên c u th tr ng và s d ng công c marketing m t cách hi u qu đ thu hút đ i t ng khách hàng là cá nhân và h gia đình. C th , ngân hàng áp d ng nh ng đi u ki n n i l ng h n tr c đây kèm lãi su t cho vay h p d n. Trong 6 tháng đ u n m 2012, NHNN đã kh ng ch lãi su t cho vay đ i v i các ngân hàng là 14% (ngu n: Thông t s 14/2012/TT-NHNN), tuy nhiên, đ có th “chiêu d ” khách hàng, ngân hàng đã đ a ra m c lãi su t cho vay là 0-8% (6 tháng cu i n m 2013) trong giai đo n gi i ngân nên d n đ n doanh s CVTD t ng m nh nh v y. N n kinh t g p nhi u khó kh n nh ng m c s ng c a ng i dân ngày càng cao qua t ng giai đo n d n đ n s t ng lên c a các nhu c u tiêu dùng trong cu c s ng. H tìm đ n ngân hàng khi mu n th a mãn nhu c u hi n t i và h l i yên tâm vào kh n ng tr n c a mình trong t ng lai khi n n kinh t n đ nh và phát tri n tr l i. Ngân hàng đã t p trung đáp ng h u h t nh ng nhu c u đó mà nh